En Canadá, su puntaje crediticio generalmente oscila entre 300 y 900. Entonces, ¿qué es un buen puntaje crediticio? Bueno, cuanto mayor sea la puntuación, mejor. Si tienes puntajes entre 800 y 900, estás en excelente forma. Se pueden usar para determinar algunos de los factores financieros más importantes en su vida, como si podrá o no arrendar un vehículo, calificar para una hipoteca o incluso conseguir un nuevo trabajo interesante. y considerando 71 por ciento de las familias canadienses tener deudas de alguna forma (piense en hipotecas, préstamos para automóviles, líneas de crédito, préstamos personales o deuda estudiantil), la buena salud crediticia debe ser parte de sus planes actuales y futuros. Alto, bajo, positivo, negativo: hay más en sus puntajes de lo que piensa. Y dependiendo de dónde caigan sus números, sus opciones de préstamo y crédito variarán. Entonces, ¿qué es un buen puntaje de crédito? ¿Qué tal un grande?

Temas de un vistazo:

• ¿Qué es la calificación de crédito?
• ¿Cómo se calculan los puntajes de crédito?
• ¿Cómo aumentar su puntaje de crédito?

¿Qué significa cada puntaje? 

En Canadá, sus puntajes de crédito generalmente oscilan entre 300 y 900. Cuanto más alto sea el puntaje, mejor. Las puntuaciones altas pueden indicar que es menos probable que no cumpla con sus pagos si solicita un préstamo. De acuerdo a un estudio del 2022, el puntaje crediticio canadiense promedio es 672. Para obtener el puntaje crediticio más alto de Canadá, su objetivo debe ser un puntaje de 900, que representa el puntaje FICO más alto posible para los modelos de puntaje crediticio ampliamente utilizados en Canadá.

A continuación, verá un cuadro básico de puntaje de crédito canadiense; un desglose general de los rangos de puntaje crediticio y lo que significa cada rango en términos de su capacidad general para calificar para préstamos o solicitudes de crédito, como un préstamo o una hipoteca.

Tenga en cuenta que los rangos pueden variar ligeramente según el proveedor, pero estos son los rangos de puntaje de crédito que verá en Credit Karma. La mejor manera de saber cuál es su puntaje es revisar tu informe de crédito:

• 800 a 900: ¡Felicidades! Tú tienes excelente crédito. Sigue alcanzando las estrellas.
• 720 a 799: Tiene muy buen credito! Debe esperar tener una variedad de opciones de crédito para elegir, así que continúe con sus hábitos financieros saludables.
• 650 a 719: Esto se considera candidato a los prestamistas. Es posible que no califique para las tasas de interés más bajas disponibles, pero mantenga sólido su historial crediticio para ayudarlo a desarrollar su salud crediticia.
• 600 a 649: Es feria crédito. El historial de pago de la deuda será importante para demostrar su sólido sentido de responsabilidad financiera.
• 300 a 599: Tu crédito necesita algo de trabajo. Siga leyendo para ver algunas sugerencias de mejora a continuación.

Una nota cuando se trata de informes crediticios: diferentes compañías de informes pueden tener información diferente. Si desea asegurarse de que su puntaje sea lo mejor posible, verifique con al menos dos compañías diferentes.

¿Qué información se guarda en mi archivo de crédito?

Su archivo de crédito contiene información sobre todas sus cuentas de crédito enviadas a las agencias de crédito, incluidos saldos, límites, historial de pagos, etc., así como información de identificación como su nombre, dirección, edad, número de seguro social, estado civil, nombre de su cónyuge. y edad, número de dependientes, ocupación e historial laboral.

¿Por cuánto tiempo se guarda la información en mi archivo de crédito?

¿Qué es un puntaje de crédito?

En Canadá, los puntajes de crédito van desde 300 (recién comenzando) hasta 900 puntos, que es el mejor puntaje. Según TransUnion, 650 es el número mágico del medio: una puntuación superior a 650 probablemente lo calificará para un préstamo estándar, mientras que una puntuación inferior a 650 probablemente le dificulte recibir un nuevo crédito.

