في كندا، تتراوح درجة الائتمان عادةً بين 300 و900. فما هي درجة الائتمان الجيدة؟ كلما ارتفعت الدرجة، كان ذلك أفضل. إذا كانت درجاتك بين 800 و900، فأنت في وضع ممتاز. يمكن استخدامها لتحديد بعض أهم العوامل المالية في حياتك، مثل قدرتك على استئجار سيارة، أو التأهل للحصول على قرض عقاري، أو حتى الحصول على وظيفة جديدة رائعة. ونظرًا لأن 71% من العائلات الكندية تعاني من الديون بشكل أو بآخر (مثل الرهن العقاري، وقروض السيارات، وخطوط الائتمان، والقروض الشخصية، أو ديون الطلاب)، فيجب أن تكون الحالة الائتمانية الجيدة جزءًا من خططك الحالية والمستقبلية. عالية، منخفضة، إيجابية، سلبية - هناك أكثر من ذلك بكثير في درجاتك مما قد تعتقد. وبناءً على مكان وقوع أرقامك، ستختلف خيارات الإقراض والائتمان المتاحة لك. فما هي درجة الائتمان الجيدة؟ ماذا عن درجة ائتمان ممتازة؟

ماذا تعني كل درجة؟

في كندا، تتراوح درجاتك الائتمانية عادةً بين 300 و900. كلما ارتفعت الدرجة، كان ذلك أفضل. قد تشير الدرجات العالية إلى انخفاض احتمالية تخلفك عن سداد أقساطك عند الحصول على قرض. وفقًا لدراسة أُجريت عام 2022، يبلغ متوسط ​​درجة الائتمان الكندية 672. لتحقيق أعلى درجة ائتمانية في كندا، يجب أن يكون هدفك هو الحصول على درجة 900، وهي أعلى درجة FICO ممكنة وفقًا لنماذج تقييم الائتمان المستخدمة على نطاق واسع في كندا.

أدناه سترى مخطط درجة الائتمان الكندي الأساسي ؛ تحليل عام لنطاقات درجة الائتمان وما يعنيه كل نطاق من حيث قدرتك العامة على التأهل لطلبات الإقراض أو الائتمان ، مثل القرض أو الرهن العقاري.

لاحظ أن النطاقات قد تختلف قليلاً حسب مُقدِّم الخدمة، ولكن هذه هي نطاقات درجة الائتمان التي ستراها على Credit Karma. أفضل طريقة لمعرفة وضع درجاتك هي التحقق من تقرير الائتمان:

• من ٨٠٠ إلى ٩٠٠: تهانينا! لديك رصيد ائتماني ممتاز. واصل طموحك.
• من ٧٢٠ إلى ٧٩٩: لديك سجل ائتماني ممتاز! توقع أن يكون لديك خيارات ائتمانية متنوعة، لذا حافظ على عاداتك المالية السليمة.
• من ٦٥٠ إلى ٧١٩: يُعد هذا جيدًا للمقرضين. قد لا تكون مؤهلًا للحصول على أدنى أسعار الفائدة المتاحة، ولكن حافظ على سجلك الائتماني قويًا للمساعدة في تحسين وضعك الائتماني.
• من ٦٠٠ إلى ٦٤٩: هذا تصنيف ائتماني جيد. سجل سداد الديون مهم لإثبات حس المسؤولية المالية لديك.
• من ٣٠٠ إلى ٥٩٩: يحتاج ائتمانك إلى بعض التطوير. تابع القراءة للاطلاع على بعض اقتراحات التحسين أدناه.

ملاحظة عندما يتعلق الأمر بتقارير الائتمان: يمكن أن يكون لدى شركات التقارير المختلفة معلومات مختلفة. إذا كنت تريد التأكد من أن نتيجتك جيدة قدر الإمكان ، فتحقق من شركتين مختلفتين على الأقل.

ما هي المعلومات المحفوظة في ملف الائتمان الخاص بي؟

يحتوي ملف الائتمان الخاص بك على معلومات عن جميع حسابات الائتمان الخاصة بك المقدمة إلى مكاتب الائتمان ، بما في ذلك الأرصدة ، والحدود ، وسجل الدفع ، وما إلى ذلك ، بالإضافة إلى معلومات التعريف مثل اسمك ، وعنوانك ، وعمرك ، ورقم التأمين الاجتماعي ، والحالة الاجتماعية ، واسم الزوج. والعمر وعدد المعالين والمهنة والتاريخ الوظيفي.

ما هي مدة الاحتفاظ بالمعلومات في ملف الائتمان الخاص بي؟

• الاستفسارات الفعلية التي أجراها مانحي الائتمان لمدة لا تقل عن 3 سنوات
• تاريخ الائتمان والمعلومات المصرفية لمدة 6 سنوات من تاريخ آخر نشاط
• الإفلاسات بعد 6 سنوات من تاريخ الإبراء (الإفلاس الأول)
• الأحكام، الحجز، الحجز على الممتلكات 6 سنوات من تاريخ تقديمها
• المجموعات 6 سنوات من تاريخ آخر نشاط
• قروض مضمونة لمدة 6 سنوات من تاريخ التقديم
• الاستشارة الائتمانية، مقترحات المستهلكين للدائنين، السداد المنظم للديون (OPD)، معلومات الإيداع الطوعي لمدة 3 سنوات من تاريخ التسوية أو الإكمال

ما هي درجة الائتمان؟

في كندا ، تتراوح درجات الائتمان من 300 (بدأت للتو) حتى 900 نقطة ، وهي أفضل درجة. وفقًا لـ TransUnion ، الرقم 650 هو الرقم الأوسط السحري - من المرجح أن تؤهلك النتيجة التي تزيد عن 650 للحصول على قرض قياسي بينما من المحتمل أن تجلب النتيجة الأقل من 650 صعوبة في الحصول على ائتمان جديد.

