作为一个新加拿大人，获得抵押贷款的过程可能令人生畏和不知所措。 幸运的是，在这种情况下，有资源可用于支持个人。 新加拿大人的抵押贷款可能涉及更严格的信用检查，因为贷方希望确保申请人有稳定的财务历史。 以新加拿大人的身份申请抵押贷款时，通过工资单或雇佣合同出示收入证明很重要。 提供居住证明也可能会有所帮助，例如您名下的水电费账单。 此外，获得更大的首付可能是有利的，因为这表明了财务稳定性并可以带来更好的贷款条件。 与具有移民和新加拿大人抵押贷款经验的贷方合作也可以增加您成功的机会。 虽然可能涉及额外的步骤，但通过准备和勤奋，作为新加拿大人获得抵押贷款是可能的。
加拿大的抵押贷款：给新加拿大人的小贴士
当您在加拿大买房时，您需要做的第一件事就是办理抵押贷款。 这 获得抵押贷款的过程 无论您在哪个国家/地区，都大致相似，但是在加拿大申请的一些细节可能会有所不同。 当涉及到您获得房屋贷款资格所需的东西时，尤其如此。
作为一个新加拿大人，您可能会发现您需要克服一些额外的步骤和障碍，但是一旦您知道会发生什么，这个过程就会变得容易得多。 让我们来看看一些技巧，当您开始抵押贷款搜索时，它们会让您走上正轨。
抵押贷款在加拿大的运作方式
买房首先需要的是 首付. 然后，您将使用抵押贷款来支付房屋的其余部分。 例如，如果房子是 300,000 美元，而您有 50,000 美元的首付，您将获得 250,000 美元的抵押贷款。
通常，这些贷款的期限在 10 到 25 年之间，但合同每三到五年更新一次。 贷款将有利率，利息在贷款期限内摊销。 这意味着最初，您每月付款的很大一部分将用于支付利息。
事实上，在抵押贷款开始时，只有一小部分会用于本金余额。 随着时间的推移，百分比会发生变化，您支付的较高百分比将用于本金余额，即您最初借入的金额。
您的每月按揭还款可能还包括用于支付财产税和房主保险的款项。 细节因家而异，但您必须记住在您购买时将这些费用包括在内 计划你的预算. 这些费用通常会在每月付款中增加几百美元，这可能会影响您可以借多少钱。
我需要多少首付？
您最初花在首付上的金额 将极大地影响您最终为抵押贷款支付的金额。 自然，您最初放下的越多，您需要偿还的费用就越少。 这意味着您的每月付款将减少，但为更大的首付存钱也可以带来其他好处。
加拿大法律要求购买房屋时至少要支付 20% 的首付。 但是，这只是最低要求，并且仅适用于主要住所。 如果你投入的比例低于 XNUMX%，你将不得不为 CMHC按揭保险. 根据您的房屋成本和利率，这可能会使您每月的抵押贷款支付增加数百美元。
作为一名新加拿大人，您可能没有足够高的信用评分来获得首付 XNUMX% 的抵押贷款。 抵押贷款人会告诉你你需要多少。
开放式与封闭式抵押贷款
支付首付后，您需要决定要申请哪种类型的抵押贷款。 一般来说，有两种不同类型的抵押贷款： 打开和关闭.