Los prestamistas que extraen su archivo de la oficina de crédito pueden ver un número ligeramente diferente al que ve cuando extrae su propio archivo. Esto se debe al hecho de que cada acreedor aplica un conjunto específico de reglas de riesgo, dando y tomando puntos para diferentes propósitos o preferencias. Este método patentado de puntuación marcará la diferencia en el cálculo final. El puntaje que obtiene para usted se calcula utilizando un algoritmo creado para los consumidores que se aproxima a estas diferentes fórmulas y aún debe estar en el mismo rango numérico que los puntajes de los prestamistas.

Solicite su informe crediticio de ambas agencias de informes crediticios en Canadá, Equifax y TransUnion, al menos una vez al año de forma gratuita (cuando se solicite por correo, fax, teléfono o en persona), y puede pagar para ver su puntaje crediticio si así lo desea. .

Cómo se determina el puntaje de crédito

En Canadá, tenemos dos empresas que monitorean el crédito y asignan puntajes crediticios: Equifax y TransUnion. Cada vez que tiene crédito, incluidos préstamos, tarjetas de crédito e incluso cosas como facturas de servicios públicos, las empresas con las que trabaja informan a estas agencias. Las agencias introducen esta información en sus fórmulas patentadas para obtener una calificación crediticia. Cuanto más alto sea el puntaje, más fácil será para usted obtener el crédito que necesita.

Hay cinco cosas que las agencias de crédito están analizando. Aquí hay una lista, junto con un porcentaje que muestra cuánto valora la oficina esta información:

• Con qué frecuencia paga las facturas a tiempo (35 por ciento)
• Cuánto debe y qué porcentaje del crédito disponible está usando (30 por ciento)
• Cuánto tiempo ha tenido las cuentas abiertas (15 por ciento)
• Si ha estado solicitando o no una gran cantidad de crédito nuevo (10 por ciento)
• Si tiene una combinación de crédito fijo y renovable (10 por ciento)

Claramente, los dos primeros elementos son, con mucho, los más importantes. Afortunadamente, esas son también las dos cosas sobre las que tienes más control.

¿Qué es un puntaje de crédito "bueno"? 

Los puntajes de crédito van desde un mínimo de 300 hasta un máximo de 900, aunque es relativamente raro ver a alguien con un puntaje en cualquiera de los extremos. En general, el puntaje de crédito promedio es de alrededor de 600. Si tiene un puntaje en este rango, probablemente podrá calificar para préstamos y tarjetas de crédito, pero se le ofrecerán altas tasas de interés. 680 es el puntaje que necesitará para una calificación crediticia "muy buena". Este es el puntaje de referencia que usan las aseguradoras (y también algunos prestamistas) para los montos de calificación hipotecaria. Con puntajes de crédito inferiores a 680, la cantidad de calificación de su hipoteca podría verse afectada (reducida). Las pautas de la proporción del servicio de la deuda son más estrictas para los puntajes de crédito inferiores a 680. Por lo general, 750 es el puntaje que necesitará para obtener un crédito "excelente". Con una puntuación de 750 o más, es más probable que califique para las tarifas que normalmente ve anunciadas.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que cada prestamista establece sus propios niveles para calificar para diferentes tasas. Si está en la cúspide, es posible que obtenga una tasa de interés mucho más baja de un prestamista que tenga un límite generoso. Por eso siempre es bueno para darse una vuelta.

¿Cómo puede afectar mi vida una baja calificación crediticia?

Para obtener una hipoteca para su casa, necesita tener un buen puntaje de crédito. Incluso si tienen un crédito excelente en su país de origen, los nuevos canadienses suelen estar en desventaja aquí porque no han tenido tiempo de desarrollar su puntaje de crédito canadiense.

Los puntajes de crédito están determinados por una combinación de historial de crédito, pagos a tiempo, mezcla de crédito y uso de crédito. Los prestamistas quieren ver si usa el crédito que tiene de manera inteligente y si lo paga a tiempo. Su puntaje de crédito es un número que refleja qué tan solvente es usted.

Parece una tarea abrumadora, pero la buena noticia es que algunas cosas pueden marcar una gran diferencia, y hay pasos que puede seguir para aumentar rápidamente su puntaje de crédito para que pueda calificar para una hipoteca.

Los prestamistas, las aseguradoras, los propietarios, los empleadores y las empresas de servicios públicos utilizan la calificación crediticia para evaluar su comportamiento crediticio y evaluar su solvencia.

