ما هو الرهن العقاري المناسب لك؟

هناك العديد من أنواع الرهون العقارية المختلفة المتاحة لمشتري المساكن ، وسيعتمد نوع الرهن العقاري الذي تختاره على ظروفك الفريدة. فيما يلي بعض الأنواع الأكثر شيوعًا من الرهون العقارية ، والتي سنناقشها بمزيد من التفصيل أدناه. يمكنك النقر فوق نوع الرهن العقاري للانتقال إلى هذا القسم:

• رسم الرهن العقاري (المعروف أيضًا باسم رهن البناء)
• فتح الرهن العقاري
• الرهن العقاري الهجين
• عكس الرهن العقاري
• الرهن العقاري بالاسترداد النقدي
• الرهن العقاري المختلط
• الرهن القابل للتحويل

ابحث عن المقرض لمعرفة المزيد عن الرهن العقاري المناسب لك.

ما هو رسم الرهن العقاري؟

في معظم الأحيان ، يتعين على الأشخاص الذين يشترون منازل جديدة ويتخذون جميع قرارات التصميم الحصول على رهن عقاري. في هذه الحالة ، يستطيع المنشئ "السحب" على الرهن العقاري على فترات زمنية محددة أثناء البناء. عادة ، يأخذون ثلث المال في البداية ، والثلث في الوسط ، والثلث في النهاية.

المشتري الذي لديه رهن عقاري هو المسؤول عن سداد مدفوعات الرهن العقاري بمجرد أن يقوم المنشئ بالاعتماد عليه ، وعادة ما يكون ذلك للفائدة فقط ولكن قد تكون هناك رسوم سحب أيضًا. غالبًا ما يعني هذا أنهم يسددون مدفوعات على رهن عقاري في نفس الوقت: رهنهم الحالي ورهن المنزل الذي يقومون ببنائه. بمجرد الانتهاء من المنزل الجديد ، يتغير الرهن العقاري إلى رهن عقاري أكثر تقليدية ، ويمكنهم بيع منزلهم الحالي.

قد تكون أيضًا فضوليًا بشأن الفروق بين رهن السحب مقابل رهن البناء.

لمزيد من التفاصيل حول السحب على الرهون العقارية ، انقر هنا. 

ما هو الرهن العقاري المفتوح؟

يمكن أن يكون اختيار الرهن العقاري المناسب لاحتياجاتك وميزانيتك وأهدافك المالية هو الفرق بين توفير المال أو تكبد تكاليف غير متوقعة. يقدم المقرضون مجموعة واسعة من المنتجات بخيارات متنوعة ، أحدها هو الاختيار بين الرهون العقارية المفتوحة والمغلقة.

يوفر الرهن العقاري المفتوح مزيدًا من المرونة ، مما يسمح للمقترض بزيادة مبالغ السداد إما بشكل تدريجي أو كمبلغ مقطوع ، أو سداد الرهن العقاري مبكرًا دون أي غرامات. لا توجد قيود على السداد في الرهن العقاري المفتوح.

يتم إصلاح الرهون العقارية المغلقة ويتم فرض غرامة عليها إذا كان المقترض يرغب في دفع مبلغ مقطوع أو سداد الرهن العقاري مبكرًا. تعتبر القروض العقارية المغلقة أكثر شيوعًا بين المقترضين بسبب أسعار الفائدة التنافسية. ومع ذلك ، هناك فوائد لاختيار الرهن العقاري المفتوح بدلاً من الرهن المغلق.

فوائد الرهن العقاري المفتوح

قد تكون مرونة السداد مثالية لبعض المقترضين. إذا كنت تتوقع حقنة في الدخل ، إما من زيادة الأجور ، أو الميراث ، أو إذا كنت تعمل لحسابك الخاص بدخل متقلب ، فقد ترغب في اختيار قرض عقاري مفتوح. مع هذا النوع من الرهن العقاري ، ستتمكن من استخدام هذا الدخل الإضافي لسداد أصل القرض العقاري الخاص بك دون عقوبة.

في سيناريو آخر - إذا كنت على وشك سداد قرضك العقاري بالكامل ، فقد يكون الرهن العقاري المفتوح هو الخيار المناسب لك. إن القدرة على إضافة مدفوعات المبلغ المقطوع إلى الرهن العقاري الخاص بك دون عقوبة ، بالإضافة إلى زيادة مبالغ الدفع المنتظمة ستساعد في سداد الرهن العقاري الخاص بك في وقت أقرب. وعلى الرغم من أن الرهون العقارية المفتوحة تأتي مع معدل فائدة أعلى ، إذا كنت على وشك سداد الرهن العقاري الخاص بك ، فإن الفوائد تفوق الفائدة المتكبدة.

