Les pointages de crédit expliqués : qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit au Canada ?

Un pointage de crédit est un nombre compris entre 300 et 850 qui évalue la solvabilité d'un consommateur. Plus le score est élevé, plus un emprunteur se tourne vers les prêteurs potentiels. Ci-dessous, nous passerons en revue ce qui est généralement un « bon » score ainsi que quelques conseils utiles pour établir votre pointage de crédit en vue d'obtenir un prêt hypothécaire pour acheter une nouvelle maison.

Au Canada, votre pointage de crédit varie généralement entre 300 et 900. Alors, qu'est-ce qu'un bon pointage de crédit ? Eh bien, plus le score est élevé, mieux c'est. Si vous avez des scores entre 800 et 900, vous êtes en excellente forme. Ils peuvent être utilisés pour déterminer certains des facteurs financiers les plus importants de votre vie, par exemple si vous pourrez ou non louer un véhicule, être admissible à un prêt hypothécaire ou même décrocher un nouvel emploi intéressant. Et considérant 71 % des familles canadiennes contractez des dettes sous une forme ou sous une autre (pensez aux hypothèques, aux prêts automobiles, aux marges de crédit, aux prêts personnels ou aux dettes d'études), une bonne santé du crédit devrait faire partie de vos plans actuels et futurs. Haut, bas, positif, négatif - vos scores sont plus importants que vous ne le pensez. Et selon où se situent vos chiffres, vos options de prêt et de crédit varieront. Alors, qu'est-ce qu'une bonne cote de crédit? Qu'en est-il d'un grand?

Sujets en un coup d'œil :

  • Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?
  • Comment les cotes de crédit sont-elles calculées ?
  • Comment augmenter votre cote de crédit?

Que signifie chaque score ? 

Au Canada, vos cotes de crédit varient généralement de 300 à 900. Plus la cote est élevée, mieux c'est. Des scores élevés peuvent indiquer que vous êtes moins susceptible de manquer à vos remboursements si vous contractez un prêt. Selon un étude de 2022, le pointage de crédit canadien moyen est de 672. Pour atteindre le pointage de crédit le plus élevé au Canada, votre objectif devrait être un pointage de 900, ce qui représente le pointage FICO le plus élevé possible pour les modèles de pointage de crédit largement utilisés au Canada.

Ci-dessous, vous verrez un tableau de pointage de crédit canadien de base ; une ventilation générale des fourchettes de pointage de crédit et ce que chaque fourchette signifie en termes de votre capacité générale à vous qualifier pour des prêts ou des demandes de crédit, comme un prêt ou une hypothèque.

Notez que les fourchettes peuvent varier légèrement selon le fournisseur, mais ce sont les fourchettes de pointage de crédit que vous verrez sur Credit Karma. La meilleure façon de savoir où en sont vos scores est de vérifiez votre rapport de solvabilité:

  • 800 à 900: Toutes nos félicitations! Tu as excellent crédit. Continuez à viser les étoiles.
  • 720 à 799: Vous avez très bon crédit! Vous devriez vous attendre à pouvoir choisir parmi une variété de choix de crédit, alors continuez à adopter de saines habitudes financières.
  • 650 à 719: Ceci est considéré Bien aux prêteurs. Vous n'êtes peut-être pas admissible aux taux d'intérêt les plus bas disponibles, mais gardez vos antécédents de crédit solides pour vous aider à bâtir votre santé de crédit.
  • 600 à 649: Ceci juste le crédit. L'historique du remboursement de la dette sera important pour démontrer votre solide sens de la responsabilité financière.
  • 300 à 599: Votre crédit a besoin de quelques travaux. Continuez à lire pour quelques suggestions d'amélioration ci-dessous.

Une note en ce qui concerne les rapports de solvabilité : différentes sociétés déclarantes peuvent avoir des informations différentes. Si vous voulez vous assurer que votre score est aussi bon que possible, vérifiez auprès d'au moins deux entreprises différentes.

Quelles informations sont conservées dans mon dossier de crédit ?

Votre dossier de crédit contient des informations sur tous vos comptes de crédit soumis aux bureaux de crédit, y compris les soldes, les limites, l'historique des paiements, etc., ainsi que des informations d'identification telles que votre nom, votre adresse, votre âge, votre numéro d'assurance sociale, votre état civil, le nom de votre conjoint. et l'âge, le nombre de personnes à charge, la profession et les antécédents professionnels.

Combien de temps les informations sont-elles conservées dans mon dossier de crédit ?

