बंधक के प्रकार: समझाया गया

होमबॉयर्स के लिए कई अलग-अलग प्रकार के बंधक उपलब्ध हैं, और आपके द्वारा चुने गए बंधक का प्रकार आपकी अनूठी परिस्थितियों पर निर्भर करेगा। कनाडा में उपलब्ध बंधक के प्रकारों के बारे में अधिक जानें और जानें कि आपके लिए कौन सा सही है।

आपके लिए कौन सा बंधक सही है?

होमबॉयर्स के लिए कई अलग-अलग प्रकार के बंधक उपलब्ध हैं, और आपके द्वारा चुने गए बंधक का प्रकार आपकी अनूठी परिस्थितियों पर निर्भर करेगा। यहां कुछ सबसे सामान्य प्रकार के बंधक हैं, जिनके बारे में हम नीचे विस्तार से जानेंगे। आप उस अनुभाग पर जाने के लिए एक बंधक प्रकार पर क्लिक कर सकते हैं:

एक ऋणदाता खोजें इस बारे में अधिक जानने के लिए कि कौन सा बंधक आपके लिए सही है।

किसी और को अपने बंधक का भुगतान कैसे करें - एक आय सूट के साथ एक घर खरीदना विशेष रुप से प्रदर्शित छवि

ड्रा मॉर्गेज क्या है?

ज्यादातर समय, जो लोग नए घर खरीद रहे हैं और सभी डिजाइन निर्णय ले रहे हैं, उन्हें ड्रॉ मॉर्गेज लेना पड़ता है। इस मामले में, बिल्डर निर्माण करते समय निर्दिष्ट अंतराल पर बंधक पर "आकर्षित" करने में सक्षम है। आमतौर पर, वे शुरुआत में एक-तिहाई, बीच में एक-तिहाई और अंत में एक-तिहाई पैसा लेते हैं।

एक खरीदार जिसके पास ड्रा मॉर्गेज है, वह जैसे ही बिल्डर को आकर्षित करता है, बंधक पर भुगतान करने के लिए जिम्मेदार होता है, आमतौर पर यह केवल ब्याज के लिए होता है, लेकिन ड्रॉ फीस भी हो सकती है। अक्सर, इसका मतलब है कि वे एक ही समय में दो गिरवी पर भुगतान कर रहे हैं: उनका वर्तमान बंधक और एक घर पर जो वे बना रहे हैं। एक बार नया घर समाप्त हो जाने के बाद, बंधक एक अधिक पारंपरिक बंधक में बदल जाता है, और वे अपने वर्तमान घर को बेचने में सक्षम होते हैं।

आप भी इसके बारे में उत्सुक हो सकते हैं ड्रा मॉर्गेज बनाम कंस्ट्रक्शन मॉर्गेज के बीच अंतर.

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एक खुला बंधक क्या है? - निरूपित चित्र

एक खुला बंधक क्या है?

अपनी ज़रूरतों, बजट और वित्तीय लक्ष्यों के लिए सही गिरवी चुनना पैसे बचाने या अप्रत्याशित लागतों के बीच का अंतर हो सकता है। ऋणदाता विभिन्न विकल्पों के साथ उत्पादों की एक विस्तृत श्रृंखला प्रदान करते हैं, जिनमें से एक विकल्प है खुले और बंद बंधक.

एक खुला बंधक अधिक लचीलापन प्रदान करता है, जिससे उधारकर्ता भुगतान राशि को या तो वृद्धिशील या एकमुश्त रूप में बढ़ा सकता है, या बिना किसी दंड के बंधक का भुगतान जल्दी कर सकता है। एक खुले बंधक में कोई चुकौती प्रतिबंध नहीं हैं।

यदि उधारकर्ता एकमुश्त भुगतान करना चाहता है या जल्दी से बंधक का भुगतान करना चाहता है, तो बंद बंधक तय हो जाते हैं और जुर्माना लगाया जाता है। उधारकर्ताओं के बीच उनकी प्रतिस्पर्धी ब्याज दरों के लिए बंद बंधक अधिक आम हैं। हालांकि, एक बंद बंधक के विपरीत एक खुले बंधक को चुनने के लाभ हैं।

एक खुले बंधक के लाभ

चुकौती लचीलापन कुछ उधारकर्ताओं के लिए आदर्श हो सकता है। यदि आप आय के इंजेक्शन की उम्मीद कर रहे हैं, या तो वेतन वृद्धि, विरासत से, या यदि आप उतार-चढ़ाव वाली आय के साथ स्व-नियोजित हैं, तो आप एक खुला बंधक चुनना चाह सकते हैं। इस प्रकार के बंधक के साथ, आप उस अतिरिक्त आय का उपयोग अपने बंधक मूलधन को बिना किसी दंड के भुगतान करने में कर सकेंगे।

एक अन्य परिदृश्य में - यदि आप अपने बंधक का पूरी तरह से भुगतान करने के करीब हैं, तो एक खुला बंधक आपके लिए सही विकल्प हो सकता है। बिना दंड के अपने बंधक में एकमुश्त भुगतान जोड़ने की क्षमता होने के साथ-साथ नियमित भुगतान राशियों में वृद्धि करने से आपके बंधक का शीघ्र भुगतान करने में सहायता मिलेगी। और यद्यपि खुले बंधक उच्च ब्याज दर के साथ आते हैं, यदि आप अपने बंधक का भुगतान करने के करीब हैं तो लाभ ब्याज से अधिक हो जाते हैं।

यदि आप योजना बना रहे हैं तो एक खुला बंधक एक स्मार्ट विकल्प है अपने बंधक की वर्तमान अवधि के दौरान कभी-कभी अपना घर बेचें. आप अपने घर को एक निश्चित समय पर बेचने के लिए बाध्य नहीं होंगे, जैसे कि आपके कार्यकाल के अंतिम वर्ष के भीतर, दंड से बचने के लिए क्योंकि कोई भी नहीं है।

क्या मेरे लिए एक खुला बंधक सही है?