1. Solicitar un préstamo. Su puntaje de crédito será un factor importante en la decisión de si se le aprueba o deniega su solicitud de más crédito. Su puntaje de crédito también afectará la tasa de interés y el límite de crédito que le ofrece el nuevo otorgante de crédito: cuanto más bajo sea su puntaje de crédito, mayor será la tasa de interés y menor el límite de crédito ofrecido; la razón de esto es que se le considera más de un riesgo de crédito.
2. Solicitar un trabajo. Un empleador potencial puede pedirle permiso para verificar su archivo de crédito y, según lo que lea, puede decidir no contratarlo debido a su historial crediticio deficiente. ¡Sí, tener mal crédito podría costarle un trabajo!
3. Alquilar un vehículo. Cuando firma una solicitud para alquilar un automóvil, la empresa de alquiler puede verificar su historial crediticio para determinar cuál puede ser su riesgo cuando le prestan su propiedad. Entonces, aunque no esté solicitando crédito, los documentos de solicitud que firma brindan su permiso por escrito para acceder a su información crediticia.
4. Lo mismo es cierto cuando solicita una vivienda de alquiler: el propietario puede evaluar la valía de su inquilino y su riesgo al tener en cuenta su calificación crediticia y puntaje, y podría pasarlo por alguien con una mejor calificación crediticia.

¿Qué información se usa para calcular mi puntaje de crédito y qué factores reducirán mi puntaje?

Si ha intentado buscar en los sitios web de las agencias de informes del consumidor (CRA, también conocidas como oficinas de crédito), ha visto que brindan MUY poca información sobre cómo se calcula su puntaje de crédito. Ellos creen que esta información es propiedad y por lo tanto su "secreto". Sin embargo, proporcionan una lista de los principales factores que afectan su puntaje de crédito:

1. Historial de pagos
   Equifax dice: “Pague todas sus facturas a tiempo. Pagar tarde o enviar su cuenta a una agencia de cobro tiene un impacto negativo en su puntaje de crédito”.
   TransUnion dice: "Un buen historial de pagos a tiempo ayudará a mejorar su puntaje crediticio".

Traducción: los pagos atrasados ​​​​o perdidos tendrán un gran impacto en su puntaje de crédito, y no en el buen sentido. Quiere asegurarse de que está haciendo los pagos a tiempo.

2. Delincuencia
   Equifax enumera: “Delincuencia grave; Delincuencia grave, y registro público o campo de cobro; El tiempo transcurrido desde la morosidad es demasiado reciente o desconocido; El nivel de morosidad en las cuentas es demasiado alto; El número de cuentas con morosidad es demasiado alto”
   Listas de TransUnion: "Gravedad y frecuencia de la información crediticia despectiva, como quiebras, cancelaciones y cobranzas"
3. Relación de saldo a límite
   Equifax dice: “Trate de no llevar sus saldos hasta su límite de crédito. Mantener los saldos de su cuenta por debajo del 75% de su crédito disponible también puede ayudar a su puntaje”.
   TransUnion dice: “Los saldos superiores al 50 por ciento de sus límites de crédito dañarán su crédito. Apunta a saldos por debajo del 30 por ciento”.

De acuerdo, entonces evite agotar su crédito, porque si realmente no necesita más crédito, podrá obtenerlo, y si realmente lo necesita, entonces es más un riesgo (es curioso cómo funciona).

4. Consultas recientes
   Equifax dice: “Evite solicitar crédito a menos que tenga una necesidad genuina de una cuenta nueva. Demasiadas consultas en un corto período de tiempo a veces pueden interpretarse como una señal de que está abriendo numerosas cuentas de crédito debido a dificultades financieras, o se está extralimitando al contraer más deudas de las que realmente puede pagar. Una ráfaga de consultas hará que la mayoría de los prestamistas le pregunten por qué”.
   TransUnion dice: “Evite consultas excesivas. Cuando un prestamista o una empresa verifica su crédito, provoca una consulta exhaustiva a su archivo de crédito. Solicite un nuevo crédito con moderación”.

Existen dos tipos de consultas en los archivos del Buró de Crédito: “consultas duras” como una solicitud de nuevo crédito, que reducirá su puntaje; y "consultas blandas", como solicitar su propio informe de crédito, y empresas que verifican su archivo en busca de actualizaciones de sus cuentas de crédito existentes para aprobar aumentos en el límite de crédito, por ejemplo; estos no aparecerán en su archivo o reducirán su puntaje de crédito.

