Ratio du service de la dette | Calculatrice GDS et TDS

Un calculateur hypothécaire GDS et TDS est essentiel pour quiconque souhaite obtenir un financement pour une nouvelle maison. Cette calculatrice peut vous aider à déterminer votre ratio d'endettement, qui est l'un des facteurs clés pour déterminer si vous serez ou non approuvé pour un prêt.

Une fois que vous avez entré vos chiffres dans cette calculatrice, vous pourrez voir quel est votre ratio du service de la dette brute (GDS) et le ratio du service de la dette totale (TDS). Ces ratios de service de la dette vous montreront quel type d'endettement vous pouvez gérer de manière réaliste en fonction de votre revenu.

Connaître vos ratios GDS et TDS facilitera la planification financière et établir un budget mensuel réalisable cela laisse de la place pour d'autres dépenses comme les frais de logement, les taxes, les réparations, etc. Avec cette connaissance, les emprunteurs potentiels sont mieux équipés pour prendre des décisions éclairées concernant leur avenir financier.

Que signifie le ratio du service de la dette ?

Le ratio du service de la dette (RSD) est un outil important utilisé par prêteurs hypothécaires pour mesurer le poids de la dette des emprunteurs potentiels. Cela les aide à déterminer si un emprunteur peut se permettre le prêt qu'il demande et à évaluer son niveau de risque en tant qu'emprunteur.

Comment le ratio du service de la dette est-il calculé ?

Le DSR est calculé en divisant le total des paiements mensuels de la dette qu'un emprunteur effectue chaque mois par rapport à son revenu. Cela comprend les paiements mensuels de la dette pour les cartes de crédit, les prêts étudiants, les prêts automobiles et toute autre dette que l'emprunteur peut avoir.

Lorsque vous faites une demande de prêt hypothécaire, il est important de comprendre quel ratio de service de la dette les prêteurs utilisent pour déterminer si vous êtes approuvé ou non pour un prêt. Les prêteurs considèrent généralement deux types de ratios de service de la dette lors de l'évaluation d'un emprunteur : le service brut de la dette (GDS) et le service total de la dette (TDS). Ils veulent être sûrs que vous pouvez payer vos versements hypothécaires mensuels en plus de vos dépenses de logement, des paiements de voiture et d'autres paiements mensuels de dettes.

Quelle est la différence entre le service de la dette brute et le service de la dette totale ?

Le ratio du service de la dette brute (GDS) est une formule utilisée par les prêteurs pour mesurer votre dette. Plus précisément, il s'agit de vos frais de logement en pourcentage de votre revenu. Il s'agirait de choses comme les versements hypothécaires, les taxes foncières et les services publics, les frais de copropriété mensuels, le cas échéant, etc.

Le ratio du service de la dette totale (TDS) est une formule utilisée par les prêteurs pour déterminer s'ils doivent vous approuver pour un crédit. C'est ton dette totale (pas seulement votre logement) divisé par votre revenu brut. Les éléments de ce ratio comprennent à la fois des facteurs liés au logement et des facteurs autres que le logement.

Connaître ces deux ratios de service de la dette peut vous aider à prendre des décisions éclairées sur la souscription d'un prêt et à déterminer si vous êtes un bon candidat pour le prêt que vous demandez. De plus, la compréhension des ratios du service de la dette peut également aider les prêteurs à évaluer le niveau de risque des emprunteurs et à déterminer s'ils doivent ou non approuver un prêt.

Comment le ratio de service brut est-il calculé ?

Le service de la dette brute (GDS) est calculé en additionnant tous les paiements mensuels de la dette, puis en les divisant par le revenu mensuel brut de l'emprunteur. Ce ratio est utilisé pour mesurer le montant de la dette de l'emprunteur par rapport à son revenu, ou le montant de la dette que l'emprunteur peut raisonnablement se permettre de payer chaque mois.

Comment le ratio de service total est-il calculé ?

Le service total de la dette (TDS) est calculé en additionnant tous les paiements de la dette et en les divisant par le revenu mensuel total de l'emprunteur, qui comprend tout revenu non lié à l'emploi, comme la pension alimentaire pour enfants ou le revenu de location. Ce ratio est utilisé pour mesurer le montant de la dette d'un emprunteur par rapport à ses ressources financières globales.