الرهن العقاري المفتوح هو خيار ذكي إذا كنت تخطط لذلك بيع منزلك في وقت ما خلال المدة الحالية لقرضك العقاري. لن تكون ملزمًا ببيع منزلك في وقت معين ، على سبيل المثال خلال العام الأخير من ولايتك ، لتجنب العقوبات نظرًا لعدم وجود أي عقوبات.

هل الرهن العقاري المفتوح مناسب لي؟

يُقدم هذا النوع من الرهن العقاري عادةً بسعر فائدة أعلى من الرهون العقارية المغلقة ، وغالبًا ما يزيد بنسبة 1٪ على الأقل عن الرهون العقارية المغلقة الثابتة. يجدر بك استكشاف مقدار الفائدة التي ستتحملها خلال مدة الرهن العقاري وموازنتها مع المدفوعات المتزايدة أو المبلغ الإجمالي الذي تنوي تطبيقه خلال تلك المدة. 

يتم تقديم الرهون العقارية المفتوحة بشروط أقصر - عادة أقل من خمس سنوات - ولكن بسبب مرونة هذا المنتج ، لا يتعين على المقترض الاحتفاظ به حتى تاريخ استحقاقه. إذا كنت قد سددت مدفوعاتك الإضافية أو وجدت تغييرًا في حالتك المالية ، فمن السهل تحويل رهنك العقاري المفتوح إلى رهن عقاري ثابت ومغلق لتحسين القدرة على التنبؤ وانخفاض معدل الفائدة.

الرهن العقاري المفتوح هو حل رائع للمستثمرين العقاريين الذين قد يتطلعون إليه خلق حقوق الملكية بشكل أسرع لاستخدامها تجاه دفعة أولى على عقار آخر. كما أنه يفيد المستثمرين الراغبين في بيع عقار على المدى القصير لبناء محفظتهم الاستثمارية.

إذا كانت ميزانيتك محدودة ولا تتوقع أن تكون قادرًا على دفع مبالغ كبيرة أو زيادة المدفوعات المنتظمة ، فقد يكون الرهن العقاري الثابت والمغلق حلاً أفضل لك.

يتيح لك الرهن العقاري المفتوح حرية سداد قرضك العقاري بشكل أسرع من خلال خيارات السداد المرنة. بالنسبة لمقترضين محددين ، يمكن لهذا النوع من الرهن العقاري أن يوفر لك آلاف الدولارات من الفوائد ويساعد في سداد قيمة منزلك في وقت أقرب بكثير من الرهن العقاري المغلق. تأكد من التحدث إلى أ متخصص في الرهن العقاري ووزن فوائد ومخاطر الرهن العقاري المفتوح لمعرفة ما إذا كان هذا النوع من الرهن العقاري مناسبًا لك.

ما هو الرهن العقاري الهجين؟

يمكن أن يوفر لك العثور على الرهن العقاري المناسب لشراء منزلك الجديد آلاف الدولارات من الفوائد. هناك العديد من أنواع الرهون العقارية المتاحة ، بما في ذلك معدلات فائدة ثابتة ومتغيرة، مما يمنحك المرونة لاختيار الحل المناسب لاحتياجاتك. لكن هل تعلم أن هناك خيارًا لخلط الاثنين ، مما يمنحك ما يسمى بـ الرهن العقاري الهجين?

يجمع الرهن العقاري الهجين بين أسعار الفائدة الثابتة والمتغيرة ، وعادةً ما يتم تقسيم مبلغ الرهن العقاري الخاص بك بنسبة 50/50 بين الاثنين. على سبيل المثال ، إذا كان مبلغ الرهن العقاري الخاص بك هو 400,000 دولار ، فسيتم تطبيق 200,000 ألف دولار على مدة معدل ثابت ، مع 200,000 ألف دولار أخرى على المدى المعدل المتغير.

جنبا إلى جنب مع استرداد النقود و الرهن العقاري المختلط الخيارات ، الرهن العقاري الهجين ليس شيئًا يعرفه الجميع. اعتقدنا أنه من المهم مشاركة هذا الخيار معك.

هذا النوع من الرهن العقاري مثالي لأولئك الذين يرغبون في الاستفادة من المعدلات المتغيرة ، حيث يمكن أن تكون أقل من الأسعار الثابتة ، ولكنهم يريدون أيضًا مخاطر أقل في احتمال تقلب أسعار الفائدة. الجزء الثابت بمثابة وسادة ضد ارتفاع الأسعار.

مزايا الرهن العقاري الهجين

نظرًا لأنه تم تعيين جزء من الرهن العقاري على معدل ثابت ، فأنت بصفتك مالك المنزل تكون قادرًا بشكل أفضل على العمل ضمن ميزانية لمبالغ الدفع. جزء فقط من الرهن العقاري متغير ، لذلك هناك تقلب أقل في سداد الرهن العقاري.

