Si va a comprar una casa, deberá asegurar un pago inicial. Pero, ¿qué es un pago inicial y cuánto debe esperar dar?
¿Qué es un anticipo?
Si está listo para dejar atrás el alquiler y probar suerte en comprar una casa, un excelente primer paso es ahorrar para el pago inicial. Pero, ¿cuánto dinero necesitas? ¿Cómo se puede ahorrar para el pago inicial? ¿Por qué necesita un pago inicial?
El pago inicial de una casa es el efectivo que el comprador paga por adelantado en una transacción de bienes raíces y otras compras importantes. Los pagos iniciales suelen ser un porcentaje del precio de compra y pueden variar desde un 3% hasta un 20% para una propiedad que se utiliza como residencia principal.
El pago inicial requerido generalmente está determinado por el tipo de hipoteca usted elige, pero su situación financiera y el tipo de propiedad que está comprando (ya sea su residencia principal o una propiedad de inversión, por ejemplo).
¿Cuánto necesito para un pago inicial?
¿Cuánto necesitas para el pago inicial es generalmente la primera pregunta? nuevos compradores de vivienda tener cuando se trata de pagos iniciales. La cantidad exacta variará, por supuesto, según el valor de la casa que esté comprando, pero es fácil de calcular.
La cantidad mínima que puede dar como pago inicial es el 5% del valor de la casa, siempre que la casa cueste $500,000 o menos. Si el costo de la vivienda supera los $500,000, el mínimo que deberá pagar es el 5% sobre los primeros $500,000 y el 10% sobre el saldo restante. Entonces, por ejemplo, si su casa cuesta $ 600,000, el pago inicial mínimo sería:
- 5% de $ 500,00 = $ 25,000
- 10% de $ 100,000 = $ 10,000
- Pago inicial mínimo total = $35,000
La buena noticia es que hay una variedad de opciones de casas nuevas disponibles para todos los presupuestos. La mayoría casas nuevas en el área de Edmonton varían aproximadamente entre $300 y $500, por lo que es probable que no tenga que preocuparse por pagar un monto adicional de pago inicial.
Si bien puede parecer tentador depositar la cantidad mínima posible, especialmente para un comprador primerizo, debe tener en cuenta que este método también presenta inconvenientes. Si deposita menos del 20 %, su prestamista le exigirá que pague un seguro de préstamo hipotecario para protegerlo en caso de incumplimiento del pago del préstamo. Esto significa que, si bien pagará menos por el pago inicial por adelantado, los pagos mensuales de su hipoteca serán más altos porque el monto de su préstamo hipotecario es mayor.
Hay muchos recursos en línea disponibles para ayudarle a planificar su pago inicial, como calculadoras de pago inicial.
Consejos para ahorrar para su pago inicial
Si aún no tiene el dinero reservado para el pago inicial, hay algunas cosas que puede hacer para acelerar el proceso de ahorro. Aqui hay algunas sugerencias:
Pague cualquier deuda
Es mejor comenzar con una pizarra limpia al hacer una nueva inversión. Su primer paso debe ser pagar cualquier tarjeta de crédito o deuda estudiantil. Para que califique para una hipoteca y obtenga la mejor tasa, mientras menos deuda de consumo tenga, mejor.
Priorice sus fondos
Si ahorrar para una casa es una gran prioridad, entonces debe convertirlo en su objetivo número uno. A menos que se trate de necesidades, cada vez que esté a punto de gastar, pregúntese "¿Es esto más importante que comprar una casa?".
Por ejemplo, puede comenzar poco a poco preguntándose si realmente necesita ese doble-doble en el camino al trabajo por la mañana. O, en una escala mayor, si vive cerca del trabajo o tiene acceso al transporte público, ¿realmente necesita conducir? El costo anual promedio de poseer un vehículo aquí en Alberta puede llegar a más de $9000 por año. Imagínese tomar ese dinero y destinarlo al costo de una nueva casa.
Es sencillo hacer recortes con el estado de ánimo adecuado y manteniendo su objetivo en perspectiva.