قد يرى المُقرضون الذين يراجعون ملفك الائتماني رقمًا مختلفًا بعض الشيء عما تراه عند مراجعة ملفك. ويرجع ذلك إلى أن كل دائن يطبق مجموعة محددة من قواعد المخاطر، ويمنح ويأخذ نقاطًا لأغراض أو تفضيلات مختلفة. ستُحدث هذه الطريقة الحصرية في التقييم فرقًا في الحساب النهائي. تُحسب النتيجة التي تحصل عليها باستخدام خوارزمية مُصممة للمستهلكين تُقارب هذه الصيغ المختلفة، ويجب أن تبقى في نفس النطاق العددي لدرجات المُقرضين.

اطلب تقرير الائتمان الخاص بك من وكالات الإبلاغ عن الائتمان في كندا - Equifax و TransUnion - مرة واحدة على الأقل في السنة مجانًا (عند الطلب عن طريق البريد أو الفاكس أو الهاتف أو شخصيًا)، ويمكنك الدفع لرؤية درجة الائتمان الخاصة بك إذا اخترت ذلك.

كيف يتم تحديد درجة الائتمان

في كندا ، لدينا شركتان تراقبان الائتمان وتخصصان درجات الائتمان: Equifax و ترانسونيون. في أي وقت لديك ائتمان - بما في ذلك القروض وبطاقات الائتمان وحتى أشياء مثل فواتير الخدمات - تقدم الشركات التي تعمل معها تقارير إلى هذه الوكالات. تقوم الوكالات بتوصيل هذه المعلومات في صيغ الملكية الخاصة بها للتوصل إلى درجة ائتمان. كلما زادت النتيجة ، أصبح من الأسهل لك الحصول على الائتمان الذي تحتاجه.

هناك خمسة أشياء تبحثها مكاتب الائتمان. فيما يلي قائمة ، إلى جانب النسبة المئوية التي توضح مقدار وزن المكتب لهذه المعلومات:

• كم مرة تدفع الفواتير في الوقت المحدد (35 بالمائة)
• كم مدين لك وما هي النسبة المئوية للائتمان المتاح الذي تستخدمه (30 بالمائة)
• كم من الوقت فتح الحسابات لديك (15 بالمائة)
• سواء كنت تتقدم بطلب للحصول على الكثير من الائتمان الجديد أم لا (10 بالمائة)
• ما إذا كان لديك مزيج من الائتمان الثابت والمتجدد (10 بالمائة)

من الواضح أن أول عنصرين هما الأكثر أهمية إلى حد بعيد. لحسن الحظ ، هذان أيضًا هما الشيءان اللذان يمكنك التحكم فيهما بشكل أكبر.

ما هي درجة الائتمان جيدة؟

تتراوح درجات الائتمان من 300 إلى 900 أعلى ، على الرغم من أنه من النادر نسبيًا رؤية أي شخص لديه درجة في أي من الطرفين. بشكل عام ، يبلغ متوسط ​​درجة الائتمان حوالي 600. إذا كان لديك درجة في هذا النطاق ، فمن المحتمل أن تكون مؤهلاً للحصول على قروض وبطاقات ائتمان ، ولكن ستعرض عليك معدلات فائدة مرتفعة. 680 هي الدرجة التي ستحتاجها للحصول على تصنيف ائتماني "جيد جدًا". هذا هو المعيار الذي تستخدمه شركات التأمين (وبعض المقرضين أيضًا) لمبالغ مؤهلات الرهن العقاري. مع درجات ائتمان أقل من 680 ، قد يتأثر مبلغ مؤهل الرهن العقاري الخاص بك (مخفض). تعتبر إرشادات نسبة خدمة الدين أكثر إحكامًا بالنسبة للدرجات الائتمانية الأقل من 680. عادةً ، 750 هي الدرجة التي ستحتاجها للحصول على ائتمان "ممتاز". مع درجة 750 أو أعلى ، من المرجح أن تكون مؤهلاً للحصول على الأسعار التي تراها عادةً معلن عنها.

مع ذلك، من المهم ملاحظة أن كل مُقرض يضع مستوياته الخاصة للتأهل لأسعار فائدة مختلفة. إذا كنتَ على وشك الحصول على سعر فائدة أقل بكثير من مُقرض ذي حد أقصى سخي، فمن الأفضل دائمًا البحث عن خيارات أخرى.

كيف يمكن أن يؤثر التصنيف الائتماني المنخفض على حياتي؟

للحصول على قرض عقاري لمنزلك، يجب أن تتمتع بسجل ائتماني جيد. حتى لو كان سجلهم الائتماني ممتازًا في بلدهم الأصلي، غالبًا ما يواجه الكنديون الجدد صعوبة في ذلك، لأنهم لم يحظوا بالوقت الكافي لتحسين سجلهم الائتماني في كندا.

يتم تحديد درجات الائتمان من خلال مجموعة من تاريخ الائتمان ، والمدفوعات في الوقت المحدد ، ومزيج الائتمان ، واستخدام الائتمان. يريد المقرضون معرفة ما إذا كنت تستخدم الائتمان الذي لديك بحكمة وتسدد لهم في الوقت المحدد. درجة الائتمان الخاصة بك هي رقم يعكس مدى جدارة الائتمان الخاصة بك.

يبدو أنها مهمة شاقة ، ولكن الخبر السار هو أن بعض الأشياء يمكن أن تحدث فرقًا كبيرًا ، وهناك خطوات يمكنك اتخاذها لزيادة درجة الائتمان الخاصة بك بسرعة حتى تتمكن من التأهل للحصول على قرض عقاري.