इस प्रकार के बंधक को आम तौर पर बंद बंधक की तुलना में उच्च ब्याज दर पर पेश किया जाता है, जो अक्सर निश्चित बंद बंधक से कम से कम 1% अधिक होता है। यह पता लगाने के लायक है कि बंधक की अवधि में आप कितना ब्याज लेंगे और उस अवधि के भीतर लागू होने वाले बढ़े हुए भुगतान या एकमुश्त राशि के मुकाबले इसका वजन करेंगे। 

ओपन मॉर्गेज छोटी शर्तों के साथ पेश किए जाते हैं - आमतौर पर पांच साल से कम - लेकिन इस उत्पाद के लचीलेपन के कारण, उधारकर्ता को इसकी परिपक्वता तक इसे धारण करने की आवश्यकता नहीं होती है। यदि आपने अपने अतिरिक्त भुगतान किए हैं या अपनी वित्तीय स्थिति में कोई बदलाव पाते हैं, तो बेहतर पूर्वानुमान और कम ब्याज दर के लिए अपने खुले बंधक को एक निश्चित बंद बंधक में परिवर्तित करना आसान है।

एक खुला बंधक संपत्ति निवेशकों के लिए एक बढ़िया समाधान है जो शायद देख रहे हैं तेजी से इक्विटी बनाएं की ओर उपयोग करने के लिए किसी अन्य संपत्ति पर डाउन पेमेंट. यह उन निवेशकों को भी लाभ देता है जो अपना पोर्टफोलियो बनाने के लिए अल्पावधि में संपत्ति बेचना चाहते हैं।

यदि आपके पास एक सीमित बजट है और आप एकमुश्त या बढ़े हुए नियमित भुगतान करने में सक्षम होने की उम्मीद नहीं कर रहे हैं, तो एक निश्चित बंद बंधक आपके लिए एक बेहतर समाधान हो सकता है।

एक खुला बंधक आपको लचीले पुनर्भुगतान विकल्पों के साथ अपने बंधक का तेजी से भुगतान करने की स्वतंत्रता देता है। विशिष्ट उधारकर्ताओं के लिए, यह बंधक प्रकार आपको ब्याज में हजारों डॉलर बचा सकता है और बंद बंधक की तुलना में आपके घर को बहुत जल्दी भुगतान करने में मदद कर सकता है। एक से बात करना सुनिश्चित करें बंधक विशेषज्ञ और यह जानने के लिए कि क्या यह बंधक प्रकार आपके लिए सही है, एक खुले बंधक के लाभों और जोखिमों को तौलें।

एक हाइब्रिड बंधक क्या है - विशेष रुप से प्रदर्शित छवि

एक हाइब्रिड बंधक क्या है?

अपने नए घर की खरीद के लिए सही बंधक ढूँढना आपको ब्याज में हजारों डॉलर बचा सकता है। कई प्रकार के बंधक उपलब्ध हैं, जिनमें शामिल हैं निश्चित और परिवर्तनीय ब्याज दरें, जो आपको अपनी आवश्यकताओं के लिए सही समाधान चुनने की सुविधा देता है। लेकिन क्या आप जानते हैं कि दोनों को मिलाने का एक विकल्प है, जो आपको a . कहते हैं संकर बंधक?

एक हाइब्रिड मॉर्गेज फिक्स्ड और वेरिएबल दोनों ब्याज दरों को जोड़ती है, आमतौर पर आपकी मॉर्गेज राशि 50/50 को दोनों के बीच विभाजित करती है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी बंधक राशि $400,000 है, तो $200,000 एक निश्चित-दर अवधि के लिए, अन्य $200,000 के साथ परिवर्तनीय दर अवधि के लिए लागू किया जाएगा।

साथ साथ नकदी वापस और मिश्रित बंधक विकल्प, एक संकर बंधक कुछ ऐसा नहीं है जिसके बारे में हर कोई जानता है। हमने सोचा कि यह विकल्प आपके साथ साझा करना महत्वपूर्ण था।

इस प्रकार का बंधक उन लोगों के लिए आदर्श है जो परिवर्तनीय दरों का लाभ उठाना चाहते हैं, क्योंकि वे निश्चित से कम हो सकते हैं, लेकिन ब्याज दरों में उतार-चढ़ाव की संभावना में कम जोखिम भी चाहते हैं। फिक्स्ड हिस्सा बढ़ती दरों के खिलाफ एक कुशन के रूप में कार्य करता है।

एक हाइब्रिड बंधक के लाभ

चूंकि बंधक के एक हिस्से को एक निश्चित दर पर सेट किया गया है, आप गृहस्वामी के रूप में भुगतान राशियों के लिए एक बजट के भीतर बेहतर ढंग से काम करने में सक्षम हैं। बंधक का केवल एक हिस्सा परिवर्तनशील है, इसलिए बंधक भुगतान में कम उतार-चढ़ाव होता है।

