Du pré-approbation à jour de fermeture, l'ensemble du processus hypothécaire peut être une expérience stressante, même lorsque tout se passe comme prévu. Mais même si tout le monde fera toujours de son mieux pour s'assurer que le processus se déroule sans heurts, il y a toujours place à l'erreur.

Cela peut présenter un gros problème.

De petits accrocs dans le processus d'approbation du prêt hypothécaire peuvent se transformer en retards importants, et vous ne voulez pas retarder votre déménagement plus longtemps qu'il n'est absolument nécessaire.

Heureusement, être conscient de certains des problèmes les plus courants qui peuvent survenir lors de l'obtention d'un prêt hypothécaire, et du processus qui va avec, vous permet d'être mieux équipé pour gérer les erreurs ou les problèmes. 

Ici, nous décomposons certains de ces problèmes potentiels afin que vous puissiez être mieux préparé si l'un d'entre eux devait survenir.

Recherchez les problèmes de titre

Un titre est la documentation qui montre que le propriétaire est effectivement propriétaire de la maison et a le droit de vendre la propriété. Cela semble simple, mais cela peut en fait être complexe.

Voyez-vous, lorsque le propriétaire ne rembourse pas son prêt, le prêteur peut mettre un privilège sur la maison. Dans un sens, cela signifie que le prêteur "possède" alors une partie de la propriété (le montant que le propriétaire doit).

Il est également courant pour les entrepreneurs d'apposer un « privilège de constructeur » sur la maison lorsqu'ils effectuent des rénovations majeures pour s'assurer d'être payés. Étant donné que les propriétaires effectuent fréquemment des mises à jour de la maison avant de la mettre sur le marché, c'est quelque chose à surveiller.

Pour vendre la propriété, le propriétaire devra rembourser l'argent dû afin que le privilège puisse être supprimé. La plupart du temps, cela ne s'avère pas être un problème à la fin. Le propriétaire peut rembourser le privilège en utilisant la valeur nette de sa maison.

Cependant, il est possible que cela ralentisse le processus hypothécaire, et s'il n'y a pas assez de valeur nette dans la maison pour couvrir les privilèges, il pourrait y avoir de gros problèmes. Pour une somme modique, vous pouvez vérifier les privilèges sur une maison, mais cela en vaut la peine pour la tranquillité d'esprit.

L'avantage de construire une maison neuve signifie que vous n'aurez pas à vous soucier d'un privilège car il n'y a pas de propriétaire précédent ! 

Qu'est-ce que l'inspection de la maison a trouvé ?

La plupart des offres d'achat incluront une condition d'inspection de la maison. Cela signifie que l'acheteur est autorisé à embaucher un inspecteur en bâtiment - à leurs propres frais - afin qu'ils puissent être sûrs de savoir qu'il n'y a pas de problèmes cachés. Si l'inspection soulève des problèmes graves, l'acheteur peut légalement renoncer à l'offre. Souvent, lorsque des problèmes mineurs ou majeurs surviennent, l'acheteur et le vendeur négocient un accord concernant qui paiera les correctifs.

Si des problèmes sont détectés lors de l'inspection de la maison, la résolution de ces problèmes peut ralentir le processus de prêt hypothécaire, en particulier si vous demandez au propriétaire d'effectuer des réparations avant de finaliser. Une option consiste à baisser le prix pour tenir compte du coût des réparations, mais vous et le vendeur devez vous mettre d'accord.

De plus, dans de très rares circonstances, l'inspection révèle un problème qui diminue considérablement la valeur de la maison. Si la valeur de la maison est inférieure au prix du contrat, la banque ne financera pas l'hypothèque.

Le moyen le plus simple d'éviter l'un de ces problèmes est d'acheter une maison neuve. Avec les normes et les matériaux de construction modernes, vous savez que vous obtiendrez le meilleur en termes de qualité et de sécurité, ce qui élimine le besoin d'une inspection. Et dans les rares cas où il y aurait un défaut ou un défaut, vous serez couvert jusqu'à dix ans par le Garantie des maisons neuves de l'Alberta afin que vous puissiez vous asseoir et vous détendre, sachant que vous n'aurez rien à craindre. 

Problèmes de financement dans le processus hypothécaire

Lorsque vous traversez le processus d'achat d'une maison, l'une des premières étapes consiste à obtenir votre préapprobation hypothécaire. N'oubliez pas que c'est plus approfondi qu'un préqualification hypothécaire. La banque vous demande de soumettre des documents prouvant votre revenu déclaré, y compris des déclarations de revenus et des talons de paie. Ils extrairont également votre dossier de crédit pour vérifier votre pointage. À la fin de ce processus, vous avez une offre de la banque, indiquant le montant qu'elle vous permettra d'emprunter et quel sera votre taux d'intérêt.

Dans la plupart des cas, cette offre est valable au moins 60 jours. Cependant, s'il y a un changement dans votre situation financière, comme une perte d'emploi, une erreur de paperasserie ou une modification de votre pointage de crédit, la banque peut modifier ou annuler son offre.