 Enquêtes réelles effectuées par les prêteurs  au moins 3 ans
 Antécédents de crédit et informations bancaires  6 ans à compter de la dernière date d'activité
 Les faillites  6 ans à compter de la date de libération (1ère faillite)
 Jugements, saisies, saisies  6 ans à compter de la date de dépôt
 Collections  6 ans à compter de la date de la dernière activité
 Prêts garantis  6 ans à compter de la date de dépôt
 Conseils en matière de crédit, propositions de consommateur aux créanciers, paiement ordonné de la dette (OPD), informations sur le dépôt volontaire  3 ans à compter de la date de règlement ou de réalisation

L'importance d'un pointage de crédit lors de l'achat d'une maison Image en vedette

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?

Au Canada, les cotes de crédit vont de 300 (débutant) à 900 points, ce qui est la meilleure cote. Selon TransUnion, 650 est le chiffre central magique – un score supérieur à 650 vous qualifiera probablement pour un prêt standard, tandis qu'un score inférieur à 650 entraînera probablement des difficultés à obtenir un nouveau crédit.

Les prêteurs qui extraient votre dossier de crédit peuvent voir un nombre légèrement différent de celui que vous voyez lorsque vous extrayez votre propre dossier. Cela est dû au fait que chaque créancier applique un ensemble spécifique de règles de risque, donnant et prenant des points pour différents objectifs ou préférences. Cette méthode exclusive de notation fera une différence dans le calcul final. Le score que vous obtenez pour vous-même est calculé à l'aide d'un algorithme créé pour les consommateurs qui se rapproche de ces différentes formules et doit toujours être dans la même plage numérique que les scores des prêteurs.

Commandez votre rapport de solvabilité auprès des deux agences d'évaluation du crédit au Canada - Equifax et TransUnion - au moins une fois par an gratuitement (sur demande par courrier, fax, téléphone ou en personne), et vous pouvez payer pour voir votre pointage de crédit si vous le souhaitez. .

Comment le pointage de crédit est déterminé

Au Canada, nous avons deux entreprises qui surveillent le crédit et attribuent des cotes de crédit : Equifax et TransUnion. Chaque fois que vous avez un crédit - y compris des prêts, des cartes de crédit et même des choses comme des factures de services publics - les entreprises avec lesquelles vous travaillez font rapport à ces agences. Les agences intègrent ces informations dans leurs formules exclusives pour établir une cote de crédit. Plus le score est élevé, plus il vous est facile d'obtenir le crédit dont vous avez besoin.

Il y a cinq choses que les bureaux de crédit examinent. Voici une liste, ainsi qu'un pourcentage qui montre à quel point le bureau pèse ces informations :

  • Combien de fois vous payez vos factures à temps (35 %)
  • Combien vous devez et quel pourcentage de crédit disponible vous utilisez (30 %)
  • Depuis combien de temps les comptes sont-ils ouverts (15 %)
  • Que vous ayez ou non demandé beaucoup de nouveaux crédits (10 %)
  • Que vous ayez une combinaison de crédit fixe et renouvelable (10 %)

De toute évidence, les deux premiers éléments sont de loin les plus importants. Heureusement, ce sont aussi les deux choses sur lesquelles vous avez le plus de contrôle.

Qu'est-ce qu'une « bonne » cote de crédit? 

Les pointages de crédit vont d'un minimum de 300 à un maximum de 900, bien qu'il soit relativement rare de voir quelqu'un avec un score à l'une ou l'autre des extrémités des extrêmes. En général, le pointage de crédit moyen est d'environ 600. Si vous avez un pointage dans cette fourchette, vous pourrez probablement être admissible à des prêts et à des cartes de crédit, mais on vous proposera des taux d'intérêt élevés. 680 est le pointage dont vous aurez besoin pour une cote de crédit « très bonne ». Il s'agit du pointage de référence que les assureurs (et certains prêteurs également) utilisent pour les montants de qualification hypothécaire. Avec des cotes de crédit inférieures à 680, le montant de votre admissibilité hypothécaire pourrait être touché (réduit). Les lignes directrices sur le ratio de service de la dette sont plus strictes pour les cotes de crédit inférieures à 680. Habituellement, 750 est la cote dont vous aurez besoin pour obtenir un « excellent » crédit. Avec un score de 750 ou plus, vous êtes plus susceptible de bénéficier des tarifs que vous voyez habituellement annoncés.

Cependant, il est important de noter que chaque prêteur établit ses propres niveaux pour se qualifier pour différents taux. Si vous êtes sur le point de commencer, vous pourriez obtenir un taux d'intérêt beaucoup plus bas d'un prêteur qui a une limite généreuse. C'est pourquoi c'est toujours bon de magasiner.

Comment une faible cote de crédit peut-elle affecter ma vie?

Pour obtenir un prêt hypothécaire pour votre maison, vous devez avoir un bonne cote de crédit. Même s'ils ont un excellent crédit dans leur pays d'origine, les nouveaux Canadiens sont souvent désavantagés ici parce qu'ils n'ont pas eu le temps d'améliorer leur pointage de crédit canadien.