يتم استخدام التصنيف الائتماني من قبل المقرضين وشركات التأمين وأصحاب العقارات وأصحاب العمل وشركات المرافق لتقييم سلوكك الائتماني وتقييم أهليتك الائتمانية.

1. التقدم بطلب قرض. يُعدّ تقييمك الائتماني عاملاً أساسياً في قرار الموافقة على طلبك للحصول على قرض إضافي أو رفضه. كما يؤثر تقييمك الائتماني على سعر الفائدة وحد الائتمان الذي يقدمه لك مانح الائتمان الجديد - فكلما انخفض تقييمك الائتماني، ارتفع سعر الفائدة وحد الائتمان المعروض - والسبب في ذلك هو أنك تُعتبر أكثر عرضة لمخاطر الائتمان.
2. التقدم لوظيفة. قد يطلب صاحب العمل الإذن منك للتحقق من ملف الائتمان الخاص بك وبناءً على ما يقرأونه ، قد يقررون عدم تعيينك بسبب تاريخك الائتماني السيئ. نعم ، قد يكلفك سوء الائتمان وظيفة!
3. استئجار سيارة. عندما تقوم بالتوقيع على طلب لاستئجار سيارة ، يمكن لشركة التأجير التحقق من تاريخك الائتماني لتحديد المخاطر المحتملة عند قيامهم بإقراضك ممتلكاتهم. لذلك ، على الرغم من أنك لا تتقدم بطلب للحصول على ائتمان ، فإن مستندات الطلب التي توقع عليها توفر إذنًا كتابيًا لك للوصول إلى معلومات الائتمان الخاصة بك.
4. وينطبق الشيء نفسه عند التقدم بطلب للحصول على سكن مستأجر - قد يقوم المالك بتقييم جدارة المستأجر الخاص بك ومخاطره من خلال احتساب تصنيفك الائتماني ودرجاتك ، ويمكن أن يحولك إلى شخص يتمتع بتصنيف ائتماني أفضل.

ما المعلومات المستخدمة لحساب درجة الائتمان الخاصة بي ، وما هي العوامل التي ستؤدي إلى خفض درجاتي؟

إذا كنت قد حاولت البحث في مواقع وكالة تقارير المستهلك (CRAs ، والمعروفة أيضًا باسم مكاتب الائتمان) ، فقد رأيت أنها توفر معلومات قليلة جدًا حول كيفية حساب درجة الائتمان الخاصة بك. إنهم يعتقدون أن هذه المعلومات ملكية وبالتالي "سرها". ومع ذلك ، فإنها تقدم قائمة بالعوامل الرئيسية التي تؤثر على درجة الائتمان الخاصة بك:

1. تاريخ الدفع

• تقول إكويفاكس: "ادفع جميع فواتيرك في موعدها. التأخر في الدفع، أو تحويل حسابك إلى وكالة تحصيل ديون، يؤثر سلبًا على تقييمك الائتماني".
• تقول TransUnion: "إن وجود سجل جيد للمدفوعات في الوقت المحدد سيساعد في تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك."

الترجمة - سيكون للدفعات المتأخرة أو الفائتة تأثير كبير على درجة الائتمان الخاصة بك ، وليس بطريقة جيدة. تريد التأكد من أنك تسدد المدفوعات في الوقت المناسب.

2. التخلف عن السداد

• قوائم Equifax: "جنوح خطير ؛ الجنوح الخطير ، والسجل العام أو مجال التحصيل ؛ الوقت المنقضي منذ التأخر في السداد حديث جدًا أو غير معروف ؛ مستوى التأخر في السداد في الحسابات مرتفع للغاية ؛ عدد الحسابات المتأخرة مرتفع جدًا "
• قوائم TransUnion: "شدة وتكرار المعلومات الائتمانية المهينة مثل حالات الإفلاس وعمليات الخصم والتحصيل"

3. نسبة الرصيد إلى الحد الأقصى

• يقول Equifax: "حاول ألا تصل أرصدتك إلى حد الائتمان الخاص بك. قد يساعد أيضًا الحفاظ على أرصدة حسابك أقل من 75٪ من رصيدك المتاح في تحقيق درجاتك ".
• تقول TransUnion: "الأرصدة التي تزيد عن 50 بالمائة من حدودك الائتمانية ستضر بائتمانك. تهدف إلى أرصدة أقل من 30 في المائة ".

حسنًا ، تجنب زيادة ائتمانك إلى الحد الأقصى - لأنك إذا لم تكن بحاجة فعلاً إلى المزيد من الائتمان ، فستتمكن من الحصول عليه ، وإذا كنت في حاجة إليه حقًا ، فأنت أكثر عرضة للمخاطرة (مضحك كيف يعمل ذلك).

4. الاستفسارات الأخيرة

• يقول Equifax: "تجنب التقدم بطلب للحصول على ائتمان ما لم تكن لديك حاجة حقيقية لحساب جديد. يمكن في بعض الأحيان تفسير العديد من الاستفسارات في فترة زمنية قصيرة على أنها إشارة إلى أنك تفتح حسابات ائتمانية عديدة بسبب الصعوبات المالية ، أو زيادة طاقتك عن طريق تحمل ديون أكثر مما يمكنك سداده بالفعل. سلسلة من الاستفسارات ستدفع معظم المقرضين إلى أن يسألكوا عن السبب ".
• تقول TransUnion: "تجنب المبالغة في الاستفسارات. عندما يتحقق المقرض أو الشركة من ائتمانك ، يؤدي ذلك إلى استفسار صعب في ملف الائتمان الخاص بك. تقدم بطلب للحصول على ائتمان جديد باعتدال ".

