Quel prêt hypothécaire vous convient?

Il existe de nombreux types de prêts hypothécaires offerts aux acheteurs de maison, et le type de prêt hypothécaire que vous choisirez dépendra de votre situation particulière. Voici quelques-uns des types de prêts hypothécaires les plus courants, que nous détaillerons ci-dessous. Vous pouvez cliquer sur un type de prêt hypothécaire pour accéder à cette section :

• Prêt hypothécaire à tirage (également connu sous le nom d'hypothèque de construction)
• Prêt hypothécaire ouvert
• Hypothèque hybride
• Prêt hypothécaire inversé
• Hypothèque avec remise en argent
• Hypothèque à taux mixte
• Prêt hypothécaire convertible

Trouver un prêteur pour en savoir plus sur le prêt hypothécaire qui vous convient.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à tirage?

La plupart du temps, les personnes qui achètent de nouvelles maisons et qui prennent toutes les décisions de conception doivent contracter une hypothèque à tirage. Dans ce cas, le constructeur est en mesure de « prélever » sur l'hypothèque à des intervalles désignés pendant qu'il construit. En règle générale, ils prennent un tiers de l'argent au début, un tiers au milieu et un tiers à la fin.

Un acheteur qui a une hypothèque à tirage est responsable d'effectuer les paiements sur l'hypothèque dès que le constructeur tire dessus, généralement pour les intérêts seulement, mais il peut également y avoir des frais de tirage. Souvent, cela signifie qu'ils effectuent des paiements sur deux hypothèques en même temps : leur hypothèque actuelle et celle de la maison qu'ils construisent. Une fois la nouvelle maison terminée, l'hypothèque se transforme en une hypothèque plus traditionnelle et ils peuvent vendre leur maison actuelle.

Vous pourriez également être curieux de connaître le Différences entre une hypothèque à tirage et une hypothèque à la construction.

Pour plus de détails sur les prêts hypothécaires à tirage, cliquez ici. 

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire ouvert ?

Choisir le bon prêt hypothécaire en fonction de vos besoins, de votre budget et de vos objectifs financiers peut faire la différence entre économiser de l'argent ou engager des dépenses imprévues. Les prêteurs offrent une vaste gamme de produits avec diverses options, dont l'une est le choix entre prêts hypothécaires ouverts et fermés.

Une hypothèque ouverte offre plus de flexibilité, permettant à l'emprunteur d'augmenter les montants des paiements soit progressivement, soit sous forme de somme forfaitaire, ou de rembourser l'hypothèque par anticipation sans pénalités. Il n'y a aucune restriction de remboursement dans une hypothèque ouverte.

Les hypothèques fermées sont fixes et imposent une pénalité si l'emprunteur souhaite effectuer un paiement forfaitaire ou rembourser l'hypothèque par anticipation. Les prêts hypothécaires fermés sont plus courants chez les emprunteurs en raison de leurs taux d'intérêt concurrentiels. Cependant, il y a des avantages à opter pour une hypothèque ouverte par opposition à une hypothèque fermée.

Avantages d'un prêt hypothécaire ouvert

La souplesse de remboursement peut être idéale pour certains emprunteurs. Si vous vous attendez à une injection de revenus, soit d'une augmentation de salaire, d'un héritage, ou si vous êtes un travailleur indépendant avec des revenus fluctuants, vous pouvez choisir une hypothèque ouverte. Avec ce type de prêt hypothécaire, vous pourrez utiliser ce revenu supplémentaire pour rembourser le capital de votre prêt hypothécaire sans pénalité.

Dans un autre scénario, si vous êtes sur le point de rembourser entièrement votre prêt hypothécaire, un prêt hypothécaire ouvert pourrait être le bon choix pour vous. La possibilité d'ajouter des paiements forfaitaires à votre prêt hypothécaire sans pénalité, ainsi que d'augmenter le montant des paiements réguliers vous aidera à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. Et bien que les prêts hypothécaires ouverts s'accompagnent d'un taux d'intérêt plus élevé, si vous êtes sur le point de rembourser votre prêt hypothécaire, les avantages l'emportent sur les intérêts encourus.