Aunque una "oleada de consultas" puede indicar dificultades financieras, también podría ser que se esté mudando a una nueva ciudad y necesite solicitar una nueva hipoteca, una nueva cuenta de electricidad/gas, cable, teléfono y otras cuentas de servicios públicos. Estas "consultas" en su cuenta deducirán puntos de su puntaje, por lo que puede recibir un golpe bastante grande (en términos de puntos) en su calificación crediticia para mudarse de casa.

También es preocupante que las consultas con fines no crediticios (como empresas de servicios públicos y alquiler de automóviles) hagan que su puntaje crediticio baje sin sumar puntos por tener un crédito al día, como con una tarjeta de crédito que paga todos los meses. Así que tenga cuidado de solicitar solo el crédito que realmente necesita.

5. Longitud/historial de cuentas
   Equifax dice: Un "factor de puntaje negativo común... [es] el período de tiempo durante el cual se establecieron las cuentas es demasiado corto".
   TransUnion dice: Un historial crediticio establecido lo convierte en un prestatario menos riesgoso. Piense dos veces antes de cerrar cuentas antiguas antes de una solicitud de préstamo”.

Tener un historial más largo en sus cuentas de crédito le otorga más puntos, así que evite cerrar sus cuentas si las necesita en el futuro. Un buen historial crediticio se construye con el tiempo; lo siento, pero no hay una solución rápida para esto.

6. Variedad de cuentas de crédito
   TransUnion dice: "Un perfil crediticio saludable tiene una combinación equilibrada de cuentas de crédito y préstamos".

Tener una combinación de productos de crédito (tarjeta de crédito, tarjeta de tienda minorista, línea de crédito, préstamo de automóvil, etc.) obtendrá más puntos en su archivo que tener solo un tipo de crédito, como solo tarjetas de crédito.

7. demasiadas cuentas
   Tener muchas cuentas de crédito, especialmente si muchas de ellas tienen saldos, es otra señal de advertencia de problemas financieros, por lo que si las agencias de crédito creen que tiene demasiadas, le descontarán puntos.

Otros factores “despectivos” que afectan negativamente su calificación crediticia y que a los Burós de Crédito no les gusta mencionar son:

1. Errores
   Una de las principales causas de la pérdida de puntos en su calificación crediticia son los errores en los informes de las agencias. (También pueden costarle financieramente como se muestra en la Informe CBC sobre errores en informes crediticios) Los errores pueden ser informes de cuentas morosas en su archivo que no le pertenecen, pagos atrasados ​​que no estaban atrasados ​​y crédito que se crea a partir del fraude de identidad, por lo tanto, no es su crédito. Los Burós de Crédito son pagados por los acreedores que extraen los archivos de los burós de crédito y que a su vez les reportan. Los informes crediticios se realizan electrónicamente y los burós de crédito aceptan la información que se les envía sin ninguna investigación sobre la exactitud de la información. Por lo tanto, es fundamental que consulte su archivo de la oficina de crédito al menos una vez al año. Solo usted sabrá cuando hay un error en su archivo, y depende de usted que las agencias de crédito lo arreglen.

Pide tu archivo aquí: TransUnion y Equifax

Busque estos errores comunes:

• Direcciones de correo incorrectas
• Número de seguro social incorrecto
• Señales de robo de identidad
• Errores en sus cuentas de crédito
• Pagos atrasados
• Consultas duras no autorizadas

Si hay un error en su archivo, debe comunicarse con el Buró de Crédito, luego le corresponde al Buró investigar su queja y verificar la información contenida en su archivo comunicándose con el acreedor informador. Cuando el Buró de Crédito se comunique con usted, el acreedor declarante deberá verificar el artículo que ha colocado en su expediente. Usted tiene derecho a ser parte de ese proceso.

Verifique su crédito nuevamente 30-60 días después de disputar los errores. Si persiste alguna de las inexactitudes en disputa, comuníquese con el acreedor para continuar con su disputa y determinar si el artículo puede eliminarse de su perfil de crédito. Si desea contar su versión de la historia, envíe una solicitud por escrito a la agencia de informes de crédito para que se agregue una declaración del consumidor a su archivo de crédito.