هناك نوعان من الاستفسارات المتعلقة بملف مكتب الائتمان: "الاستفسارات الصعبة" مثل تقديم طلب للحصول على ائتمان جديد ، مما يؤدي إلى خفض درجاتك ؛ و "الاستفسارات البسيطة" مثل طلب تقرير الائتمان الخاص بك ، وتفحص الشركات ملفك بحثًا عن تحديثات لحساباتك الائتمانية الحالية للموافقة على زيادات حد الائتمان ، على سبيل المثال - لن تظهر هذه في ملفك أو تخفض درجة الائتمان الخاصة بك.

على الرغم من أن "سلسلة من الاستفسارات" قد تشير إلى صعوبات مالية ، فقد تكون أيضًا أنك تنتقل إلى مدينة جديدة ، وسوف تحتاج إلى تقديم طلب للحصول على رهن عقاري جديد ، وحساب كهرباء / غاز جديد ، وكابلات ، وهاتف ، وحسابات مرافق أخرى. ستخصم هذه "الاستفسارات" في حسابك نقاطًا من درجاتك ، لذلك قد تحصل على نتيجة كبيرة (من حيث النقاط) على تصنيفك الائتماني لنقل المنازل.

ومما يثير القلق أيضًا أن الاستفسارات لأغراض غير ائتمانية (مثل شركات المرافق وتأجير السيارات) ، ستؤدي إلى انخفاض درجة الائتمان الخاصة بك دون إضافة نقاط لوجود ائتمان في وضع جيد ، كما هو الحال مع بطاقة الائتمان التي تسددها كل شهر. لذا احرص على تقديم طلب للحصول على الائتمان الذي تحتاجه حقًا فقط.

5. طول/تاريخ الحسابات

• يقول Equifax: "عامل النتيجة السلبية المشترك ... [هو] طول الوقت الذي تم فيه إنشاء الحسابات قصير جدًا"
• تقول TransUnion: إن التاريخ الائتماني الراسخ يجعلك مقترضًا أقل خطورة. فكر مليًا قبل إغلاق الحسابات القديمة قبل تقديم طلب القرض ".

إن وجود سجل أطول لحساباتك الائتمانية يكسبك المزيد من النقاط ، لذا تجنب إغلاق حساباتك إذا كنت بحاجة إليها في المستقبل. يتم إنشاء سجل ائتماني جيد بمرور الوقت - عذرًا ، ولكن لا يوجد حل سريع لهذا التاريخ.

6. مجموعة متنوعة من حسابات الائتمان

• تقول TransUnion: "ملف تعريف الائتمان السليم لديه مزيج متوازن من حسابات الائتمان والقروض."

الحصول على مزيج من المنتجات الائتمانية (بطاقة الائتمان ، بطاقة متجر البيع بالتجزئة ، حد الائتمان ، قرض السيارة ، إلخ) سيكسب المزيد من النقاط في ملفك أكثر من امتلاك نوع واحد فقط من الائتمان ، مثل بطاقات الائتمان فقط.

7. عدد كبير جدًا من الحسابات

• إن امتلاك الكثير من حسابات الائتمان ، خاصة إذا كان العديد منها يحمل أرصدة ، هو علامة تحذير أخرى من الضائقة المالية ، لذلك إذا اعتقدت مكاتب الائتمان أن لديك الكثير ، فسوف تخصم النقاط.

العوامل "المهينة" الأخرى التي تؤثر سلبًا على تصنيفك الائتماني ولا ترغب مكاتب الائتمان في ذكرها لك هي:

1. الأخطاء

• أحد الأسباب الرئيسية لفقدان نقاط تصنيفك الائتماني هو أخطاء تقارير مكتب الائتمان. (يمكن أن تكلفك أيضًا ماليًا كما هو موضح في تقرير CBC حول أخطاء تقارير الائتمان). يمكن أن تكون الأخطاء عبارة عن حسابات متأخرة في الإبلاغ عن ملفك لا تخصك، أو مدفوعات متأخرة لم تتأخر، أو ائتمان ناتج عن انتحال الهوية - وبالتالي ليس ائتمانك. يتم دفع مكاتب الائتمان من قبل الدائنين الذين يطلعون على ملفات مكتب الائتمان والذين بدورهم يقدمون تقارير لهم. يتم إجراء تقارير الائتمان إلكترونيًا، وتقبل مكاتب الائتمان المعلومات التي يتم إرسالها إليها دون أي تحقق في دقة المعلومات. لذلك، من الضروري أن تفحص ملف مكتب الائتمان الخاص بك مرة واحدة على الأقل كل عام. أنت وحدك من سيعرف متى يكون هناك خطأ في ملفك، والأمر متروك لك لإصلاح مكاتب الائتمان.

• اطلب ملفك هنا: ترانس يونيون وإيكويفاكس

ابحث عن هذه الأخطاء الشائعة:

• عناوين بريدية خاطئة
• رقم التأمين الاجتماعي غير صحيح
• علامات سرقة الهوية
• أخطاء في حسابات الائتمان الخاصة بك
• المدفوعات المتأخرة
• استفسارات صعبة غير مصرح بها

إذا كان هناك خطأ في ملفك ، يجب عليك الاتصال بمكتب الائتمان ، فالأمر متروك للمكتب للتحقيق في شكواك والتحقق من المعلومات الواردة في ملفك عن طريق الاتصال بالدائن المبلغ. عند الاتصال من قبل مكتب الائتمان ، سيتعين على الدائن المبلغ التحقق من العنصر الذي وضعه في ملفك. يحق لك أن تكون جزءًا من هذه العملية.

تحقق من رصيدك مرة أخرى بعد 30-60 يومًا من الاعتراض على الأخطاء. إذا استمر أي من عدم الدقة المتنازع عليه ، فاتصل بالدائن لزيادة نزاعك وتحديد ما إذا كان يمكن سحب العنصر من ملف تعريف الائتمان الخاص بك. إذا كنت ترغب في إخبار القصة من جانبك ، فأرسل طلبًا مكتوبًا إلى وكالة تقارير الائتمان لإضافة بيان المستهلك إلى ملف الائتمان الخاص بك.