Un prêt hypothécaire ouvert est un choix judicieux si vous prévoyez vendre votre maison pendant la durée actuelle de votre prêt hypothécaire. Vous ne serez pas tenu de vendre votre maison à un certain moment, par exemple au cours de la dernière année de votre mandat, pour éviter les pénalités puisqu'il n'y en a pas.

Est-ce qu'un prêt hypothécaire ouvert me convient?

Ce type de prêt hypothécaire est généralement offert à un taux d'intérêt plus élevé que les prêts hypothécaires fermés, souvent au moins 1 % de plus que les prêts hypothécaires fermés fixes. Il vaut la peine d'explorer le montant d'intérêt que vous encourrez pendant la durée de l'hypothèque et de le mettre en balance avec l'augmentation des paiements ou la somme forfaitaire que vous avez l'intention d'appliquer pendant cette durée. 

Les prêts hypothécaires ouverts sont offerts avec des durées plus courtes – généralement moins de cinq ans – mais en raison de la flexibilité de ce produit, l'emprunteur n'a pas à le conserver jusqu'à son échéance. Si vous avez effectué vos paiements supplémentaires ou constatez un changement dans votre situation financière, il est simple de convertir votre prêt hypothécaire ouvert en un prêt hypothécaire fermé fixe pour une meilleure prévisibilité et un taux d'intérêt plus bas.

Une hypothèque ouverte est une excellente solution pour les investisseurs immobiliers qui cherchent à créer des fonds propres plus rapidement à utiliser vers le acompte sur une autre propriété. Cela profite également aux investisseurs qui cherchent à vendre une propriété à court terme pour constituer leur portefeuille.

Si vous avez un budget limité et que vous ne vous attendez pas à pouvoir effectuer des versements forfaitaires ou des versements réguliers accrus, un prêt hypothécaire fermé à taux fixe peut être une meilleure solution pour vous.

Un prêt hypothécaire ouvert vous donne la liberté de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement grâce à des options de remboursement flexibles. Pour certains emprunteurs, ce type de prêt hypothécaire peut vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts et aider à rembourser votre maison beaucoup plus rapidement qu'un prêt hypothécaire fermé. Assurez-vous de parler à un spécialiste en prêts hypothécaires et évaluez les avantages et les risques d'un prêt hypothécaire ouvert pour savoir si ce type de prêt hypothécaire vous convient.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire hybride?

Trouver le bon prêt hypothécaire pour l'achat de votre nouvelle maison peut vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts. Il existe de nombreux types de prêts hypothécaires, y compris taux d'intérêt fixes et variables, qui vous donnent la possibilité de choisir la solution adaptée à vos besoins. Mais saviez-vous qu'il existe une option pour mélanger les deux, vous donnant ce qu'on appelle un prêt hypothécaire hybride?

Un prêt hypothécaire hybride combine des taux d'intérêt fixes et variables, répartissant généralement le montant de votre prêt hypothécaire à 50/50 entre les deux. Par exemple, si le montant de votre prêt hypothécaire est de 400,000 200,000 $, 200,000 XNUMX $ seront appliqués à un terme à taux fixe et les XNUMX XNUMX $ restants à un terme à taux variable.

Avec remise en argent et prêt hypothécaire mixte options, un prêt hypothécaire hybride n'est pas quelque chose que tout le monde connaît. Nous avons pensé qu'il était important de partager cette option avec vous.

Ce type de prêt hypothécaire est idéal pour ceux qui veulent profiter de taux variables, car ils peuvent être inférieurs aux taux fixes, mais qui veulent aussi moins de risque face à la possibilité de fluctuations des taux d'intérêt. La partie fixe agit comme un coussin contre la hausse des taux.

Avantages d'un prêt hypothécaire hybride

Étant donné qu'une partie de l'hypothèque est fixée à un taux fixe, vous, en tant que propriétaire, êtes mieux en mesure de respecter un budget pour les montants de paiement. Seule une partie de l'hypothèque est variable, il y a donc moins de fluctuation dans le versement hypothécaire.