Quel pourcentage devrait être votre GDS et TDS ?

Pour une demande de prêt hypothécaire réussie, il est généralement recommandé aux emprunteurs de maintenir leur ratio de service de la dette en dessous de 36 % pour le GDS et de 44 % pour le TDS. Ces pourcentages indiquent que les paiements de la dette ne doivent pas dépasser 36 % du revenu mensuel brut de l'emprunteur ou 44 % de son revenu mensuel total afin d'être approuvé pour un prêt.

La raison pour laquelle les prêteurs examinent à la fois votre ratio du service de la dette totale et votre ratio du service de la dette brute est qu'ils peuvent voir combien d'un versement hypothécaire mensuel vous pouvez raisonnablement vous permettre avec votre revenu tout en étant capable de gérer vos dépenses de prêt et/ou votre dette de carte de crédit.

Que se passe-t-il si je dépasse les limites du ratio du service de la dette ?

Dépasser les limites de vos ratios de service de la dette ne signifie pas nécessairement que vous ne serez pas approuvé pour un prêt hypothécaire. Jetez un oeil à votre paiements de la dette encore. Si vous payez bien plus que le paiement minimum chaque mois, envisagez de réduire le montant si cela signifie que vous continuez à rembourser vos dettes et que vos ratios TDS et GDS se situent à quelques points de pourcentage dans la fourchette recommandée. 

Vous pouvez également revoir vos options hypothécaires et trouver un moyen de réduire le versement hypothécaire mensuel pour la maison que vous désirez. Payer toutes les deux semaines au lieu de tous les mois réduira légèrement vos paiements. Si vous avez initialement calculé les paiements sur la base d'un amortissement de 25 ans, la sélection de 30 ans réduira également le montant de votre paiement. Et bien sûr, économiser pour un prix plus élevé acompte aidera aussi.

Si le montant que vous avez épargné pour un acompte est de 10 à 15 %, cela vaut la peine de penser au temps qu'il faudra pour atteindre la barre des 20 %. Si vous pouvez le faire sans repousser trop longtemps l'achat d'une maison ou si cela ne vous dérange pas d'attendre une autre année, cela vous aidera à réduire considérablement vos versements hypothécaires. Le montant supplémentaire que vous économiserez sera déduit du prix d'achat et vous n'aurez pas non plus besoin d'assurance hypothécaire.

Différents prêteurs peuvent proposer différents types de prêts à leurs clients. De même, certains prêteurs peuvent considérer d'autres formes de revenus non salariés dans le calcul de votre ratio d'endettement comme facteur de coût. Si vous êtes vraiment proche de la limite mais que vous ne voulez pas réduire le montant de vos paiements mensuels, demandez à quelques-uns de vos prêteurs préférés et voyez ce qu'ils recommandent.

Comment utiliser la calculatrice GDS et TDS

Utiliser ce calculateur pour déterminer votre ratio de service de la dette brute et votre ratio de service de la dette totale est très facile ! Vous pourrez voir si vous êtes dans une plage saine en quelques secondes (si vous avez vos valeurs prêtes à entrer).

Tout d'abord, vous entrerez votre revenu annuel brut du ménage dans la section Renseignements sur le revenu.

La prochaine étape est la section Coûts de logement. Ici, vous remplirez le paiement hypothécaire mensuel estimé pour la maison que vous souhaitez acheter, les taxes foncières, les coûts estimés des services publics et les frais de copropriété, le cas échéant.

Dans la section Paiements de la dette, vous saisirez ensuite vos paiements mensuels minimums pour votre ou vos cartes de crédit, votre marge de crédit, vos paiements de voiture et tout autre paiement mensuel destiné à la dette.

C'est ça! Une fois que vous avez entré toutes vos valeurs, vous verrez votre ratio d'endettement s'afficher et il vous indiquera le pourcentage de votre ratio de service de la dette brute ainsi que votre ratio de service de la dette totale.

Si les ratios se situent dans la plage recommandée, la calculatrice vous indiquera que la valeur indiquée est acceptée par la plupart des prêteurs.