Calculateur de taux de déclenchement

Tout ce que vous devez savoir sur les taux de déclenchement

Si vous êtes à la recherche d'un prêt hypothécaire au Canada et que vous avez fait des recherches, il y a de fortes chances que vous ayez rencontré le terme "taux de déclenchement.” Cette phrase peut être déroutante, mais ne vous inquiétez pas - comprendre votre taux de déclenchement est en fait assez simple ! 

Dans cet article, nous examinerons la signification de cette phrase et nous vous fournirons quelques conseils utiles sur la gestion de votre taux de déclenchement pour vous assurer d'obtenir la meilleure offre possible. Alors rejoignez-nous alors que nous approfondissons ce sujet essentiel et apprenez tout ce qu'il y a à savoir sur les taux de déclenchement au Canada !

Qu'est-ce qu'un taux de déclenchement ?

En termes simples, un taux de déclenchement est le point où la totalité de votre paiement hypothécaire est affectée au montant des intérêts, et rien de tout cela n'est appliqué au solde du capital. Ce qui se passe (le déclencheur) est que votre solde dû augmenterait en fait, ce qui vous amènerait à un amortissement négatif (plus de détails ci-dessous).

Comment fonctionne le taux de déclenchement ?

Pour éviter toute mauvaise surprise lorsque le taux préférentiel du prêteur fluctue, un prêt hypothécaire à taux variable offrira souvent paiements fixes, selon l'institution financière. Cela signifie qu'au lieu que votre paiement mensuel augmente et diminue, vous paierez le même montant.

Maintenant, si vous avez des paiements ajustables sur votre prêt hypothécaire à taux variable, vous êtes en clair. Si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe, vous n'avez pas non plus à vous inquiéter.

Cependant, ceux qui ont des paiements fixes devraient s'inquiéter si les taux d'intérêt augmentent. Avec un plan de paiement fixe, le pourcentage de votre paiement mensuel appliqué au capital par rapport aux intérêts sera ajusté.

Si la portion des intérêts continue d'augmenter, une part de plus en plus importante de votre versement hypothécaire régulier ira vers les intérêts, et le temps qu'il faudra pour rembourser votre prêt augmentera. Une fois que votre versement hypothécaire mensuel n'est plus en mesure de couvrir le montant des intérêts dus sur le versement précédent, votre prêt a atteint le taux de déclenchement.

Comment le taux de déclenchement est-il calculé ?

Le taux de déclenchement est calculé en fonction du taux préférentiel actuel et de la période d'amortissement de votre prêt. La Banque du Canada établit généralement le taux préférentiel du pays et les prêteurs hypothécaires l'utilisent pour ajuster les taux d'intérêt qu'ils offrent à leurs clients. Votre prêteur examinera ensuite les conditions de votre prêt hypothécaire, y compris la date à laquelle vous avez contracté le prêt, le taux hypothécaire actuel, le montant que vous devez et la période d'amortissement de votre prêt avant de vous donner un taux de déclenchement.

Bien que la façon exacte dont le taux est calculé puisse varier, une bonne règle empirique consiste à obtenir le total de vos versements annuels, à le diviser par le solde de votre prêt hypothécaire actuel et à multiplier par 100 pour obtenir le pourcentage.

Un exemple serait:

1,700 12 $ par mois x 20,400 mois = XNUMX XNUMX $

450,000 XNUMX $ = solde hypothécaire

20,400 450,000 $ / 100 4.53 $ x XNUMX = XNUMX %

Que se passe-t-il lorsque j'atteins le taux de déclenchement ?

Une fois que vous avez atteint votre taux de déclenchement, ce qui se passe ensuite dépend de votre prêteur et des détails de votre contrat hypothécaire. Certains peuvent augmenter vos paiements, tandis que d'autres permettent amortissement négatif – où les frais d'intérêts sont autorisés à dépasser le remboursement total de l'hypothèque. Dans ce cas, les paiements de capital deviennent un nombre négatif et, par conséquent, le solde dû sur l'hypothèque s'accumulera avec le temps.

Comment puis-je éviter d'atteindre mon taux de déclenchement ?

 Il est important de revoir les conditions de votre prêt hypothécaire et de comprendre quand vous pourriez atteindre le taux de déclenchement. Cela vous aidera à planifier à l'avance et à éviter les coûts inattendus.