Les cotes de crédit sont déterminées par une combinaison d'historique de crédit, de paiements ponctuels, de combinaison de crédit et d'utilisation du crédit. Les prêteurs veulent voir si vous utilisez judicieusement le crédit dont vous disposez et les remboursez à temps. Votre pointage de crédit est un nombre qui reflète votre solvabilité.

Cela semble être une tâche ardue, mais la bonne nouvelle est que quelques petites choses peuvent faire une grande différence, et il y a des mesures que vous pouvez prendre pour augmenter rapidement votre pointage de crédit afin que vous puissiez être admissible à un prêt hypothécaire.

La notation de crédit est utilisée par les prêteurs, les assureurs, les propriétaires, les employeurs et les entreprises de services publics pour évaluer votre comportement en matière de crédit et évaluer votre solvabilité.

  1. Demander un prêt. Votre pointage de crédit sera un facteur important dans la décision d'approuver ou de refuser votre demande de crédit supplémentaire. Votre pointage de crédit affectera également le taux d'intérêt et la limite de crédit qui vous sont offerts par le nouveau fournisseur de crédit - plus votre pointage de crédit est bas, plus le taux d'intérêt sera élevé et plus la limite de crédit offerte sera basse - la raison en est que vous êtes considéré plutôt un risque de crédit.
  2. Postuler pour un emploi. Un employeur potentiel peut vous demander la permission de vérifier votre dossier de crédit et, en fonction de ce qu'il lit, il peut décider de ne pas vous embaucher en raison de vos mauvais antécédents en matière de crédit. Oui, avoir un mauvais crédit pourrait vous coûter un emploi !
  3. Location d'un véhicule. Lorsque vous signez une demande de location de voiture, la société de location peut vérifier vos antécédents de crédit pour déterminer quel risque elle peut courir lorsqu'elle vous prête sa propriété. Ainsi, bien que vous ne demandiez pas de crédit, les documents de demande que vous signez fournissent votre autorisation écrite d'accéder à vos informations de crédit.
  4. Il en va de même lorsque vous postulez pour un logement locatif - le propriétaire peut évaluer la solvabilité de votre locataire et son risque en tenant compte de votre cote de crédit et de votre cote de crédit, et il pourrait vous passer pour quelqu'un avec une meilleure cote de crédit.

Quelles informations sont utilisées pour calculer mon pointage de crédit et quels facteurs feront baisser mon pointage ?

Si vous avez essayé de consulter les sites Web des agences de renseignements sur la consommation (ARC, également appelées bureaux de crédit), vous avez constaté qu'ils fournissent TRÈS peu d'informations sur la façon dont votre pointage de crédit est calculé. Ils croient que ces informations sont exclusives et donc leur «secret». Ils fournissent cependant une liste des principaux facteurs qui affectent votre pointage de crédit :

  1. Historique de Paiement
    Equifax dit : « Payez toutes vos factures à temps. Payer en retard ou faire envoyer votre compte à une agence de recouvrement a un impact négatif sur votre pointage de crédit.
    TransUnion déclare : « Un bon dossier de paiements ponctuels vous aidera à augmenter votre pointage de crédit. »

Traduction – les paiements en retard ou manqués auront un impact important sur votre pointage de crédit, et pas dans le bon sens. Vous voulez vous assurer que vous effectuez des paiements en temps opportun.

  1. Délinquances
    Listes d'Equifax : « Délinquance grave ; Délinquance grave, et dossier public ou domaine de collecte ; Le temps écoulé depuis la délinquance est trop récent ou inconnu ; Le niveau de délinquance sur les comptes est trop élevé ; Le nombre de comptes en souffrance est trop élevé »
    Listes de TransUnion : « Gravité et fréquence des informations de crédit dérogatoires telles que les faillites, les radiations et les recouvrements »
  2. Ratio équilibre-limite
    Equifax dit : « Essayez de ne pas faire courir vos soldes jusqu'à votre limite de crédit. Garder les soldes de vos comptes en dessous de 75 % de votre crédit disponible peut également aider votre score.
    TransUnion déclare : « Les soldes supérieurs à 50 % de vos limites de crédit nuiront à votre crédit. Visez des soldes inférieurs à 30 %. »

Ok, alors évitez de maximiser votre crédit – parce que si vous n'avez pas vraiment besoin de plus de crédit, vous pourrez l'obtenir, et si vous en avez vraiment besoin, alors vous êtes plus à risque (c'est marrant comme ça marche).

  1. Demandes récentes
    Equifax dit: «Évitez de demander un crédit à moins que vous n'ayez vraiment besoin d'un nouveau compte. Trop de demandes de renseignements en peu de temps peuvent parfois être interprétées comme le signe que vous ouvrez de nombreux comptes de crédit en raison de difficultés financières ou que vous vous surmenez en vous endettant plus que vous ne pouvez réellement rembourser. Une vague de demandes de renseignements incitera la plupart des prêteurs à vous demander pourquoi.
    TransUnion dit : « Évitez les demandes excessives. Lorsqu'un prêteur ou une entreprise vérifie votre crédit, cela entraîne une enquête approfondie sur votre dossier de crédit. Demander un nouveau crédit avec modération.