يعد هذا حلاً جيدًا لأولئك الذين يرغبون في الاستفادة من أسعار الفائدة المنخفضة التي تقدمها الرهون العقارية المتغيرة ، ولكن لا يزال لديهم شكل من أشكال القدرة على التنبؤ فيما يتعلق بالدفع الشهري.

كل من الأجزاء الثابتة والمتغيرة من الرهن العقاري بشروط مختلفة ، لذلك لديك المزيد من المرونة في توقيت التجديدات الخاصة بك. على سبيل المثال ، يمكنك الحصول على الجزء الثابت الخاص بك لمدة خمس سنوات ، مع وجود المتغير في مدة عام واحد. يتيح لك ذلك ، بعد عام واحد ، إعادة تقييم الجزء المتغير من الرهن العقاري الخاص بك واتخاذ قرارات بشأن تغيير الرهن العقاري الخاص بك أو الاستمرار في نفس الشروط.

يمنحك هذا القدر الكبير من التحكم في الرهن العقاري الخاص بك القدرة على اتخاذ القرار دفع الرهن العقاري الخاص بك في وقت أقرب. مع شريحتين من الرهن العقاري بشروط مختلفة ، لديك المزيد من الخيارات لجداول الدفع والإطفاء.

يمكن للمقرضين تقديم أسعار دعابة أولية ثابتة ، والتي تكون عادة أقل من الأسعار الثابتة القياسية. بالإضافة إلى ذلك ، عندما تنتهي مدة معدل الفائدة الثابت الخاص بك ، يتم تحديد سعر الفائدة الذي يمكن للمقرض الخاص بك من خلاله تجديد الرهن العقاري. هذا لا يعني أنك ستستفيد فقط من مدفوعات الرهن العقاري المنخفضة للبدء ، ولكن عندما يحين وقت التجديد ، فلن تواجه زيادات كبيرة في أسعار الفائدة.

مساوئ الرهن العقاري الهجين

على الرغم من مرونة الرهن العقاري الهجين ، فمن النادر أن تكون أسعار الفائدة أكثر تنافسية من الرهون العقارية الثابتة أو المتغيرة تمامًا. يمكن بسهولة إلغاء عرض المقرضين المعدلين التمهيدي عن طريق تقلب جزء معدل الفائدة المتغير من الرهن العقاري الخاص بك.

إذا كان الجزءان من الرهن العقاري الهجين الخاص بك على جداول سداد مختلفة ، فقد يكون من الصعب للغاية شراء الرهن العقاري عندما يحين وقت التجديد. قد تجد أنه للانتقال إلى مقرض جديد ، قد يخضع جزء واحد من رهنك العقاري لعقوبات الإنهاء المبكر. من الأفضل عادةً تعيين كلا الجزأين من الرهن العقاري على نفس المصطلح لتجنب هذا الصداع المحتمل.

يمكن أن يؤدي الجزء المتغير من الرهن العقاري إلى عدم الاستقرار في مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك. كما هو الحال مع الرهن العقاري المتغير القياسي ، فإن الأسعار مرنة وتستند إلى اتجاهات السوق الحالية. عندما ترتفع درجة حرارة السوق ، قد تجد مدفوعاتك تصل إلى مستويات لم تكن تتوقعها. قد يؤثر هذا على مدخرات الفائدة التي كنت تتوقعها.

يجب إعادة تمويل الرهون العقارية الهجينة في وقت التجديد ، والتي تأتي عادةً برسوم إضافية. هذا يمكن أن يقلل من المدخرات التي تكبدتها خلال مدة الرهن العقاري الخاص بك.

يعتبر الرهن العقاري الهجين منتجًا أكثر تعقيدًا يجب مراعاته ولكن اعتمادًا على احتياجاتك الخاصة ، قد يكون الخيار المناسب لك. تشمل الفوائد إمكانية توفير الفائدة ، والمرونة في جداول المدفوعات والإطفاء ، ومدخرات الرهن العقاري المتغير المختلط بالمخاطر المنخفضة للمعدلات الثابتة. 

إذا كنت تزن خياراتك بعناية قبل اختيار هذا النوع من الرهن العقاري ، فستتأكد من اختيار حل يوفر لك المال ويساعد في بناء مستقبلك المالي. تحدث إلى أحد مديرو المنطقة اليوم لمعرفة كيف يمكن أن يعمل الرهن العقاري المختلط لشراء منزلك الجديد. 