यह उन लोगों के लिए एक अच्छा समाधान है जो कम ब्याज दरों का लाभ उठाना चाहते हैं, परिवर्तनीय बंधक प्रस्ताव, लेकिन मासिक भुगतान के मामले में अभी भी कुछ प्रकार की भविष्यवाणी है।

मॉर्गेज के फिक्स्ड और वेरिएबल दोनों हिस्से अलग-अलग शर्तों पर हैं, इसलिए आपके पास अपने नवीनीकरण के समय में अधिक लचीलापन है। उदाहरण के लिए, आपके पास पांच साल की अवधि पर अपना निश्चित हिस्सा हो सकता है, जबकि एक साल की अवधि में चर होने पर। यह आपको एक वर्ष के बाद, अपने बंधक के परिवर्तनीय हिस्से का पुनर्मूल्यांकन करने और अपने बंधक को बदलने या उसी शर्तों पर जारी रखने के बारे में निर्णय लेने की अनुमति देता है।

अपने गिरवी पर इतना अधिक नियंत्रण रखने से आपको निर्णय लेने की शक्ति मिलती है अपने बंधक का भुगतान जल्द करें. दो अलग-अलग शर्तों पर आपके बंधक के दो खंडों के साथ, आपके पास भुगतान और परिशोधन कार्यक्रम के लिए अधिक विकल्प हैं।

ऋणदाता प्रारंभिक निश्चित टीज़र दरों की पेशकश कर सकते हैं, जो आम तौर पर मानक निश्चित दरों से कम होते हैं। इसके अलावा, जब आपकी निश्चित-दर अवधि समाप्त हो जाती है, तो वह ब्याज दर जिस पर आपका ऋणदाता बंधक को नवीनीकृत कर सकता है, सीमित है। इसका मतलब है कि न केवल आपको कम बंधक भुगतान शुरू करने से लाभ होगा, बल्कि जब नवीनीकरण का समय आता है तो आपको बड़ी ब्याज दर में वृद्धि का सामना नहीं करना पड़ेगा।

एक हाइब्रिड बंधक के नुकसान

हाइब्रिड मॉर्गेज के लचीलेपन के बावजूद, ब्याज दरों के लिए पूरी तरह से फिक्स्ड या वेरिएबल मॉर्गेज की तुलना में अधिक प्रतिस्पर्धी होना दुर्लभ है। प्रारंभिक दर उधारदाताओं की पेशकश को आपके बंधक के उतार-चढ़ाव वाले परिवर्तनीय दर हिस्से से आसानी से रद्द किया जा सकता है।

यदि आपके हाइब्रिड मॉर्गेज के दो हिस्से अलग-अलग परिशोधन शेड्यूल पर हैं, तो नवीनीकरण का समय आने पर मॉर्गेज को खरीदना बहुत मुश्किल हो सकता है। आप पा सकते हैं कि एक नए ऋणदाता के पास जाने के लिए, आपके बंधक का एक हिस्सा जल्दी समाप्ति के लिए दंड के अधीन हो सकता है। इस संभावित सिरदर्द से बचने के लिए आमतौर पर अपने बंधक के दोनों हिस्सों को एक ही अवधि पर सेट करना बेहतर होता है।

आपके बंधक का परिवर्तनीय हिस्सा आपके बंधक भुगतानों में अस्थिरता पैदा कर सकता है। एक मानक परिवर्तनीय बंधक के साथ, दरें लचीली होती हैं और वर्तमान बाजार प्रवृत्तियों पर आधारित होती हैं। जब बाजार गर्म हो जाता है, तो हो सकता है कि आप अपने भुगतानों को उस ऊंचाई तक पहुंचें, जिसकी आप अपेक्षा नहीं कर रहे थे। यह संभावित रूप से आपके द्वारा अपेक्षित ब्याज बचत को प्रभावित कर सकता है।

हाइब्रिड बंधक को नवीनीकरण के समय पुनर्वित्त किया जाना चाहिए, जो आमतौर पर अतिरिक्त शुल्क के साथ आता है। यह आपके बंधक की अवधि के दौरान आपके द्वारा की गई बचत में कटौती कर सकता है।

हाइब्रिड मॉर्गेज विचार करने के लिए एक अधिक जटिल उत्पाद है लेकिन आपकी विशिष्ट आवश्यकताओं के आधार पर यह आपके लिए सही विकल्प हो सकता है। लाभों में ब्याज बचत की संभावना, भुगतानों में लचीलापन और परिशोधन कार्यक्रम, और निश्चित दरों के कम जोखिम के साथ मिश्रित एक परिवर्तनीय बंधक की बचत शामिल है। 

यदि आप इस प्रकार के बंधक को चुनने से पहले अपने विकल्पों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करते हैं, तो आप एक ऐसा समाधान चुनना सुनिश्चित करेंगे जो आपको पैसे बचाता है और आपके वित्तीय भविष्य को बनाने में मदद करता है। हमारे किसी से बात करें क्षेत्र प्रबंधक आज यह पता लगाने के लिए कि आपके नए घर की खरीद के लिए हाइब्रिड मॉर्गेज कैसे काम कर सकता है। 

उत्क्रम बंधक क्या है? - निरूपित चित्र

उत्क्रम बंधक क्या है?