C'est une bonne solution pour ceux qui veulent profiter des taux d'intérêt plus bas offerts par les prêts hypothécaires variables, mais qui ont encore une certaine forme de prévisibilité en termes de paiement mensuel.

Les parties fixe et variable de l'hypothèque sont assorties de conditions différentes, ce qui vous donne plus de souplesse pour planifier vos renouvellements. Par exemple, vous pouvez avoir votre partie fixe sur un terme de cinq ans, tout en ayant la partie variable sur un terme d'un an. Cela vous permet, après un an, de réévaluer la partie variable de votre prêt hypothécaire et de décider si vous souhaitez modifier votre prêt hypothécaire ou continuer selon les mêmes modalités.

Avoir autant de contrôle sur votre prêt hypothécaire vous donne le pouvoir de prendre des décisions pour rembourser votre hypothèque plus tôt. Avec deux segments de votre prêt hypothécaire à deux termes différents, vous avez plus d'options pour les calendriers de paiement et d'amortissement.

Les prêteurs peuvent proposer des taux d'intérêt fixes initiaux, qui sont généralement inférieurs aux taux fixes standard. De plus, à l'expiration de votre terme à taux fixe, le taux d'intérêt auquel votre prêteur peut renouveler l'hypothèque est plafonné. Cela signifie non seulement que vous bénéficierez de versements hypothécaires moins élevés pour commencer, mais que lorsque viendra le temps de renouveler, vous ne serez pas confronté à d'importantes augmentations des taux d'intérêt.

Inconvénients d'un prêt hypothécaire hybride

Malgré la souplesse d'un prêt hypothécaire hybride, il est rare que les taux d'intérêt soient plus concurrentiels que ceux des prêts hypothécaires entièrement fixes ou variables. L'offre des prêteurs à taux d'introduction peut facilement être annulée par la partie à taux variable fluctuante de votre prêt hypothécaire.

Si les deux parties de votre prêt hypothécaire hybride ont des calendriers d'amortissement différents, il peut être très difficile de magasiner le prêt hypothécaire au moment du renouvellement. Vous constaterez peut-être que pour passer à un nouveau prêteur, une partie de votre prêt hypothécaire peut être assujettie à des pénalités pour résiliation anticipée. Il est généralement préférable de fixer les deux parties de votre prêt hypothécaire sur le même terme pour éviter ce casse-tête potentiel.

La partie variable de votre prêt hypothécaire peut créer une instabilité dans vos versements hypothécaires. Comme pour une hypothèque variable standard, les taux sont flexibles et basés sur les tendances actuelles du marché. Lorsque le marché se réchauffe, vous constaterez peut-être que vos paiements atteignent des sommets auxquels vous ne vous attendiez pas. Cela pourrait avoir une incidence sur les économies d'intérêts que vous aviez prévues.

Les prêts hypothécaires hybrides doivent être refinancés au moment du renouvellement, ce qui entraîne généralement des frais supplémentaires. Cela pourrait réduire les économies que vous avez réalisées pendant la durée de votre prêt hypothécaire.

Un prêt hypothécaire hybride est un produit plus compliqué à envisager, mais selon vos besoins spécifiques, il peut être le bon choix pour vous. Les avantages comprennent le potentiel d'économies d'intérêts, la flexibilité des paiements et des calendriers d'amortissement, ainsi que les économies d'un prêt hypothécaire variable combinées au risque réduit des taux fixes. 

Si vous pesez bien vos options avant d'opter pour ce type de prêt hypothécaire, vous serez assuré de choisir une solution qui vous fera économiser de l'argent et contribuera à bâtir votre avenir financier. Parlez à l'un de nos Responsables de zone aujourd'hui pour découvrir comment un prêt hypothécaire hybride pourrait fonctionner pour l'achat de votre nouvelle maison. 

Qu'est-ce qu'une hypothèque inversée?

Si vous avez déjà vu une publicité télévisée proposant un prêt hypothécaire inversé pour vous aider à payer vos factures ou à obtenir une somme forfaitaire sur la valeur nette de votre maison, vous vous demandez peut-être de quoi il s'agit et comment cela fonctionne. Avec autant de produits offerts par les prêteurs pour vous aider à accéder à la valeur nette de votre maison, qu'est-ce qui rend un prêt hypothécaire inversé différent?