Avant de finaliser l'hypothèque, le prêteur voudra voir des informations financières mises à jour, telles qu'un talon de paie actuel et/ou la déclaration de revenus la plus récente. Si vous ne répondez pas rapidement à ces demandes, vous retarderez le processus.

Enfin, il peut également y avoir un problème de financement si l'évaluation de la maison est inférieure au montant que vous envisagez d'emprunter. Cela peut parfois se produire dans un marché chaud, où les maisons se vendent plus que le prix demandé. Mais cela peut aussi arriver lorsqu'il y a des problèmes inattendus avec la maison. Cela prend du temps à résoudre et peut finalement signifier que vous ne pourrez pas acheter la maison.

Ressource gratuite : Votre guide du processus d'achat d'une maison

Que puis-je faire pour éviter les problèmes ?

Vous ne pouvez pas prévenir tous les problèmes qui pourraient survenir dans le processus de prêt hypothécaire, mais il y a certainement certaines choses que vous pouvez faire pour minimiser les risques que quelque chose tourne mal.

Gardez un œil sur votre pointage de crédit

Gardez un œil sur votre pointage de crédit, et assurez-vous qu'il ne baisse pas pendant que vous attendez le remboursement de votre prêt hypothécaire. Envisagez d'utiliser un service de surveillance du crédit afin d'être immédiatement informé d'une activité inhabituelle. 

En particulier, vous ne devriez pas contracter de nouvelles dettes avant d'emménager dans le nouveau logement. N'oubliez pas que les prêteurs tiennent compte du montant total de votre dette par rapport à votre revenu (le ratio de la dette au revenu, également appelé ratio DTI) dans leur décision. 

Ils veulent voir un ratio DTI inférieur à 36 à 43 pour cent. Si vous faites une virée shopping pour acheter de nouveaux meubles pour votre nouvelle maison, cette augmentation de la dette pourrait pousser votre ratio au-dessus de la limite du prêteur, ce qui entraînerait la chute de votre financement. Cela est vrai même si vous prévoyez de payer le solde en totalité le mois prochain.

Avoir un revenu stable

Outre votre pointage de crédit, le revenu est l'une des pièces les plus importantes du puzzle hypothécaire. Vous ne voulez surtout pas de changements défavorables dans votre travail.

Par exemple, si vous deviez perdre votre emploi, il est fort probable que vous ne seriez plus admissible au prêt, à moins que vous ne soyez admissible en fonction du seul salaire de votre partenaire.

Autre chose à noter : changer d'emploi entre la demande et la finalisation de votre prêt hypothécaire ralentira le processus hypothécaire. Même si vous gagnez plus au nouvel emploi, un prêteur pourrait se sentir nerveux en raison du manque d'antécédents au nouvel endroit. Généralement, les prêteurs veulent savoir que vous avez au moins dépassé la période d'essai dans votre emploi avant d'approuver un prêt hypothécaire, c'est donc quelque chose que vous voulez garder à l'esprit.

S'organiser

Tout au long du processus hypothécaire, le prêteur vous demandera diverses choses. Cela comprend la demande, les talons de paie, les déclarations de revenus et d'autres types d'informations. Vous devez faire attention aux appels des prêteurs et y répondre rapidement. Si vous ne leur donnez pas les documents dont ils ont besoin en temps opportun, cela ralentira le processus.

Vous aurez également besoin d'un avocat immobilier prêt quand vient le temps de fermer la maison. Il est préférable d'embaucher cette personne à l'avance.

Souvent, un prêteur peut vous donner une liste de tâches détaillée afin que vous puissiez rester au courant de toutes vos tâches.

Article connexe: Que dois-je apporter à une réunion de pré-approbation hypothécaire ?

Acheter une toute nouvelle maison

Bon nombre des problèmes que nous avons mentionnés sont beaucoup plus courants lorsqu'une personne achète une maison en revente. Avec une nouvelle maison, vous n'allez pas trouver un privilège sur le titre. Et puisque la tarification est soigneusement basée sur le coût des matériaux et les taux actuels du marché, vous pouvez être assuré que votre évaluation ne sera pas inférieure au prix de votre maison.

Ce n'est pas la bonne décision pour tout le monde, mais si vous achetez un maison toute neuve, il est assez sûr de dire que vous bénéficiez d'un processus plus fluide.

Le processus hypothécaire est compliqué, avec beaucoup de pièces mobiles entre beaucoup de personnes différentes. Dans le cas où vous êtes utiliser un cosignataire, assurez-vous de connaître les exigences. Dans la plupart des cas, cela se passe bien, mais les retards peuvent être coûteux. Dans le cas où quelque chose surviendrait, il est toujours préférable d'être préparé.

Certaines choses peuvent être hors de votre contrôle, mais vous pouvez au moins vous assurer que tout est en ordre de votre côté.

Nous avons mis en évidence quelques-uns des problèmes les plus courants qui peuvent survenir dans le processus hypothécaire et ce que vous pouvez faire à leur sujet, mais vous pouvez également parler à l'un de nos experts de la maison neuve si vous avez besoin de conseils spécifiques ou si vous avez des questions.

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