यदि आपने कभी किसी टेलीविज़न विज्ञापन को बिलों का भुगतान करने या अपने घर की इक्विटी के विरुद्ध एकमुश्त राशि प्राप्त करने के लिए रिवर्स मॉर्टगेज की पेशकश करते हुए देखा है, तो आप सोच रहे होंगे कि यह क्या है और यह कैसे काम करता है। आपके होम इक्विटी तक पहुंचने में मदद करने के लिए उधारदाताओं द्वारा उपलब्ध इतने सारे उत्पादों के साथ, रिवर्स मॉर्टगेज को क्या अलग बनाता है?

रिवर्स मॉर्टगेज एक विशेष उत्पाद है जो विशेष रूप से उपलब्ध है 55 वर्ष से अधिक आयु वालों के लिए जो अपने मौजूदा घर में अनिश्चित काल तक या कम से कम कई और वर्षों तक रहने का इरादा रखते हैं। इस प्रकार का बंधक एक पारंपरिक बंधक के विपरीत है जिसमें कोई मासिक भुगतान नहीं होता है और धन का कोई पुनर्भुगतान नहीं होता है जब तक कि आप या तो घर नहीं बेचते हैं या आपकी संपत्ति आपके दायित्वों का निपटान नहीं करती है।

रिवर्स मॉर्टगेज के साथ, आप तक ले सकते हैं आपके प्राथमिक घर की इक्विटी का 55 प्रतिशत या तो मासिक भुगतान या मौजूदा आय को पूरा करने, ऋणों का भुगतान करने, या किसी अन्य वित्तीय आवश्यकता को पूरा करने में मदद करने के लिए एकमुश्त राशि के रूप में। यह वह पैसा है जिसे आपको वापस भुगतान करने के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है जब तक कि आप कभी भी घर बेच न दें।

रिवर्स मॉर्टगेज लेने के जोखिम क्या हैं?

कनाडा में, केवल दो ऋणदाता हैं जो इस प्रकार के उत्पाद की पेशकश करते हैं: समान बैंक और होमइक्विटी बैंक. इस सीमित प्रतिस्पर्धा के कारण, ऋण की प्रकृति के साथ (उधारदाताओं को कई वर्षों से अपना पैसा वापस नहीं मिल रहा है) रिवर्स मॉर्टगेज पर ब्याज दरें पारंपरिक घरेलू इक्विटी उत्पादों की तुलना में अधिक हैं।

हालांकि, इस प्रकार के बंधक पर ब्याज लगने के बावजूद, आप भुगतान करने के लिए बाध्य नहीं हैं। ब्याज और मूलधन शेष बिक्री के समय या जब आपकी संपत्ति बकाया राशि का निपटान करती है।

ऋणदाता और आपकी बंधक शर्तों के आधार पर, आपके घर को बेचने से पहले रिवर्स मॉर्टगेज चुकाने का कोई विकल्प नहीं हो सकता है। यदि ऐसा है, तो एक बार जब आप इस प्रकार का ऋण ले लेते हैं, तो आप बंद हो जाते हैं, जिसका अर्थ यह हो सकता है कि कोई भी व्यक्ति जो आपकी संपत्ति को प्राप्त करना चाहता है या उसकी बिक्री से प्राप्त आय अपेक्षा से बहुत कम प्राप्त हो सकती है क्योंकि इक्विटी बंधक के पुनर्भुगतान से जुड़ी है। .

मैं एक रिवर्स मॉर्टगेज क्यों चुनना चाहूंगा?

जोखिमों के बावजूद, इस प्रकार के ऋण का लाभ लेने के कई लाभ हैं। मुख्य रूप से, एक रिवर्स मॉर्टगेज आपको अपने मौजूदा घर में लंबे समय तक रहने में मदद करता है यदि आपकी वर्तमान आय खर्चों को बनाए रखने के लिए पर्याप्त नहीं है। यह सेवानिवृत्ति के बाद महत्वपूर्ण हो सकता है जब आपकी मासिक आय सीमित हो।

काम बंद करने के बाद आपकी वर्तमान सेवानिवृत्ति बचत मासिक खर्चों को बनाए रखने के लिए पर्याप्त नहीं हो सकती है। इस समय के दौरान आपकी आय के पूरक के लिए एक रिवर्स मॉर्टगेज अतिरिक्त मासिक भुगतान प्रदान कर सकता है।

यदि आप किसी बिंदु पर पाते हैं कि आपको अतिरिक्त देखभाल की आवश्यकता है और आप अपना घर नहीं छोड़ना चाहते हैं, तो एक रिवर्स मॉर्टगेज आपको घर में देखभाल या अन्य संबंधित खर्चों के भुगतान के लिए आवश्यक धन प्रदान कर सकता है।

एक रिवर्स मॉर्टगेज एक बैकअप योजना हो सकती है यदि आप पाते हैं कि आप अन्य, अधिक पारंपरिक प्रकार के होम इक्विटी ऋण के लिए योग्य नहीं हैं। ज्यादातर मामलों में, आपको इस प्रकार के बंधक के लिए मंजूरी दी जाएगी, यहां तक ​​कि आय दस्तावेज के सबूत के बिना भी। यदि आपके घर में इक्विटी है, तो आप रिवर्स मॉर्टगेज का लाभ उठा सकते हैं।

इस उत्पाद का उपयोग करके आप जो पैसा उधार लेते हैं वह भी कर-मुक्त है, इसलिए आपको आने वाले वर्षों में अतिरिक्त करों के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं होगी।

एक रिवर्स मॉर्टगेज के लिए गुणवत्ता के लिए मुझे किन विशिष्ट शर्तों को पूरा करने की आवश्यकता है?

