बंधक प्राप्त करना कई कनाडाई लोगों के लिए कठिन हो सकता है, विशेष रूप से उन लोगों के लिए जिनके पास ऋण है कम क्रेडिट स्कोर. यदि आप इस स्थिति में हैं, तो आप किसी के साथ ऋण पर सह-हस्ताक्षर करने पर विचार कर सकते हैं, जिससे संभावित रूप से स्वीकृत होने में आसानी हो सकती है। इस लेख में, हम पता लगाएंगे कि सह-हस्ताक्षर क्या है और इसके साथ आने वाले कुछ लाभों और विचारों पर चर्चा करेंगे। कनाडा में एक बंधक प्राप्त करना. 

सह-हस्ताक्षर क्या है? 

सह-हस्ताक्षर दो पक्षों के बीच एक समझौता है जहां एक पक्ष बंधक ऋण समझौते पर हस्ताक्षर करने के लिए सहमत होगा और यदि प्राथमिक उधारकर्ता समय पर (या बिल्कुल भी) भुगतान नहीं कर पाता है तो पुनर्भुगतान के लिए जिम्मेदार हो जाएगा। सह-हस्ताक्षरकर्ता का क्रेडिट स्कोर अच्छा होना चाहिए और उनके पास वित्तीय स्थिरता होनी चाहिए ताकि उधारकर्ता चूक होने पर वे भुगतान ले सकें।

कहने की जरूरत नहीं है कि इस जिम्मेदारी को हल्के में नहीं लेना चाहिए; समझौते में शामिल दोनों पक्ष एक-दूसरे के कार्यों के लिए कानूनी रूप से जिम्मेदार हैं और किसी भी कागजी कार्रवाई पर हस्ताक्षर करने से पहले उन्हें अपने अधिकारों और दायित्वों को अच्छी तरह से समझ लेना चाहिए। इसके साथ मदद करने के लिए एक रियल एस्टेट वकील की सेवाओं का उपयोग करना एक अच्छा विचार हो सकता है।

कहने की जरूरत नहीं है कि इस जिम्मेदारी को हल्के में नहीं लेना चाहिए; समझौते में शामिल दोनों पक्ष एक-दूसरे के कार्यों के लिए कानूनी रूप से जिम्मेदार हैं और किसी भी कागजी कार्रवाई पर हस्ताक्षर करने से पहले उन्हें अपने अधिकारों और दायित्वों को अच्छी तरह से समझ लेना चाहिए।

समझने के लिए दो प्रमुख बातें:

• एक बंधक सह-हस्ताक्षरकर्ता एक बंधक गारंटर से अलग है। सह-हस्ताक्षरकर्ता दोनों बंधक में जोड़ा जाता है और शीर्षक, जबकि एक गारंटर सिर्फ बंधक पर है।
• आपको यह सुनिश्चित करने के लिए निश्चित रूप से स्वतंत्र कानूनी सलाह लेनी चाहिए कि दोनों पक्ष अनुबंध से खुश हैं। यदि आपके पास पहले से एक है तो यह आपका रियल एस्टेट वकील हो सकता है।

एक सह-हस्ताक्षरकर्ता, एक बंधक गारंटर और एक बंधक सह-उधारकर्ता के बीच अंतर क्या हैं?

जब कनाडा में गिरवी रखने की बात आती है, तो आप तीन अलग-अलग तरीकों से एक सहहस्ताक्षरकर्ता का उपयोग कर सकते हैं: एक सहहस्ताक्षरकर्ता, एक बंधक गारंटर या सह-उधारकर्ता के रूप में। इनमें से प्रत्येक भूमिका में शामिल पक्षों के लिए जिम्मेदारी और जोखिम के विभिन्न स्तर शामिल हैं।

cosigner

एक सह-हस्ताक्षरकर्ता वह होता है जो प्राथमिक उधारकर्ता के चूक होने पर ऋण वापस करने की जिम्मेदारी लेने के लिए सहमत होता है। एक सहहस्ताक्षरकर्ता का नाम बंधक आवेदन और शीर्षक पर होगा, और आमतौर पर घर का आंशिक-स्वामी माना जाएगा। 

बंधक गारंटर

एक बंधक गारंटर यह भी सुनिश्चित करेगा कि उधारकर्ता अपना भुगतान करता है, लेकिन वे बंधक आवेदन पर हस्ताक्षर नहीं करते हैं या शीर्षक पर उनका नाम नहीं है। यह स्थिति ज्यादातर मजबूत वित्तीय साख वाले लोगों द्वारा उपयोग की जाती है जो अपने क्रेडिट स्कोर को और भी अधिक बढ़ाना चाहते हैं। 

सह उधारकर्ता

एक सह-उधारकर्ता एक सह-हस्ताक्षरकर्ता की तरह होता है, जिसमें वे ऋण के लिए जिम्मेदार होते हैं और उनका नाम शीर्षक पर होता है। लेकिन एक सहहस्ताक्षरकर्ता के विपरीत, उनके पास संपत्ति का अधिकार होगा और उन्हें घर का संयुक्त मालिक माना जाता है। एक सह-उधारकर्ता को बंधक आवेदन प्रक्रिया और तनाव परीक्षण से भी गुजरना होगा।

बंधक सह-हस्ताक्षरकर्ता होने के क्या लाभ हैं?

