Calculadora de tasa de activación

Todo lo que necesita saber sobre las tasas de activación

Si está buscando una hipoteca en Canadá y ha investigado un poco, es probable que haya encontrado el término “tasa de disparo.” Esta frase puede ser confusa, pero no se preocupe: ¡comprender su tasa de activación es bastante simple! 

En este artículo, analizaremos el significado de esta frase y brindaremos algunos consejos útiles sobre cómo administrar su tasa de activación para garantizar que obtenga la mejor oferta posible. ¡Únase a nosotros mientras profundizamos en este tema esencial y aprenda todo lo que hay que saber sobre las tasas de activación en Canadá!

¿Qué es una tasa de activación?

En los términos más simples, una tasa de activación es el punto en el que todo el pago de su hipoteca se destina al monto del interés, y nada de eso se aplica al saldo principal. Lo que sucede (el desencadenante) es que su saldo adeudado en realidad aumentaría, lo que lo lleva a una amortización negativa (más sobre eso a continuación).

¿Cómo funciona la tasa de activación?

Para evitar sorpresas desagradables cuando fluctúa la tasa preferencial del prestamista, una hipoteca de tasa variable a menudo ofrecerá pagos fijos, dependiendo de la entidad financiera. Esto significa que en lugar de que su pago mensual suba y baje, pagará la misma cantidad.

Ahora, si tiene pagos ajustables en su hipoteca de tasa variable, estás a salvo. Si tiene una hipoteca de tasa fija, tampoco tiene de qué preocuparse.

Sin embargo, aquellos con pagos fijos deberían preocuparse si aumentan las tasas de interés. Con un plan de pago fijo, se ajustará el porcentaje de su pago mensual aplicado al capital frente al interés.

Si la porción de interés continúa aumentando, eventualmente más y más de su pago hipotecario regular se destinará a intereses, y la cantidad de tiempo que tomará pagar su préstamo aumentará. Una vez que su pago hipotecario mensual ya no puede cubrir la cantidad de interés adeudada del pago anterior, su préstamo ha alcanzado la tasa de activación.

¿Cómo se calcula la tasa de activación?

La tasa de activación se calcula en función de la tasa preferencial actual y el período de amortización de su préstamo. El Banco de Canadá generalmente establece el tasa preferencial del país y los prestamistas hipotecarios utilizan esto para ajustar las tasas de interés que ofrecen a sus clientes. Luego, su prestamista considerará los términos de su hipoteca, incluso cuándo obtuvo el préstamo, la tasa hipotecaria actual, cuánto debe y el período de amortización de su préstamo antes de darle una tasa de activación.

Si bien la forma exacta en que se calcula la tasa puede variar, una buena regla general es obtener el total de su pago anual, dividirlo por el saldo actual de su hipoteca y multiplicar por 100 el porcentaje.

Un ejemplo sería:

$1,700 por mes x 12 meses = $20,400

$450,000 = saldo de la hipoteca

$20,400 450,000 / $100 4.53 x XNUMX = XNUMX %

¿Qué sucede cuando alcanzo la tasa de activación?

Una vez que alcanza su tasa de activación, lo que sucede a continuación depende de su prestamista y de los detalles de su contrato hipotecario. Algunos pueden aumentar sus pagos, mientras que otros permiten amortización negativa – en los que se permite que los costos de interés excedan el pago total de la hipoteca. En este caso, los pagos de capital se convierten en un número negativo y, como resultado, el saldo adeudado de la hipoteca se acumulará con el tiempo.

¿Cómo puedo evitar alcanzar mi tasa de activación?

 Es importante revisar los términos de su hipoteca y comprender cuándo podría alcanzar la tasa de activación. Esto le ayudará a planificar con anticipación y evitar costos inesperados.

Solo hay dos formas seguras de evitar llegar a este lugar; uno es aumentar el tamaño de sus pagos. Esto permitirá una mayor cobertura en su saldo principal, lo que le ayudará a evitar su tasa de activación.

La segunda es cambiar a una hipoteca de tasa fija. Es cierto que el cambio probablemente significará un pago más alto para usted, también significa más estabilidad y significa que no alcanzará su tasa de activación.

Entonces, hablemos de los próximos pasos si termina alcanzando su tasa de activación. porque mientras tu no No tienes que hacer nada, no es un lugar en el que quieras sentarte. Como se mencionó, con la amortización negativa, su saldo de capital seguirá aumentando. Y eso te lleva a tu punto de activación, que es algo diferente pero estrechamente relacionado con tu tasa de activación.

¿Qué es el punto gatillo?

Si ha alcanzado su tasa de activación y no ha tomado ninguna medida adicional, eventualmente alcanzará su punto de activación. Esto es cuando financieramente, ya no puede continuar con sus pagos mensuales actuales. Todo esto debe estar establecido en su contrato de hipoteca.

Básicamente, significa que el saldo adeudado de su hipoteca llega a un punto en el que ahora supera el monto original del préstamo.

En algunos casos, el valor de la propiedad es el término definitorio. Si el saldo de su hipoteca alcanza una cantidad que excede el valor de tasación de su casa, eso también podría considerarse su punto de activación. 

¿Qué puedo hacer si llego al punto de activación?

Si llega al punto de activación en su hipoteca de tasa variable, puede ser una situación estresante. Pero hay pasos que puede tomar para asegurarse de que el problema sea manejable y no cause demasiado impacto en sus finanzas. Aquí hay algunas ideas para comenzar:

• Como se mencionó anteriormente, aumente el monto de su pago mensual. Si es posible, intente cambiar a pagos quincenales o mensuales para ayudar a reducir el monto de su interés más rápido.
• Investigue otras opciones, como extender su período de amortización u otros prestamistas hipotecarios que puedan ofrecerle un mejor trato. 
• Si tiene algo de dinero extra, considere hacer un pago global (si su prestamista hipotecario lo permite) para reducir el saldo de su hipoteca.
• Considere hacer un cambio a un Una hipoteca de tasa fija.

¿Qué más debe saber sobre las tasas de activación?

Es importante comprender que sus pagos mensuales siempre se basan en la tasa preferencial; sin embargo, seguirán siendo los mismos hasta que alcance su tasa de activación. Esto significa que si la tasa preferencial sube o baja, no afectará sus pagos hasta que se alcance la tasa de activación.

También es importante saber que puede negociar los términos de su préstamo, incluida la tasa de activación con su prestamista. Esto podría ser beneficioso si desea un pago de hipoteca más bajo o un plazo de pago de préstamo más largo y puede ayudarlo a evitar tener que hacer pagos más altos si aumentan las tasas de interés. También vale la pena hablar con múltiples prestamistas para ver si pueden ofrecerle una mejor tasa de activación o términos en su préstamo.

Finalmente, es importante estar atento a la tasa preferencial y estar al tanto de cuándo se acerca su tasa de activación para que pueda ajustar sus finanzas en consecuencia. Esto ayudará a garantizar que no termine con pagos más altos de lo esperado o que no tenga dificultades financieras.

Comprender su tasa de activación es clave para obtener la mejor oferta posible en su hipoteca y lo ayudará a administrar sus finanzas de manera más efectiva. Al tener una mejor comprensión de cómo funciona, puede asegurarse de estar preparado para cualquier cambio que pueda surgir en el futuro y aprovechar al máximo su préstamo.