Un prêt hypothécaire inversé est un produit spécialisé disponible exclusivement aux plus de 55 ans qui ont l'intention de rester dans leur maison actuelle indéfiniment, ou du moins pendant de nombreuses années. Ce type de prêt hypothécaire est différent d'un prêt hypothécaire traditionnel en ce sens qu'il n'y a aucun paiement mensuel et aucun remboursement des fonds jusqu'à ce que vous vendiez la maison ou que votre succession règle vos obligations.

Avec un prêt hypothécaire inversé, vous pouvez prendre jusqu'à 55 % de la valeur nette de votre résidence principale sous forme de paiements mensuels ou d'un montant forfaitaire complet pour aider à compléter le revenu existant, payer des dettes ou tout autre besoin financier. C'est de l'argent que vous n'avez pas à vous soucier de rembourser jusqu'à ce que vous vendiez la maison si jamais vous le faites.

Quels sont les risques de prendre une hypothèque inversée ?

Au Canada, il n'y a que deux prêteurs qui offrent ce type de produit : Banque équitable et Banque HomeEquity. En raison de cette concurrence limitée, associée à la nature du prêt (les prêteurs ne reçoivent pas leur argent pendant de nombreuses années), les taux d'intérêt sur un prêt hypothécaire inversé sont plus élevés que ceux des produits conventionnels sur valeur nette du logement.

Cependant, même si ce type de prêt hypothécaire génère des intérêts, vous n'êtes pas obligé d'effectuer des paiements. Les intérêts et le solde du capital sont exigibles au moment de la vente ou lorsque votre succession règle le montant dû.

Selon le prêteur et les conditions de votre prêt hypothécaire, il se peut qu'il n'y ait pas d'options pour rembourser un prêt hypothécaire inversé avant de vendre votre maison. Si tel est le cas, une fois que vous avez contracté ce type de prêt, vous êtes immobilisé, ce qui pourrait signifier que quiconque a l'intention d'hériter de votre propriété ou que le produit de sa vente peut recevoir beaucoup moins que prévu, car la valeur nette est liée au remboursement de l'hypothèque. .

Pourquoi voudrais-je choisir un prêt hypothécaire inversé ?

Malgré les risques, il y a de nombreux avantages à profiter de ce type de prêt. Principalement, une hypothèque inversée vous aide à rester plus longtemps dans votre maison existante si votre revenu actuel n'est pas suffisant pour couvrir les dépenses. Cela peut être essentiel après la retraite lorsque votre revenu mensuel est limité.

Votre épargne-retraite actuelle pourrait ne pas suffire à couvrir vos dépenses mensuelles après avoir cessé de travailler. Un prêt hypothécaire inversé peut fournir des versements mensuels supplémentaires pour compléter vos revenus pendant cette période.

Si vous constatez à un moment donné que vous avez besoin de soins supplémentaires et que vous ne voulez pas quitter votre domicile, un prêt hypothécaire inversé peut vous fournir les fonds nécessaires pour payer les soins à domicile ou d'autres dépenses connexes.

Une hypothèque inversée peut être un plan de secours si vous constatez que vous n'êtes pas admissible à d'autres types de prêts sur valeur domiciliaire plus traditionnels. Dans la plupart des cas, vous serez approuvé pour ce type de prêt hypothécaire, même sans preuve de revenu. Si votre maison a une valeur nette, vous pouvez profiter d'un prêt hypothécaire inversé.

L'argent que vous empruntez en utilisant ce produit est également libre d'impôt, vous n'aurez donc pas à vous soucier des impôts supplémentaires dus dans les années à venir.

Quelles sont les conditions typiques que je dois remplir pour obtenir une hypothèque inversée ?

