Como nuevo canadiense, el proceso de obtener una hipoteca puede ser intimidante y abrumador. Afortunadamente, hay recursos disponibles para ayudar a las personas en esta situación. Las hipotecas para los nuevos canadienses pueden implicar una verificación de crédito más rigurosa, ya que los prestamistas quieren asegurarse de que los solicitantes tengan un historial financiero estable. Al solicitar una hipoteca como nuevo canadiense, es importante mostrar prueba de ingresos a través de talones de pago o un contrato de trabajo. También puede ser útil proporcionar prueba de residencia, como facturas de servicios públicos a su nombre. Además, puede ser ventajoso asegurar un pago inicial más grande, ya que esto demuestra estabilidad financiera y puede resultar en mejores condiciones para el préstamo. Trabajar con prestamistas que tienen experiencia en hipotecas para inmigrantes y nuevos canadienses también puede aumentar sus posibilidades de éxito. Si bien puede haber pasos adicionales involucrados, es posible obtener una hipoteca como nuevo canadiense con preparación y diligencia.

Hipotecas en Canadá: consejos para nuevos canadienses

Cuando compra una casa en Canadá, lo primero que debe hacer es obtener una hipoteca. los proceso de obtener una hipoteca es bastante similar sin importar en qué país se encuentre, pero algunos de los detalles para solicitar uno en Canadá pueden ser un poco diferentes. Esto es especialmente cierto cuando se trata de lo que necesita para calificar para un préstamo hipotecario.

Como nuevo canadiense, es posible que deba superar algunos pasos adicionales y obstáculos, pero una vez que sepa qué esperar, el proceso será mucho más fácil. Echemos un vistazo a algunos consejos que lo ayudarán a comenzar con el pie derecho cuando comience la búsqueda de una hipoteca.

Cómo funcionan las hipotecas en Canadá

Cuando compre una casa, lo primero que necesitará es un pago inicial. Luego usará la hipoteca para pagar el resto de la casa. Por ejemplo, si la casa cuesta $300,000 y tiene un pago inicial de $50,000, solicitará una hipoteca por $250,000.

Por lo general, estos préstamos tienen un plazo de entre 10 y 25 años, aunque el contrato se renovará cada tres o cinco años. El préstamo tendrá una tasa de interés, y el interés se amortiza durante el plazo del préstamo. Esto significa que inicialmente, un gran porcentaje de su pago mensual se destina a intereses.

De hecho, solo una pequeña cantidad se destinará al saldo de capital al comienzo de su hipoteca. A medida que pasa el tiempo, los porcentajes cambian y un porcentaje más alto de su pago se destina al saldo de capital, que es la cantidad que pidió prestada originalmente.

Su pago hipotecario mensual también puede incluir pagos que se destinan a impuestos sobre la propiedad y seguro de propiedad. Los detalles varían de un hogar a otro, pero debe recordar incluir estos costos cuando planifica tu presupuesto. Estos costos generalmente agregan unos cientos de dólares adicionales al pago mensual, y eso puede afectar cuánto puede pedir prestado.

¿Cuánto necesitaré para el pago inicial?

La cantidad de dinero que gasta inicialmente en un pago inicial afectará en gran medida la cantidad que eventualmente pagará por su hipoteca. Naturalmente, cuanto más deposite inicialmente, menos tendrá que devolver. Esto significa que sus pagos mensuales serán menores, pero ahorrar para un pago inicial mayor también puede tener otros beneficios.

La ley canadiense requiere un mínimo de al menos un pago inicial del cinco por ciento en la compra de una vivienda. Sin embargo, esto es solo un mínimo y solo en una residencia principal. Si deposita menos del 20 por ciento, tendrá que planificar Seguro Hipotecario CMHC. Según el costo de su casa y la tasa de interés, esto podría sumar varios cientos de dólares a los pagos mensuales de su hipoteca.

Como nuevo canadiense, es posible que no tenga un puntaje de crédito lo suficientemente alto como para calificar para una hipoteca con un pago inicial del cinco por ciento. El prestamista hipotecario le dirá cuánto necesita.

Hipotecas abiertas vs. cerradas

Una vez que tenga su pago inicial, deberá decidir qué tipo de hipoteca desea solicitar. En general, hay dos tipos diferentes de hipoteca: abierto y cerrado.