Hacer un presupuesto
¿Has oído hablar del concepto de pagarte primero? En esencia, la idea es apartar el 10% de tus ingresos cada día de pago. De esta manera, priorizas el ahorro antes de gastar en cualquier otra cosa. Para reducir tus facturas, considera un nuevo proveedor de telefonía celular o compra en un supermercado más económico. Revisa tus extractos bancarios para ver en qué gastas realmente tu dinero. A partir de ahí, puedes elaborar un presupuesto mensual realista.
Utilice una cuenta de ahorros libre de impuestos
Mientras ahorra, intente apartar su dinero en una cuenta de ahorro libre de impuestos. De esa manera, su dinero puede crecer y no tendrá que preocuparse por pagar impuestos sobre la renta mientras ahorra. Sin embargo, existen límites de contribución, por lo que es una buena idea leer sobre cómo funciona el programa TFSA.
Programas que pueden ayudarte
También hay una serie de programas disponibles para ayudarle con el pago inicial, especialmente si es la primera vez que compra una vivienda.
Crédito fiscal para compradores de vivienda por primera vez – RRSP
En algunos casos, los compradores de vivienda por primera vez pueden obtener un crédito fiscal no reembolsable después de calificar para una vivienda. Esto se calcula tomando la tasa de impuesto sobre la renta personal más baja del año y multiplicándola por $5000. Con las tarifas actuales, esto generalmente equivale a un reembolso de $750 y lo ayudará a recuperar gastos adicionales, como costos de cierre e impuestos de transferencia de tierras.
Plan del comprador de vivienda
El Plan de compradores de vivienda es un plan emitido por el gobierno que le permite pida prestado hasta $25,000 libres de impuestos de sus RRSP. Para calificar para esto, no puede haber sido dueño de una casa en los últimos 5 años. Lo mejor de esto es que tiene hasta 15 años para pagar su préstamo RRSP.
Incentivo para compradores de vivienda por primera vez
El incentivo para compradores de vivienda por primera vez es un nuevo programa del gobierno que ofrece 5 o 10% del costo de su casa para el pago inicial como un préstamo. Lo pagará cuando venda la casa o dentro de un período de 25 años.
Tenga en cuenta que si paga el préstamo cuando vende su casa, estará pagando el porcentaje del valor de su casa, en lugar de la cantidad original. Entonces, por ejemplo, si su casa cuesta $ 500,000 y pide prestado el 5% bajo este programa, recibirá $ 25,000 para su pago inicial. Si luego vende la casa por $550,000, el reembolso seguirá siendo del 5% o $27,500.
Algunas formas menos convencionales que quizás quieras explorar son:
- Enganches de regalo: Como recién inmigrante, los prestamistas entienden que podría tener ahorros para el enganche con familiares directos en su país de origen. Algunos prestamistas ofrecen un programa de enganches de regalo para facilitarles la tarea a estos clientes.
- Préstamo bancario: algunos prestamistas otorgarán préstamos para el pago inicial (dependiendo de su elegibilidad) bajo el programa Flex Down.
Si planea dar el enganche para una casa próximamente, asegúrese de tener en cuenta los consejos anteriores. No solo facilitarán el proceso de enganche, sino que también le ayudarán a comprar la casa de sus sueños más rápido de lo que imaginaba.
¿Puedo pedir prestado un pago inicial?
Con la facilidad de crédito actual, es raro tener que ahorrar una cantidad significativa de dinero para comprar una vivienda. Para la mayoría, la única excepción a esta regla es el enganche de una vivienda. Independientemente de cómo pida prestado el dinero para el enganche, su deuda aumentará. Tendrá que realizar un pago mensual por este préstamo, además de la cuota de la hipoteca. Esto reduce la cantidad de dinero que puede pedir prestado para su vivienda. Existen algunas maneras de obtener un préstamo para el enganche, como préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito, o usar sus RRSP. Haga clic aquí para obtener más información sobre cómo solicitar un préstamo para el enganche.
Cómo Sterling Homes puede ayudarlo con su pago inicial
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