Il y a quelques éléments clés à garder à l'esprit :

• Vous ne pouvez contracter une hypothèque inversée que sur votre résidence principale. Toutes les résidences secondaires telles qu'une cabane ou une propriété de vacances ne sont pas éligibles à ce type de prêt.
• Toute autre hypothèque existant sur la maison doit être remboursée au moment où l'hypothèque inversée est appliquée. Votre prêteur hypothécaire inversé doit être en mesure d'enregistrer la première priorité contre votre propriété pour le remboursement.
• Votre résidence principale doit être située dans une zone sur laquelle la banque prête généralement ET est un type de maison qui répond aux exigences.
• Tous les propriétaires enregistrés de la maison (noms apparaissant sur le titre) doivent accepter d'être coemprunteurs sur l'hypothèque inversée.
• Tout prêt garanti par la maison doit être inférieur au montant de équité vous cherchez à emprunter.

Un prêt hypothécaire inversé peut être une excellente solution à de nombreux besoins financiers. Si vous avez 55 ans ou plus et que vous avez la valeur nette de votre maison, vous pouvez profiter de ce produit et utiliser l'argent pour tout ce dont vous avez besoin. Il peut compléter votre revenu mensuel, payer des dettes, financer des rénovations, sécuriser des soins de santé à domicile ou simplement vous permettre une meilleure liberté financière. Il est important de bien peser vos options pour vous assurer que ce type de prêt répond à vos besoins et à votre avenir.

Qu'est-ce qu'une hypothèque avec remise en argent ?

Emménager dans une nouvelle maison est une période passionnante, mais il peut parfois y avoir des dépenses supplémentaires auxquelles vous souhaitez vous préparer. Dans ces circonstances, les prêteurs peuvent proposer un type spécifique de prêt hypothécaire - un prêt hypothécaire avec remise en argent – de vous fournir les fonds nécessaires pour couvrir ces dépenses.

Ces coûts supplémentaires comprennent généralement des choses comme l'achat de nouveaux meubles et couvre-fenêtres, d'appareils électroménagers ou même rembourser la dette existante pour faciliter votre nouveau versement hypothécaire. 

Un prêt hypothécaire avec remise en argent vous permet de recevoir jusqu'à 5 % du capital de votre prêt hypothécaire sous forme d'un montant forfaitaire au moment de la clôture. Par exemple, si le capital de votre prêt hypothécaire est de 400,000 20,000 $, vous pouvez recevoir jusqu'à 7 XNUMX $ en argent. Certains prêteurs offrent une valeur de remboursement plus élevée, jusqu'à XNUMX % de votre montant principal ; tu voudras magasiner les prêteurs hypothécaires potentiels pour trouver la meilleure solution adaptée à vos besoins.

Ce type de prêt hypothécaire est unique en ce sens qu'il ne nécessite pas d'utilisation spécifique des fonds, il peut donc être utilisé librement pour couvrir tout type de dépenses dont vous pourriez avoir besoin.

Quand est-il idéal de prendre une hypothèque avec remise en argent ?

Prendre une hypothèque avec une option de remise en argent est quelque chose à considérer avec soin. Comme le montant principal standard de votre prêt hypothécaire, le solde impayé est assujetti à des intérêts. Profiter de cette option signifie également qu'elle est soumise aux intérêts encourus en prenant la somme forfaitaire. 

De plus, ce type de prêt hypothécaire est généralement offert à un taux d'intérêt plus élevé que celui des autres prêts hypothécaires. Cependant, si vous avez une dette à intérêt élevé à rembourser, cette option peut valoir les paiements et les intérêts, car elle peut réduire vos dépenses globales. Il peut également s'agir d'une meilleure option que les cartes de crédit ou les marges de crédit à taux d'intérêt élevé pour aider à payer l'aménagement paysager ou l'amélioration de la maison.

Votre prêt hypothécaire avec remise en argent est assujetti aux mêmes conditions que tout autre prêt hypothécaire. Si vous vous inscrivez pour cinq ans hypothèque fixe, par exemple, vous êtes tenu de respecter ce délai et d'effectuer les paiements à temps. Si vous devez résilier l'hypothèque avant la fin de votre terme pour le renouvellement, vous devrez peut-être rembourser le montant de la remise en argent – ​​en totalité ou en partie – au moment de l'annulation de l'hypothèque. Les prêteurs ont des politiques différentes à cet égard, il est donc préférable de vous familiariser avec les conditions de ce type de prêt hypothécaire avant de signer le contrat.