ध्यान रखने योग्य कुछ प्रमुख बातें हैं:

  • आप केवल अपने प्राथमिक आवास पर ही रिवर्स मॉर्टगेज ले सकते हैं। कोई भी द्वितीयक घर जैसे कि केबिन या अवकाश संपत्ति इस प्रकार के ऋण के लिए पात्र नहीं हैं।
  • घर पर मौजूद किसी भी अन्य बंधक का भुगतान उस समय किया जाना चाहिए जब रिवर्स मॉर्टगेज लागू किया जाता है। आपका रिवर्स मॉर्टगेज ऋणदाता पुनर्भुगतान के लिए आपकी संपत्ति के खिलाफ पहली प्राथमिकता दर्ज करने में सक्षम होना चाहिए।
  • आपका प्राथमिक घर उस क्षेत्र में स्थित होना चाहिए जिस पर बैंक आम तौर पर उधार देता है और यह एक प्रकार का घर है जो आवश्यकताओं को पूरा करता है।
  • घर के सभी पंजीकृत मालिकों (शीर्षक पर दिखने वाले नाम) को रिवर्स मॉर्टगेज पर सह-उधारकर्ता होने के लिए सहमत होना चाहिए।
  • घर के लिए सुरक्षित कोई भी ऋण की राशि से कम होना चाहिए इक्विटी आप उधार लेना चाह रहे हैं।

एक रिवर्स मॉर्टगेज कई वित्तीय जरूरतों का एक अच्छा समाधान हो सकता है। यदि आप 55 वर्ष या उससे अधिक उम्र के हैं और आपके घर में इक्विटी है, तो आप इस उत्पाद का लाभ उठा सकते हैं और अपनी ज़रूरत की किसी भी चीज़ के लिए पैसे का उपयोग कर सकते हैं। यह आपकी मासिक आय को पूरक कर सकता है, ऋणों का भुगतान कर सकता है, वित्त नवीनीकरण कर सकता है, घर में स्वास्थ्य देखभाल सुरक्षित कर सकता है, या बस आपको बेहतर वित्तीय स्वतंत्रता की अनुमति दे सकता है। यह सुनिश्चित करने के लिए कि इस प्रकार का ऋण आपकी आवश्यकताओं के लिए और आपके भविष्य के लिए सही है, अपने विकल्पों का सावधानीपूर्वक मूल्यांकन करना महत्वपूर्ण है।

कैश बैक मॉर्गेज क्या है?

एक नए घर में जाना एक रोमांचक समय है, लेकिन कभी-कभी कुछ अतिरिक्त खर्च भी हो सकते हैं जिन्हें आप तैयार करना चाहते हैं। इन परिस्थितियों के लिए, ऋणदाता एक विशिष्ट प्रकार के बंधक की पेशकश कर सकते हैं - a नकद वापस बंधक - आपको इन खर्चों को कवर करने के लिए आवश्यक धनराशि प्रदान करने के लिए।

इन अतिरिक्त लागतों में आम तौर पर नए फर्नीचर और खिड़की के कवरिंग, उपकरण, या यहां तक ​​​​कि खरीदने जैसी चीजें शामिल होती हैं मौजूदा कर्ज का भुगतान अपने नए बंधक भुगतान को आसान बनाने के लिए। 

एक कैश बैक मॉर्गेज आपको बंद होने के समय एकमुश्त के रूप में अपनी बंधक मूल राशि का 5% तक प्राप्त करने की अनुमति देता है। उदाहरण के लिए, यदि आपकी बंधक मूलधन राशि $400,000 है, तो आप $20,000 तक नकद वापस प्राप्त कर सकते हैं। कुछ ऋणदाता आपकी मूल राशि के 7% तक उच्च कैशबैक मूल्य प्रदान करते हैं; आप करना चाहेंगे दुकान संभावित बंधक उधारदाताओं अपनी आवश्यकताओं के अनुरूप सर्वोत्तम समाधान खोजने के लिए।

इस प्रकार का बंधक इस मायने में अद्वितीय है कि इसमें धन के लिए विशिष्ट उपयोग की आवश्यकता नहीं होती है, इसलिए इसे किसी भी प्रकार के खर्चों को कवर करने के लिए स्वतंत्र रूप से उपयोग किया जा सकता है जिनकी आपको आवश्यकता हो सकती है।

कैश बैक मॉर्टगेज लेना कब आदर्श है?

कैश बैक विकल्प के साथ गिरवी रखना एक ऐसी चीज है जिस पर सावधानी से विचार किया जाना चाहिए। आपके बंधक पर मानक मूलधन राशि की तरह, बकाया राशि ब्याज के अधीन है। इस विकल्प का लाभ उठाने का अर्थ यह भी है कि यह एकमुश्त राशि लेने पर लगने वाले ब्याज के अधीन है। 

इसके अलावा, इस प्रकार के बंधक को आम तौर पर अन्य बंधक की तुलना में उच्च ब्याज दर पर पेश किया जाता है। हालांकि, यदि आपके पास चुकाने के लिए उच्च ब्याज ऋण है, तो यह विकल्प भुगतान और ब्याज के लायक हो सकता है क्योंकि यह आपके कुल आउटगोइंग फंड को कम कर सकता है। भूनिर्माण या गृह सुधार के लिए भुगतान करने में सहायता के लिए यह उच्च-ब्याज क्रेडिट कार्ड या क्रेडिट की रेखाओं से बेहतर विकल्प हो सकता है।