Il existe deux types de demandes de renseignements au bureau de crédit : les « demandes sérieuses », comme une demande de nouveau crédit, qui feront baisser votre pointage; et les "demandes informelles" telles que la demande de votre propre rapport de crédit, et les entreprises vérifiant votre dossier pour les mises à jour de vos comptes de crédit existants pour approuver les augmentations de limite de crédit, par exemple - celles-ci n'apparaîtront pas sur votre dossier ou ne réduiront pas votre pointage de crédit.

Bien qu'une "rafale de demandes" puisse indiquer des difficultés financières, il se peut également que vous déménagiez dans une nouvelle ville et que vous deviez demander un nouveau prêt hypothécaire, un nouveau compte d'électricité/de gaz, un câble, un téléphone et d'autres comptes de services publics. Ces "enquêtes" sur votre compte déduiront des points de votre score, de sorte que vous pouvez prendre un coup assez important (en termes de points) sur votre cote de crédit pour le déménagement.

Il est également préoccupant que les demandes de renseignements à des fins non liées au crédit (telles que les entreprises de services publics et la location de voitures) entraînent une baisse de votre pointage de crédit sans ajouter de points pour avoir un crédit en règle, comme avec une carte de crédit que vous remboursez tous les mois. Veillez donc à ne demander que le crédit dont vous avez vraiment besoin.

  1. Durée/historique des comptes
    Equifax dit: Un «facteur de score négatif commun… [est] que la durée pendant laquelle les comptes ont été établis est trop courte»
    TransUnion dit : Un historique de crédit établi fait de vous un emprunteur moins risqué. Réfléchissez à deux fois avant de fermer d'anciens comptes avant une demande de prêt.

Avoir un historique plus long sur vos comptes de crédit vous rapporte plus de points, évitez donc de fermer vos comptes si vous en avez besoin à l'avenir. Un bon historique de crédit se construit au fil du temps - désolé, mais il n'y a pas de solution miracle pour celui-ci.

  1. Variété de comptes de crédit
    TransUnion dit : « Un profil de crédit sain a une combinaison équilibrée de comptes de crédit et de prêts.

Avoir une combinaison de produits de crédit (carte de crédit, carte de magasin de détail, marge de crédit, prêt automobile, etc.) vous procurera plus de points sur votre dossier que d'avoir un seul type de crédit, comme des cartes de crédit uniquement.

  1. Trop de comptes
    Avoir beaucoup de comptes de crédit, surtout si beaucoup d'entre eux ont des soldes, est un autre signe avant-coureur de difficultés financières, donc si les bureaux de crédit pensent que vous en avez trop, ils déduiront des points.

D'autres facteurs « dérogatoires » qui affectent négativement votre cote de crédit et que les bureaux de crédit n'aiment pas vous mentionner sont :

  1. Erreurs
    L'une des principales causes de perte de points pour votre cote de crédit sont les erreurs de déclaration du bureau. (Ils peuvent également vous coûter cher, comme indiqué dans le Rapport de la CBC sur les erreurs de déclaration de crédit) Les erreurs peuvent être des comptes en souffrance signalés dans votre dossier qui ne vous appartiennent pas, des paiements en retard qui n'étaient pas en retard et un crédit créé à partir d'une usurpation d'identité - donc pas votre crédit. Les bureaux de crédit sont payés par les créanciers qui extraient les dossiers des bureaux de crédit et qui, à leur tour, relèvent d'eux. Les rapports de solvabilité sont effectués par voie électronique et les bureaux de crédit acceptent les informations qui leur sont envoyées sans aucune enquête sur l'exactitude des informations. Par conséquent, est-il essentiel que vous extrayiez votre dossier de crédit au moins une fois par an. Vous seul saurez quand il y a une erreur dans votre dossier, et c'est à vous de la faire corriger par les bureaux de crédit.

Commandez votre fichier ici : TransUnion et Equifax

Recherchez ces erreurs courantes :

  • Mauvaises adresses postales
  • Numéro d'assurance sociale incorrect
  • Signes d'usurpation d'identité
  • Erreurs dans vos comptes de crédit
  • Paiements en retard
  • Demandes sérieuses non autorisées

Si une erreur s'est glissée dans votre dossier, vous devez contacter le Bureau de crédit, il appartiendra alors au Bureau d'enquêter sur votre plainte et de vérifier les informations contenues dans votre dossier en communiquant avec le créancier déclarant. Lorsqu'il sera contacté par le Bureau de crédit, le créancier déclarant devra vérifier l'élément qu'il a placé dans votre dossier. Vous avez le droit de faire partie de ce processus.