使用开放式抵押贷款，您在付款时将拥有更大的灵活性。 因此，例如，如果您发现自己有一些额外的现金，您就可以增加每月还款额，甚至可以一次性还清部分贷款。 对于封闭式抵押贷款，您可能会因提前还清大部分抵押贷款而受到处罚。
对此的权衡是，封闭式抵押贷款的利率通常要低得多。 运行数字或使用 在线抵押贷款计算器 找出最适合您预算的解决方案。
固定利率与浮动利率
您还需要决定是否要通过 固定或浮动利率. 两者都有各自的优缺点。
固定利率抵押贷款相当简单——您支付的利率是在贷款的整个生命周期内设定的，因此您每个月都会支付相同的金额。 这样可以更轻松地规划您的预算。
另一方面，浮动利率抵押贷款将根据市场趋势波动。 这可能是一场赌博——如果利率下降，您可能会看到较低的利息支付，但这也意味着如果市场波动，您的支付可能会上升。 您可以通过浮动利率抵押贷款节省大量资金，但这也使得提前计划预算变得更加困难。 如果您选择浮动利率抵押贷款，请务必预留一些应急资金，以防万一。
您还应该考虑与与新移民一起工作的抵押贷款专家交谈。 他们将能够帮助您做出决定。
作为新加拿大人克服信用挑战
银行看 信用评分 决定是否向买家贷款。 不幸的是，新加拿大人可能没有建立足够的加拿大信用来获得抵押贷款的资格。 即使您有一份好工作并且一直做出对财务负责的决定，这也可能使您难以获得所需的抵押贷款。
如果您在本国拥有良好的信用，请询问银行是否可以使用该国家的信用评分。 一些银行会允许这样做，这取决于母国如何衡量其公民的信誉。 如果这是不可能的，您可能需要租一个房子几年，努力在加拿大建立您的信用。 要建立信用，您必须拥有信用卡或获得某种类型的贷款，例如汽车贷款。 按时付款，并将债务降至最低。
新加拿大人获得抵押贷款的另一条途径是支付大笔首付。 如果你能够支付超过 20% 的抵押贷款——甚至高达 50%——银行会认为你的风险远低于只有 XNUMX% 首付的人。 如果您有一份好工作可以支付首付，这将特别有益。 这真的取决于银行。
最后，许多银行都有迎合新加拿大人需求的特殊计划。 在其中一家银行注册一个帐户以开始建立您的信用，他们也将能够指导您完成购买第一套房子的过程。
相关资源： 什么是加拿大的良好信用评分？
负担能力是关键
最重要的是考虑负担能力。
您需要有能力支付每月的抵押贷款以及作为新加拿大人可能需要的任何其他费用。 使用包含财产税和房主保险的抵押贷款计算器，可以更好地了解不同价位房屋的抵押贷款支付情况。 将这些与您的每月预算进行比较，然后做出明智的选择。
不要忘记考虑您需要预算的其他事情，包括公用事业、杂货、汽车付款和汽油，以及其他可能出现的事情。 最好申请一个让您感觉舒适的抵押贷款金额，而不是过度扩展您的预算并成为“穷人”。
不要害怕寻求帮助
如果您是新加拿大人，并且正在为买新房而苦苦挣扎，那么也有一些计划可以帮助您入门。
萨根 加拿大新移民计划 协助新加拿大人以少量首付获得抵押贷款的资格。 要获得该计划的资格，您必须：
- 在加拿大全职工作至少3个月
- 拥有有效的工作许可或永久居留身份
CGMI 枫叶优势（加拿大新移民）计划 允许信用记录有限的新加拿大人以低至 5% 的首付购买他们梦想中的家园。 要获得此计划的资格，您需要：
- 在过去五年内移居加拿大
- 拥有有效的工作许可、永久居民或登陆移民身份（外交官或其他外国任命的客户不符合资格）
- 在加拿大全职工作至少三个月（如果您根据专业搬迁计划转移，您将获得豁免）
- 购买不超过两个单位的房产，并住在该房产
- 从您自己的来源获得至少 5% 的首付
根据您能够提供多少首付，您还需要提供：
- 对于 5% 的首付 – 国际征信机构或 12 个月的租金支付历史，由房东的来信（和 12 个月的银行对账单）确认，至少有 1 次公用事业付款（由服务提供商的来信确认）或 12 个月的定期对账单确认付款。
- 对于 10% 或更多的首付 – 来自公认的加拿大金融机构（或客户原籍国的金融机构）的六个月银行对账单或客户原籍国金融机构的推荐信，确认至少 6 年的令人满意的银行关系个月。
在获得抵押贷款资格方面，新加拿大人面临着独特的挑战，但它们相对容易克服。 与一个 区域经理 更好地了解抵押贷款对您意味着什么。
加拿大新移民的抵押贷款解决方案
作为加拿大的新移民，您希望尽快安顿下来，这意味着购买房屋，以便为家人扎根。 因为这是一笔如此大的购买，并且随着时间的推移您将对其进行付款，所以您需要做的第一件事就是有资格获得抵押贷款。
典型的抵押贷款 收取利息 根据政府和加拿大银行设定的利率以及借款人的信用评分，通常在 25 年内支付。 新加拿大人可能不了解这些贷款的所有细节，因此我们整理了本指南，以帮助您了解基础知识以及获得抵押贷款所需要做的事情。
你在加拿大多久了？
您在加拿大的时间对获得抵押贷款有很大的影响。 贷方通常希望看到您在加拿大生活的时间足够长，可以“建立”。
例如，他们希望看到您从加拿大的雇主那里获得定期薪水。 他们想看看你建立了一些积极的信用记录。 如果你来这里不到几个月，可能会更难 有资格获得抵押贷款.