Con una hipoteca abierta, tendrá mucha más flexibilidad a la hora de realizar los pagos. Entonces, por ejemplo, si se encontrara con algo de dinero extra, podría aumentar sus pagos mensuales o incluso pagar parte del préstamo en una suma global. Con una hipoteca cerrada, podría ser penalizado por pagar una gran parte de su hipoteca antes de tiempo.

La contrapartida de esto es que una hipoteca cerrada generalmente tendrá una tasa de interés mucho más baja. Ejecute los números o use un calculadora de hipotecas en línea para averiguar cuál es la mejor solución para su presupuesto.

Tasas de interés fijas vs. variables

También tendrá que decidir si desea obtener una hipoteca con un tipo de interés fijo o variable. Ambos tienen sus propios conjuntos de pros y contras.

Una hipoteca de tasa fija es bastante sencilla: la tasa de interés que pagará se establece durante la vigencia del préstamo, por lo que siempre pagará la misma cantidad cada mes. Esto hace que sea mucho más fácil planificar su presupuesto.

Una hipoteca de tasa variable, por otro lado, fluctuará de acuerdo con las tendencias del mercado. Esto puede ser una apuesta: si la tasa baja, podría ver pagos de intereses más bajos, pero también significa que sus pagos podrían aumentar si el mercado cambia de dirección. Potencialmente, podría ahorrar una buena cantidad de dinero con una hipoteca de tasa variable, pero también dificulta la planificación anticipada de su presupuesto. Si elige una hipoteca de tasa variable, asegúrese de tener algunos fondos de emergencia reservados, por si acaso.

También debe considerar hablar con un especialista en hipotecas que trabaje con nuevos inmigrantes. Ellos podrán ayudarte a decidir.

Superar los desafíos crediticios como nuevo canadiense

Los bancos miran puntajes de crédito para determinar si prestar o no dinero a los compradores. Desafortunadamente, es posible que los nuevos canadienses no hayan establecido suficiente crédito canadiense para calificar para una hipoteca. Esto puede dificultar la obtención de la hipoteca que necesita, incluso si tiene un buen trabajo y siempre ha tomado decisiones financieramente responsables.

Si ha tenido buen crédito en su país de origen, pregúntele al banco si pueden usar un puntaje de crédito de ese país. Algunos bancos permitirán esto, dependiendo de cómo el país de origen mida la solvencia de sus ciudadanos. Si esto no es posible, es posible que deba alquilar una casa durante algunos años, trabajando duro para construir su crédito en Canadá. Para generar crédito, debe tener una tarjeta de crédito o solicitar algún tipo de préstamo, como un préstamo para automóvil. Haga sus pagos a tiempo y mantenga su deuda al mínimo.

Otro camino para que los nuevos canadienses obtengan una hipoteca es tener un pago inicial grande. Si puede hacer un pago inicial de más del 20 por ciento para la hipoteca, incluso hasta el 50 por ciento, el banco lo verá como mucho menos riesgoso que alguien que solo tiene un pago inicial del cinco por ciento. Esto es particularmente beneficioso si tiene un buen trabajo junto con el pago inicial. Realmente depende del banco.

Finalmente, muchos bancos tienen programas especiales que atienden las necesidades de los nuevos canadienses. Regístrese para obtener una cuenta en uno de estos bancos para comenzar a construir su crédito, y ellos también podrán guiarlo a través del proceso de compra de su primera casa.

Recurso relacionado: ¿Qué es un buen puntaje de crédito en Canadá?

La asequibilidad es clave

Lo más importante es pensar en la asequibilidad.

Debe poder pagar el pago mensual de su hipoteca junto con cualquier otro gasto que pueda tener como nuevo canadiense. Utilice calculadoras de hipotecas que incluyan impuestos sobre la propiedad y seguros de propiedad para tener una mejor idea de cómo será el pago de una hipoteca para viviendas a diferentes precios. Compárelos con su presupuesto mensual y tome una decisión inteligente.

No olvide pensar en otras cosas para las que necesitará presupuestar, incluidos los servicios públicos, los alimentos, el pago del automóvil y la gasolina, y otras cosas que puedan surgir. Siempre es mejor solicitar un monto de hipoteca que se sienta cómodo en lugar de extender demasiado su presupuesto y ser "pobre de la casa".

