Seguro Hipotecario: Explicado

Mientras se prepara para comprar su casa, probablemente comenzará a escuchar acerca de varios costos adicionales que tendrá que pagar como parte de su hipoteca, como el seguro hipotecario. Asegúrese de considerar y comprender su seguro hipotecario al comprar una casa nueva.

Calculadora de seguro hipotecario de CMHC

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Tenga en cuenta:

Para ser elegible para el seguro de CMHC, su período de amortización debe ser de 25 años o menos.

Prima de seguro obligatoria de CMHC

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Aportación (% del precio de compra) 5-9.99% 10-14.99% 15-19.99%
Seguro CMHC (% del monto de la hipoteca) 4.00% 3.10% 2.80%
Reembolso
Nuevo total de primas de CMHC

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¿Qué es el seguro hipotecario?

Mientras se prepara para comprar su casa, probablemente comenzará a escuchar acerca de varios costos adicionales que tendrá que pagar como parte de su hipoteca, como el seguro hipotecario. Seguro hipotecario es un tipo de seguro que algunos prestatarios tienen que llevar. Ayuda a proteger los intereses del prestamista en caso de incumplimiento de pago de la hipoteca, para que puedan recuperar sus pérdidas. Hemos preparado esta publicación para ayudarlo a comprender todo lo que necesita saber sobre el seguro hipotecario.

¿Necesito un seguro hipotecario?

Su prestamista le dirá si requieren o no un seguro hipotecario. En la mayoría de los casos, no necesita tener un seguro hipotecario si su pago inicial es superior al 20 por ciento; si tiene menos del 20 por ciento de pago inicial, deberá pagar el seguro hipotecario.

Esto debería ser un incentivo para aquellos que están cerca de esa marca del 20 por ciento. Para evitar pagar el seguro hipotecario, es posible que desee esperar unos meses más para ahorrar ese dinero extra, pedir prestado de su RRSP a través del Plan de compradores de vivienda si es elegible, o intente reducir el costo de su casa para que su pago inicial sea un porcentaje mayor.

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¿Cómo funciona el seguro hipotecario?

El costo del seguro hipotecario es un cierto porcentaje de la cantidad de dinero que necesita pedir prestado para su hipoteca. Esta cantidad se agrega a la hipoteca que está tomando, y luego la cantidad total se amortiza durante el plazo de su hipoteca.

Por ejemplo, supongamos que está pidiendo un préstamo de $300,000 para el costo de la casa y la tasa del seguro hipotecario es del 2 por ciento. Eso significaría que el costo del seguro hipotecario fue de $6,000. Agregaría esto a los $300,000, lo que significa que el monto total de su hipoteca es de $306,000.

¿En qué se diferencia el seguro hipotecario del seguro de vivienda?

Los nuevos compradores de viviendas a veces confunden el seguro hipotecario y Seguro para propietarios de casas. El seguro hipotecario protege al banco en caso de impago del préstamo. El seguro de propietario de vivienda protege su hogar de daños. Necesita un seguro de propietario de vivienda, ya sea que necesite o no un seguro hipotecario.

También es importante tener en cuenta que el seguro hipotecario no es lo mismo que seguro de título.

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¿Quién elige al proveedor de seguros hipotecarios?

El prestamista es quien se beneficia del seguro si es necesario, por lo que el prestamista es quien elige al proveedor de seguros hipotecarios. Sin embargo, puede comparar los costos de la hipoteca con diferentes prestamistas. Es posible que un prestamista diferente elija un proveedor de seguros a un costo menor.

¿Cuándo solicito un seguro hipotecario?

Esto es algo que el prestamista hará mientras prepara los documentos de la hipoteca. Ocurre en algún momento entre la fecha en que se acepta formalmente su oferta por la casa y el día en que firma los documentos de cierre. Por lo general, no hay nada especial que deba hacer más allá de proporcionar al prestamista todo lo necesario para la solicitud de la hipoteca.

¿Cuánto cuesta el seguro hipotecario?

El seguro hipotecario suele estar entre el 1 y el 4 por ciento del total de la hipoteca. Depende de cuánto dinero esté poniendo para su pago inicial. Aquellos que tienen más del 15 por ciento pero menos del 20 por ciento obtendrán las tasas más bajas de seguro hipotecario. Quienes tengan entre el 5 y el 10 por ciento para el pago inicial pagarán las tasas más altas.

Afortunadamente, esto no se traduce en una gran cantidad de dinero extra por mes. En la mayoría de los casos, será menos de $100 al mes. También hay varios en línea. calculadoras de hipotecas puede usar para tener una mejor idea de su tarifa específica.