Vérifiez à nouveau votre crédit 30 à 60 jours après avoir contesté les erreurs. Si l'une des inexactitudes contestées persiste, contactez le créancier pour approfondir votre litige et déterminer si l'article peut être retiré de votre profil de crédit. Si vous voulez raconter votre version de l'histoire, envoyez une demande écrite à l'agence d'évaluation du crédit pour qu'une déclaration de consommateur soit ajoutée à votre dossier de crédit.

  1. Déménagement/Temps à l'adresse
    Comme indiqué précédemment, un grand nombre de demandes de dossier de crédit dans un court laps de temps en raison d'un déménagement réduira votre pointage de crédit. Mais en plus de cela, la durée de votre séjour à votre adresse actuelle influencera votre score, alors essayez de ne pas trop déménager car cela affectera votre cote de crédit. Plus vous restez longtemps à une adresse, plus vous recevez de points.
  2. Changer fréquemment d'emploi/d'employeur
    Plus vous restez longtemps à un emploi, plus votre cote de crédit reçoit de points. Vous êtes perçu comme ayant un emploi sûr et donc un consommateur de crédit sûr et moins risqué.
  3. Ne pas avoir d'hypothèque ou aucune information sur le logement dans votre dossier
    Les bureaux de crédit attribuent certains points à ceux qui ont des hypothèques et à ceux qui louent, et déduisent des points pour ceux dont la situation de logement leur est inconnue. Dès que vous remboursez votre hypothèque, le compte déclarant est retiré de votre dossier et vous êtes dans la catégorie inconnue, ce qui enlèvera en fait des points à votre cote de crédit! Les antécédents de carte de crédit et d'autres comptes de crédit resteront sur votre compte même après avoir été remboursés et fermés, mais malheureusement, une hypothèque payée ne profite pas à votre cote de crédit. Imaginez, vous êtes propriétaire de votre propre maison et cela ne profite pas à votre cote de crédit – cela a-t-il même du sens ? De plus, toutes les hypothèques ne relèvent pas des bureaux de crédit.
  4. Avoir des soldes créditeurs renouvelables élevés
    Lorsque vous avez des soldes élevés qui tournent entre différents comptes de crédit, c'est un signe d'avertissement que vous pourriez avoir des problèmes financiers et que vous pourriez donc être considéré comme un risque de crédit.
  5. N'ayant aucune dette
    Croyez-le ou non, ne pas avoir de dettes est mauvais pour votre pointage de crédit ! C'est reparti – si vous n'avez pas besoin d'emprunter de l'argent, les créanciers essaieront de vous le jeter. Si vous avez besoin d'emprunter de l'argent et que vous n'avez pas de dettes ou d'antécédents d'endettement, vous aurez plus de mal. Si vous n'avez pas d'antécédents d'utilisation du crédit dans votre dossier pour fournir quelque chose aux créanciers à évaluer, ils verront cela comme un risque, et vous serez déduit des points sur votre score pour ne pas avoir de comptes de crédit.

Que faire si vous avez une mauvaise cote de crédit? 

Votre pointage de crédit détermine les taux d'intérêt, qui à leur tour influent sur le montant que vous pourrez emprunter. Si votre score est faible, vous aurez peut-être du mal obtenir une hypothèque suffisante pour acheter la maison que vous voulez. Heureusement, vous pouvez travailler pour améliorer votre score, et même de petits changements devraient commencer à montrer des améliorations immédiates.

Tout d'abord, assurez-vous que vous effectuez les paiements minimums à temps. Si vous êtes oublieux, il peut être utile de mettre en place des paiements automatiques afin que vous n'ayez pas à y penser. Si vous craignez de ne pas avoir suffisamment d'argent sur votre compte, vous devriez prévoir d'effectuer vos paiements le jour de la paie. Étant donné que ces paiements ponctuels comptent pour 35 % de votre pointage de crédit, cela fera une grande différence.

Vous voudrez également vous concentrer sur le remboursement de votre dette pour réduire votre ratio d'endettement. Cela compte pour 30% du score, et se débarrasser de la dette augmentera votre score. L'élimination de votre dette peut également augmenter le montant qu'une banque vous prêtera pour votre prêt hypothécaire.

Continuez à faire ces deux choses de manière cohérente. Les marques négatives sur votre crédit – telles que les retards de paiement – ​​disparaissent de votre compte après seulement six ans, bien que la faillite mette sept ans à disparaître après la libération. Si vous restez concentré sur le maintien de votre faible niveau d'endettement et sur le paiement des factures à temps, vous finirez par avoir un rapport de solvabilité qui donnera l'impression que vous avez toujours été parfait.