आपका कैश बैक बंधक किसी अन्य बंधक के समान शर्तों के अधीन है। यदि आप पांच साल के लिए साइन अप करते हैं निश्चित बंधक, उदाहरण के लिए, आप इस अवधि को पूरा करने और समय पर भुगतान करने के लिए बाध्य हैं। यदि आपकी अवधि नवीनीकरण के लिए समाप्त होने से पहले आपको बंधक को तोड़ने की आवश्यकता है, तो आपको बंधक रद्द करने के समय - पूर्ण या आंशिक रूप से - नकद वापस राशि का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है। इस संबंध में उधारदाताओं की अलग-अलग नीतियां हैं, इसलिए समझौते पर हस्ताक्षर करने से पहले इस प्रकार के बंधक की शर्तों से खुद को परिचित करना सबसे अच्छा है।

कैश बैक मॉर्गेज के लिए संभावित उपयोग

कैश बैक मॉर्गेज के लिए एक बढ़िया समाधान है पहली बार खरीदार जिनके पास अपनी पहली घर खरीद पर अन्य मकान मालिकों की तुलना में अधिक खर्च हो सकता है। इसके अतिरिक्त, घर के मालिकों के लिए एक नया घर बनाने के लिए, एक नकद वापस बंधक एक नया घर पूरा करने के लिए भूनिर्माण, बाड़ लगाने और अन्य कारकों की लागत को ऑफसेट करने में मदद कर सकता है। यह एकमुश्त राशि भी भुगतान कर सकती है बंद करने की लागत और घर की खरीद से संबंधित अन्य संबद्ध शुल्क।

कैश बैक मॉर्गेज से प्राप्त धनराशि आपके कदम के बाद के महीनों में आपकी आय को पूरक करने में भी आपकी मदद कर सकती है। चलना तनावपूर्ण हो सकता है, और अतिरिक्त धन अतिरिक्त खर्चों और काम से दूर समय से कुछ तनाव को कम करने में मदद कर सकता है।

सभी ऋणदाता इस प्रकार के ऋण की पेशकश नहीं करते हैं, इसलिए अपनी अनूठी जरूरतों के लिए सबसे अच्छा समाधान खोजने के लिए अपने बंधक के लिए खरीदारी करना महत्वपूर्ण है। हालांकि, आपके नए घर में जाने के बाद कैश बैक मॉर्गेज कई तरह की वित्तीय जरूरतों का जवाब हो सकता है। आखिरकार, एक नए घर में जाना एक सकारात्मक अनुभव होना चाहिए और कैश बैक मॉर्गेज किसी भी संबद्ध या आगामी खर्चों का ख्याल रखेगा।

एक मिश्रित दर बंधक क्या है? - निरूपित चित्र

एक मिश्रित दर बंधक क्या है?

जब घर खरीदने की बात आती है, तो आपके पास वास्तव में आपके बंधक में कई विकल्प होते हैं - यह एक आकार-फिट-सभी नहीं है। हमने हाल ही में एक के बारे में बात की थी नकद वापस बंधक, और आज हम मिश्रित दर बंधक पर एक नज़र डालना चाहेंगे।

जब आप अपना घर खरीदते हैं, तो उसके लिए साइन अप करें पांच साल की निश्चित दर बंधक सही निर्णय की तरह लग सकता है, खासकर अगर ब्याज दर कम है। हालांकि, आपको अपने वर्तमान बंधक की अवधि के दौरान और भी कम दरों का लाभ उठाने या अपनी घरेलू इक्विटी तक पहुंचने के अवसरों का सामना करना पड़ सकता है। 

यह क्या है मिश्रित दर बंधक इसलिए है।

एक मिश्रित दर बंधक आपकी वर्तमान बंधक अवधि को तोड़ने के लिए महंगी दंड का भुगतान किए बिना कम दरों का लाभ उठाने या अपनी इक्विटी तक पहुंचने का एक तरीका है। आपका ऋणदाता आपकी मौजूदा ब्याज दर को उपलब्ध कम दर के साथ जोड़ता है, और उन्हें अवधि विस्तार की आवश्यकता हो भी सकती है और नहीं भी। 

उदाहरण के लिए, यदि आपकी वर्तमान बंधक ब्याज दर 3.95% है और वर्तमान उपलब्ध दर 2.19% है, तो आपका ऋणदाता आपके बंधक को बीच में कहीं पर ब्याज दर में बदल देगा। ब्लेंड रेट मॉर्गेज दो प्रकार के होते हैं: ब्लेंड और एक्सटेंड, और ब्लेंड टू टर्म।

मिश्रित और विस्तारित बंधक

A मिश्रित और विस्तारित बंधक यह बिल्कुल वैसा ही है जैसा यह लगता है - अपना वर्तमान बंधक लेना, इसे एक नए के साथ मिलाना, और अवधि का विस्तार करना। इस मामले में, आपका ऋणदाता आपके वर्तमान बंधक और नए, कम ब्याज दर बंधक पर ब्याज दरों को मिश्रित करेगा। इस विकल्प के साथ, घड़ी आपके कार्यकाल पर रीसेट हो जाएगी। उदाहरण के लिए, यदि आपके पास 4.95% ब्याज दर पर अपने पांच साल के सावधि बंधक पर दो साल शेष हैं, और आप 2.95% की नई ब्याज दर का लाभ उठाना चाहते हैं, तो आपको एक नया पांच साल का फिक्स्ड मिल जाएगा। उन दो दरों के बीच कहीं दर पर बंधक।

