Calculateur de prêt à valeur

Loan to Value (LTV) est une considération importante pour tout emprunteur. Il s'agit du rapport entre le montant d'un prêt et la valeur estimative estimée de la maison, et il doit rester dans certaines limites pour être admissible à l'assurance prêt hypothécaire de la SCHL.

Si vous êtes à la recherche d'un nouveau prêt hypothécaire au Canada, il existe un outil essentiel qui peut vous aider à obtenir la meilleure offre pour votre prêt : le calculateur de prêt-valeur ! Cet outil inestimable élimine toutes les conjectures pour déterminer le montant de votre prêt.

Avec cette calculatrice, vous saurez exactement combien vous devriez pouvoir demander et serez en mesure de trouver un prêteur qui est prêt à le donner. Et connaître ce nombre est un élément important en matière de souscription de prêts hypothécaires.

De plus, étant donné que certaines banques sont plus susceptibles que d'autres d'offrir des taux différents en fonction de leur évaluation de votre niveau de risque de crédit, il est important d'utiliser cette puissante ressource afin de recevoir la meilleure offre des prêteurs potentiels tout en évitant les mauvaises surprises.

Calculateur prêt-valeur

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Que signifie prêt-à-valeur ?

Le prêt à la valeur (LTV en abrégé) est simplement le rapport entre le montant du prêt et la valeur de la propriété. C'est un concept important pour quiconque cherche à contracter un prêt garanti par un bien immobilier, comme une hypothèque.

Alors, comment calculez-vous le LTV, autre que l'utilisation de cet outil pratique ? Il s'agit du montant de votre prêt hypothécaire divisé par la valeur estimative de votre propriété. 

Par exemple, si quelqu'un voulait emprunter 100,000 200,000 $ garantis par une maison d'une valeur de 50 50 $, son ratio prêt-valeur serait de 50 %. En d'autres termes, ils ont mis en place XNUMX % de fonds propres et empruntent les XNUMX % restants.

De manière générale, les prêteurs hypothécaires exigent un rapport prêt-valeur plus élevé lorsqu'ils accordent des prêts sur des propriétés plus chères afin de réduire leur exposition s'ils devaient en reprendre possession. Connaître le ratio prêt-valeur peut également vous aider à comprendre vos options de prêt et vos exigences lorsque faire une demande de prêt hypothécaire.

Comment le LTV est-il utilisé par les prêteurs ?

Bien qu'il ne s'agisse que d'un facteur que la plupart des prêteurs utiliseront pour déterminer l'admissibilité aux prêts hypothécaires conventionnels (ou aux marges de crédit sur valeur domiciliaire), il joue un rôle majeur dans la détermination du taux d'intérêt. Si vos ratios LTV sont égaux ou inférieurs à 80 %, vous pouvez généralement obtenir un taux d'intérêt inférieur.

Un ratio prêt-valeur plus élevé ne signifie pas pour autant que vous ne serez pas approuvé. Cela signifie simplement que le taux offert par les institutions financières ou les prêteurs hypothécaires sur le prêt hypothécaire sera également plus élevé.

Les prêteurs utilisent LTV pour déterminer le risque associé à un prêt. Par exemple, si quelqu'un a un faible ratio LTV, cela peut signifier qu'il a plus équité dans la propriété et sont moins susceptibles de faire défaut sur le prêt.

À l'inverse, si quelqu'un a un ratio LTV élevé, cela peut signifier qu'il a moins de capitaux propres dans la propriété et qu'il est plus susceptible de faire défaut. Ainsi, les prêteurs proposent souvent des taux d'intérêt différents en fonction du ratio LTV d'un prêt donné.

Que signifie LTV pour moi en tant qu'acheteur potentiel ?

LTV est un facteur clé pour déterminer la taille de l'hypothèque que vous pouvez obtenir, le taux d'intérêt qui sera facturé et si vous avez besoin ou non assurance hypothécaire.

Comme mentionné ci-dessus, les prêteurs préfèrent que vous ayez plus de capitaux propres dans la propriété afin qu'ils courent moins de risques en cas de problème. Un ratio LTV plus élevé = un taux d'intérêt plus bas, car le prêteur voit moins de risque. D'autre part, si vous avez un ratio LTV inférieur, il est probable que le prêteur exigera des garanties supplémentaires ou facturera un taux d'intérêt plus élevé pour se protéger contre tout défaut potentiel sur votre prêt.

Comment le ratio LTV affecte-t-il les taux d'intérêt ?

Votre ratio prêt-valeur est un facteur clé dans la détermination de votre taux d'intérêt. De manière générale, plus votre ratio prêt-valeur est faible, plus votre taux d'intérêt sera bas. En effet, les prêteurs considèrent que les emprunteurs ayant un faible ratio prêt-valeur ont plus de capitaux propres dans la propriété et sont donc moins susceptibles de faire défaut sur leurs prêts. En revanche, les emprunteurs ayant des ratios prêt-valeur élevés sont considérés comme étant plus à risque de défaut de paiement sur leurs prêts, et les prêteurs facturent souvent des taux d'intérêt plus élevés afin de compenser ce risque. 

Il est également important de noter que différents types de prêts hypothécaires peuvent avoir des exigences différentes en matière de rapport prêt-valeur et, par conséquent, des taux d'intérêt différents. Avant de contracter un prêt, il est important d'utiliser cette calculatrice pour vous aider à comprendre et à comparer les taux entre les prêteurs afin que vous puissiez prendre une décision éclairée et obtenir le meilleur taux disponible.

Qu'est-ce qu'un bon ratio LTV pour un prêt hypothécaire ?

Le ratio LTV idéal pour un prêt hypothécaire est généralement considéré comme étant d'environ 80 %. Cela signifie que l'emprunteur a au moins 20% de son propre argent investi dans la propriété. Dans certains cas, vous pourriez trouver des prêteurs prêts à prêter jusqu'à 90 ou même 95 %, mais ces hypothèques ont tendance à avoir des taux d'intérêt et des frais plus élevés. En fin de compte, cela dépend de votre situation financière et de vos objectifs.

Puis-je faire quelque chose à propos de mon ratio LTV ?

En fait, oui, vous pouvez ! Si vous pouvez réduire votre LTV, cela signifie que vous aurez des coûts totaux inférieurs sur la durée du prêt immobilier. Cependant, vous devez garder à l'esprit qu'il n'y a que deux variables : le montant de l'hypothèque (ou solde hypothécaire impayé) et la valeur estimative.

  • Vous pouvez faire un acompte plus important, ce qui signifie que vous avez plus de valeur nette dans la maison. Un bonus est que si vous obtenez plus de 20%, vous n'aurez pas à souscrire une assurance hypothécaire.
  • Augmenter la valeur de la maison. Pas facile à faire, mais c'est une option.
  • Regardez une autre maison. Avec les prix des logements et le marché tel qu'il est en ce moment, l'achat d'une maison un peu plus petite ou moins chère signifie que vos économies actuelles vont plus loin.

Utiliser cette calculatrice

L'utilisation de notre calculateur LTV est très simple. Tout ce que vous avez à faire est d'entrer la valeur de votre propriété désirée et le montant de l'acompte dont vous disposez. Le calculateur vous dira ensuite quel est votre ratio prêt-valeur, vous donnant une idée de si vous serez admissible ou non à un prêt hypothécaire et si vous aurez besoin ou non d'une assurance prêt hypothécaire. Avec cela en main, vous pouvez ensuite prendre des décisions éclairées sur le montant du prêt et le taux d'intérêt qui vous conviennent le mieux.