Il n'y a que deux moyens infaillibles d'éviter d'arriver à cet endroit; l'une est d'augmenter la taille de vos paiements. Cela permettra une plus grande couverture sur votre solde principal, vous aidant ainsi à éviter votre taux de déclenchement.

La seconde consiste à passer à un prêt hypothécaire à taux fixe. Il est vrai que le changement signifiera très probablement un paiement plus élevé pour vous, cela signifie également plus de stabilité et signifie que vous n'atteindrez pas votre taux de déclenchement.

Parlons donc des prochaines étapes si vous finissez par atteindre votre taux de déclenchement. Parce que tant que tu ne le fais pas actually n'avez rien à faire, ce n'est pas un endroit où vous voulez vous asseoir. Comme mentionné, avec un amortissement négatif, votre solde principal continuera d'augmenter. Et cela vous amène à votre point de déclenchement, qui est quelque chose de différent mais étroitement lié à votre taux de déclenchement.

Qu'est-ce que le point de déclenchement ?

Si vous avez atteint votre taux de déclenchement et que vous n'avez rien fait d'autre, vous finirez par atteindre votre point de déclenchement. C'est alors que financièrement, vous n'êtes plus en mesure de continuer avec vos paiements mensuels actuels. Tout cela devrait être énoncé dans votre contrat de prêt hypothécaire.

Fondamentalement, cela signifie que le solde restant dû sur votre prêt hypothécaire atteint un point où il dépasse maintenant le montant emprunté à l'origine.

Dans certains cas, la valeur de la propriété est le terme déterminant. Si le solde de votre prêt hypothécaire atteint un montant supérieur à la valeur estimative de votre maison, cela pourrait également être considéré comme votre point de déclenchement. 

Que puis-je faire si j'atteins le point de déclenchement ?

Si vous atteignez le seuil de déclenchement de votre prêt hypothécaire à taux variable, cela peut être une situation stressante. Mais vous pouvez prendre certaines mesures pour vous assurer que le problème est gérable et n'a pas trop d'impact sur vos finances. Voici quelques idées pour vous aider à démarrer:

• Comme mentionné ci-dessus, augmentez le montant de votre paiement mensuel. Si possible, essayez de passer à des paiements bihebdomadaires ou mensuels pour réduire plus rapidement le montant de vos intérêts.
• Recherchez d'autres options comme la prolongation de votre période d'amortissement ou d'autres prêteurs hypothécaires qui pourraient être en mesure de vous offrir une meilleure offre. 
• Si vous avez de l'argent en réserve, envisagez de faire un paiement forfaitaire (si votre prêteur hypothécaire le permet) pour réduire le solde de votre prêt hypothécaire.
• Envisagez de passer à un prêt hypothécaire à taux fixe.

Que devez-vous savoir d'autre sur les taux de déclenchement ?

Il est important de comprendre que vos paiements mensuels sont toujours basés sur le taux préférentiel, cependant, ils resteront les mêmes jusqu'à ce que votre taux de déclenchement soit atteint. Cela signifie que si le taux préférentiel augmente ou diminue, cela n'affectera pas vos paiements tant que le taux de déclenchement n'aura pas été atteint.

Il est également important de savoir que vous pouvez négocier les conditions de votre prêt, y compris le taux de déclenchement avec votre prêteur. Cela pourrait être avantageux si vous souhaitez un paiement hypothécaire inférieur ou une durée de remboursement de prêt plus longue et peut vous aider à éviter d'avoir à effectuer des paiements plus élevés si les taux d'intérêt augmentent. Cela vaut aussi la peine de parler plusieurs prêteurs pour voir s'ils peuvent vous offrir un meilleur taux de déclenchement ou de meilleures conditions pour votre prêt.

Enfin, il est important de garder un œil sur le taux préférentiel et d'être conscient du moment où votre taux de déclenchement approche afin de pouvoir ajuster vos finances en conséquence. Cela vous aidera à vous assurer que vous ne vous retrouverez pas avec des paiements plus élevés que prévu ou que vous ne rencontrerez pas de difficultés financières.

Comprendre votre taux de déclenchement est essentiel pour obtenir la meilleure offre possible sur votre prêt hypothécaire et vous aidera à gérer vos finances plus efficacement. En ayant une meilleure compréhension de son fonctionnement, vous pouvez vous assurer que vous êtes prêt à faire face à tous les changements qui pourraient survenir à l'avenir et tirer le meilleur parti de votre prêt !