2. Mudanza/Tiempo en la dirección
   Como se discutió anteriormente, una gran cantidad de solicitudes de archivos de crédito dentro de un período corto debido a la mudanza reducirá su puntaje de crédito. Pero además de eso, la cantidad de tiempo en su dirección actual influirá en su puntaje, así que trate de no moverse mucho, ya que afectará su calificación crediticia. Cuanto más tiempo permanezca en una dirección, más puntos recibirá.
3. Cambiar de trabajo/empleador con frecuencia
   Cuanto más tiempo permanezca en un trabajo, más puntos recibirá su puntaje de crédito. Se considera que tiene un trabajo seguro y, por lo tanto, es un consumidor de crédito seguro y menos riesgoso.
4. No tener hipoteca o información de vivienda en su archivo
   Los Burós de Crédito asignan ciertos puntos para quienes tienen hipotecas y quienes alquilan, y deducen puntos para quienes desconocen su situación habitacional. ¡Tan pronto como pague su hipoteca, la cuenta de informe se elimina de su archivo y usted está en la categoría desconocida, lo que en realidad eliminará puntos de su calificación crediticia! El historial de la tarjeta de crédito y otras cuentas de crédito permanecerán en su cuenta incluso después de haber sido cancelado y cerrado, pero lamentablemente una hipoteca pagada no beneficia su calificación crediticia. Imagínese, usted es dueño de su propia casa y eso no beneficia su calificación crediticia, ¿tiene sentido? Además, no todas las hipotecas reportan a los Burós de Crédito.
5. Tener saldos de crédito rotativos altos
   Cuando tiene saldos altos que rotan entre diferentes cuentas de crédito, esta es una señal de advertencia de que podría estar en problemas financieros y, por lo tanto, podría ser considerado un riesgo crediticio.
6. no tener deuda
   Lo crea o no, ¡no tener deudas es malo para su puntaje de crédito! Aquí vamos de nuevo: si no necesita pedir dinero prestado, los acreedores intentarán arrojárselo. Si necesita pedir dinero prestado y no tiene deudas o historial de deudas, lo tendrá más difícil. Si no tiene un historial de uso de crédito en su archivo para proporcionar algo para que los acreedores evalúen, lo verán como un riesgo y se le deducirán puntos en su puntaje por no tener cuentas de crédito.

¿Qué pasa si usted tiene una mala puntuación de crédito? 

Su puntaje de crédito determina las tasas de interés, lo que a su vez afecta la cantidad que podrá pedir prestado. Si su puntaje es bajo, es posible que tenga dificultades obtener una hipoteca que sea suficiente para comprar la casa que desea. Afortunadamente, puede trabajar para mejorar su puntaje, e incluso los cambios pequeños deberían comenzar a mostrar mejoras inmediatas.

Primero, asegúrese de hacer los pagos mínimos a tiempo. Si es olvidadizo, puede ser útil configurar pagos automáticos para que no tenga que pensar en ello. Si le preocupa no tener suficiente dinero en su cuenta, debe planear hacer sus pagos el día de pago. Dado que estos pagos a tiempo cuentan como el 35 por ciento de su puntaje de crédito, hacer esto marcará una gran diferencia.

También querrá concentrarse en pagar su deuda para disminuir su índice de deuda. Esto representa el 30 por ciento del puntaje y deshacerse de las deudas aumentará su puntaje. Eliminar su deuda también puede aumentar la cantidad que un banco le prestará para su hipoteca.

Sigue haciendo estas dos cosas consistentemente. Las marcas negativas en su crédito, como los pagos atrasados, eliminan su cuenta después de solo seis años, aunque la bancarrota tarda siete años en desaparecer después de la descarga. Si se mantiene enfocado en mantener su deuda baja y pagar las cuentas a tiempo, eventualmente tendrá un informe de crédito que parecerá que siempre ha sido perfecto.

Cómo aumentar su puntaje de crédito:

