परिवर्तनीय या निश्चित बंधक: कौन सा बेहतर है?


जनवरी ७,२०२१

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चूंकि आपके बंधक का भुगतान करने में थोड़ा समय लग सकता है, इसलिए आपकी आवश्यकताओं के लिए काम करने वाला बंधक चुनना महत्वपूर्ण है। सौभाग्य से, आपकी विशिष्ट स्थिति के अनुरूप बहुत सारे विकल्प उपलब्ध हैं। हमारा गाइड आपको एक सूचित निर्णय लेने की अनुमति देने के लिए चर और निश्चित दर बंधक के बीच के अंतर को समझाने में मदद कर सकता है।

एक परिवर्तनीय दर बंधक क्या है?

परिवर्तनीय दर बंधक ऐसी दरें हैं जो समय के साथ बदल सकती हैं। वे सरकार द्वारा निर्धारित दर के आधार पर उतार-चढ़ाव करते हैं। प्रारंभ में, एक परिवर्तनीय दर बंधक पर दरें एक निश्चित दर बंधक पर दरों से कम होती हैं। यही बात उन्हें इतना आकर्षक बनाती है। 

हालांकि, जो लोग परिवर्तनीय दर बंधक लेते हैं वे जोखिम उठा रहे हैं। आम तौर पर, एक परिवर्तनीय दर बंधक पर आपको मिलने वाली दर एक निश्चित अवधि के लिए निर्धारित की जाती है। हालांकि, एक या दो साल बाद यह दर बढ़ सकती है। यह भी संभव है कि दर कुछ वर्षों में दोगुनी हो सकती है। दर में बड़ी वृद्धि आपके मासिक बंधक भुगतान में सैकड़ों डॉलर जोड़ सकती है।

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हाल के समाचारों पर ध्यान देना महत्वपूर्ण है जो इंगित करता है कि हम जल्द ही देखेंगे बंधक ऋणों पर ब्याज दरों में वृद्धि. इसका मतलब यह है कि जो लोग अब परिवर्तनीय दर बंधक लेते हैं, उन लोगों की तुलना में दरों में वृद्धि देखने का अधिक जोखिम होता है जिन्होंने अतीत में इन बंधकों को निकाला है।

परिवर्तनीय दर बंधक किसे प्राप्त करना चाहिए?

यदि आप योजना बनाते हैं तो इस प्रकार के बंधक अच्छी तरह से काम करते हैं अपना घर बेचो केवल कुछ वर्षों के बाद। ये लोग छोटे मासिक भुगतान के प्रति आकर्षित होते हैं क्योंकि वे ऋण के मूल शेष में एक बड़ा सेंध लगाने की उम्मीद नहीं करते हैं।

परिवर्तनीय दर बंधक उन लोगों के लिए भी अपील करते हैं जो एक बड़ा इनाम पाने के लिए थोड़ा जोखिम नहीं मानते हैं। इनाम हर महीने कम भुगतान कर रहा है, लेकिन बढ़े हुए भुगतान का एक बड़ा जोखिम है।

आपको इस प्रकार के बंधक के लिए केवल तभी आवेदन करना चाहिए जब आप किसी बंधक पर वर्तमान परिवर्तनीय दर से कम से कम दो अंक अधिक ब्याज दर के साथ मासिक भुगतान आराम से कर सकें। 

इसे काम करने की रणनीतियाँ

यदि आप गेम जीतना चाहते हैं, तो अपने आवश्यक मासिक भुगतान से अधिक भुगतान करने पर विचार करें। उदाहरण के लिए, यदि आपकी परिवर्तनीय ब्याज दर तीन प्रतिशत है, तो आप एक भुगतान करेंगे जो मोटे तौर पर भुगतान के बराबर होगा यदि आपकी दर वास्तव में पांच प्रतिशत थी। अतिरिक्त पैसा मूलधन की ओर जाता है, इसलिए आप अपनी इक्विटी बढ़ा रहे हैं। आप उस उच्च दर का भुगतान करने के लिए खुद को कंडीशनिंग भी कर रहे हैं, इसलिए जब दरें बढ़ती हैं तो आपको कोई आश्चर्य नहीं होगा।

जब आप दरें बढ़ना शुरू करते हैं तो आप दर प्रवृत्तियों और एक निश्चित दर बंधक में पुनर्वित्त पर भी नजर रख सकते हैं। 

एक निश्चित दर बंधक क्या है?