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¿Hay algo más que saber?

Sí. Todo lo que hemos estado hablando hasta ahora supone que está solicitando una hipoteca con un tipo de ingreso estándar, como un salario o una tarifa por hora, y asume que el prestamista aprobará su solicitud de hipoteca, lo que generalmente requiere que haya tenido un ingreso estable durante los últimos años. Naturalmente, aquellos que trabajan por cuenta propia representan un mayor riesgo para el prestamista. Si está solicitando una hipoteca con ingresos no tradicionales, el prestamista puede exigirle que pague una tasa más alta por el seguro hipotecario.

Lo mejor que puedes hacer es sentarte con tu prestamista hipotecario para averiguar cuánto pagará por su situación particular. Dado que todos tienen detalles que varían, es difícil ofrecer un consejo generalizado en una publicación tan breve.

Muchos compradores de vivienda necesitan tener un seguro hipotecario para tener la casa de sus sueños, por lo que es algo que debe planificar. Puede evitarlo si tiene más del 20 por ciento para su pago inicial, pero no debe permitir que tener que pagar el seguro hipotecario le impida hacer su compra. Si todas sus otras finanzas están en orden y está listo para comprar su casa, el seguro hipotecario es un pequeño precio a pagar.

Comprender los cambios hipotecarios de CMHC

En 2020, cuando el mundo se despertó ante el brote de COVID-19, sus consecuencias negativas se sintieron en todo el mundo. Para hacer frente a los efectos de gran alcance de la furiosa pandemia, varias organizaciones y empresas, grandes y pequeñas, implementaron cambios para reducir la colosal pérdida de vidas humanas y la economía.

Hablando de las ramificaciones financieras, la Corporación Hipotecaria y de Vivienda de Canadá (CMHC) declaró un cambio significativo el 4 de junio de 2020, en respuesta a la pandemia. Anunció cambios en las normas de elegibilidad para seguros hipotecarios o más bien un endurecimiento de sus criterios de suscripción. Los cambios hipotecarios de CMHC entraron en vigencia el 1 de julio de 2020.

Aparentemente, la medida se hizo en un esfuerzo por reducir el riesgo general para todos los involucrados, el gobierno, los futuros propietarios, los contribuyentes y, por supuesto, el mercado inmobiliario. Es seguro decir que estos cambios eran inminentes considerando que la economía canadiense, al igual que las economías de otros lugares, estaba y está tratando de hacer frente a la incertidumbre debido a la pandemia.

En este artículo, cubriremos lo que estos cambios en la hipoteca de CMHC significarán para usted a largo plazo, quién califica para la hipoteca de CMHC ahora, la importancia del crédito al comprar una casa, cómo aumentar su puntaje de crédito y otros excelentes consejos sobre cómo para calificar para una hipoteca.

¿Cuáles son las nuevas reglas de CMHC?

Con los cambios en las reglas hipotecarias que se mencionan a continuación, CMHC endureció los requisitos para los compradores de vivienda:

  • La calificación crediticia necesaria para obtener un seguro hipotecario subió de 600 a 680 puntos.

Lo mas alto puntaje crediticio la elegibilidad significa que los compradores ahora deben estar en el rango de calificación crediticia "buena" para poder obtener un seguro hipotecario. Entonces, para las personas que han tenido problemas para pagar sus deudas en el pasado, el nuevo requisito de calificación crediticia afectará naturalmente su capacidad para obtener una hipoteca asegurada. Es un punto especialmente digno de mención que podría tener implicaciones de gran alcance considerando que desde que estalló la pandemia el año pasado, muchas personas han perdido sus trabajos y, por lo tanto, han tenido problemas para pagar sus facturas y deudas a tiempo. Es importante tener en cuenta que si solicita una hipoteca con un socio, la puntuación de uno de los dos solicitantes debe ser de 680 o más.

  • Aunque este cambio de hipoteca de CMHC no afectará la elegibilidad para una hipoteca asegurada, aún puede tener efectos profundos ya que las hipotecas aseguradas de CMHC representan una proporción importante de las compras de viviendas. Además, una hipoteca asegurada significa que puede comprar una casa con solo un pago inicial del 5%, en lugar de pagar el 20% del precio de la casa al principio.
  • Los Índices de Servicio de Deuda Bruta disminuirán a 35% (desde 39%).