1. Corrija los errores y realice un seguimiento de su informe en busca de errores futuros. Solicite su archivo de crédito de cada buró al menos una vez al año.
2. Obtén una tarjeta de crédito. Las agencias de crédito necesitan ver que usted puede usar el crédito de manera responsable. Si bien parece que tiene más sentido financiero pagar en efectivo, es mejor obtener una tarjeta de crédito. Muchos bancos tienen programas especiales para recién llegados que incluyen obtener una tarjeta de crédito para acumular crédito. Si tiene problemas para obtener una tarjeta de crédito, puede solicitar una tarjeta de crédito asegurada. Con este tipo de tarjeta, usted paga un depósito y ese depósito se convierte en su límite de crédito. Por ejemplo, si paga $500, tendrá un límite de crédito de $500. No es lo ideal, pero puede ser una buena manera de aumentar su crédito.
3. Reduzca sus saldos. Si sus niveles de deuda están por encima del 50 % de su límite disponible, cree un plan de pago para reducir sus saldos.
4. Realice pagos a tiempo. El “consejo” más grande para tener una buena calificación crediticia y un puntaje crediticio alto es usar el crédito continuamente y pagarlo a tiempo todo el tiempo. Lo más importante que puede hacer para aumentar su puntaje de crédito es hacer sus pagos a tiempo. Cada vez que se atrasa, el prestamista lo informa a las agencias de crédito y ese pago atrasado puede permanecer en su informe durante siete años. Para evitar que esto suceda, considere configurar pagos automáticos.
5. Pague su saldo en su totalidad. Las tarjetas de crédito cobran intereses cada vez que no paga el saldo en su totalidad. Como recién llegado sin un historial crediticio sólido, probablemente solo califique para tarjetas de crédito con altas tasas de interés. ¡La buena noticia es que no necesita tener un saldo para acumular su crédito! El prestamista informa su pago a tiempo a las agencias de crédito, ya sea que pague el saldo mínimo adeudado o el saldo total. Al pagar el saldo total cada mes, puede evitar esos cargos por intereses. Esta es una de las formas más inteligentes de acumular crédito.
6. Evite agotar su crédito. Las agencias de crédito también prestan atención al porcentaje de crédito disponible que estás utilizando. Si está usando un porcentaje alto, su puntaje de crédito será más bajo. Idealmente, no desea acercarse a su límite de crédito. Las tarjetas de crédito por primera vez generalmente tienen límites de saldo bajos, por lo que esto puede ser un desafío. Si su límite de crédito es de solo $ 1,000, evite hacer compras grandes con la tarjeta, incluso si puede pagarla cuando llegue la factura. En su lugar, haga compras pequeñas o utilícelo para comprar comestibles y haga un pago poco después para que no esté usando demasiado de su crédito. Si necesita hacer una compra grande, asegúrese de que puede hacer un pago antes de la próxima fecha de facturación para que se borre del saldo.
7. Solicite un aumento del límite de crédito. Acabamos de mencionar que usar un porcentaje menor de su límite de crédito aumentará su puntaje de crédito. Una manera fácil de hacer esto es aumentar su límite. Si llevas unos meses con tu tarjeta y has estado haciendo los pagos a tiempo, puedes pedirle a la compañía que aumente tu límite. Esto puede tener un gran efecto en su puntuación. En última instancia, se necesitan años de buen comportamiento para desarrollar un excelente puntaje crediticio, pero estos pequeños pasos lo pondrán en el camino correcto. En muy poco tiempo, tendrás una puntuación que te ayudará consigue la hipoteca que necesitas para su primera casa en Canadá.
8. Compre un automóvil con un préstamo para automóviles. A las agencias de crédito les gusta ver una mezcla de crédito rotativo (como una tarjeta de crédito) y préstamos a plazos, en los que pide prestado un monto fijo y realiza pagos constantes durante algunos años. Los préstamos para automóviles, los préstamos para estudiantes y las hipotecas son ejemplos de préstamos a plazos. Si es nuevo en Canadá, probablemente necesite una forma de moverse, por lo que debería considerar comprar un automóvil. Incluso si tiene el efectivo para comprar el automóvil directamente, es una buena idea obtener un préstamo para automóvil y hacer los pagos de ese préstamo durante uno o dos años antes de cancelarlo. Los préstamos para automóviles generalmente tienen tasas de interés bajas, por lo que no pagará demasiado dinero adicional.
9. Revise nuestra lista, lea su informe crediticio e identifique las áreas que podrían mejorarse para obtener una calificación crediticia más alta.

Recuerde, "su calificación crediticia no es un reflejo de su valor personal, es simplemente una herramienta de información crediticia" - Margaret H. Johnson. La buena noticia es que su calificación crediticia es como su autoestima, a veces en su vida será alta y otras veces será baja; sin embargo, ¡siempre puede reconstruirla con el tiempo!

