इन दिनों क्रेडिट की आसान उपलब्धता के साथ, खरीदारी करने के लिए महत्वपूर्ण राशि बचाना दुर्लभ है। अधिकांश के लिए, इस नियम का एक अपवाद घर पर डाउन पेमेंट है। कनाडा के बंधक नियमों के लिए आपके पास होना आवश्यक है आपके डाउन पेमेंट के लिए घर की लागत का कम से कम 5 प्रतिशत, जिसका अर्थ है कि अधिकांश लोगों को अपने सपनों का घर खरीदने के लिए कम से कम $10,000 - और अक्सर अधिक - के साथ आने की आवश्यकता होगी!

हालांकि, सामान्य सिफारिश डाउन पेमेंट के लिए 20 प्रतिशत है। यह व्यावहारिक रूप से सुनिश्चित करता है कि आप अपने इच्छित घर के लिए अर्हता प्राप्त करेंगे और आपको बंधक बीमा के लिए भुगतान नहीं करना पड़ेगा।

स्वाभाविक रूप से, यह बचाने के लिए बहुत सारा पैसा है। अच्छी खबर यह है कि उस डाउन पेमेंट के लिए पैसे उधार लेने के तरीके हैं, आपको बस यह तय करने की जरूरत है कि क्या यह आपके लिए सही विकल्प है।

डाउन पेमेंट उधार लेना आपके बंधक को कैसे प्रभावित करता है

कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप अपने लिए पैसे कैसे उधार लेते हैं भुगतान नीचे, यह आपके कर्ज के बोझ को बढ़ाने वाला है। आपको अपने बंधक भुगतान के साथ-साथ इस ऋण पर मासिक भुगतान करना होगा। इससे आपके द्वारा अपने घर के लिए उधार ली जा सकने वाली राशि कम हो जाती है। 

जब कोई बैंक तय करता है कि वे आपको कितना पैसा उधार दे सकते हैं, तो वे यह निर्णय इस आधार पर करते हैं कि आप हर महीने कितना कर्ज चुकाते हैं। प्रत्येक ऋणदाता एक अलग सूत्र का उपयोग करता है, लेकिन अंगूठे का एक सामान्य नियम यह है कि वे चाहते हैं कि आपका कुल मासिक ऋण भुगतान - आपके बंधक भुगतान सहित - होना चाहिए आपकी मासिक आय के 30 या 40 प्रतिशत से कम. ऋणदाता उस राशि को कम कर देंगे जो वे आपको उधार लेने की अनुमति देंगे, उस राशि से जो आपको अपने ऋण के लिए चुकानी होगी।

उदाहरण के लिए, एक व्यक्तिगत बैंक ऋण डाउन पेमेंट फंड के स्रोत के रूप में एक समाधान हो सकता है, लेकिन केवल तभी जब आपका क्रेडिट स्कोर और वित्तीय इतिहास स्वस्थ हो। एक सकारात्मक जवाब पाने के लिए एक बंधक पेशेवर से बात करना सबसे अच्छा है, क्योंकि बैंक यह सुनिश्चित करने के लिए आपकी वित्तीय स्थिति का विश्लेषण करेंगे कि आप अतिरिक्त ऋण भार को संभालने के लिए वित्तीय रूप से सक्षम हैं, खासकर यदि आप घर खरीदने के लिए एक बंधक लेने की योजना बना रहे हैं, व्यक्तिगत ऋण के शीर्ष पर। लेकिन, अंततः, यह उस बंधक राशि को प्रभावित करेगा जिसे आपको उधार लेने की अनुमति दी जाएगी। 

उदाहरण के लिए, मान लें कि यदि आपके पास पूर्ण डाउन पेमेंट था, तो बैंक आपको एक बंधक की अनुमति देगा जिसका मासिक भुगतान $2,000 था। यदि आपको डाउन पेमेंट उधार लेने की आवश्यकता है, हालांकि, और उस डाउन पेमेंट ऋण पर भुगतान हर महीने $ 200 है, तो बैंक आपको केवल एक बंधक के लिए स्वीकृत करेगा जिसमें $ 1,800 मासिक भुगतान है।