No tenga miedo de obtener ayuda

Si es un nuevo canadiense y tiene dificultades para pagar una nueva casa, también existen varios programas que pueden ayudarlo a comenzar.

de sagen Programa Nuevo en Canadá ayuda a los nuevos canadienses a calificar para una hipoteca con un pequeño pago inicial. Para calificar para este programa usted debe:

• Haber trabajado a tiempo completo en Canadá durante al menos 3 meses
• Tener un permiso de trabajo válido o estatus de Residencia Permanente

La Programa CGMI Maple Leaf Advantage (nuevo en Canadá) permite a los nuevos canadienses con un historial crediticio limitado comprar la casa de sus sueños con tan solo un pago inicial del 5%. Para calificar para este programa, deberá:

• Haberse mudado a Canadá en los últimos cinco años
• Tener un permiso de trabajo válido, residente permanente o estatus de inmigrante (diplomáticos u otros clientes designados en el extranjero no son elegibles)
• Haber trabajado a tiempo completo durante al menos tres meses en Canadá (si se transfirió bajo un programa de reubicación profesional, estará exento)
• Compre una propiedad con no más de dos unidades y viva en la propiedad
• Tener al menos el pago inicial mínimo del 5% de sus propias fuentes

Dependiendo de cuánto pueda proporcionar para el pago inicial, también deberá proporcionar:

• Para un pago inicial del 5% – un buró de crédito internacional o historial de pago de alquiler de 12 meses confirmado por una carta del arrendador (y 12 meses de estados de cuenta bancarios) con al menos 1 pago de servicios públicos (confirmado por una carta del proveedor de servicios) o 12 meses de estados de cuenta que confirmen regular pagos
• Para un pago inicial del 10% o más – Estados de cuenta bancarios de seis meses de una institución financiera canadiense reconocida (o la institución financiera del cliente en su país de origen) o una carta de referencia de la institución financiera del cliente en su país de origen que confirme una relación bancaria satisfactoria durante al menos 6 meses.

Los nuevos canadienses enfrentan desafíos únicos cuando se trata de calificar para una hipoteca, pero son relativamente fáciles de superar. hablar con un Gerente de Área para tener una mejor idea de lo que significa una hipoteca para usted.

 

Soluciones hipotecarias para recién llegados a Canadá

Como recién llegado a Canadá, desea establecerse lo más rápido posible, y esto significa comprar una casa para poder echar raíces para su familia. Debido a que es una compra tan grande y tendrá que pagarla con el tiempo, una de las primeras cosas que deberá hacer es calificar para una hipoteca.

La típica hipoteca cobra intereses se basa en las tasas que establecen el gobierno y el Banco de Canadá, así como en la calificación crediticia del prestatario, y generalmente se paga en un período de 25 años. Es posible que los nuevos canadienses no comprendan todos los detalles de estos préstamos, por lo que hemos elaborado esta guía para ayudarlo a comprender los conceptos básicos y lo que deberá hacer para obtener su hipoteca.

 

¿Cuánto tiempo ha estado en Canadá?

La cantidad de tiempo que ha estado en Canadá puede desempeñar un papel importante en la obtención de su hipoteca. Por lo general, a los prestamistas les gusta ver que usted ha estado viviendo en Canadá el tiempo suficiente para estar "establecido".

Por ejemplo, quieren ver que recibe cheques de pago regulares de un empleador en Canadá. Quieren ver lo que ha acumulado un historial crediticio positivo. Si ha estado aquí por menos de unos pocos meses, podría ser más difícil calificar para una hipoteca.

Tan pronto como llegue a Canadá, debe trabajar en configurando tus finanzas por lo que está preparado para comprar una casa.

Consejos para elegir un banco en Canadá

Hay muchas opciones bancarias diferentes en Canadá. Decidir cuál es el adecuado para usted puede parecer abrumador al principio, pero puede simplificar la decisión haciéndose algunas preguntas:

• ¿Necesito una ubicación que esté cerca de mi casa? Si actualmente está alquilando, considere adónde podría querer mudarse eventualmente, así como también dónde vive actualmente.
• ¿Qué tipo de servicios hipotecarios ofrecen? ¿Tienen tasas de interés competitivas?
• ¿Ofrece el banco algún servicio adicional que pueda ser útil, como un seguro de hogar?
• ¿Tienen algún programa o servicio diseñado específicamente para los nuevos canadienses?
• ¿Ofrecen otras formas de apoyo a los inmigrantes, como transferencias internacionales de dinero gratuitas?