Este cambio de hipoteca de CMHC significa que, a diferencia de antes, cuando los deudores podían gastar el 39% de sus ingresos brutos en vivienda, ahora pueden gastar solo el 35% en la compra de una vivienda. Teniendo en cuenta la pérdida de ingresos de muchos trabajadores en el último año, la nueva regla solo ha exacerbado la capacidad de la mayoría de los canadienses para obtener hipotecas aseguradas.

  • El índice de servicio de la deuda total disminuirá a 42% (desde 44%).

A la luz del cambio hipotecario de CMHC, los compradores de viviendas ahora solo pueden pedir prestado hasta un total del 42 % de sus ingresos, en comparación con antes, cuando podían pedir prestado hasta el 44 % (incluidos todos los préstamos) de sus ingresos brutos. Entonces, para una persona que tiene otras deudas, la cantidad que puede pedir prestada en una hipoteca de vivienda se reducirá automáticamente.

  • Los fondos prestados o financiados no serán aceptables para pagos iniciales.

La prohibición de solicitar fondos prestados para el pago inicial es otra medida crucial que puede reducir la capacidad de una persona para comprar una vivienda. En comparación con el pasado, cuando los compradores podían hacer el pago inicial mínimo requerido para comprar una casa simplemente tomando fondos prestados, ahora no pueden hacerlo.

Según el cambio de hipoteca de CMHC, los pagos iniciales solo pueden provenir de los propios compradores, ya sea en forma de ahorros, asistencia (obsequio no reembolsable) de miembros de la familia o parientes, efectivo o capital obtenido de la venta de otra propiedad, gobierno subvención, o fondos reunidos o prestados de activos líquidos. Es una limitación significativa dado que en el pasado, los compradores solían usar préstamos personales no garantizados o tarjetas de crédito para reunir el monto requerido para el pago inicial.

¿Qué significan para usted los cambios hipotecarios de CMHC?

  • Si no cumple con los criterios descritos anteriormente, es posible que no califique para una hipoteca asegurada con CMHC después del 1 de julio. Dicho esto, aún puede calificar con la aseguradora hipotecaria Genworth – como han indicado, no seguirán los cambios en la regla hipotecaria de CMHC en términos de endurecimiento de la elegibilidad del seguro hipotecario.
  •  Si no está seguro de cumplir con los criterios, pero le gustaría saberlo, haga clic aquí para averiguar el monto de la hipoteca para el que califica, calcule los pagos de su hipoteca, fije una tasa de interés.

Para aquellos de ustedes que se han estado preguntando cómo evitar el seguro de CMHC, comuníquese con uno de nuestros expertos que evaluará su situación financiera en función de la cual podrá ofrecer la orientación adecuada. Para aquellos de ustedes que deseen saber más sobre el seguro de CMHC, Sterling Edmonton analiza algunos datos breves en la siguiente sección.

¿Cuánto agrega CMHC a la hipoteca?

Una pregunta popular entre los posibles propietarios es: "¿Cuánto cuesta el seguro de CMHC en una hipoteca?". La respuesta realmente depende de la proporción préstamo-valor. Por ejemplo, para una relación préstamo-valor de hasta el 65 %, la prima de compra estándar es del 0.60 %, hasta el 75 %, es del 1.70 %, y así sucesivamente. Consulte aquí los diferentes rangos de préstamo a valor y sus primas. Entonces, exactamente cuánto costará su seguro hipotecario de CMHC realmente dependerá del precio de compra de su casa y del porcentaje de préstamo a valor. Además, pueden aplicarse impuestos provinciales sobre las ventas.

La importancia de un puntaje de crédito al comprar una casa y cómo aumentar su puntaje rápidamente.

Los bancos no van a prestar cientos de miles de dólares a alguien que no están seguros de que le devolverá el dinero, por lo que analizan cuidadosamente puntajes de crédito al tomar sus decisiones. Incluyendo datos sobre cuánta deuda tienes, que tipo de deuda tienes, y ya sea que pague sus facturas a tiempo o no, su puntaje crediticio ofrece a los prestamistas una instantánea rápida de su solvencia crediticia.

Su puntaje crediticio es su boleto de oro para entrar a la casa de sus sueños, y vale la pena comenzar a pensar en su puntaje mucho antes de solicitar su primera hipoteca.

Calificar para una hipoteca

En primer lugar, el banco analiza tu puntuación para determinar si quiere prestarte dinero o no. Aquellos con puntajes de crédito bajos no calificarán para hipotecas. Los rangos de corte varían de un banco a otro, por lo que si un banco lo rechaza, aún tiene la posibilidad de obtener una hipoteca de otro banco. Sin embargo, es posible que deba pasar algunos años acumulando crédito antes de poder obtener su hipoteca.

