¿Qué es un anticipo?

Si está listo para dejar atrás el alquiler y probar suerte en comprar una casa, un excelente primer paso es ahorrar para el pago inicial. Pero, ¿cuánto dinero necesitas? ¿Cómo se puede ahorrar para el pago inicial? ¿Por qué necesita un pago inicial?

El pago inicial de una casa es el efectivo que el comprador paga por adelantado en una transacción de bienes raíces y otras compras importantes. Los pagos iniciales suelen ser un porcentaje del precio de compra y pueden variar desde un 3% hasta un 20% para una propiedad que se utiliza como residencia principal.

El pago inicial requerido generalmente está determinado por el tipo de hipoteca usted elige, pero su situación financiera y el tipo de propiedad que está comprando (ya sea su residencia principal o una propiedad de inversión, por ejemplo).

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¿Cuánto necesito para un pago inicial?

¿Cuánto necesita para un pago inicial? suele ser la primera pregunta nuevos compradores de vivienda tener cuando se trata de pagos iniciales. La cantidad exacta variará, por supuesto, según el valor de la casa que esté comprando, pero es fácil de calcular.

La cantidad mínima que puede dar como pago inicial es el 5% del valor de la casa, siempre que la casa cueste $500,000 o menos. Si el costo de la vivienda supera los $500,000, el mínimo que deberá pagar es el 5% sobre los primeros $500,000 y el 10% sobre el saldo restante. Entonces, por ejemplo, si su casa cuesta $ 600,000, el pago inicial mínimo sería:

• 5% de $ 500,00 = $ 25,000
• 10% de $ 100,000 = $ 10,000
• Pago inicial mínimo total = $35,000

La buena noticia es que hay una variedad de opciones de casas nuevas disponibles para todos los presupuestos. La mayoría casas nuevas en el área de Edmonton varían aproximadamente entre $300 y $500, por lo que es probable que no tenga que preocuparse por pagar un monto adicional de pago inicial.

Si bien puede parecer tentador depositar la cantidad mínima posible, especialmente para un comprador primerizo, debe tener en cuenta que este método también presenta inconvenientes. Si deposita menos del 20 %, su prestamista le exigirá que pague un seguro de préstamo hipotecario para protegerlo en caso de incumplimiento del pago del préstamo. Esto significa que, si bien pagará menos por el pago inicial por adelantado, los pagos mensuales de su hipoteca serán más altos porque el monto de su préstamo hipotecario es mayor.

Hay muchos recursos en línea disponibles para ayudarlo a planificar su pago inicial, como calculadoras de pago inicial.

Consejos para ahorrar para su pago inicial

Si aún no tiene el dinero reservado para el pago inicial, hay algunas cosas que puede hacer para acelerar el proceso de ahorro. Aqui hay algunas sugerencias:

Pague cualquier deuda

Es mejor comenzar con una pizarra limpia al hacer una nueva inversión. Su primer paso debe ser pagar cualquier tarjeta de crédito o deuda estudiantil. Para que califique para una hipoteca y obtenga la mejor tasa, mientras menos deuda de consumo tenga, mejor.

Priorice sus fondos

Si ahorrar para una casa es una gran prioridad, entonces debe convertirlo en su objetivo número uno. A menos que se trate de necesidades, cada vez que esté a punto de gastar, pregúntese "¿Es esto más importante que comprar una casa?".

Por ejemplo, puede comenzar poco a poco preguntándose si realmente necesita ese doble-doble en el camino al trabajo por la mañana. O, en una escala mayor, si vive cerca del trabajo o tiene acceso al transporte público, ¿realmente necesita conducir? El costo anual promedio de poseer un vehículo aquí en Alberta puede llegar a más de $9000 por año. Imagínese tomar ese dinero y destinarlo al costo de una nueva casa.

Es sencillo hacer recortes con el estado de ánimo adecuado y manteniendo su objetivo en perspectiva.

Hacer un presupuesto

¿Has oído hablar del concepto de paga tú mismo primero? Esencialmente, la idea es guardar el 10% de sus ingresos cada día de pago. De esta manera, le da prioridad a ahorrar antes de gastar en cualquier otra cosa. Para reducir sus facturas, considere un nuevo proveedor de telefonía celular o compre en un supermercado menos costoso. Revisa tus extractos bancarios para ver en qué gastas realmente tu dinero. A partir de ahí, puede diseñar una imagen realista presupuesto mensual.