निश्चित दर बंधक एक ब्याज दर है जो ऋण की पूरी शर्तों के दौरान समान रहती है। ये दरें उन दरों की तुलना में थोड़ी अधिक हैं जिन्हें आप एक परिवर्तनीय दर बंधक के साथ प्राप्त कर सकते हैं, लेकिन यह एक सुरक्षित विकल्प है। यदि आपका बंधक भुगतान $2,000 प्रति माह है, तो यह बंधक के पूरे जीवनकाल में $2,000 प्रति माह रहेगा। 

फिक्स्ड रेट मॉर्गेज किसे मिलना चाहिए?

फिक्स्ड रेट मॉर्गेज उन लोगों को आकर्षित करता है जो जोखिम से बचते हैं। यदि आप इस बात पर जोर नहीं देना चाहते हैं कि आप उच्च मासिक भुगतान कैसे करेंगे, तो फिक्स्ड रेट मॉर्गेज आपके लिए सही विकल्प है। ये गिरवी उन लोगों के लिए भी एक अच्छा विकल्प है जो लंबे समय तक अपने घरों में रहने की योजना बनाते हैं। अनिवार्य रूप से, एक निश्चित दर बंधक लगभग सभी के लिए एक "सुरक्षित" विकल्प है।

इसे काम करने की रणनीतियाँ

बैंक निर्धारित करता है आप कितना खर्च कर सकते हैं, लेकिन अपनी व्यक्तिगत स्थिति पर भी विचार करना महत्वपूर्ण है। जब आप छुट्टियों या स्कूल ट्यूशन जैसी लागतों को ध्यान में रखते हैं, तो बैंक की सामर्थ्य का विचार निश्चित रूप से कम दिखता है। किफ़ायती मासिक भुगतान के बारे में स्वयं निर्णय लें।

यदि संभव हो तो देय न्यूनतम राशि से अधिक का भुगतान करें। यह आपको गिरवी को तेजी से भुगतान करने में मदद करता है और आपको भुगतान की जाने वाली ब्याज की कुल राशि को कम करता है।

खुले और बंद बंधक के बारे में क्या?

परिवर्तनीय और निश्चित दर बंधक दोनों को खुला या बंद माना जा सकता है। ओपन मॉर्गेज में शेष राशि का भुगतान जल्दी करने पर कोई प्रतिबंध नहीं है, जबकि क्लोज्ड मॉर्गेज में उन लोगों के लिए दंड है जो जल्दी भुगतान करना चाहते हैं। यह आपको प्रभावित करता है यदि आप एकमुश्त भुगतान जोड़ना चाहते हैं - जैसे वार्षिक बोनस - प्रत्येक वर्ष। यह पुनर्वित्त के माध्यम से या अपने घर को बेचकर पूरी तरह से बंधक का भुगतान करने की आपकी क्षमता को भी प्रभावित कर सकता है। 

कोई एक प्रकार का बंधक नहीं है जो सभी के लिए सही हो। महत्वपूर्ण बात यह है कि अपने बंधक ऋणदाता से कोई भी प्रश्न पूछें जो आपको सुनिश्चित करने के लिए हो सकता है कि आप पूरी तरह से समझ रहे हैं कि आप क्या कर रहे हैं। जब आप विभिन्न प्रकार के बंधकों के लाभों को जानते हैं, तो यह देखना आसान होता है कि कौन सा आपके लिए सही है।

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फ़ोटो क्रेडिट: घर, बंधक




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