¿Comprar una casa en Canadá? Por qué es importante un buen puntaje de crédito

Es un hecho que para la mayoría de las personas, comprar una casa requiere un buen puntaje crediticio. En Canadá, las valoraciones de las viviendas están aumentando en todo el país, y en los mercados deseables podría estar buscando un costo de la vivienda en las seis cifras altas, y está aumentando rápidamente. Sin un maletín lleno de efectivo, necesitará un préstamo para ayudar a que la hipoteca funcione, y eso también significa tener un buen puntaje crediticio para comprar una casa en Canadá.

Pero cuando trabaja con prestamistas y trata de asegurar el financiamiento para esa compra, será examinado por su situación financiera, y uno de los calificadores más cruciales es ese puntaje crediticio de suma importancia. Claro, deberá demostrar sus ingresos y tener listo el pago inicial, pero estará financiando la mayor parte de esa compra, y su puntaje de crédito dictará el préstamo que puede obtener, así como la tasa de porcentaje. que puede ahorrarle dinero a largo plazo.

Calificar para una hipoteca 

En primer lugar, el banco analiza tu puntuación para determinar si quiere prestarte dinero o no. Aquellos con puntajes de crédito bajos no calificarán para hipotecas. Los rangos de corte varían de un banco a otro, por lo que si un banco lo rechaza, aún tiene la posibilidad de obtener una hipoteca de otro banco. Sin embargo, es posible que deba pasar algunos años acumulando crédito antes de poder obtener su hipoteca.

A veces, tu puntaje es bajo, no porque hayas cometido muchos errores, sino porque no tienes un largo historial. Esto es particularmente cierto para aquellos que son nuevos en Canadá. Hablaremos más sobre esto más adelante, pero es posible construir su puntaje relativamente rápido.

Determinando tu tarifa

Quizás lo más importante es que el banco usa su puntaje de crédito para determinar la tasa de interés que paga en su hipoteca. Solo aquellos con un crédito excelente obtendrán los puntajes bajos que ve en los anuncios. Aquellos con crédito bueno o promedio pueden pagar uno o dos puntos porcentuales más que las tasas publicadas.

¿Qué significa esto para ti? Depende mucho del tipo de casa que esté comprando, pero cuanto mayor sea la tasa de interés, mayor será el pago mensual. En muchos casos, la diferencia entre las tasas ofrecidas a personas con crédito mediocre puede significar un pago de $100 o más por mes. Con el tiempo, esto se traduce en el pago de decenas de miles de dólares más en intereses.

La mayoría de los bancos tienen rangos de crédito que utilizan para determinar las tasas. Por ejemplo, podrían dar a aquellos con puntajes de crédito superiores a 800 las mejores tarifas; aquellos con puntajes entre 700 y 800 una tasa ligeramente superior; y aquellos con puntajes entre 600 y 700 una tasa aún mayor. Compare su puntaje con los rangos del banco. Si está cerca del límite de puntaje para una mejor tasa, es posible que pueda obtener una mejor oferta general si puede aumentar su puntaje de crédito con esos puntos adicionales en tan solo unos meses. Alternativamente, su puntaje podría calificarlo para una mejor tasa en un banco diferente si usan diferentes rangos de crédito.

¿Qué puntaje de crédito se necesita para comprar una casa en Canadá?

De hecho, si tiene un puntaje de crédito alto, podría ahorrar una pequeña fortuna durante la vida de su préstamo. Es por eso que muchos compradores de vivienda están preocupados con este pequeño número que puede hacer o deshacer su hipoteca. Pero un buen puntaje de crédito en Canadá cuando se trata de comprar una casa puede ser diferente para diferentes personas. Un prestamista puede necesitar un puntaje de crédito ultra alto para que una compra funcione, mientras que otro puede arreglárselas con uno más moderado.

Dicho esto, los puntajes de crédito van desde 300 en el extremo inferior hasta 900 en el extremo superior. Tradicionalmente, un puntaje crediticio bajo está entre 300 y 560, con un crédito justo en el rango de 560 a 660. Un buen puntaje de crédito en Canadá está entre 660 y 725, y muy bueno entre 725 y 760. Un puntaje de crédito bueno o excelente está por encima de 760 hasta 900.

En general, cuanto más alto sea su puntaje crediticio, más fácil será obtener la aprobación para préstamos y otros productos financieros, y si tiene un puntaje superior a 650 (bueno) o 750 (excelente), calificará para un préstamo más grande a una mejor tasa. que si tuviera un puntaje de crédito más bajo, en igualdad de condiciones.