Utilisations potentielles d'une hypothèque avec remise en argent

Les prêts hypothécaires avec remise en argent sont une excellente solution pour premiers acheteurs qui peuvent avoir plus de dépenses que les autres propriétaires lors de leur premier achat de maison. De plus, pour les propriétaires qui construisent une maison neuve, une hypothèque avec remise en argent peut aider à compenser les coûts d'aménagement paysager, de clôture et d'autres facteurs liés à l'achèvement d'une nouvelle maison. Ce montant forfaitaire peut également payer les les frais de clôture et autres frais associés liés à l'achat d'une maison.

Les fonds d'une hypothèque avec remise en argent peuvent également vous aider à compléter vos revenus dans les mois suivant votre déménagement. Déménager peut être stressant, et les fonds supplémentaires peuvent aider à atténuer une partie du stress lié aux dépenses supplémentaires et au temps passé loin du travail.

Tous les prêteurs n'offrent pas ce type de prêt, il est donc important de magasiner pour votre prêt hypothécaire afin de trouver la meilleure solution pour vos besoins uniques. Cependant, une hypothèque avec remise en argent peut être la réponse à une variété de besoins financiers après votre emménagement dans votre nouvelle maison. Après tout, emménager dans une nouvelle maison devrait être une expérience positive et une hypothèque avec remise en argent prendra en charge toutes les dépenses associées ou à venir.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire à taux mixte?

Lorsqu'il s'agit d'acheter une maison, vous avez en fait une variété de choix dans votre hypothèque – ce n'est pas une taille unique. Nous avons récemment parlé d'un prêt hypothécaire avec remise en argent, et aujourd'hui, nous aimerions jeter un coup d'œil à un prêt hypothécaire à taux mixte.

Lorsque vous achetez votre maison, inscrivez-vous pour cela hypothèque à taux fixe de cinq ans peut sembler être la bonne décision, surtout si le taux d'intérêt est bas. Cependant, vous pourriez rencontrer des occasions de profiter de taux encore plus bas ou souhaiter accéder à la valeur nette de votre propriété pendant la durée de votre prêt hypothécaire actuel. 

C'est quoi prêts hypothécaires à taux mixte sont pour.

Un prêt hypothécaire à taux mixte est un moyen de profiter de taux plus bas ou d'accéder à votre capital sans payer de pénalités coûteuses pour rompre la durée de votre prêt hypothécaire actuel. Votre prêteur combine votre taux d'intérêt actuel avec un taux inférieur disponible, et il peut exiger ou non une prolongation de la durée. 

Par exemple, si votre taux d'intérêt hypothécaire actuel est de 3.95 % et que le taux actuellement disponible est de 2.19 %, votre prêteur convertira votre prêt hypothécaire à un taux d'intérêt se situant entre les deux. Il existe deux types de prêts hypothécaires à taux mixte : Blend and Extend et Blend to Term.

Hypothèque mixte et étendue

A prêt hypothécaire mixte et prolongé c'est exactement ce que cela ressemble - prendre votre hypothèque actuelle, la mélanger avec une nouvelle et prolonger la durée. Dans ce cas, votre prêteur combinera les taux d'intérêt de votre hypothèque actuelle et ceux de la nouvelle hypothèque à taux d'intérêt plus bas. Avec cette option, l'horloge se réinitialisera à votre terme. Par exemple, s'il vous reste deux ans sur votre prêt hypothécaire fixe de cinq ans à un taux d'intérêt de 4.95 % et que vous cherchez à profiter d'un nouveau taux d'intérêt de 2.95 %, vous obtiendrez un nouveau prêt hypothécaire fixe de cinq ans hypothécaire à un taux quelque part entre ces deux taux.

En règle générale, vous résilierez votre prêt hypothécaire actuel plus tôt et serez assujetti à des pénalités de remboursement anticipé coûteuses, mais avec ce type de prêt hypothécaire à taux mixte, vous éviterez ces pénalités et renouvellerez votre prêt hypothécaire à un taux inférieur.