Le guide ultime de votre pointage de crédit au Canada Laptop Image

Comment augmenter votre pointage de crédit :

  1. Corrigez les erreurs et suivez votre rapport pour de futures erreurs. Commandez votre dossier de crédit auprès de chaque bureau au moins une fois par an.
  2. Obtenez une carte de crédit. Les bureaux de crédit doivent voir que vous pouvez utiliser le crédit de manière responsable. Bien qu'il semble plus logique financièrement de payer en espèces, vous feriez mieux d'obtenir une carte de crédit. De nombreuses banques ont des programmes spéciaux pour les nouveaux arrivants qui incluent l'obtention d'une carte de crédit pour accumuler du crédit. Si vous rencontrez des difficultés pour obtenir une carte de crédit, vous pouvez demander un carte de crédit sécurisée. Avec ce type de carte, vous payez un acompte, et cet acompte devient votre limite de crédit. Par exemple, si vous payez 500 $, vous aurez une limite de crédit de 500 $. Ce n'est pas idéal, mais cela peut être un bon moyen d'augmenter votre crédit.
  3. Réduisez vos soldes. Si votre niveau d'endettement dépasse 50 % de votre limite disponible, créez un plan de paiement pour réduire vos soldes.
  4. Effectuez des paiements à temps. Le plus grand "conseil" pour avoir une bonne cote de crédit et une cote de crédit élevée est d'utiliser continuellement le crédit et de rembourser ce crédit à temps tout le temps. La chose la plus importante que vous puissiez faire pour augmenter votre pointage de crédit est d'effectuer vos paiements à temps. Chaque fois que vous êtes en retard, le prêteur le signale aux bureaux de crédit, et ce retard de paiement peut rester sur votre rapport pendant sept ans. Pour éviter que cela ne se produise, pensez à mettre en place des paiements automatiques.
  5. Payez votre solde en totalité. Les cartes de crédit facturent des intérêts chaque fois que vous ne payez pas le solde en entier. En tant que nouveau venu sans antécédents de crédit solides, vous ne serez probablement admissible qu'aux cartes de crédit à taux d'intérêt élevés. La bonne nouvelle, c'est que vous n'avez pas besoin de reporter un solde pour augmenter votre crédit ! Le prêteur signale votre paiement à temps aux bureaux de crédit, que vous payiez le minimum dû ou le solde total. En payant le solde complet chaque mois, vous pouvez éviter ces frais d'intérêt. C'est l'un des moyens les plus intelligents d'accumuler du crédit.
  6. Évitez de maximiser votre crédit. Les bureaux de crédit prêtent également attention au pourcentage de crédit disponible que vous utilisez. Si vous utilisez un pourcentage élevé, votre pointage de crédit sera inférieur. Idéalement, vous ne voulez pas vous approcher de votre limite de crédit. Les cartes de crédit pour la première fois ont généralement des limites de solde basses, cela peut donc être un défi. Si votre limite de crédit n'est que de 1,000 XNUMX $, évitez de faire des achats importants avec la carte, même si vous pouvez vous permettre de la rembourser au moment de la facture. Au lieu de cela, faites de petits achats ou utilisez-le pour l'épicerie et effectuez un paiement peu de temps après afin de ne pas utiliser trop de votre crédit. Si vous devez faire un achat important, assurez-vous de pouvoir effectuer un paiement avant votre prochaine date de facturation afin qu'il soit effacé du solde.
  7. Demandez une augmentation de la limite de crédit. Nous venons de mentionner que l'utilisation d'un plus petit pourcentage de votre limite de crédit augmentera votre pointage de crédit. Un moyen simple d'y parvenir est d'augmenter votre limite. Si vous avez votre carte depuis quelques mois et que vous effectuez des paiements à temps, vous pouvez demander à l'entreprise d'augmenter votre limite. Cela peut avoir un effet important sur votre score. En fin de compte, il faut des années de bon comportement pour établir une excellente cote de crédit, mais ces petites étapes vous mettront sur la bonne voie. En un rien de temps, vous aurez un score qui vous aidera obtenir l'hypothèque dont vous avez besoin pour votre première maison au Canada.
  8. Acheter une voiture avec un crédit auto. Les bureaux de crédit aiment voir un mélange de crédit renouvelable (comme une carte de crédit) et les prêts à tempérament, où vous empruntez un montant fixe et effectuez des paiements réguliers sur quelques années. Les prêts automobiles, les prêts étudiants et les hypothèques sont tous des exemples de prêts à tempérament. Si vous êtes nouveau au Canada, vous avez probablement besoin d'un moyen de vous déplacer, vous devriez donc envisager d'acheter une voiture. Même si vous avez l'argent pour acheter la voiture, c'est une bonne idée de contracter un prêt automobile et d'effectuer des paiements sur ce prêt pendant un an ou deux avant de le rembourser. Les prêts automobiles ont généralement des taux d'intérêt bas, vous ne paierez donc pas trop d'argent supplémentaire.
  9. Parcourez notre liste, lisez votre rapport de crédit et identifiez les domaines qui pourraient être améliorés pour une cote de crédit plus élevée.