आम तौर पर, आप अपने वर्तमान बंधक को जल्दी तोड़ देंगे और महंगी पूर्व भुगतान दंड के अधीन होंगे, लेकिन इस प्रकार के मिश्रित दर बंधक के साथ, आप इन दंडों से बचेंगे और अपने बंधक को कम दर पर नवीनीकृत करेंगे।

ब्लेंड-टू-टर्म मॉर्गेज

A मिश्रण-टू-टर्म बंधक मिश्रण और विस्तार के समान है, लेकिन आप अपने मौजूदा बंधक की शेष अवधि का विस्तार नहीं करते हैं। चूंकि आपका ऋणदाता उस ब्याज पर खो रहा होगा जो आपने अपनी वर्तमान उच्च दर पर चुकाया होगा, इस प्रकार का बंधक शर्तों के साथ आता है। 

एक उदाहरण के रूप में, यह आमतौर पर केवल तभी पेश किया जाता है जब आप अपनी घरेलू इक्विटी तक पहुँच प्राप्त कर रहे हों जो मूल बंधक राशि को बढ़ाता है। यदि आप इक्विटी का उपयोग नहीं कर रहे हैं, लेकिन इस विकल्प का लाभ उठाना चाहते हैं, तो आपके ऋणदाता को आपको अपने पूर्व भुगतान दंड के एक हिस्से का भुगतान करने की आवश्यकता हो सकती है।

क्या ब्लेंडेड रेट मॉर्गेज सबसे अच्छा विकल्प है?

यह निर्धारित करने के लिए कई कारकों पर विचार करने की आवश्यकता है कि क्या मिश्रित दर बंधक चुनना आपकी आवश्यकताओं का सही समाधान है।

फ़ायदे

  • महंगे प्रीपेमेंट पेनल्टी से बचें. आपके वर्तमान कार्यकाल में आपके पास कितने वर्ष शेष हैं, इस पर निर्भर करते हुए, एक मिश्रित बंधक चुनने से आपको ब्याज में हजारों डॉलर की बचत हो सकती है।
  • ब्याज दरों में गिरावट का लाभ उठाएं. हालांकि बंधक ब्याज दरें काफी समय से रिकॉर्ड निचले स्तर पर हैं, आप पा सकते हैं कि वर्तमान में उपलब्ध दरें आपके वर्तमान बंधक की तुलना में कम हैं। उस स्थिति में, यह आपके वर्तमान कार्यकाल की प्रतीक्षा करने के बजाय एक मिश्रित बंधक पर ध्यान देने योग्य है।
  • अपने घर की इक्विटी तक पहुंचें. यदि आपके घर में पर्याप्त मात्रा में इक्विटी है, तो आप इसका उपयोग अन्य ऋणों का भुगतान करने, घर की मरम्मत करने, या अन्य खर्चों के लिए करना चुन सकते हैं। एक मिश्रित दर बंधक आपको इन उपलब्ध निधियों का लाभ उठाने में मदद करेगा।

नुकसान

  • पूर्व भुगतान दंड नई अवधि में आपके मिश्रित ब्याज से कम हो सकता है. अपने बंधक को तोड़ने के लिए आपके द्वारा भुगतान की जाने वाली दंड की वास्तविक डॉलर राशि की गणना करना सुनिश्चित करें और इसकी तुलना उस ब्याज से करें जो आप अपने मिश्रित दर बंधक की अवधि के दौरान जमा करेंगे।
  • मिश्रित बंधक प्रतिबंधों के साथ आते हैं. यदि आप स्थानांतरित करते हैं तो इस प्रकार के बंधक को एक नई संपत्ति में स्थानांतरित नहीं किया जा सकता है।
  • आपके बंधक को बदलने के लिए शुल्क संलग्न हो सकते हैं. भले ही आप प्रीपेमेंट पेनल्टी से बच रहे हों, लेकिन इस बदलाव को प्रोसेस करने के लिए अन्य शुल्क भी लग सकते हैं।

यह तय करना कि आपकी अनूठी जरूरतों के लिए किस प्रकार का बंधक सबसे अच्छा है, इसका मतलब है कि अपने वित्तीय विकल्पों को तौलने में अपना उचित परिश्रम करना। अपने ऋणदाता से बात करें पुनर्वित्त विकल्पों पर चर्चा करने के लिए, और क्या मिश्रित दर बंधक में जाने से बचाया गया ब्याज या इक्विटी आपके लिए फायदेमंद है।

एक परिवर्तनीय बंधक क्या है - विशेष रुप से प्रदर्शित छवि

एक परिवर्तनीय बंधक क्या है?