Un buen puntaje de crédito en Canadá generalmente está en algún lugar en los 600. Técnicamente, para la mayoría de los prestamistas está por encima de 640, pero algunos prestamistas pueden calificarlo para un préstamo incluso si su puntaje de crédito es más bajo, como 620, aunque otros prestamistas pueden requerir un puntaje de crédito superior a 700.

Además de un buen puntaje de crédito, también puede aumentar sus posibilidades de obtener un mejor préstamo si tiene un ingreso alto o una deuda baja. Otras cosas que pueden influir en el préstamo para el que califica incluyen el monto del préstamo y el plazo del préstamo, por lo que los plazos más largos y los montos de préstamo más altos necesitarán un puntaje de crédito más alto para igualar. Esto se debe a que los montos de préstamo más altos y los plazos más largos son más riesgosos para los prestamistas, por lo que requieren una mejor calificación crediticia para reducir las posibilidades de que haya problemas durante la vigencia del préstamo.

Si un préstamo incluye tasas de interés que aumentarán en el futuro, es posible que se necesiten controles más estrictos para garantizar que el prestatario pueda pagar el préstamo una vez que entre en las tasas más altas. Esto se conoce como prueba de estrés hipotecario y está regulado por el gobierno federal para los prestamistas, incluso si el comprador pone más del 20 por ciento de pago inicial.

¿Qué más miran los prestamistas?

Además de un buen puntaje crediticio, los prestamistas en Canadá analizan todo tipo de factores antes de decidir si otorgan ese préstamo. Si bien su puntaje de crédito apunta a su historial financiero, no es la historia completa, y es probable que deba proporcionar otras partes de su vida financiera antes de poder calificar para ese préstamo. Además de su puntaje de crédito, es probable que los prestamistas obtengan un informe de crédito para examinar su registro financiero.

Es posible que también deba proporcionar sus ingresos (talonario de pago o estado de cuenta bancaria), su registro de empleo (que puede incluir hablar con un superior en el trabajo) y sus gastos y deudas mensuales (incluidos los préstamos existentes), que se sopesarán contra el monto total que pide prestado y el plazo del préstamo. También es donde entra en juego la prueba de esfuerzo exigida por el gobierno federal, y para calificar para su préstamo, deberá poder demostrar que podrá pagar su préstamo, no solo hoy sino en el futuro.

Al calcular sus costos de vida mensuales, lo que ingresa y la deuda que asumirá, su prestamista puede determinar si el préstamo es adecuado o si necesitará un tipo de préstamo o tasa diferente. No es tan valioso como un buen puntaje de crédito, pero su índice de servicio de la deuda bruta es básicamente una medida de lo que está gastando cada mes actualmente y si podrá absorber los costos de su hipoteca con el tiempo.

Mantenerse al tanto de su informe de crédito

Si bien nuestros consejos hasta ahora lo ayudarán a mejorar su puntaje de crédito, hay una cosa más que debe tener en cuenta: los errores. A veces, los puntajes de crédito son artificialmente bajos porque ha habido un error en el proceso de presentación de informes. Si esto es cierto para usted, el simple hecho de corregir el error significará un gran aumento en su puntaje.

Puede solicitar copias de su informe de crédito de cada una de las agencias de crédito. Tiene derecho a un informe gratuito cada año. Tenga en cuenta que estos informes solo muestran cosas como cuánto debe y si ha estado haciendo sus pagos a tiempo o no. No mostrará su puntuación de crédito real. Sin embargo, incluso sin la partitura, puede buscar y corregir cualquier error.

No desea tener problemas para financiar la casa de sus sueños, por lo que es inteligente comenzar a pensar en su puntaje crediticio. Cuanto antes empiece a asumir la responsabilidad, mejor será su puntaje cuando sea el momento de comprar una casa.

Recursos útiles adicionales:

• ¿Qué información se guarda en mi archivo de crédito?
• ¿Cuánto tiempo se guarda la información en mi archivo?
• ¿Qué es un “puntaje” de crédito?
• ¿Cómo puede mi puntaje de crédito afectar mi vida?
• ¿Qué factores afectan mi puntaje de crédito?
• ¿Cómo puedo aumentar mi puntaje de crédito?