ما هو عكس الرهن العقاري؟

إذا سبق لك أن شاهدت إعلانًا تجاريًا تلفزيونيًا يعرض قرضًا عقاريًا عكسيًا لمساعدتك في دفع الفواتير أو الحصول على مبلغ مقطوع مقابل حقوق الملكية في منزلك ، فقد تتساءل عن ماهية هذا الرهن وكيف يعمل. مع وجود العديد من المنتجات التي يوفرها المقرضون لمساعدتك في الوصول إلى ملكية منزلك ، ما الذي يجعل الرهن العقاري العكسي مختلفًا؟

الرهن العكسي هو منتج متخصص متاح حصريًا لمن هم فوق 55 سنة الذين ينوون البقاء في منزلهم الحالي إلى أجل غير مسمى ، أو على الأقل لسنوات عديدة أخرى. هذا النوع من الرهن العقاري يختلف عن الرهن العقاري التقليدي من حيث عدم وجود مدفوعات شهرية وعدم سداد الأموال حتى تقوم إما ببيع المنزل أو تسوية عقارك بالتزاماتك.

مع الرهن العقاري العكسي ، يمكنك أن تأخذ ما يصل إلى 55 في المائة من ملكية منزلك الأساسي كمدفوعات شهرية أو مبلغ مقطوع كامل للمساعدة في استكمال الدخل الحالي أو سداد الديون أو أي حاجة مالية أخرى. هذا هو المال الذي لا داعي للقلق بشأن سداده حتى تبيع المنزل إذا فعلت ذلك.

ما هي مخاطر أخذ الرهن العقاري العكسي؟

في كندا ، يوجد مقرضان فقط يقدمان هذا النوع من المنتجات: البنك العادل و HomeEquity بنك. نظرًا لهذه المنافسة المحدودة ، إلى جانب طبيعة القرض (لم يسترد المقرضون أموالهم لسنوات عديدة) ، فإن أسعار الفائدة على الرهن العقاري العكسي أعلى من تلك الخاصة بمنتجات الأسهم المنزلية التقليدية.

ومع ذلك ، على الرغم من هذا النوع من الرهن العقاري الذي يتكبد فائدة ، فأنت لست ملزمًا بالدفع. تستحق الفائدة والرصيد الأساسي في وقت البيع أو عند تسوية عقارك للمبلغ المستحق.

اعتمادًا على المُقرض وشروط الرهن العقاري الخاصة بك ، قد لا تكون هناك خيارات لسداد الرهن العقاري العكسي قبل بيع منزلك. إذا كانت هذه هي الحالة ، فبمجرد حصولك على هذا النوع من القروض ، تكون مقيدًا ، مما قد يعني أن أي شخص يعتزم وراثة ممتلكاتك أو أن عائدات بيعها قد تتلقى أقل بكثير مما هو متوقع لأن حقوق الملكية مرتبطة بسداد الرهن العقاري .

لماذا أرغب في اختيار عكس الرهن العقاري؟

على الرغم من المخاطر ، هناك العديد من الفوائد للاستفادة من هذا النوع من القروض. في المقام الأول ، يساعدك الرهن العقاري العكسي على البقاء في منزلك الحالي لفترة أطول إذا كان دخلك الحالي غير كافٍ لتحمل النفقات. يمكن أن يكون هذا أمرًا أساسيًا بعد التقاعد عندما يكون دخلك الشهري محدودًا.

قد لا تكون مدخرات التقاعد الحالية كافية لتحمل النفقات الشهرية بعد توقفك عن العمل. يمكن أن يوفر الرهن العقاري العكسي مدفوعات شهرية إضافية لتكملة دخلك خلال هذا الوقت.

إذا وجدت في مرحلة ما أنك بحاجة إلى رعاية إضافية ولا ترغب في مغادرة منزلك ، فيمكن أن يوفر لك الرهن العقاري العكسي الأموال اللازمة لدفع تكاليف الرعاية المنزلية أو النفقات الأخرى ذات الصلة.

يمكن أن يكون الرهن العقاري العكسي خطة احتياطية إذا وجدت أنك غير مؤهل لأنواع أخرى من قروض الأسهم التقليدية. في معظم الحالات ، ستتم الموافقة على هذا النوع من الرهن العقاري ، حتى بدون إثبات الدخل. إذا كان منزلك يحتوي على حقوق ملكية ، فيمكنك الاستفادة من الرهن العقاري العكسي.

الأموال التي تقترضها باستخدام هذا المنتج معفاة من الضرائب أيضًا ، لذلك لا داعي للقلق بشأن الضرائب الإضافية المستحقة في السنوات القادمة.

ما هي الشروط النموذجية التي أحتاج لتلبية الجودة للحصول على عكس الرهن العقاري؟

هناك بعض الأشياء الأساسية التي يجب وضعها في الاعتبار:

• يمكنك فقط الحصول على رهن عقاري عكسي مقابل مسكنك الأساسي. أي منازل ثانوية مثل المقصورة أو عقار لقضاء العطلات ليست مؤهلة لهذا النوع من القروض.
• يجب سداد أي رهون عقارية أخرى موجودة على المنزل في وقت تطبيق الرهن العكسي. يجب أن يكون مُقرض الرهن العقاري العكسي الخاص بك قادرًا على تسجيل الأولوية الأولى ضد الممتلكات الخاصة بك لسدادها.
• يجب أن يقع منزلك الأساسي في منطقة يقرضها البنك عادةً ، وهو نوع من المنزل الذي يلائم المتطلبات.
• يجب أن يوافق جميع أصحاب المنزل المسجلين (الأسماء التي تظهر على العنوان) على أن يكونوا مقترضين مشاركين في الرهن العقاري العكسي.
• يجب أن تكون أي قروض مضمونة مقابل المنزل أقل من مبلغ إنصاف كنت تسعى إلى الاقتراض.