Prêt hypothécaire mixte

A mélange à terme Le prêt hypothécaire est similaire au prêt hypothécaire mixte, mais vous ne prolongez pas la durée restante de votre prêt hypothécaire existant. Étant donné que votre prêteur perdra les intérêts que vous auriez payés à votre taux plus élevé actuel, ce type de prêt hypothécaire est assorti de conditions. 

Par exemple, il n'est généralement offert que si vous accédez également à la valeur nette de votre maison, ce qui augmente le montant principal de l'hypothèque. Si vous n'avez pas accès à des capitaux propres, mais que vous souhaitez profiter de cette option, votre prêteur peut vous demander de payer une partie de vos pénalités pour remboursement anticipé.

Un prêt hypothécaire à taux mixte est-il la meilleure option?

Plusieurs facteurs doivent être pris en compte pour déterminer si le choix d'un prêt hypothécaire à taux mixte est la bonne solution à vos besoins.

Avantages

• Évitez les pénalités de remboursement anticipé coûteuses. Selon le nombre d'années qu'il vous reste à votre terme actuel, le choix d'un prêt hypothécaire mixte peut vous faire économiser des milliers de dollars en intérêts.
• Profitez de la baisse des taux d'intérêt. Bien que les taux d'intérêt hypothécaires soient à des niveaux historiquement bas depuis un certain temps, vous constaterez peut-être que les taux actuellement disponibles sont inférieurs à ceux de votre prêt hypothécaire actuel. Dans ce cas, cela vaut la peine d'envisager un prêt hypothécaire mixte plutôt que d'attendre la fin de votre terme actuel.
• Accédez à la valeur nette de votre maison. Si vous disposez d'une bonne valeur nette de votre maison, vous pouvez choisir de l'utiliser pour rembourser d'autres dettes, effectuer des réparations domiciliaires ou d'autres dépenses. Un prêt hypothécaire à taux mixte vous aidera à profiter de ces fonds disponibles.

Inconvénients

• Les pénalités pour remboursement anticipé peuvent être inférieures à votre intérêt pondéré sur la nouvelle durée. Assurez-vous de calculer le montant réel des pénalités que vous paieriez pour résilier votre prêt hypothécaire et comparez-le aux intérêts que vous accumulerez pendant la durée de votre prêt hypothécaire à taux mixte.
• Les prêts hypothécaires mixtes sont assortis de restrictions. Ce type d'hypothèque ne peut pas être transféré à une nouvelle propriété si vous déménagez.
• Il peut y avoir des frais liés à la modification de votre prêt hypothécaire. Même si vous évitez les pénalités de remboursement anticipé, il peut y avoir d'autres frais liés au traitement de ce changement.

Décider quel type de prêt hypothécaire convient le mieux à vos besoins uniques signifie faire preuve de diligence raisonnable dans l'évaluation de vos options financières. Parlez à votre prêteur pour discuter des options de refinancement, et si l'intérêt économisé ou la valeur nette obtenue en passant à un prêt hypothécaire à taux mixte est avantageux pour vous.

Qu'est-ce qu'un prêt hypothécaire convertible?

Alors que c'est vrai fermé hypothèques à taux fixe sont le plus souvent choisis pour leur prévisibilité, il pourrait être utile de consulter un prêt hypothécaire convertible, car il offre de grands avantages à de nombreux propriétaires.

Un prêt hypothécaire à taux fixe est assorti de lourdes pénalités si vous constatez que les taux d'intérêt ont baissé et que vous souhaitez refinancer votre prêt hypothécaire plus tôt, ou si vous souhaitez verser un paiement forfaitaire sur le capital. Mais le choix d'un prêt hypothécaire convertible pour votre maison peut vous offrir une flexibilité en termes de taux d'intérêt, de fréquence de paiement et de paiements forfaitaires, ce qui vous permettra de réaliser des économies importantes au fil du temps. 

Une hypothèque convertible est un type d'hypothèque ouverte où vous commencez avec un taux d'intérêt ajustable ou fixe, mais vous avez la possibilité de convertir en une hypothèque fermée à tout moment pendant votre terme sans pénalité.