गृह इक्विटी ऋण और ऋण की लाइनें

यदि आप वर्तमान में एक घर के मालिक हैं और a . का उपयोग करके अपग्रेड या डाउनसाइज़ करने के बारे में सोच रहे हैं घर इक्विटी ऋण या एक अलग डाउन पेमेंट को बचाने की कोशिश करने की तुलना में क्रेडिट की एक पंक्ति बहुत आसान हो सकती है। यह किसी भी व्यक्ति के लिए एक उत्कृष्ट विकल्प होगा जो एक नया घर खरीदना चाहता है क्योंकि घर बनने में कई महीने लगते हैं। अपनी इक्विटी से ऋण लेना एक सरल प्रक्रिया है, और यह आपको अपने वर्तमान घर में रहना जारी रखने की अनुमति देगा, जबकि आप कब्ज़ा दिवस की प्रतीक्षा कर रहे हैं।

जब आप यह रास्ता अपनाते हैं, तो आपको ऋण का मासिक भुगतान तब तक करना होगा जब तक कि आप उसका भुगतान नहीं कर देते। हालांकि, ज्यादातर लोग अपना घर बेचने के बाद कर्ज की पूरी राशि का भुगतान कर देते हैं। इसका मतलब है कि एक बार जब आप अपने नए घर में चले जाते हैं तो आपके पास अतिरिक्त ऋण भुगतान नहीं होगा।

असुरक्षित क्रेडिट स्रोत

कुछ लोग असुरक्षित ऋण लेने पर विचार करते हैं। इसके उदाहरण बैंक से व्यक्तिगत ऋण प्राप्त करना या अपने क्रेडिट कार्ड के माध्यम से नकद अग्रिम प्राप्त करना होगा। आमतौर पर, इस प्रकार के ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए आपके पास बहुत अधिक क्रेडिट स्कोर होना चाहिए, और ये ऋण अक्सर उच्च ब्याज दरों के साथ आते हैं। व्यक्तिगत ऋण के लिए आवेदन करने के मामले में, ऋणदाता यह भी पूछ सकता है कि आप पैसे कैसे खर्च करने की योजना बना रहे हैं, और यदि आपको पता चलता है कि आप इसे घर पर डाउन पेमेंट के रूप में उपयोग करने जा रहे हैं तो आपको इनकार किया जा सकता है।

अधिकांश समय, अपने डाउन पेमेंट का भुगतान करने के लिए एक असुरक्षित ऋण लेना एक बुरा विचार है। हालाँकि, यह एक विकल्प हो सकता है यदि आप कुछ महीनों में एक वार्षिक बोनस जैसे अप्रत्याशित भुगतान की उम्मीद कर रहे हैं, लेकिन अभी एक नए घर पर एक बड़े सौदे का लाभ उठाना चाहते हैं। अतिरिक्त जोखिमों के साथ, हालांकि, प्रतीक्षा करना बेहतर हो सकता है।

अपने आरआरएसपी से उधार लेना

पहली बार घर खरीदने वाले इक्विटी में उस तरह से टैप नहीं कर सकते जिस तरह से वर्तमान घर के मालिक कर सकते हैं, लेकिन कनाडा के माध्यम से एक बढ़िया विकल्प है घर खरीदारों की योजना. इस कार्यक्रम के माध्यम से, सरकार आपको अपनी पंजीकृत सेवानिवृत्ति बचत योजना (आरआरएसपी) से $ 35,000 तक उधार लेने की अनुमति देती है। यदि प्रत्येक साथी अधिकतम राशि उधार लेता है तो विवाहित जोड़ों के पास 70,000 डॉलर तक पहुंच होगी।

इस योजना के बारे में विशेष रूप से अच्छी बात यह है कि आपको पैसे उधार लेने के बाद दूसरे वर्ष तक ऋण पर भुगतान करना शुरू नहीं करना है। और जब तक आप 15 वर्षों के भीतर पैसे का भुगतान करते हैं, यह कर-मुक्त है। हालांकि, आप हमेशा इसे आवश्यकता स्थिति की तुलना में जल्दी वापस भुगतान करने के लिए स्वतंत्र हैं। यदि आप ऐसा करने में सक्षम हैं, तो यह हमेशा सबसे अच्छा कदम है।

हम जानते हैं कि धीरे-धीरे डाउन पेमेंट के लिए बचत करना निराशाजनक हो सकता है। डाउन पेमेंट के बिना, आप बड़े सौदों को देखकर निराश हो सकते हैं और यह जानकर कि आप हर बार किराए का भुगतान करने पर इक्विटी का निर्माण नहीं कर रहे हैं। कुछ खरीदारों के लिए डाउन पेमेंट उधार लेना एक उत्कृष्ट विकल्प है, लेकिन निर्णय लेने से पहले सभी फायदे और नुकसान के बारे में सावधानी से सोचना महत्वपूर्ण है।

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