يمكن أن يكون الرهن العقاري العكسي حلاً رائعًا للعديد من الاحتياجات المالية. إذا كان عمرك 55 عامًا أو أكثر ولديك أسهم في منزلك ، فيمكنك الاستفادة من هذا المنتج واستخدام الأموال في أي شيء تحتاجه. يمكن أن يكمل دخلك الشهري ، وسداد الديون ، وتمويل التجديدات ، وتأمين الرعاية الصحية في المنزل ، أو يتيح لك ببساطة حرية مالية أفضل. من المهم أن تزن خياراتك بعناية للتأكد من أن هذا النوع من القروض مناسب لاحتياجاتك ومستقبلك.

ما هو الرهن العقاري كاش باك؟

يعد الانتقال إلى منزل جديد وقتًا مثيرًا ، ولكن في بعض الأحيان قد يكون هناك بعض النفقات الإضافية التي ترغب في الاستعداد لها. لهذه الظروف ، يمكن للمقرضين تقديم نوع معين من الرهن العقاري - أ الرهن العقاري نقدا - لتزويدك بالأموال التي تحتاجها لتغطية هذه النفقات.

تتضمن هذه التكاليف الإضافية عادةً أشياء مثل شراء أثاث جديد وأغطية النوافذ أو الأجهزة أو حتى سداد الديون القائمة لتسهيل سداد الرهن العقاري الجديد. 

يسمح لك الرهن العقاري باسترداد نقدي بتلقي ما يصل إلى 5 ٪ من مبلغ القرض العقاري الأساسي الخاص بك في شكل مبلغ مقطوع في وقت الإغلاق. على سبيل المثال ، إذا كان المبلغ الأساسي لقرضك العقاري هو 400,000 دولار ، فيمكنك الحصول على ما يصل إلى 20,000 دولار نقدًا. يقدم بعض المقرضين قيمة استرداد نقدي أعلى تصل إلى 7٪ من المبلغ الأساسي ؛ سترغب في ذلك تسوق المقرضين العقاريين المحتملين للعثور على أفضل حل يناسب احتياجاتك.

هذا النوع من الرهن العقاري فريد من نوعه لأنه لا يتطلب استخدامات محددة للأموال ، لذلك يمكن استخدامه بحرية لتغطية أي نوع من النفقات التي قد تحتاجها.

متى يكون من المثالي الحصول على قرض عقاري نقدي؟

أخذ قرض عقاري مع خيار الاسترداد النقدي هو أمر يجب مراعاته بعناية. مثل المبلغ الأساسي القياسي لرهنك العقاري ، فإن الرصيد المستحق يخضع للفائدة. الاستفادة من هذا الخيار يعني أيضًا أنه يخضع للفائدة المتكبدة من خلال أخذ المبلغ الإجمالي. 

علاوة على ذلك ، يتم تقديم هذا النوع من الرهن العقاري عادة بمعدل فائدة أعلى من الرهون العقارية الأخرى. ومع ذلك ، إذا كان لديك دين عالي الفائدة لتسديده ، فقد يكون هذا الخيار يستحق المدفوعات والفائدة لأنه يمكن أن يقلل من أموالك الصادرة الإجمالية. يمكن أن يكون أيضًا خيارًا أفضل من بطاقات الائتمان ذات الفائدة المرتفعة أو خطوط الائتمان للمساعدة في دفع تكاليف تنسيق الحدائق أو تحسينات المنزل.

يخضع رهن الاسترداد النقدي الخاص بك لنفس الشروط مثل أي رهن عقاري آخر. إذا قمت بالتسجيل لمدة خمس سنوات رهن ثابت، على سبيل المثال ، أنت ملزم بالوفاء بهذا الشرط وإجراء الدفعات في الوقت المحدد. إذا كنت بحاجة إلى كسر الرهن العقاري قبل انتهاء مدتك للتجديد ، فقد يُطلب منك سداد مبلغ الاسترداد النقدي - كليًا أو جزئيًا - في وقت إلغاء الرهن العقاري. لدى المقرضين سياسات مختلفة في هذا الصدد ، لذلك من الأفضل أن تتعرف على شروط هذا النوع من الرهن العقاري قبل توقيع الاتفاقية.