2. الانتقال/الوقت في العنوان

• كما تمت مناقشته سابقًا ، سيؤدي عدد كبير من طلبات ملف الائتمان خلال فترة قصيرة بسبب الانتقال إلى خفض درجة الائتمان الخاصة بك. ولكن علاوة على ذلك ، سيؤثر طول الوقت في عنوانك الحالي على درجاتك ، لذا حاول ألا تتحرك كثيرًا لأنه سيؤثر على تصنيفك الائتماني. كلما طالت مدة بقائك في عنوان واحد ، زاد عدد النقاط التي تحصل عليها.

3. تغيير الوظائف/أصحاب العمل بشكل متكرر

• كلما طالت مدة إقامتك في الوظيفة ، زادت النقاط التي تحصل عليها درجة ائتمانك. يُنظر إليك على أنك تتمتع بوظيفة آمنة وبالتالي تكون مستهلك ائتمانيًا آمنًا وأقل خطورة.

4. عدم وجود رهن عقاري أو معلومات سكنية في ملفك

• تخصص مكاتب الائتمان نقاطًا معينة لمن لديه رهون عقارية وللمستأجرين ، وخصم نقاطًا لمن لا يعرف وضعهم السكني. بمجرد سداد الرهن العقاري الخاص بك ، تتم إزالة حساب الإبلاغ من ملفك وأنت في فئة غير معروفة ، والتي ستزيل بالفعل نقاطًا من تصنيفك الائتماني! سيظل سجل بطاقة الائتمان وحسابات الائتمان الأخرى في حسابك حتى بعد سدادها وإغلاقها ، ولكن للأسف لا يفيد الرهن العقاري المدفوع تصنيفك الائتماني. تخيل أنك تمتلك منزلك الخاص وهذا لا يفيد تصنيفك الائتماني - هل هذا منطقي؟ أيضًا ، لا يتم إبلاغ جميع الرهون العقارية بمكاتب الائتمان.

5. وجود أرصدة ائتمانية متجددة عالية

• عندما يكون لديك أرصدة عالية تدور بين حسابات ائتمان مختلفة ، فهذه علامة تحذير على أنك قد تكون في مشكلة مالية وبالتالي يمكن اعتبارك من مخاطر الائتمان.

6. عدم وجود ديون

• صدق أو لا تصدق ، عدم وجود ديون يعد أمرًا سيئًا لدرجة الائتمان الخاصة بك! ها نحن ذا مرة أخرى - إذا لم تكن بحاجة إلى اقتراض أموال ، فسيحاول الدائنون توجيهها إليك. إذا كنت بحاجة إلى اقتراض المال وليس لديك تاريخ جيد للديون أو الديون ، فستواجه صعوبة في ذلك. إذا لم يكن لديك سجل استخدام للائتمان في ملفك لتقديم شيء للدائنين لتقييمه ، فسوف يرون ذلك على أنه مخاطرة ، وسيتم خصم نقاط من درجاتك لعدم وجود حسابات ائتمانية.

ماذا لو كان لديك درجة ائتمان سيئة؟

يُحدد تقييمك الائتماني أسعار الفائدة، مما يؤثر بدوره على المبلغ الذي يمكنك اقتراضه. إذا كان تقييمك الائتماني منخفضًا، فقد تواجه صعوبة في الحصول على قرض عقاري يكفي لشراء المنزل الذي ترغب به. لحسن الحظ، يمكنك العمل على تحسين تقييمك، وحتى التغييرات البسيطة ستبدأ بإظهار تحسن فوري.

أولاً ، تأكد من أنك تسدد الحد الأدنى من المدفوعات في الوقت المحدد. إذا نسيت ، فقد يكون من المفيد إعداد مدفوعات تلقائية حتى لا تضطر إلى التفكير في الأمر. إذا كنت قلقًا بشأن عدم وجود أموال كافية في حسابك ، فيجب أن تخطط لسداد مدفوعاتك في يوم الدفع. نظرًا لأن هذه المدفوعات في الوقت المحدد تعد 35 بالمائة من درجة الائتمان الخاصة بك ، فإن القيام بذلك سيحدث فرقًا كبيرًا.

ستحتاج أيضًا إلى التركيز على سداد ديونك لتقليل نسبة الديون الخاصة بك. هذا يمثل 30 بالمائة من النتيجة ، وسيؤدي التخلص من الديون إلى زيادة درجاتك. يمكن أن يؤدي إلغاء ديونك أيضًا إلى زيادة المبلغ الذي سيقرضك البنك مقابل الرهن العقاري الخاص بك.

استمر في فعل هذين الأمرين باستمرار. العلامات السلبية على الائتمان الخاصة بك - مثل المدفوعات المتأخرة - تسقط من حسابك بعد ست سنوات فقط ، على الرغم من أن الإفلاس يستغرق سبع سنوات لتختفي بعد التفريغ. إذا واصلت التركيز على إبقاء دينك منخفضًا ودفع الفواتير في الوقت المحدد ، فستحصل في النهاية على تقرير ائتماني يبدو كما لو كنت دائمًا مثاليًا.