N'oubliez pas que "votre cote de crédit ne reflète pas votre valeur personnelle - c'est simplement un outil d'évaluation du crédit" - Margaret H. Johnson. La bonne nouvelle est que votre cote de crédit est comme votre estime de soi, parfois dans votre vie elle sera élevée et parfois elle sera faible – cependant, vous pouvez toujours la reconstruire avec le temps !

Acheter une maison au Canada? Pourquoi une bonne cote de crédit est importante

C'est un fait que pour la plupart des gens, l'achat d'une maison nécessite une bonne cote de crédit. Au Canada, les évaluations des maisons augmentent partout au pays, et dans les marchés souhaitables, vous pourriez envisager un coût de maison dans les six chiffres élevés, et il augmente rapidement. Sans une mallette pleine d'argent, vous aurez besoin d'un prêt pour vous aider à faire fonctionner cette hypothèque, et cela signifie également avoir une bonne cote de crédit pour acheter une maison au Canada.

Mais lorsque vous travaillez avec des prêteurs et essayez d'obtenir un financement pour cet achat, votre situation financière sera examinée de près, et l'un des qualificatifs les plus cruciaux est cette cote de crédit très importante. Bien sûr, vous devrez prouver vos revenus et préparer l'acompte, mais vous financerez la majorité de cet achat, et votre pointage de crédit dictera le prêt que vous pourrez obtenir, ainsi que ce pourcentage. qui peut vous faire économiser de l'argent sur le long terme.

Admissibilité à un prêt hypothécaire 

Tout d'abord, la banque regarde votre score pour déterminer si elle veut vous prêter de l'argent ou non. Ceux qui ont de faibles cotes de crédit ne seront pas admissibles aux prêts hypothécaires. Les fourchettes de seuil varient d'une banque à l'autre, donc si vous êtes refusé par une banque, vous avez toujours une chance d'obtenir un prêt hypothécaire d'une autre banque. Cependant, vous devrez peut-être passer quelques années à accumuler du crédit avant de pouvoir obtenir votre prêt hypothécaire.

Parfois, votre score est bas, non pas parce que vous avez fait beaucoup d'erreurs, mais parce que vous n'avez pas une longue histoire. Ceci est particulièrement vrai pour ceux qui sont nouveaux au Canada. Nous en reparlerons plus tard, mais il est possible de construire votre score assez rapidement.

Déterminer votre tarif

Peut-être plus important encore, la banque utilise votre pointage de crédit pour déterminer le taux d'intérêt que vous payez sur votre prêt hypothécaire. Seuls ceux qui ont un excellent crédit obtiendront les faibles scores que vous voyez annoncés. Ceux qui ont un crédit bon ou moyen peuvent payer un ou deux points de pourcentage de plus que les taux publiés.

Qu'est-ce que cela signifie pour toi? Cela dépend beaucoup du type de maison que vous achetez, mais plus le taux d'intérêt est élevé, plus le paiement mensuel est élevé. Dans de nombreux cas, la différence entre les taux offerts aux personnes ayant un crédit médiocre peut signifier un paiement de 100 $ ou plus par mois. Au fil du temps, cela se traduit par le paiement de dizaines de milliers de dollars de plus en intérêts.

La plupart des banques ont des fourchettes de crédit qu'elles utilisent pour déterminer les taux. Par exemple, ils pourraient donner à ceux dont les cotes de crédit sont supérieures à 800 les meilleurs taux ; ceux avec des scores entre 700 et 800 un taux légèrement plus élevé ; et ceux avec des scores entre 600 et 700 un taux encore plus élevé. Comparez votre score avec les fourchettes de la banque. Si vous êtes proche du seuil de score pour un meilleur taux, vous pourrez peut-être obtenir une meilleure offre globale si vous pouvez augmenter votre pointage de crédit de ces points supplémentaires en quelques mois seulement. Alternativement, votre score pourrait vous qualifier pour un meilleur taux dans une autre banque si elle utilise des plages de crédit différentes.

Quel pointage de crédit est nécessaire pour acheter une maison au Canada ?

En fait, si vous avez une cote de crédit élevée, vous pourriez économiser une petite fortune sur la durée de votre prêt. C'est pourquoi de nombreux acheteurs de maison sont préoccupés par ce petit chiffre qui peut faire ou défaire votre hypothèque. Mais une bonne cote de crédit au Canada lorsqu'il s'agit d'acheter une maison peut être différente pour différentes personnes. Un prêteur peut avoir besoin d'un pointage de crédit ultra élevé pour faire fonctionner un achat tandis qu'un autre peut être en mesure de se débrouiller avec un pointage plus modéré.