الاستخدامات المحتملة للحصول على قرض عقاري نقدي

قروض الرهن العقاري هي حل رائع ل المشترين لأول مرة الذين قد يكون لديهم نفقات أكثر من أصحاب المنازل الآخرين عند شراء منزلهم الأول. بالإضافة إلى ذلك ، بالنسبة لأصحاب المنازل الذين يقومون ببناء منزل جديد تمامًا ، يمكن أن يساعد الرهن العقاري المسترد النقدي في تعويض تكاليف تنسيق الحدائق والسياج وعوامل أخرى لإكمال منزل جديد. يمكن أن يدفع هذا المبلغ المقطوع أيضًا مقابل اغلاق التكاليف وغيرها من الرسوم المرتبطة بشراء منزل.

يمكن أن تساعدك الأموال المتأتية من رهن استرداد نقدي على زيادة دخلك في الأشهر التي تلي انتقالك. قد يكون الانتقال مرهقًا ، وقد تساعد الأموال الإضافية في تخفيف بعض الضغط الناتج عن النفقات الإضافية والوقت الذي يقضيه بعيدًا عن العمل.

لا يقدم جميع المقرضين هذا النوع من القروض ، لذلك من المهم أن تتسوق للحصول على قرض عقاري للعثور على أفضل حل لاحتياجاتك الفريدة. ومع ذلك ، يمكن أن يكون الرهن العقاري المسترد النقدي هو الحل لمجموعة متنوعة من الاحتياجات المالية بعد الانتقال إلى منزلك الجديد. بعد كل شيء ، يجب أن يكون الانتقال إلى منزل جديد تجربة إيجابية وسيهتم الرهن العقاري بالاسترداد النقدي بأي نفقات مرتبطة أو قادمة.

ما هو الرهن العقاري المختلط؟

عندما يتعلق الأمر بشراء منزل ، لديك بالفعل مجموعة متنوعة من الخيارات في الرهن العقاري الخاص بك - إنه ليس مقاسًا واحدًا يناسب الجميع. تحدثنا مؤخرًا عن ملف الرهن العقاري نقدا، واليوم نود أن نلقي نظرة على الرهن العقاري المختلط.

عندما تشتري منزلك ، اشترك في ذلك رهن عقاري لمدة خمس سنوات بمعدل ثابت قد يبدو القرار الصائب ، خاصة إذا كان سعر الفائدة منخفضًا. ومع ذلك ، قد تواجه فرصًا للاستفادة من معدلات أقل أو ترغب في الوصول إلى ملكية منزلك خلال مدة الرهن العقاري الحالي. 

هذا هو ما الرهون العقارية المختلطة من أجل.

الرهن العقاري المختلط هو وسيلة للاستفادة من المعدلات المنخفضة أو الوصول إلى حقوق الملكية الخاصة بك دون دفع غرامات باهظة لكسر مدة الرهن العقاري الحالية الخاصة بك. يجمع المُقرض الخاص بك بين سعر الفائدة الحالي الخاص بك وسعر أقل متاح ، وقد يطلبون أو لا يطلبون تمديد المدة. 

على سبيل المثال ، إذا كان معدل الفائدة الحالي على الرهن العقاري هو 3.95٪ والسعر الحالي المتاح هو 2.19٪ ، فسيقوم المُقرض بتحويل رهنك العقاري إلى معدل فائدة في مكان ما بينهما. هناك نوعان من الرهون العقارية المختلطة: مزيج وتمديد ، ومزج إلى أجل.

مزيج الرهن العقاري والتوسع فيه

A مزيج وتمديد الرهن العقاري هو بالضبط ما يبدو عليه الأمر - أخذ الرهن العقاري الحالي الخاص بك ، وخلطه برهن جديد ، وتمديد المدة. في هذه الحالة ، سيقوم المقرض الخاص بك بمزج أسعار الفائدة على الرهن العقاري الحالي الخاص بك والرهن العقاري الجديد ذي معدل الفائدة المنخفض. باستخدام هذا الخيار ، ستتم إعادة ضبط الساعة وفقًا لفترتك. على سبيل المثال ، إذا كان لديك سنتان متبقيتان على قرضك العقاري الثابت لمدة خمس سنوات بمعدل فائدة 4.95٪ ، وكنت تتطلع إلى الاستفادة من معدل فائدة جديد يبلغ 2.95٪ ، فستحصل على قرض جديد ثابت مدته خمس سنوات الرهن العقاري بمعدل في مكان ما بين هذين المعدلين.

عادة ، ستكسر رهنك العقاري الحالي مبكرًا وستخضع لغرامات الدفع المسبق باهظة الثمن ، ولكن مع هذا النوع من الرهن العقاري المختلط ، ستتجنب هذه العقوبات وتجدد الرهن العقاري الخاص بك بمعدل أقل.