Chaque prêteur hypothécaire offre différentes options en matière de prêts hypothécaires convertibles. Certains n'offrent que des taux ajustables pendant la période convertible de votre prêt, tandis que d'autres peuvent offrir la possibilité de commencer avec un taux d'intérêt fixe. 

Avantages d'un prêt hypothécaire convertible

Il existe de nombreuses situations où une hypothèque convertible est un bon choix. Si l'on s'attend à ce que les taux d'intérêt baissent, il peut être prudent de souscrire à ce type de prêt hypothécaire et de surveiller tendances du marché pour le bon moment pour convertir.

Une hypothèque convertible offre la liberté

Les hypothèques convertibles vous donnent également plus de liberté en ce qui concerne les montants de paiement et les paiements forfaitaires vers le capital sans pénalité. De nombreux prêteurs offrent une flexibilité pour augmenter les montants des paiements, certains jusqu'à doubler le paiement, le montant supplémentaire étant appliqué directement au principe. Les paiements forfaitaires sont également autorisés sans pénalité, mais ont des limites basées sur un pourcentage du montant de l'hypothèque.

Une fois que vous décidez que c'est le bon moment pour convertir en prêt hypothécaire fermé, vous êtes libre de choisir n'importe quelle durée à taux fixe disponible auprès de votre prêteur, qui est généralement comprise entre un an et dix ans, les meilleurs taux étant généralement offerts dans un délai de trois à -mandat de cinq ans.

C'est moins cher à convertir

Les hypothèques convertibles sont moins coûteuses à transformer en un autre type d'hypothèque. Avec les hypothèques fermées, il y a des pénalités impliquées. Selon la distance qui vous sépare de la date d'échéance de votre terme, ces pénalités peuvent s'élever à des dizaines de milliers de dollars. Bien que les hypothèques convertibles s'accompagnent de frais supplémentaires pour la conversion, elles sont nettement moins coûteuses.

Si vous recherchez plus de flexibilité dans votre prêt hypothécaire pour profiter de taux d'intérêt bas et de versements supplémentaires, ce type de prêt hypothécaire pourrait vous convenir.

Inconvénients d'un prêt hypothécaire convertible

Les taux d'intérêt ajustables peuvent être imprévisibles, et si le taux préférentiel augmente ainsi vos paiements. Même si vous choisissez de souscrire à un taux fixe dans votre prêt hypothécaire convertible, vous constaterez peut-être que les taux d'intérêt augmentent et que vous pourriez perdre l'occasion de convertir en prêt hypothécaire fermé au bon moment. Comme tout autre type de prêt hypothécaire ouvert, il y a un risque.

Les prêteurs facturent généralement des frais supplémentaires au moment de la conversion en prêt hypothécaire fermé. Il convient de vérifier si les intérêts économisés lors de la conversion l'emportent sur les frais applicables à la transaction.

De nombreux prêteurs exigent un engagement de temps minimum pour que l'hypothèque reste convertible avant de pouvoir être modifiée. Cela peut entraîner des occasions manquées de bloquer un taux d'intérêt plus bas.

Les hypothèques convertibles vous donnent plus de contrôle sur votre situation financière. Ce type de prêt hypothécaire est un excellent compromis entre le risque des prêts hypothécaires à taux révisable et les lourdes pénalités d'un prêt hypothécaire à taux fixe.

En choisissant ce produit, vous avez la liberté d'effectuer des versements supplémentaires sur votre capital sans pénalité et de surveiller les tendances du marché pour qu'un taux d'intérêt plus bas se bloque au bon moment. Ces avantages vous permettent de contrôler votre épargne et vous aident à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.

Rejoignez notre communauté! Abonnez-vous à la newsletter Sterling Home & Lifestyle pour recevoir un excellent contenu directement dans votre boîte de réception. En vous inscrivant, vous recevrez les dernières mises à jour, y compris de nouvelles listes de possession rapide, des versions de modèles et de plans d'étage, des informations sur la communauté, des promotions et des offres, et bien plus encore !