Utilice una cuenta de ahorros libre de impuestos

Mientras ahorra, intente apartar su dinero en una tcuenta de ahorros sin hacha. De esa manera, su dinero puede crecer y no tendrá que preocuparse por pagar impuestos sobre la renta mientras ahorra. Sin embargo, existen límites de contribución, por lo que es una buena idea leer sobre cómo funciona el programa TFSA.

Programas que pueden ayudarte

También hay una serie de programas disponibles para ayudarlo con su pago inicial, especialmente si es un comprador por primera vez.

Crédito fiscal para compradores de vivienda por primera vez – RRSP

En algunos casos, los compradores de vivienda por primera vez pueden obtener un crédito fiscal no reembolsable después de calificar para una vivienda. Esto se calcula tomando la tasa de impuesto sobre la renta personal más baja del año y multiplicándola por $5000. Con las tarifas actuales, esto generalmente equivale a un reembolso de $750 y lo ayudará a recuperar gastos adicionales, como costos de cierre e impuestos de transferencia de tierras.

Plan del comprador de vivienda

El Plan de compradores de vivienda es un plan emitido por el gobierno que le permite pida prestado hasta $25,000 libres de impuestos de sus RRSP. Para calificar para esto, no puede haber sido dueño de una casa en los últimos 5 años. Lo mejor de esto es que tiene hasta 15 años para pagar su préstamo RRSP.

Incentivo para compradores de vivienda por primera vez

El incentivo para compradores de vivienda por primera vez es un nuevo programa del gobierno que ofrece 5 o 10% del costo de su casa para el pago inicial como un préstamo. Lo pagará cuando venda la casa o dentro de un período de 25 años.

Tenga en cuenta que si paga el préstamo cuando vende su casa, estará pagando el porcentaje del valor de su casa, en lugar de la cantidad original. Entonces, por ejemplo, si su casa cuesta $ 500,000 y pide prestado el 5% bajo este programa, recibirá $ 25,000 para su pago inicial. Si luego vende la casa por $550,000, el reembolso seguirá siendo del 5% o $27,500.

Algunas formas menos convencionales que quizás quieras explorar son:

1) Pagos iniciales dotados: como nuevo inmigrante, los prestamistas entienden que usted puede tener ahorros para el pago inicial con su familia inmediata en su país de origen. Hay un programa de pago inicial dotado que ofrecen algunos prestamistas, para que sea más fácil para esos clientes.

2) Préstamo bancario: algunos prestamistas otorgarán préstamos para el pago inicial (dependiendo de su elegibilidad) bajo el programa Flex down.

Si espera realizar el pago inicial de una casa en un futuro próximo, asegúrese de tener en cuenta los consejos anteriores. No solo harán la proceso de pago inicial más fácil en general, pero seguramente lo ayudarán a comprar la casa de sus sueños más rápido de lo que imaginaba.

¿Puedo pedir prestado un pago inicial?

Con la fácil disponibilidad de crédito en estos días, es raro tener que ahorrar una cantidad significativa de dinero para hacer una compra. Para la mayoría, la única excepción a esta regla es el pago inicial de una casa. No importa cómo pida dinero prestado para su pago inicial, aumentará la carga de su deuda. Tendrá que hacer un pago mensual de este préstamo además de hacer el pago de su hipoteca. Esto disminuye la cantidad de dinero que puede pedir prestado para su casa. Hay algunas formas en las que puedes pedir prestado su pago inicial, como préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito o utilizando sus RRSP. Haga clic aquí para obtener más información sobre cómo pedir prestado su pago inicial. 

Cómo Sterling Homes puede ayudarlo con su pago inicial

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Programa de asistencia para el pago inicial

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Programas de reestructuración de crédito

Sterling Homes puede ayudar a aumentar el monto de calificación de la hipoteca a través de una serie de opciones de reestructuración crediticia. Tenemos prestamistas que tienen increíbles productos de consolidación de deuda que aumentarán su puntaje de crédito y reducirán sus pagos mensuales.

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