一到加拿大，就应该努力 设置你的财务 所以你准备买房。
在加拿大选择银行的提示
加拿大有很多不同的银行业务选择。 为您决定合适的选择一开始可能看起来很困难，但您可以通过问自己几个问题来简化决定：
- 我需要一个离我家很近的位置吗？ 如果您目前正在租房，请考虑您最终可能想搬到的地方以及您目前居住的地方。
- 他们提供什么样的抵押贷款服务？ 他们有有竞争力的利率吗？
- 银行是否提供任何可能有用的附加服务，例如家庭保险？
- 他们有专门为新加拿大人设计的项目或服务吗？
- 他们是否为移民提供其他形式的支持，例如免费的国际汇款？
一旦你开始通过应用这些问题来过滤你的选择，你的决定就会开始变得更容易。
选择银行后，您首先需要的是支票账户。 这将允许您写支票或使用借记卡来获取您日常生活开支所需的资金。 储蓄账户是用于长期储蓄的，其中的钱通常更难获得。 您还需要申请一张信用卡，以开始建立信用评分。
为新加拿大人提供服务的银行
一些为新加拿大人提供抵押贷款服务的机构包括：
- RBC 为加拿大新移民提供的抵押贷款
- 蒙特利尔银行 加拿大资源的新人
- 加拿大丰业银行 永久居民抵押贷款计划
- CIBC 欢迎来到加拿大银行套餐
做这些事情来建立你的加拿大信用
贷方会查看您的信用记录，以确定您的投资风险。 如果您在加拿大生活的时间不长，他们就很难知道您是否会以负责任的方式行事。
最好的方法是通过 建立你的信用评分. 这可能很棘手，因为您通常支付的许多款项——例如租金、水电费和手机——很少计入您的信用记录，即使您按时付款。
建立信用的关键是使用信用卡和/或贷款，然后定期按时付款。 您可以通过在信用卡上收取少量费用，然后在每个报表期间全额还清来避免费用。 如果您没有良好的信用评分，信用卡可能很难获得，但一些银行专门与希望在这里建立信用的加拿大新移民合作。
您需要为首付存多少钱
买房时，你需要有一个 首付. 这需要至少是房屋价值的 5%，并且您需要将钱存入储蓄账户。 贷方会在批准您的抵押贷款申请之前检查您是否有这笔钱。
由于加拿大新移民的信用记录不长，因此他们对贷方构成了更大的风险。 如果您能够获得较高的首付（20% 或更多），那么您将更容易获得贷款。 当然，这是一笔不小的数目。 例如，如果您要购买 300,000 美元的房屋，则需要 60,000 美元的现金支付首付。
您应该在哪里申请抵押贷款？
通过银行或抵押贷款人申请您的抵押贷款。 如果您是新移民，请寻找专门为刚到加拿大的人提供这项服务的公司。 他们会更了解您的情况以及如何最好地满足您的需求。
有时，您可以通过您已经用于银行卡或信用卡的银行获得一笔好交易。
在 Sterling Homes，我们知道购房过程对于新移民来说是多么的混乱。 我们希望在每一步都为您提供帮助。 请与我们联系 或致电 780-800-7594 联系我们的在线销售礼宾部，看看入门有多么容易。
加拿大的抵押贷款：您的抵押文件清单
符合抵押贷款条件 在加拿大可能会感觉是一个令人生畏的过程，但并非必须如此。 当您创建抵押文件清单时，在开始申请流程之前收集所有必需的信息要容易得多。 最终结果为您提供更顺畅的购房体验。