Cela dit, les cotes de crédit vont de 300 au bas de l'échelle à 900 au haut de l'échelle. Traditionnellement, un mauvais pointage de crédit se situe entre 300 et 560, avec un crédit équitable se situant entre 560 et 660. Une bonne cote de crédit au Canada se situe entre 660 et 725, et une très bonne entre 725 et 760. Une bonne ou excellente cote de crédit se situe au-dessus de 760 jusqu'à 900.

En règle générale, plus votre cote de crédit est élevée, plus il est facile d'obtenir une approbation pour des prêts et d'autres produits financiers - et si vous avez une cote supérieure à 650 (bon) ou 750 (excellent), vous serez admissible à un prêt plus important à un meilleur taux. que si vous aviez un pointage de crédit inférieur, toutes choses étant égales par ailleurs.

Une bonne cote de crédit au Canada se situe généralement dans les 600. Techniquement, pour la plupart des prêteurs, il est supérieur à 640, mais certains prêteurs peuvent vous qualifier pour un prêt même si votre pointage de crédit est inférieur - comme 620 - même si d'autres prêteurs peuvent exiger un pointage de crédit supérieur à 700.

Outre une bonne cote de crédit, vous pouvez également augmenter vos chances d'obtenir un meilleur prêt si vous avez un revenu élevé ou une dette faible. D'autres éléments qui peuvent influencer le prêt auquel vous êtes admissible incluent le montant du prêt et la durée du prêt, où des durées plus longues et des montants de prêt plus élevés nécessiteront une cote de crédit plus élevée pour correspondre. En effet, des montants de prêt plus élevés et des durées plus longues sont plus risqués pour les prêteurs. Ils exigent donc une meilleure cote de crédit pour réduire les risques de problèmes pendant la durée du prêt.

Si un prêt comprend des taux d'intérêt qui augmentent à l'avenir, des contrôles plus stricts peuvent être nécessaires pour s'assurer que l'emprunteur peut se permettre le prêt une fois qu'il aura atteint les taux plus élevés. C'est ce qu'on appelle un test de résistance hypothécaire, et il est réglementé par le gouvernement fédéral pour les prêteurs, même si l'acheteur met plus de 20 % vers le bas.

Qu'est-ce que les prêteurs regardent d'autre ?

Outre une bonne cote de crédit, les prêteurs au Canada examinent toutes sortes de facteurs avant de décider d'accorder ou non ce prêt. Bien que votre pointage de crédit soit lié à vos antécédents financiers, ce n'est pas tout, et vous devrez probablement fournir d'autres éléments de votre vie financière avant de pouvoir prétendre à ce prêt. En plus de votre pointage de crédit, les prêteurs établiront probablement un rapport de solvabilité pour examiner votre dossier financier.

Vous devrez peut-être également fournir vos revenus (talon de paie ou relevé de compte bancaire), votre dossier d'emploi (qui peut inclure une conversation avec un supérieur au travail) et vos dépenses mensuelles et votre dette (y compris tout prêt existant), qui seront tous mis en balance avec le montant total que vous demandez d'emprunter et la durée du prêt. C'est également là que le test de résistance mandaté par le gouvernement fédéral entre en jeu, et pour être admissible à votre prêt, vous devrez être en mesure de prouver que vous serez en mesure de rembourser votre prêt, pas seulement aujourd'hui mais dans le futur.

En calculant vos frais de subsistance mensuels, ce que vous apportez et la dette que vous contracterez, votre prêteur peut déterminer si le prêt vous convient ou si vous aurez besoin d'un type de prêt ou d'un taux différent. Ce n'est pas aussi précieux qu'une bonne cote de crédit, mais votre ratio du service de la dette brute est essentiellement une mesure de ce que vous dépensez chaque mois actuellement et de votre capacité à absorber les coûts de votre prêt hypothécaire au fil du temps.

Rester au top de votre dossier de crédit

Même si nos conseils jusqu'à présent vous aideront à améliorer votre pointage de crédit, il y a encore une chose à laquelle vous devez faire attention : les erreurs. Parfois, les cotes de crédit sont artificiellement basses parce qu'il y a eu une erreur dans le processus de déclaration. Si cela est vrai pour vous, le simple fait de corriger l'erreur se traduira par une forte augmentation de votre score.

Vous pouvez demander des copies de votre dossier de crédit auprès de chacun des bureaux de crédit. Vous avez droit à un rapport gratuit chaque année. Notez que ces rapports n'indiquent que des éléments tels que le montant que vous devez et si vous avez effectué ou non vos paiements à temps. Il ne montrera pas votre pointage de crédit réel. Même sans le score, cependant, vous pouvez rechercher et corriger les erreurs.

Vous ne voulez pas avoir de problèmes pour financer la maison de vos rêves, il est donc judicieux de commencer à penser à votre pointage de crédit. Plus tôt vous commencerez à prendre vos responsabilités, meilleur sera votre score au moment d'acheter une maison.

 

 

Ressources utiles supplémentaires :