الرهن العقاري المختلط إلى أجل

A مزيج إلى حد يشبه الرهن العقاري التوليف والتمديد ، لكنك لا تمدد المدة المتبقية من رهنك العقاري الحالي. نظرًا لأن المقرض الخاص بك سوف يخسر الفائدة التي كنت ستدفعها بالسعر الأعلى الحالي الخاص بك ، فإن هذا النوع من الرهن العقاري يأتي بشروط. 

على سبيل المثال ، عادةً ما يتم تقديمها فقط إذا كنت تقوم أيضًا بالوصول إلى ملكية منزلك مما يزيد من مبلغ الرهن العقاري الأساسي. إذا كنت لا تصل إلى حقوق الملكية ولكنك ترغب في الاستفادة من هذا الخيار ، فقد يطلب منك المُقرض دفع جزء من غرامات الدفع المسبق.

هل الرهن العقاري المختلط هو الخيار الأفضل؟

هناك عدة عوامل يجب أخذها في الاعتبار لتحديد ما إذا كان اختيار الرهن العقاري المختلط هو الحل المناسب لاحتياجاتك.

الايجابيات

• تجنب غرامات الدفع المسبق باهظة الثمن. اعتمادًا على عدد السنوات المتبقية في فترتك الحالية ، قد يوفر لك اختيار الرهن العقاري المختلط آلاف الدولارات من الفوائد.
• استفد من انخفاض أسعار الفائدة. على الرغم من أن معدلات الفائدة على الرهن العقاري كانت في أدنى مستوياتها لبعض الوقت ، فقد تجد أن المعدلات المتاحة حاليًا أقل من معدلات الرهن العقاري الحالية. في هذه الحالة ، يجدر النظر في الرهن العقاري المختلط بدلاً من انتظار انتهاء المدة الحالية.
• الوصول إلى ملكية منزلك. إذا كان لديك قدر كبير من الأسهم في منزلك ، فيمكنك اختيار استخدامه لسداد ديون أخرى أو إجراء إصلاحات منزلية أو نفقات أخرى. سيساعدك الرهن العقاري المختلط على الاستفادة من هذه الأموال المتاحة.

سلبيات

• قد تكون غرامات الدفع المسبق أقل من الفائدة المختلطة على المدى الجديد. تأكد من حساب المبلغ الفعلي للغرامات بالدولار الذي ستدفعه لكسر الرهن العقاري الخاص بك ومقارنته بالفائدة التي ستتراكمها خلال مدة الرهن العقاري المختلط.
• الرهون العقارية المختلطة تأتي مع قيود. لا يمكن نقل هذا النوع من الرهن العقاري إلى عقار جديد إذا انتقلت إليه.
• قد تكون هناك رسوم ملحقة لتغيير الرهن العقاري الخاص بك. على الرغم من أنك تتجنب غرامات الدفع المسبق ، فقد تكون هناك رسوم أخرى مرتبطة بمعالجة هذا التغيير.

إن تحديد نوع الرهن العقاري الأفضل لاحتياجاتك الفريدة يعني بذل العناية الواجبة في موازنة خياراتك المالية. تحدث إلى المقرض الخاص بك لمناقشة خيارات إعادة التمويل ، وما إذا كانت الفائدة المحفوظة أو حقوق الملكية التي يتم الوصول إليها عن طريق الانتقال إلى الرهن العقاري المختلط مفيدة لك.

ما هو الرهن القابل للتحويل؟

في حين أنه صحيح مغلق الرهون العقارية ذات السعر الثابت يتم اختيارهم بشكل شائع نظرًا لإمكانية توقعهم ، فقد يكون من المفيد لك التحقق من قرض عقاري قابل للتحويل ، لأنه يوفر بعض الفوائد الرائعة للعديد من مالكي المنازل.

يأتي الرهن العقاري ذو السعر الثابت مع عقوبات كبيرة إذا وجدت أن أسعار الفائدة قد انخفضت وترغب في إعادة تمويل الرهن العقاري الخاص بك في وقت مبكر ، أو إذا كنت ترغب في دفع مبلغ مقطوع على رأس المال. لكن اختيار رهن عقاري قابل للتحويل لمنزلك يمكن أن يمنحك المرونة من حيث أسعار الفائدة وتكرار الدفع ومدفوعات المبلغ المقطوع مما يؤدي إلى تحقيق وفورات كبيرة بمرور الوقت. 

الرهن العقاري القابل للتحويل هو نوع من الرهن العقاري المفتوح حيث تبدأ إما بسعر فائدة قابل للتعديل أو ثابت ، ولكن لديك القدرة على التحويل إلى رهن عقاري مغلق في أي وقت خلال مدتك دون عقوبة.

كل مقرض عقاري يقدم خيارات مختلفة عندما يتعلق الأمر بالرهون العقارية القابلة للتحويل. يقدم البعض أسعارًا قابلة للتعديل فقط خلال الفترة القابلة للتحويل لقرضك ، بينما قد يعرض البعض الآخر خيار البدء بسعر فائدة ثابت. 