जबकि एक ऋण पर सह-हस्ताक्षर करने से जुड़े कुछ जोखिम हैं, इसके कई संभावित लाभ भी हैं। मुख्य रूप से, यह प्राथमिक आवेदक को अधिक वित्तपोषण के अवसरों तक पहुंच प्रदान करता है, जिनके पास स्वयं को अर्हता प्राप्त करने के लिए पर्याप्त क्रेडिट स्कोर नहीं है।

इसके अतिरिक्त, दोनों पक्षों द्वारा समय पर किए गए भुगतान समय के साथ अपने दोनों क्रेडिट स्कोर को बेहतर बनाने में मदद कर सकते हैं और बंधक समझौते की बढ़ी हुई सुरक्षा के कारण कम ब्याज दरों पर बातचीत करने के संभावित अवसर खोल सकते हैं।  

बंधक सह-हस्ताक्षर कौन कर सकता है?

अधिकांश भाग के लिए, सह-हस्ताक्षरकर्ता कौन हो सकता है, इसके बारे में कोई नियम नहीं हैं। सह-हस्ताक्षरकर्ता को परिवार का सदस्य या रिश्तेदार होना जरूरी नहीं है। सिद्धांत रूप में, आपका सह-हस्ताक्षरकर्ता आपका सबसे अच्छा दोस्त, आपका पड़ोसी या आपका पांचवीं कक्षा का शिक्षक भी हो सकता है!

वास्तविक रूप से, हालांकि, माता-पिता, भाई-बहन, या अन्य करीबी रिश्तेदार सह-हस्ताक्षर करने के लिए तैयार होने वाले लोग हैं। एक बंधक पर सह-हस्ताक्षर करना जोखिम भरा हो सकता है, और कोई भी आकस्मिक परिचित के लिए उस जोखिम को नहीं लेना चाहता।

एक बात ध्यान देने योग्य है: यदि एक सह-हस्ताक्षरकर्ता के लिए आपकी पसंद कोई ऐसा व्यक्ति है जो ऋण से वित्तीय रूप से लाभान्वित होगा, तो वे आपके सह-हस्ताक्षरकर्ता नहीं हो सकते।

सह-हस्ताक्षरकर्ता में एक ऋणदाता क्या देखता है?

एक ऋणदाता आपको सह-हस्ताक्षरकर्ता के साथ ऋण के लिए स्वीकृति देने से पहले, वे यह सुनिश्चित करना चाहेंगे कि आपका सह-हस्ताक्षरकर्ता कुछ मानदंडों को पूरा करता है। इनमें से सबसे महत्वपूर्ण एक उत्कृष्ट क्रेडिट इतिहास है। सामान्यतया, ऋणदाता सह-हस्ताक्षरकर्ताओं को पसंद करते हैं जिनका क्रेडिट रिपोर्ट स्कोर 700 या उससे अधिक है। दोनों पक्षों की क्रेडिट रिपोर्ट पहले ही निकाल लेना एक अच्छा विचार है, ताकि आप जान सकें कि क्या अपेक्षा की जाए।

आपके सह-हस्ताक्षरकर्ता की भी एक स्थिर आय होनी चाहिए और यह प्रदर्शित करने में सक्षम होना चाहिए कि यदि आप नहीं कर सकते हैं तो वे बंधक भुगतान कर सकते हैं। दूसरे शब्दों में, आपके सह-हस्ताक्षरकर्ता का ऋण-से-आय अनुपात स्वीकार्य सीमा के भीतर होना चाहिए।

अंत में, ऋणदाता आपके सह-हस्ताक्षरकर्ता से रोजगार का प्रमाण या अन्य विश्वसनीय वित्तीय रिकॉर्ड देखना चाह सकते हैं ताकि यह प्रदर्शित हो सके कि यदि आवश्यक हो तो वे ऋण भुगतान को कवर करने में सक्षम हैं।

