¿Cómo puede ayudarme una calculadora de asequibilidad hipotecaria como posible comprador de vivienda?
Una calculadora de asequibilidad hipotecaria puede ayudarlo a obtener una estimación de cuánto puede pedir prestado. También le permite comparar diferentes tipos de hipotecas, como tasa fija o tasa ajustable, y ver qué tipo se adapta mejor a sus necesidades. Con la calculadora, podrá ver qué tipo de pago mensual estaría haciendo si elige un determinado monto de préstamo, tasa de interés y duración del préstamo.
El uso de esta calculadora también puede ayudarlo a determinar cuánto dinero debe depositar para un pago inicial. En general, los prestamistas prefieren que los compradores de vivienda pongan al menos un 20 % de enganche en la compra de su vivienda, pero hay opciones disponibles para aquellos que no pueden pagar tanto. Una calculadora de asequibilidad hipotecaria puede ayudarlo a determinar qué tipo de pago inicial funcionará mejor para su presupuesto.
Además, también puede ayudarlo a decidir si ahora es el momento adecuado para comprar una casa. Al ingresar su información financiera actual, como ingresos y deudas, la calculadora puede ayudarlo a determinar si puede pagar cómodamente un pago mensual para el tipo de casa que desea.
¿Qué información necesito para saber cuánto puedo pagar?
Para obtener una imagen precisa de lo que puede pagar, deberá recopilar información financiera básica antes de usar una calculadora de asequibilidad hipotecaria.
Esto incluye su ingreso anual, pagos mensuales de deudas (como facturas de tarjetas de crédito, pagos de automóviles y préstamos estudiantiles), el monto del pago inicial que planea hacer, la duración deseada del préstamo y la tasa de interés esperada. También deberá tener en cuenta los costos de vida mensuales estimados, como impuestos a la propiedad, costos de calefacción y tarifas de condominio (si corresponde).
En Canadá se requiere un pago inicial mínimo del cinco por ciento, pero también deberá pagar seguro de incumplimiento hipotecario si tienes menos del 20% ahorrado. Es importante tener esto en cuenta porque cuando este seguro se agrega a la calculadora de asequibilidad, el monto máximo de su hipoteca disminuirá.
Una vez que tenga toda esta información, puede ingresarla en la calculadora y obtener una estimación de la cantidad de pago de la hipoteca que puede pagar. Al usar una calculadora de asequibilidad, podrá tomar decisiones informadas sobre su viaje de compra de vivienda. Sabrá cuánta casa puede pagar de manera realista para que no se endeude más de lo que puede manejar.
¿Qué miran los prestamistas al determinar la asequibilidad de una hipoteca?
Cuando se trata del proceso de la hipoteca, los prestamistas considerarán varios factores al determinar si usted es financieramente capaz de pagar un préstamo o no. Su ingreso familiar, puntaje de crédito y coeficientes de servicio de la deuda son todos datos importantes que los prestamistas analizan al evaluar su solicitud, así como cuánto dinero puede pagar para el pago inicial.
Índice de servicio de la deuda bruta (GDSR)
El índice de servicio de la deuda bruta (GDSR, por sus siglas en inglés) es una medida utilizada por los prestamistas para determinar cuánto de su ingreso mensual debe asignarse al pago de la hipoteca. Se calcula sumando todas sus obligaciones de deuda mensuales y dividiéndolas por su ingreso bruto mensual. El GDSR máximo permitido suele ser del 39 %, lo que significa que no se debe asignar más del 39 % de sus ingresos brutos al pago de deudas.
Índice de servicio de la deuda total (TDSR)
Los prestamistas también tienen en cuenta su índice de servicio de deuda total (TDSR) al determinar cuánto puede pedir prestado. Esta proporción se calcula sumando todos sus gastos mensuales y dividiéndolos por sus ingresos mensuales. El TDSR no debe exceder el 44%, lo que significa que no más del 44% de su ingreso bruto debe destinarse a todos los pagos de deuda que realice.
Otras Consideraciones
Los prestamistas también observarán cuánto dinero ha ahorrado y si ha podido reservar algo que pueda usarse como pago inicial de la vivienda. Por último, por lo general tendrán en cuenta su situación de vida actual para asegurarse de que no tenga demasiado de su ingreso familiar mensual dedicado a las deudas existentes.
Es importante recordar que todos los prestamistas tienen políticas y requisitos diferentes cuando se trata de la asequibilidad de la hipoteca y que esta calculadora es solo una estimación.
Al tomarse el tiempo para usar una calculadora de asequibilidad antes de comenzar a comprar una casa, podrá reducir lo que puede y no puede pagar de inmediato. Tendrá en cuenta las proporciones anteriores para usted y lo ayudará a comprender mejor su situación financiera antes de reunirse con un prestamista.
¿Qué es la prueba de estrés hipotecario y cómo afecta la asequibilidad?
Además de los factores ya mencionados, los prestamistas también tendrán en cuenta la prueba de estrés hipotecario al evaluar su solicitud. Esta prueba de estrés requiere que los prestatarios demuestren que aún pueden pagar los pagos de su hipoteca, incluso si las tasas de interés aumentaran repentinamente.
Este es un factor importante que deben considerar los prestamistas porque garantiza que podrá mantenerse al día con sus pagos si el mercado comienza a fluctuar.