فوائد الرهن العقاري القابل للتحويل

هناك العديد من المواقف التي يكون فيها الرهن العقاري القابل للتحويل خيارًا جيدًا. إذا كان من المتوقع أن تنخفض أسعار الفائدة ، فقد يكون من الحكمة الاشتراك في هذا النوع من الرهن العقاري ومشاهدة الاتجاهات في السوق في الوقت المناسب للتحويل.

الرهن العقاري القابل للتحويل يوفر الحرية

تمنحك الرهون العقارية القابلة للتحويل أيضًا مزيدًا من الحرية عندما يتعلق الأمر بدفع مبالغ ودفع مبلغ مقطوع تجاه رأس المال دون عقوبة. يقدم العديد من المقرضين مرونة في زيادة مبالغ السداد ، بعضها يصل إلى مضاعفة السداد ، مع تطبيق المبلغ الإضافي مباشرة على المبدأ. يُسمح أيضًا بدفعات المبلغ المقطوع بدون عقوبة ولكن لها حدود بناءً على نسبة مئوية من مبلغ الرهن العقاري.

بمجرد أن تقرر أن هذا هو الوقت المناسب للتحول إلى قرض عقاري مغلق ، فأنت حر في اختيار أي مدة ذات معدل فائدة ثابت متاحة من المقرض الخاص بك والتي تكون عادةً في أي مكان من عام إلى عشرة أعوام ، مع تقديم أفضل الأسعار عادةً في فترة تتراوح من ثلاثة إلى عشرة أعوام. - مدة خمس سنوات.

إنها أقل تكلفة للتحويل

الرهون العقارية القابلة للتحويل أقل تكلفة لتغييرها إلى نوع آخر من الرهن العقاري. مع الرهون العقارية المغلقة ، هناك عقوبات متورطة. اعتمادًا على بُعدك عن تاريخ استحقاق فترتك ، يمكن أن تصل هذه العقوبات إلى عشرات الآلاف من الدولارات. في حين أن الرهون العقارية القابلة للتحويل تأتي مع رسوم إضافية للتحويل ، إلا أنها أقل تكلفة بكثير.

إذا كنت تبحث عن مزيد من المرونة في رهنك العقاري للاستفادة من معدلات الفائدة المنخفضة والمدفوعات الإضافية ، فقد يكون هذا النوع من الرهن العقاري مناسبًا لك.

عيوب الرهن القابل للتحويل

يمكن أن تكون أسعار الفائدة القابلة للتعديل غير متوقعة ، وإذا كان معدل الإقراض الرئيسي يزيد ذلك من مدفوعاتك. حتى إذا اخترت التسجيل للحصول على سعر ثابت في الرهن العقاري القابل للتحويل ، فقد تجد أن معدلات الفائدة تتزايد وقد تفقد فرصة التحويل إلى رهن عقاري مغلق في الوقت المناسب. مثل أي نوع آخر من الرهن العقاري المفتوح ، هناك مخاطر ينطوي عليها.

عادةً ما يفرض المقرضون رسومًا إضافية في وقت التحويل إلى قرض عقاري مغلق. يجدر التحقق مما إذا كانت الفائدة المحفوظة أثناء التحويل تفوق الرسوم المطبقة على المعاملة.

يتطلب العديد من المقرضين التزامًا بحد أدنى من الوقت حتى يظل الرهن العقاري قابلاً للتحويل قبل أن يتم تغييره. يمكن أن يؤدي هذا إلى ضياع فرص لتأمين سعر فائدة أقل.

تمنحك القروض العقارية القابلة للتحويل مزيدًا من التحكم في وضعك المالي. هذا النوع من الرهن العقاري هو حل وسط كبير بين مخاطر الرهون العقارية ذات المعدل القابل للتعديل والعقوبات الباهظة للرهن العقاري ذي السعر الثابت.

باختيار هذا المنتج ، لديك الحرية في دفع مبالغ إضافية إلى رأس المال الخاص بك دون عقوبة ومراقبة اتجاهات السوق للحصول على سعر فائدة أقل لتثبيته في الوقت المناسب. تتيح لك هذه المزايا التحكم في مدخراتك وتساعدك على سداد قرضك العقاري في وقت أقرب.

انضم إلى مجتمعنا! اشترك في النشرة الإخبارية لـ Sterling Home & Lifestyle لتلقي محتوى رائع يتم تسليمه مباشرة إلى صندوق الوارد الخاص بك. من خلال التسجيل ، ستتلقى آخر التحديثات بما في ذلك قوائم الحيازة السريعة الجديدة وإصدارات النموذج ومخطط الأرضية ومعلومات المجتمع والعروض الترويجية والعروض وغير ذلك الكثير!