A veces, tu puntaje es bajo, no porque hayas cometido muchos errores, sino porque no tienes un largo historial. Esto es particularmente cierto para aquellos que son nuevos en Canadá. Hablaremos más sobre esto más adelante, pero es posible construir su puntaje relativamente rápido.

Determinación de su tarifa

Quizás lo más importante es que el banco usa su puntaje de crédito para determinar la tasa de interés que paga en su hipoteca. Solo aquellos con un crédito excelente obtendrán los puntajes bajos que ve en los anuncios. Aquellos con crédito bueno o promedio pueden pagar uno o dos puntos porcentuales más que las tasas publicadas.

¿Qué significa esto para ti? Depende mucho del tipo de casa que esté comprando, pero cuanto mayor sea la tasa de interés, mayor será el pago mensual. En muchos casos, la diferencia entre las tasas ofrecidas a personas con crédito mediocre puede significar un pago de $100 o más por mes. Con el tiempo, esto se traduce en el pago de decenas de miles de dólares más en intereses.

La mayoría de los bancos tienen rangos de crédito que utilizan para determinar las tasas. Por ejemplo, podrían dar a aquellos con puntajes de crédito superiores a 800 las mejores tarifas; aquellos con puntajes entre 700 y 800 una tasa ligeramente superior; y aquellos con puntajes entre 600 y 700 una tasa aún mayor. Compare su puntaje con los rangos del banco. Si está cerca del límite de puntaje para una mejor tasa, es posible que pueda obtener una mejor oferta general si puede aumentar su puntaje de crédito con esos puntos adicionales en tan solo unos meses. Alternativamente, su puntaje podría calificarlo para una mejor tasa en un banco diferente si usan diferentes rangos de crédito.

Cuando el efectivo no es el rey

Una cosa que confunde a mucha gente acerca de los puntajes de crédito es que no siempre es mejor ahorrar para compras grandes. Aquellos que siempre pagan en efectivo pueden encontrar que tienen un puntaje de crédito bajo simplemente porque las agencias de crédito no tienen suficiente información para determinar la solvencia.

Si esta es la razón por la cual su puntaje es bajo, debe solicitar una nueva tarjeta de crédito y luego usarla con moderación, asegurándose de pagar el saldo completo cada mes. Al hacer esto, está demostrando que puede ser responsable con el crédito sin tener que pagar ningún tipo de interés.

Aumentar su puntuación

Mientras se prepara para comprar una casa, querrá asegurarse de que su puntaje crediticio sea lo más alto posible. Incluso si técnicamente no necesita mejorar el puntaje, debe trabajar duro para asegurarse de que se mantenga tan alto como está.

Dos de las cosas más importantes para aumentar su puntaje son hacer los pagos a tiempo y pagar cualquier deuda que pueda tener. Estas cosas representan más del 50 por ciento de los datos que se utilizan para determinar la puntuación. Cuanto más rápido pueda pagar su deuda, mayores serán los aumentos que debería ver en su puntaje. También debe abstenerse de cerrar cuentas antiguas, ya que esto puede hacer que parezca que ha tenido crédito por menos tiempo del que realmente tiene y disminuir su puntaje.

Una vez pagada su deuda, también es muy importante mantener su índice de utilización del crédito menos de 30%. Esto simplemente significa mantener la cantidad de deuda que tiene en relación con sus límites por debajo de esa cantidad. Entonces, por ejemplo, si tiene un límite de $ 1000 en su tarjeta de crédito, intente mantener su deuda en menos de $ 300. Esto no solo se aplica a cada tarjeta de crédito que posee, sino también a los límites combinados de todas sus tarjetas.

Su puntaje de crédito es importante cuando compra una casa, pero no es el único factor involucrado. Debe tener los ingresos para demostrar que podrá realizar los pagos. Si no está seguro de cuál es su posición, es hora de hablar con un prestamista sobre cómo obtener una aprobación previa de la hipoteca. Entonces sabrá qué tipos de tasas puede obtener y cuánto está dispuesto a prestarle el banco para su casa.

En general, recuerde que, independientemente de los cambios en la hipoteca de CMHC, siempre es una buena práctica financiera mantener un puntaje de crédito alto, mantener su deuda al mínimo y ahorrar tanto como sea posible para un pago inicial para reducir su hipoteca total. Dicho esto, especialmente si está interesado en solicitar una hipoteca asegurada, naturalmente, los cambios hipotecarios de CMHC se aplicarían a usted, lo que significa que debe tener más en cuenta los consejos descritos para poner sus finanzas en orden a largo plazo.

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