सह-हस्ताक्षरकर्ता और बंधक बीमा

जब घर खरीदारों के पास डाउन पेमेंट के लिए 20 प्रतिशत से कम उपलब्ध हो, तो उन्हें होना आवश्यक है बंधक बीमा. यह मासिक ऋण चुकौती में जोड़ी गई एक छोटी सी लागत है जो बैंक को बंधक पर चूक के खिलाफ सुनिश्चित करती है।

यह महत्वपूर्ण है क्योंकि 2014 में, सीएमएचसी ने बंधक बीमा पर प्रतिबंध लगाया. अब, एक व्यक्ति केवल एक संपत्ति पर बंधक बीमा करवा सकता है। यदि आप जिस सह-हस्ताक्षरकर्ता पर विचार कर रहे हैं, उसके पास अपने घर पर बंधक बीमा (गृहस्वामी का बीमा नहीं) है, तो वे किसी अन्य बंधक के लिए सह-हस्ताक्षर करने में सक्षम नहीं होंगे, जिसके लिए इसकी आवश्यकता है।

इस मामले में, आपके पास दो विकल्प हैं: एक बड़ा पर्याप्त डाउन पेमेंट करें ताकि आपको बंधक बीमा की आवश्यकता न हो या एक अलग सह-हस्ताक्षरकर्ता की तलाश न हो।

नोट: यदि सह-हस्ताक्षरकर्ता के पास पहले से ही एक CMHC बीमित बंधक है, तो दो अन्य बीमाकर्ताओं के साथ जाने के विकल्प हैं (सगन & कनाडा की गारंटी).

यह 50/50 . होना जरूरी नहीं है 

हर स्थिति अलग होती है - यदि आपका क्रेडिट इतिहास अच्छा है, लेकिन आप ठीक निशाने पर हैं, तो आपके सह-हस्ताक्षरकर्ता को आपको अर्हता प्राप्त करने में मदद करने के लिए केवल अतिरिक्त 5 - 10% जोड़ने की आवश्यकता होगी। बैंक के लिए, प्राथमिक उधारकर्ता और सह-उधारकर्ता के रूप में आपके बीच कोई अंतर नहीं है। बैंक आप दोनों के साथ एक जैसा व्यवहार करेगा।

क्या होगा अगर आपके सह-हस्ताक्षरकर्ता को कुछ होता है?

यदि आपके सह-हस्ताक्षरकर्ता की मृत्यु हो जाती है, दिवालिया हो जाता है या अन्यथा वित्तीय दृष्टिकोण से मदद करने में असमर्थ होता है, तो आपका बंधक स्वचालित रूप से रद्द नहीं किया जाएगा। लेकिन इसका मतलब यह भी नहीं है कि जब पुनर्भुगतान की बात आती है तो आप जंगल से बाहर हो जाते हैं। 

आपके बंधक की शर्तों के आधार पर, आपका ऋणदाता शर्तों पर फिर से विचार कर सकता है या बोझ को आपके सह-हस्ताक्षरकर्ता की संपत्ति में स्थानांतरित कर सकता है। अधिकांश बंधक में इन अप्रत्याशित परिवर्तनों से बचाव के लिए खंड होते हैं, इसलिए अपने ऋणदाता से यह स्पष्ट करने के लिए कहना सबसे अच्छा है कि जब कुछ अप्रत्याशित होता है तो क्या होता है।

एक लागू करने योग्य अनुबंध के साथ खुद को सुरक्षित रखें

कभी-कभी सह-हस्ताक्षरकर्ता समझौते की सटीक प्रकृति शामिल पार्टियों के लिए पर्याप्त नहीं होती है। यदि ऐसा है, तो कनाडा में बंधक सह-हस्ताक्षरकर्ता आवश्यकताएं आपको देनदार और आपके सह-हस्ताक्षरकर्ता के बीच एक प्रवर्तनीय अनुबंध बनाने की अनुमति देती हैं। अनुबंध को यह निर्धारित करना चाहिए कि कौन क्या भुगतान करता है, कौन संपत्ति पर कब्जा करता है और कौन इसे बनाए रखता है, साथ ही विवाद की स्थिति में क्या होगा या यदि एक पक्ष बाहर चाहता है।

कनाडा में एक बंधक प्राप्त करने की तलाश करते समय, किसी बंधक को सह-हस्ताक्षर करना फायदेमंद हो सकता है लेकिन इसमें कुछ जोखिम भी होता है। आखिरकार, किसी अन्य व्यक्ति के बंधक आवेदन पर सह-हस्ताक्षर करने या सह-हस्ताक्षरकर्ता बनने के बारे में निर्णय लेने से पहले सभी विकल्पों को अच्छी तरह से तौलना सबसे अच्छा है - पेशेवर सलाह लें प्रथम!

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