كيف ترفع درجة الائتمان الخاصة بك:

1. صحح الأخطاء وتتبع تقريرك بحثًا عن الأخطاء المستقبلية. اطلب ملفك الائتماني من كل مكتب مرة واحدة على الأقل كل عام.
2. احصل على بطاقة الائتمان. يجب على مكاتب الائتمان التأكد من قدرتك على استخدام الائتمان بمسؤولية. مع أن الدفع نقدًا يبدو أكثر منطقية من الناحية المالية، إلا أنه من الأفضل الحصول على بطاقة ائتمان. لدى العديد من البنوك برامج خاصة للوافدين الجدد تتضمن الحصول على بطاقة ائتمان لتعزيز رصيدك الائتماني. إذا كنت تواجه صعوبة في الحصول على بطاقة ائتمان، يمكنك التقدم بطلب للحصول على بطاقة ائتمان مضمونة. مع هذا النوع من البطاقات، تدفع وديعة، وتصبح هذه الوديعة حدك الائتماني. على سبيل المثال، إذا دفعت 500 دولار أمريكي، فسيكون حدك الائتماني 500 دولار أمريكي. هذا ليس الحل الأمثل، ولكنه قد يكون وسيلة جيدة لتعزيز رصيدك الائتماني.
3. اخفض أرصدتك. إذا كانت مستويات دينك أعلى من 50٪ من الحد المتاح لديك ، فقم بإنشاء خطة سداد لتقليل أرصدتك.
4. سداد المدفوعات في الوقت المحدد. أهم نصيحة للحصول على تصنيف ائتماني جيد ودرجة ائتمانية عالية هي الاستمرار في استخدام الائتمان وسداده في الوقت المحدد. أهم ما يمكنك فعله لرفع درجة ائتمانك هو سداد مدفوعاتك في الوقت المحدد. في أي وقت تتأخر فيه، يُبلغ المُقرض بذلك إلى مكاتب الائتمان، وقد يبقى هذا التأخر في تقريرك لمدة سبع سنوات. لتجنب ذلك، فكّر في إعداد الدفعات التلقائية.
5. سداد رصيدك بالكامل. تفرض بطاقات الائتمان فائدة عندما لا تدفع الرصيد بالكامل. بصفتك وافدًا جديدًا بدون تاريخ ائتماني قوي ، فمن المحتمل أنك ستكون مؤهلاً فقط للحصول على بطاقات الائتمان ذات معدلات الفائدة المرتفعة. الخبر السار هو أنك لست بحاجة إلى حمل رصيد لتكوين رصيدك! يقوم المُقرض بالإبلاغ عن مدفوعاتك في الوقت المحدد إلى مكاتب الائتمان سواء كنت تدفع الحد الأدنى المستحق أو الرصيد الكامل. من خلال دفع الرصيد الكامل كل شهر ، يمكنك تجنب رسوم الفائدة هذه. هذه واحدة من أذكى الطرق لبناء الائتمان.
6. تجنب زيادة الائتمان الخاصة بك. تهتم مكاتب الائتمان أيضًا بنسبة الائتمان المتاح الذي تستخدمه. إذا كنت تستخدم نسبة عالية ، فستكون درجة الائتمان الخاصة بك أقل. من الناحية المثالية ، لا تريد الاقتراب من حد الائتمان الخاص بك. عادةً ما تحتوي بطاقات الائتمان لأول مرة على حدود منخفضة للرصيد ، لذلك قد يمثل ذلك تحديًا. إذا كان حد الائتمان الخاص بك هو 1,000 دولار فقط ، فتجنب إجراء عمليات شراء كبيرة على البطاقة حتى لو كان بإمكانك سدادها عند وصول الفاتورة. بدلاً من ذلك ، قم بإجراء عمليات شراء صغيرة أو استخدمها في البقالة وقم بالدفع بعد فترة وجيزة حتى لا تستخدم الكثير من رصيدك. إذا كنت بحاجة إلى إجراء عملية شراء كبيرة ، فتأكد من أنه يمكنك إجراء دفعة قبل تاريخ الفوترة التالي حتى يتم مسح الرصيد.
7. اطلب زيادة حد الائتمان. ذكرنا للتو أن استخدام نسبة مئوية أقل من حدك الائتماني سيرفع تقييمك الائتماني. إحدى الطرق السهلة لتحقيق ذلك هي زيادة حدك الائتماني. إذا كانت بطاقتك معك منذ بضعة أشهر وكنت تسدد مدفوعاتك في الوقت المحدد، يمكنك طلب زيادة حدك من الشركة. قد يكون لهذا تأثير كبير على تقييمك الائتماني. في النهاية، يتطلب الأمر سنوات من حسن السلوك لبناء تقييم ائتماني ممتاز، لكن هذه الخطوات البسيطة ستضعك على الطريق الصحيح. في وقت قصير، ستحصل على تقييم ائتماني يساعدك في الحصول على الرهن العقاري الذي تحتاجه لمنزلك الأول في كندا.
8. شراء سيارة بقرض سيارةتفضل مكاتب الائتمان الجمع بين الائتمان المتجدد (مثل بطاقات الائتمان) والقروض التقسيطية، حيث تقترض مبلغًا محددًا وتسدد دفعات ثابتة على مدى بضع سنوات. قروض السيارات، وقروض الطلاب، والرهون العقارية كلها أمثلة على قروض التقسيط. إذا كنت جديدًا في كندا، فربما تحتاج إلى وسيلة مواصلات، لذا يُنصح بشراء سيارة. حتى لو كان لديك المال الكافي لشراء السيارة مباشرةً، يُنصح بالحصول على قرض سيارة وسداد أقساطه لمدة عام أو عامين قبل سداده بالكامل. عادةً ما تكون أسعار الفائدة على قروض السيارات منخفضة، لذا لن تدفع مبالغ إضافية كبيرة.
9. انظر إلى قائمتنا ، واقرأ تقرير الائتمان الخاص بك ، وحدد أي مجالات يمكن تحسينها للحصول على تصنيف ائتماني أعلى.