जबकि यह सच है बंद निश्चित दर बंधक सबसे आम तौर पर उनकी भविष्यवाणी के लिए चुना जाता है, यह एक परिवर्तनीय बंधक की जांच करने के लिए आपके समय के लायक हो सकता है, क्योंकि यह कई घर मालिकों के लिए कुछ बेहतरीन लाभ प्रदान करता है।

एक निश्चित दर बंधक भारी दंड के साथ आता है यदि आपको लगता है कि ब्याज दरें गिर गई हैं और आप अपने बंधक को जल्दी पुनर्वित्त करना चाहते हैं, या यदि आप मूलधन के खिलाफ एकमुश्त भुगतान करना चाहते हैं। लेकिन अपने घर के लिए एक परिवर्तनीय बंधक चुनने से आपको ब्याज दरों, भुगतान आवृत्ति और एकमुश्त भुगतान के मामले में लचीलापन मिल सकता है जिससे समय के साथ महत्वपूर्ण बचत हो सकती है। 

एक परिवर्तनीय बंधक एक प्रकार का खुला बंधक है जहां आप या तो एक समायोज्य या निश्चित ब्याज दर के साथ शुरू करते हैं, लेकिन आप बिना किसी दंड के अपने कार्यकाल के दौरान किसी भी समय एक बंद बंधक में परिवर्तित करने की क्षमता रखते हैं।

प्रत्येक बंधक ऋणदाता जब परिवर्तनीय बंधक की बात आती है तो विभिन्न विकल्प प्रदान करता है। कुछ केवल आपके ऋण की परिवर्तनीय अवधि के दौरान समायोज्य दरों की पेशकश करते हैं, जबकि अन्य एक निश्चित ब्याज दर से शुरू करने का विकल्प प्रदान कर सकते हैं। 

एक परिवर्तनीय बंधक के लाभ

ऐसी कई स्थितियां हैं जहां एक परिवर्तनीय बंधक एक अच्छा विकल्प है। अगर ब्याज दरों में कमी की उम्मीद है, तो इस प्रकार के बंधक के लिए साइन अप करना और देखना समझदारी हो सकती है बाजार में रुझान बदलने के लिए सही समय के लिए।

एक परिवर्तनीय बंधक स्वतंत्रता प्रदान करता है

जब भुगतान राशि और मूलधन के लिए एकमुश्त भुगतान की बात आती है तो परिवर्तनीय बंधक भी आपको अधिक स्वतंत्रता देते हैं। कई उधारदाता भुगतान राशि बढ़ाने में लचीलापन प्रदान करते हैं, कुछ भुगतान को दोगुना करने के लिए, अतिरिक्त राशि सीधे सिद्धांत पर लागू होते हैं। एकमुश्त भुगतान की भी बिना दंड के अनुमति है, लेकिन बंधक राशि के प्रतिशत के आधार पर सीमाएं हैं।

एक बार जब आप तय कर लेते हैं कि यह बंद बंधक में बदलने का सही समय है, तो आप अपने ऋणदाता से उपलब्ध किसी भी निश्चित-दर की अवधि को चुनने के लिए स्वतंत्र हैं, जो आमतौर पर एक वर्ष से दस तक कहीं भी होती है, आमतौर पर तीन-से-एक में सबसे अच्छी दरों की पेशकश की जाती है। -पांच साल का कार्यकाल।

कनवर्ट करना कम खर्चीला है

परिवर्तनीय बंधक दूसरे प्रकार के बंधक में बदलने के लिए कम खर्चीले हैं। बंद बंधक के साथ, दंड शामिल हैं। आप अपने कार्यकाल की परिपक्वता तिथि से कितनी दूर हैं, इस पर निर्भर करते हुए, ये दंड दसियों हज़ार डॉलर में हो सकते हैं। जबकि परिवर्तनीय बंधक परिवर्तित करने के लिए अतिरिक्त शुल्क के साथ आते हैं, वे काफी कम खर्चीले होते हैं।

यदि आप कम ब्याज दरों और अतिरिक्त भुगतानों का लाभ उठाने के लिए अपने बंधक में अधिक लचीलेपन की तलाश कर रहे हैं, तो यह बंधक प्रकार आपके लिए सही हो सकता है।

एक परिवर्तनीय बंधक में कमियां

समायोज्य ब्याज दरें अप्रत्याशित हो सकती हैं, और यदि मुख्य उधार दर बढ़ता है तो आपके भुगतान भी होंगे। यहां तक ​​​​कि अगर आप अपने परिवर्तनीय बंधक में एक निश्चित दर के लिए साइन अप करना चुनते हैं, तो आप पाएंगे कि ब्याज दरें बढ़ रही हैं और सही समय पर बंद बंधक में बदलने का अवसर खो सकते हैं। किसी भी अन्य प्रकार के खुले बंधक की तरह, इसमें जोखिम भी शामिल है।

ऋणदाता आमतौर पर एक बंद बंधक में रूपांतरण के समय अतिरिक्त शुल्क लेते हैं। यह जांच करने योग्य है कि क्या रूपांतरण के दौरान बचाई गई ब्याज लेनदेन पर लागू शुल्क से अधिक है।

कई उधारदाताओं को बंधक को बदलने से पहले परिवर्तनीय बने रहने के लिए न्यूनतम समय की प्रतिबद्धता की आवश्यकता होती है। इसके परिणामस्वरूप कम ब्याज दर में लॉक करने के अवसर चूक सकते हैं।

परिवर्तनीय बंधक आपको अपनी वित्तीय स्थिति पर अधिक नियंत्रण प्रदान करते हैं। यह बंधक प्रकार समायोज्य दर बंधक के जोखिम और निश्चित दर बंधक के भारी दंड के बीच एक बड़ा समझौता है।

इस उत्पाद को चुनकर, आपको बिना किसी दंड के अपने मूलधन के लिए अतिरिक्त भुगतान करने और सही समय पर लॉक इन करने के लिए कम ब्याज दर के लिए बाजार के रुझान देखने की स्वतंत्रता है। ये लाभ आपको अपनी बचत पर नियंत्रण रखते हैं और आपको अपने बंधक का जल्द भुगतान करने में मदद करते हैं।

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