Una vez que comience a filtrar sus opciones aplicando estas preguntas, la decisión comenzará a ser más fácil.

Cuando haya elegido su banco, lo primero que necesitará es una cuenta corriente. Esto le permitirá escribir cheques o usar una tarjeta de débito para acceder al dinero que necesita para sus gastos diarios. Las cuentas de ahorro son para ahorros a más largo plazo y, por lo general, es más difícil acceder al dinero que contienen. También querrá solicitar una tarjeta de crédito que necesita para comenzar a construir un puntaje de crédito.

Bancos que ofrecen servicios para nuevos canadienses

Algunas instituciones que ofrecen servicios hipotecarios para nuevos canadienses incluyen:

• Hipotecas RBC para recién llegados a Canadá
• Banco de Montreal Recursos para recién llegados a Canadá
• Scotiabank Programa Hipotecario para Residentes Permanentes
• CIBC Bienvenido al paquete bancario de Canadá

Haga estas cosas para construir su crédito canadiense

Los prestamistas analizan su historial crediticio para determinar qué tan riesgosa es su inversión. Si no ha estado viviendo en Canadá durante mucho tiempo, es más difícil para ellos saber si se comportará de manera responsable con el crédito.

La mejor forma de hacer esto es construyendo su puntaje de crédito. Esto puede ser complicado porque muchos de los pagos que normalmente haría (alquiler, servicios públicos y teléfono celular, por ejemplo) rara vez cuentan para su historial crediticio, incluso si realiza los pagos a tiempo.

La clave para acumular crédito es usar una tarjeta de crédito y/o pedir un préstamo, luego hacer pagos regulares y puntuales. Puede evitar cargos cargando pequeñas cantidades en la tarjeta de crédito y luego pagándola en su totalidad para cada período de estado de cuenta. Si bien las tarjetas de crédito pueden ser difíciles de obtener si no tiene un buen puntaje de crédito, algunos bancos trabajan específicamente con recién llegados a Canadá que buscan construir su crédito aquí.

Cuánto tendrá que ahorrar para el pago inicial

Cuando compra una casa, necesita tener un pago inicial. Esto debe ser al menos el 5 por ciento del valor de la casa y debe tener el dinero en una cuenta de ahorros. El prestamista verificará si tiene este dinero antes de aprobar su solicitud de hipoteca.

Debido a que los recién llegados a Canadá no tienen un historial crediticio extenso, representan un mayor riesgo para los prestamistas. Si puede tener un pago inicial alto (20 por ciento o más), será más fácil para usted obtener un préstamo. Por supuesto, eso es una cantidad significativa de dinero. Si fuera a comprar una casa de $300,000, por ejemplo, necesitaría $60,000 en efectivo para el pago inicial.

¿Dónde debe solicitar una hipoteca?

Solicite su hipoteca a través de un banco o un prestamista hipotecario. Si es un recién llegado, busque compañías que se especialicen en brindar este servicio a quienes son nuevos en Canadá. Tendrán una mejor comprensión de su situación y cómo atender mejor sus necesidades.

A veces, puede obtener una buena oferta yendo con el banco que ya usa para sus tarjetas bancarias o de crédito.

En Sterling Homes, sabemos lo confuso que puede ser el proceso de compra de una vivienda para los recién llegados. Queremos ayudarlo en cada paso del camino. Póngase en contacto con nosotros o llame a nuestro Conserje de ventas en línea al 780-800-7594 y vea lo fácil que puede ser comenzar.

 

Hipotecas en Canadá: su lista de verificación de documentos hipotecarios

Calificar para una hipoteca en Canadá puede parecer un proceso desalentador, pero no tiene por qué serlo. Cuando crea una lista de verificación de documentos hipotecarios, es mucho más fácil recopilar toda la información requerida antes de comenzar el proceso de solicitud. El resultado final le brinda una experiencia de compra de vivienda más fluida.

Hemos cubierto cada documento hipotecario a continuación para que sepa qué incluir en su lista de verificación. Los prestamistas podrán ver su situación financiera actual, incluidos sus historial de crédito y luego puede ayudarlo a obtener la aprobación para la casa que desea.

La aplicación

Con el ajetreo de reunir todo el papeleo habitual requerido para la hipoteca, ¡no es inusual que las personas se olviden de la solicitud en sí! A veces, puede completar esto en línea y luego traer los documentos en persona. Sin embargo, la mayoría de los prestamistas tienen un formulario en papel para completar.