تذكر أن "تصنيفك الائتماني ليس انعكاسًا لقيمتك الشخصية - إنه مجرد أداة لإعداد تقارير الائتمان" - مارغريت إتش جونسون. الخبر السار هو أن تصنيفك الائتماني يشبه تقديرك لذاتك ، وأحيانًا يكون في حياتك مرتفعًا وفي بعض الأحيان يكون منخفضًا - ومع ذلك ، يمكنك دائمًا إعادة بنائه بمرور الوقت!

شراء منزل في كندا؟ لماذا تعتبر الدرجة الائتمانية الجيدة مهمة
إنها حقيقة أنه بالنسبة لمعظم الناس ، يتطلب شراء منزل درجة ائتمانية جيدة. في كندا ، يرتفع تقييم المساكن في جميع أنحاء البلاد ، وفي الأسواق المرغوبة ، يمكنك النظر إلى تكلفة المنزل في الأرقام الستة المرتفعة ، وهي ترتفع بسرعة. بدون حقيبة مليئة بالنقود ، ستحتاج إلى قرض للمساعدة في جعل هذا الرهن العقاري يعمل ، وهذا يعني أيضًا الحصول على درجة ائتمانية جيدة لشراء منزل في كندا.

ولكن عندما تعمل مع المقرضين وتحاول تأمين التمويل لعملية الشراء هذه ، فسيتم تدقيقك في وضعك المالي ، وأحد أهم المؤهلات هو درجة الائتمان المهمة للغاية. بالتأكيد ، ستحتاج إلى إثبات دخلك وتجهيز الدفعة المقدمة ، لكنك ستمول غالبية هذا الشراء ، وستحدد درجة الائتمان الخاصة بك القرض الذي يمكنك الحصول عليه ، بالإضافة إلى معدل النسبة المئوية يمكن أن يوفر لك المال على المدى الطويل.

مؤهل للحصول على قرض عقاري

أولاً ، ينظر البنك في درجاتك لتحديد ما إذا كان يريد إقراضك المال أم لا. أولئك الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة لن يكونوا مؤهلين للحصول على قروض عقارية. تختلف نطاقات القطع من بنك لآخر ، لذلك إذا رفض أحد البنوك رفضك ، فلا تزال لديك فرصة للحصول على رهن عقاري من بنك آخر. ومع ذلك ، قد تحتاج إلى قضاء بضع سنوات في بناء الائتمان قبل أن تتمكن من الحصول على قرضك العقاري.

أحيانًا تكون نتيجتك منخفضة، ليس بسبب كثرة أخطائك، بل لعدم وجود تاريخ طويل. وينطبق هذا بشكل خاص على الوافدين الجدد إلى كندا. سنتحدث عن هذا لاحقًا، ولكن من الممكن تحسين نتيجتك بسرعة نسبيًا.

تحديد السعر الخاص بك

ربما الأهم من ذلك ، أن البنك يستخدم درجة الائتمان الخاصة بك لتحديد معدل الفائدة الذي تدفعه على الرهن العقاري الخاص بك. فقط أولئك الذين لديهم ائتمان ممتاز سيحصلون على الدرجات المنخفضة التي تراها معلن عنها. أولئك الذين لديهم ائتمان جيد أو متوسط ​​قد يدفعون نقطة أو نقطتين مئويتين أعلى من الأسعار المعلنة.

ماذا يعني هذا بالنسبة لك؟ يعتمد ذلك كثيرًا على نوع المنزل الذي تشتريه ، ولكن كلما ارتفع سعر الفائدة ، ارتفعت الدفعة الشهرية. في كثير من الحالات ، يمكن أن يعني الاختلاف بين الأسعار المقدمة للأشخاص ذوي الائتمان المتوسط ​​دفعة تبلغ 100 دولار أو أكثر شهريًا. بمرور الوقت ، ينتج عن ذلك دفع فوائد إضافية بعشرات الآلاف من الدولارات.

معظم البنوك لديها نطاقات ائتمانية تستخدمها لتحديد الأسعار. على سبيل المثال ، قد يمنحون أولئك الذين حصلوا على درجات ائتمانية أعلى من 800 أفضل الأسعار ؛ أولئك الذين حصلوا على درجات بين 700 و 800 بمعدل أعلى قليلاً ؛ وأولئك الذين حصلوا على درجات بين 600 و 700 بمعدل أعلى. قارن درجاتك مع نطاقات البنك. إذا كنت قريبًا من الحد الأقصى للنتيجة للحصول على معدل أفضل ، فقد تتمكن من الحصول على صفقة إجمالية أفضل إذا كان بإمكانك تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك بهذه النقاط الإضافية في غضون بضعة أشهر فقط. بدلاً من ذلك ، قد تؤهلك درجاتك للحصول على سعر أفضل في بنك مختلف إذا كانوا يستخدمون نطاقات ائتمان مختلفة.

ما هي درجة الائتمان المطلوبة لشراء منزل في كندا؟

في الواقع ، إذا كان لديك درجة ائتمان عالية ، يمكنك توفير ثروة صغيرة على مدى فترة القرض الخاص بك. هذا هو السبب في أن العديد من مشتري المساكن منشغلون بهذا الرقم الصغير الذي يمكن أن يجعل أو يكسر رهنك العقاري. لكن درجة الائتمان الجيدة في كندا عندما يتعلق الأمر بشراء منزل يمكن أن تكون أشياء مختلفة لأناس مختلفين. قد يحتاج أحد المقرضين إلى درجة ائتمان عالية جدًا لإجراء عملية شراء بينما قد يتمكن آخر من الحصول على درجة ائتمانية أكثر اعتدالًا.

ومع ذلك ، تتراوح درجات الائتمان من 300 على الطرف المنخفض إلى 900 على الطرف الأعلى. تقليديا ، درجة الائتمان الضعيفة هي ما بين 300 و 560 ، مع وجود الائتمان العادل في نطاق 560 إلى 660. تتراوح درجة الائتمان الجيدة في كندا بين 660 و 725 ، والجيد جدًا ما بين 725 و 760. درجة الائتمان الكبيرة أو الممتازة أعلى من 760 حتى 900.