El uso de una calculadora de asequibilidad puede ayudarlo a comprender cuánta casa puede pagar de manera realista y qué tipo de tasa hipotecaria debe esperar según su situación financiera. También le permitirá ver cuánta casa puede pagar a la tasa más alta que necesitaría para pasar la prueba de estrés de la hipoteca.
¿Cómo puedo aumentar la asequibilidad de mi hipoteca?
Si está buscando formas de mejorar la asequibilidad de su hipoteca, hay algunas cosas que puede hacer. Si los pagos mensuales de su deuda son un poco altos, aquí hay algunos consejos para reducir rápidamente su deuda. Pagar las tarjetas de crédito y otras deudas ayudará a liberar una mayor parte de sus ingresos y facilitará que los prestamistas aprueben su solicitud.
Otra opción es aumentar tus ingresos. Esto podría hacerse a través de un aumento de sueldo o una promoción en el trabajo, tomando un segundo trabajo o invirtiendo en propiedades de alquiler. Aumentar sus ingresos puede ayudarlo a calificar para un préstamo más grande y hacer que sea más fácil pagar la casa de sus sueños.
Finalmente, puede ahorrar más dinero para el pago inicial. A los prestamistas les gusta ver que usted tiene un pago inicial considerable, ya que ayuda a reducir la cantidad de riesgo que están tomando y les muestra que se toma en serio la compra de una casa.
Al usar una calculadora de asequibilidad y tomar medidas para aumentar la asequibilidad de su hipoteca, puede sentirse más seguro al solicitar un préstamo y saber que está obteniendo las mejores condiciones posibles.
Independientemente del enfoque que adopte para aumentar la asequibilidad de su hipoteca, es importante recordar que cada prestamista puede tener diferentes criterios a la hora de aprobar un préstamo. Siempre es una buena idea darse una vuelta y comparar ofertas de varios prestamistas antes de tomar una decisión. Esto le ayudará a asegurarse de obtener los mejores términos posibles para su préstamo.
Además, es una buena idea hablar con un asesor financiero o un corredor hipotecario que pueda brindarle asesoramiento experto sobre los pasos que debe seguir para volverse más atractivo para los prestamistas y maximizar sus posibilidades de obtener la aprobación de un préstamo.
Usando esta calculadora de asequibilidad hipotecaria
Usar nuestra calculadora de asequibilidad es muy simple. Tendrá una buena idea de la cantidad de casa que puede pagar en minutos.
Ingrese sus entradas
Primero, deberá ingresar todas las secciones correspondientes en la página Entradas. Esto incluye el ingreso bruto anual de su hogar, cualquier pago de deuda del que sea responsable, más los costos de vida mensuales estimados. Esto incluirá impuestos a la propiedad, costos de calefacción y tarifas de condominio si ese es el tipo de casa que desea comprar.
Navegando por la página de asequibilidad
Una vez que haga clic en el azul "¿Cuánto puedo pagar?" botón, se le llevará a la página de asequibilidad. Aquí, encontrará un cálculo hecho por usted a la izquierda. Esto supone un pago inicial del 20 %, un período de amortización de 30 años y una tasa hipotecaria estimada basada en las tasas de interés vigentes en el momento en que usa la calculadora.
Verá la hipoteca total requerida y los pagos mensuales totales de la hipoteca en las filas azules. Es importante comprender que este ejemplo se basa en un escenario de máxima asequibilidad. No necesita solicitar una hipoteca por este monto, pero le da una idea de su rango de asequibilidad.
Verá un escenario de asequibilidad Build Your Own. Esto le da la posibilidad de ingresar un monto de pago inicial personalizado y si es menos del 20%, el Seguro de incumplimiento hipotecario de CMHC la cantidad será calculada para usted. También puede seleccionar un período de amortización inferior a 30 años si desea pagar su hipoteca más rápido e ingresar un monto de tasa de interés personalizado.
Esta comparación de asequibilidad lado a lado es útil para visualizar cómo las tasas de interés y los montos del pago inicial pueden marcar una gran diferencia en cuánto puede pagar.
Otros gastos para prepararse
Nuestra calculadora de asequibilidad también lleva las cosas un paso más allá al prepararle los costos necesarios para comprar una casa. Hay otros costos que querrá planificar y presupuestar, y todos están incluidos debajo de los cálculos en Gastos en efectivo requeridos y otras consideraciones en efectivo.
Los gastos como el seguro de título, el impuesto de transferencia de tierras, los honorarios de abogados, los honorarios de inspección de la vivienda pueden acumularse rápidamente. Completar estas secciones le mostrará la cantidad total de efectivo que debe esperar reservar para la compra de una nueva casa.
Por último, hay una sección para sumar y calcular sus gastos mensuales estimados como propietario de una vivienda para que pueda ver cuánto puede pagar cómodamente en una hipoteca una vez que se tenga en cuenta todo lo demás.
¿Qué debo hacer después de usar la calculadora de asequibilidad?
Ahora que tiene una mejor idea de cuánto puede pagar por su casa, es hora de dar el siguiente paso y obtener una aprobación previa de la hipoteca. Esto ayudará a garantizar que cuando encuentre la casa de sus sueños, no se sorprenda con los cargos o costos ocultos asociados con la aprobación de un préstamo.
Recuerde darse una vuelta y comparar las ofertas de varios prestamistas antes de tomar una decisión; esto es clave para garantizar que obtenga los mejores términos posibles en su préstamo hipotecario. Con nuestra calculadora de asequibilidad a la mano, ¡esperamos que ahora se sienta más seguro para dar el paso hacia la propiedad de vivienda!