我们已经涵盖了下面的每个抵押文件，因此您将知道要在清单中包含哪些内容。 然后，贷方将能够查看您当前的财务状况，包括您的 信用记录 然后可以帮助您获得您想要的房屋的批准。
应用
随着收集抵押所需的所有常用文书工作的忙碌，人们忘记申请本身并不罕见！ 有时，您可以在线填写，然后亲自携带文件。 但是，大多数贷方都需要填写纸质表格。
与您的抵押贷款机构交谈，以了解您是否可以提前填写申请表，以便在预约时随身携带，以及下面列出的其他文件。
收入证明
贷方将需要验证申请中包含的所有各方的当前收入。 这以您的雇主的雇佣信的形式出现，以及您的 加拿大税务局评估通知 (NOA) 来自您最近的纳税申报表。 对于那些自雇人士，贷方需要两年的 NOA。
此外，如果您为当前雇主工作不到两年，您可能需要提供有关您以前的雇主和收入的信息。
您的收入包括主要工作的任何工资、您从事的任何兼职工作以及外部收入来源，例如赡养费、子女抚养费、税收优惠等。
不要忘记您的投资！ 产品如 注册退休储蓄计划 (RRSP) 或 免税储蓄账户 (TFSA) 计入您的收入，这将帮助您获得抵押贷款资格。
请务必携带与上述这些项目有关的所有相关文件。
同意信用记录搜索
为了确定您的信用等级，抵押贷款机构会要求您允许检查您的信用记录。 这通常涉及签署一份授权他们访问您的记录的表格。 这有助于贷方确保您没有借给的风险。
有时您可以提前填写此表格。 如果没有，您的贷方将在您预约时为您准备好。
首付证明
所有抵押贷款人都需要 至少百分之五的首付 在您的总购买价格上。 法律要求证明这些资金的来源以防止欺诈，贷方需要证明以确保这笔投资来自您自己的来源。
这可能包括诸如显示可用资金的银行对账单、亲戚的礼物信（如果您从他们那里收到资金以帮助您支付首付）或与过桥贷款有关的文书工作或 房屋净值信贷额度.
如果您正在利用加拿大政府提供的一些首付援助计划，例如 首次 RRSP 购房者计划，或 购房者计划，请务必携带这些计划的相关文件。
新房的房产详情
如果你正在申请一个 抵押贷款预批，此信息不是必需的，因为您尚未选择要购买的房屋。 但是，如果您申请的是全额抵押贷款，则需要向贷方提供申请抵押贷款的房产详细信息。
贷方将需要您的购买协议副本、房地产清单（如果适用）、与财产税和估计供暖成本有关的信息，以及公寓费用（如果适用）。 他们还将要求您提供律师的完整联系信息。
您以前房屋的房产详细信息
如果您购买的是您的第一套房子，这将不适用，但如果您还出售您以前的房屋，您可能需要提供一些关于您出售的房屋的文件，例如……
- 物业税单/报表
- 最近的抵押贷款报表
- 您的房屋保险详情
- 您的财产的法律描述
您当前抵押贷款的欠款和其他债务（例如 HELOC）可能会影响您的新抵押贷款申请，因此从一开始就掌握所有这些信息非常重要。
并非所有抵押贷款人都是相同的，有些人可能需要除此处列出的信息之外的其他信息。 然而，这是几乎所有抵押贷款人的最低要求清单。 通过在申请前收集所有这些文件，您将确保更有效地完成整个过程，并让您的贷方及时为您提供准确的资格，以完成您理想的新家。
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