بشكل عام ، كلما زادت درجة الائتمان الخاصة بك ، كان من الأسهل الحصول على الموافقة على القروض والمنتجات المالية الأخرى - وإذا كان لديك درجة أعلى من 650 (جيد) أو 750 (ممتاز) ، فستكون مؤهلاً للحصول على قرض أكبر بسعر أفضل مما لو كان لديك درجة ائتمان أقل ، وكل الأشياء متساوية.

درجة الائتمان الجيدة في كندا بشكل عام في مكان ما في الستينيات. من الناحية الفنية ، يكون المبلغ أعلى من 600 بالنسبة لمعظم المقرضين ، ولكن قد يؤهلك بعض المقرضين للحصول على قرض حتى لو كانت درجة الائتمان الخاصة بك أقل - مثل 640 - على الرغم من أن المقرضين الآخرين قد يطلبون درجة ائتمان تزيد عن 620.

بصرف النظر عن درجة الائتمان الجيدة ، يمكنك أيضًا زيادة فرصك في الحصول على قرض أفضل إذا كان لديك دخل مرتفع أو دين منخفض. تشمل الأشياء الأخرى التي يمكن أن تؤثر على القرض الذي تتأهل للحصول عليه مبلغ القرض ومدة القرض ، حيث تتطلب المدة الأطول ومبالغ القرض الأعلى درجة ائتمان أعلى لمطابقتها. ذلك لأن مبالغ القروض الأعلى والمدة الأطول تعد أكثر خطورة بالنسبة للمقرضين ، لذا فهم يحتاجون إلى درجة ائتمانية أفضل لتقليل فرص حدوث أي مشاكل خلال فترة القرض.

إذا كان القرض يتضمن معدلات فائدة ترتفع في المستقبل ، فقد تكون هناك حاجة إلى مزيد من الضوابط الصارمة لضمان قدرة المقترض على تحمل القرض بمجرد أن يبدأ في معدلات أعلى. يُعرف هذا باختبار إجهاد الرهن العقاري ، ويتم تنظيمه اتحاديًا للمقرضين ، حتى لو قام المشتري بتخفيض أكثر من 20 في المائة.

ما الذي ينظر إليه المقرضون أيضًا؟

بصرف النظر عن درجة الائتمان الجيدة ، ينظر المقرضون في كندا في جميع أنواع العوامل قبل اتخاذ قرار بشأن منح هذا القرض. في حين أن نقاط الائتمان الخاصة بك تشير إلى تاريخك المالي ، إلا أنها ليست القصة الكاملة ، وستحتاج على الأرجح إلى توفير أجزاء أخرى من حياتك المالية قبل أن تتمكن من التأهل لهذا القرض. بالإضافة إلى درجة الائتمان الخاصة بك ، من المرجح أن يسحب المقرضون تقرير ائتمان لفحص سجلك المالي.

قد تحتاج أيضًا إلى تقديم دخلك (كعب رواتب أو كشف حساب مصرفي) ، وسجل عملك (الذي قد يتضمن التحدث إلى رئيس في العمل) ونفقاتك الشهرية وديونك (بما في ذلك أي قروض حالية) ، والتي سيتم تقييمها جميعًا مقابل كامل المبلغ الذي تطلب اقتراضه ومدة القرض. إنه أيضًا المكان الذي يبدأ فيه اختبار الإجهاد الفيدرالي ، ومن أجل التأهل للحصول على قرضك ، يجب أن تكون قادرًا على إثبات أنك ستكون قادرًا على سداد قرضك ، ليس فقط اليوم ولكن في المستقبل.

من خلال حساب تكاليف المعيشة الشهرية ، وما تجلبه ، والديون التي ستتحملها ، يمكن للمقرض الخاص بك تحديد ما إذا كان القرض مناسبًا أم أنك ستحتاج إلى نوع مختلف من القرض أو السعر. إنها ليست بنفس قيمة درجة الائتمان الجيدة ، ولكن نسبة خدمة الدين الإجمالية هي في الأساس مقياس لما تنفقه كل شهر حاليًا وما إذا كنت ستتمكن من استيعاب تكاليف الرهن العقاري بمرور الوقت.

البقاء على اطلاع بتقرير الائتمان الخاص بك

بينما ستساعدك نصائحنا حتى الآن على تحسين درجة الائتمان الخاصة بك ، هناك شيء آخر تحتاج إلى الانتباه إليه: الأخطاء. في بعض الأحيان ، تكون درجات الائتمان منخفضة بشكل مصطنع نظرًا لوجود خطأ في عملية إعداد التقارير. إذا كان هذا صحيحًا بالنسبة لك ، فإن إصلاح الخطأ ببساطة يعني زيادة كبيرة في درجاتك.

يمكنك طلب نسخ من تقرير الائتمان الخاص بك من كل من مكاتب الائتمان. يحق لك الحصول على تقرير مجاني واحد كل عام. لاحظ أن هذه التقارير لا تعرض سوى أشياء مثل المبلغ المستحق عليك وما إذا كنت تسدد مدفوعاتك في الوقت المحدد أم لا. لن تظهر درجة الائتمان الفعلية الخاصة بك. حتى بدون النتيجة ، يمكنك البحث عن أي أخطاء وإصلاحها.

لا تريد أن تواجه أي مشاكل في تمويل منزل أحلامك ، لذلك من الذكاء أن تبدأ في التفكير في درجة الائتمان الخاصة بك. كلما بدأت في تحمل المسؤولية مبكرًا ، كانت درجاتك أفضل عندما يحين وقت شراء منزل.