Hable con su prestamista hipotecario para averiguar si puede completar la solicitud con anticipación para llevarla a su cita, junto con los demás documentos que se enumeran a continuación.

Prueba de ingreso

Los prestamistas deberán verificar los ingresos actuales de todas las partes incluidas en la solicitud. Esto viene en forma de una carta de empleo de su empleador, así como su Aviso de Evaluación de la Agencia Tributaria de Canadá (NOA) de su última declaración de impuestos. Para aquellos solicitantes que trabajan por cuenta propia, los prestamistas requieren dos años de NOA.

Además, si ha trabajado para su empleador actual por menos de dos años, es posible que deba presentar información sobre su empleador anterior y sus ingresos.

Sus ingresos incluyen cualquier salario de su empleo principal, cualquier trabajo de medio tiempo que realice y fuentes externas de ingresos, como pensión alimenticia, pensión alimenticia, beneficios fiscales, etc.

¡No te olvides de tus inversiones! productos como Planes de Ahorro para el Retiro Registrados (RRSP) o Cuentas de ahorro libres de impuestos (TFSA) cuentan para sus ingresos, lo que lo ayudará a calificar para su hipoteca.

Asegúrese de traer toda la documentación relacionada con estos elementos mencionados anteriormente.

Consentimiento para una búsqueda de historial crediticio

Para determinar su calificación crediticia, el prestamista hipotecario le pedirá permiso para verificar su historial crediticio. Por lo general, esto implicará firmar un formulario que les autorice a acceder a sus registros. Esto ayuda al prestamista a asegurarse de que usted no sea un riesgo para prestarle.

A veces puede completar este formulario con anticipación. Si no, su prestamista lo tendrá listo para usted en su cita.

Comprobante de pago inicial

Todos los prestamistas hipotecarios requieren una mínimo del cinco por ciento de pago inicial en el precio total de su compra. La ley requiere pruebas del origen de estos fondos para evitar el fraude, y los prestamistas requieren pruebas para garantizar que esta inversión provenga de sus propias fuentes.

Esto podría incluir documentos tales como estados de cuenta bancarios que muestren los fondos disponibles, una carta de obsequio de familiares si está recibiendo fondos de ellos para ayudarlo con su pago inicial, o el papeleo relacionado con un préstamo puente o Línea de Crédito con Garantía Hipotecaria.

Si está aprovechando algunos de los programas de asistencia para el pago inicial disponibles del Gobierno de Canadá, como el Plan para compradores de vivienda RRSP por primera vez, o el Plan del comprador de vivienda, asegúrese de traer la documentación relacionada con estos programas.

Detalles de la propiedad para su nuevo hogar

Si está solicitando un preaprobación de hipoteca, esta información no es necesaria ya que aún no ha elegido la vivienda que está comprando. Sin embargo, si está solicitando una hipoteca completa, los detalles de la propiedad a la que se aplicará la hipoteca deben proporcionarse al prestamista.

Los prestamistas necesitarán una copia de su contrato de compra, listado de bienes raíces (si corresponde), información relacionada con los impuestos a la propiedad y los costos estimados de calefacción y tarifas de condominio (si corresponde). También requerirán la información de contacto completa de su abogado.

Detalles de la propiedad de su casa anterior

Esto no se aplicará si está comprando su primera casa, pero si también está vendiendo su casa anterior, es posible que deba proporcionar algunos documentos sobre la casa que está vendiendo, como...

• Facturas/declaraciones de impuestos sobre la propiedad
• Estados de cuenta hipotecarios recientes
• Detalles sobre su seguro de hogar
• Una descripción legal de su propiedad

El monto adeudado de su hipoteca actual y otras deudas (como una HELOC) pueden afectar la solicitud de su nueva hipoteca, por lo que es importante tener toda esta información a mano desde el principio.

No todos los prestamistas hipotecarios son iguales, y algunos pueden requerir otra información además de la que se enumera aquí. Sin embargo, esta es una lista de los requisitos mínimos de prácticamente todos los prestamistas hipotecarios. Al recopilar todos estos documentos antes de su solicitud, se asegurará de completar el proceso de manera más eficiente y permitirá que su prestamista le proporcione una calificación precisa a tiempo para cerrar su nuevo hogar ideal.

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