在加拿大，您的信用评分通常在 300 到 900 之间。那么，什么样的信用评分才算良好呢？分数越高越好。如果您的信用评分在 800 到 900 之间，则您的信用状况非常好。信用评分可以用来决定您生活中一些最重要的财务因素，例如您是否有能力租车、是否有资格获得抵押贷款，甚至是否能找到一份很棒的新工作。考虑到 71% 的加拿大家庭背负着某种形式的债务（例如抵押贷款、汽车贷款、信用额度、个人贷款或学生贷款），良好的信用状况应该成为您当前和未来计划的一部分。高、低、正、负——您的信用评分可能比您想象的要复杂得多。根据您的信用评分，您的贷款和信贷选择也会有所不同。那么，什么样的信用评分才算良好呢？优秀的信用评分又如何呢？
每个分数是什么意思？
在加拿大，您的信用评分通常在300到900之间。分数越高越好。高分数可能表明，如果您贷款，您拖欠还款的可能性较小。根据2022年的一项研究，加拿大人的平均信用评分为672。要在加拿大获得最高信用评分，您的目标应该是900分，这代表了加拿大广泛使用的信用评分模型所能达到的最高FICO分数。
下面你会看到一个基本的加拿大信用评分表； 信用评分范围的一般细分以及每个范围对您有资格获得贷款或信贷请求（例如贷款或抵押贷款）的一般能力意味着什么。
请注意，不同供应商的信用评分范围可能略有不同，但这些是您在 Credit Karma 上看到的信用评分范围。了解您的信用评分水平的最佳方法是查看您的 信用报告:
- 800 到 900：恭喜！您的信用非常好。继续努力吧。
- 720 到 799：您的信用非常好！您应该有多种信用选择，所以请继续保持良好的财务习惯。
- 650 至 719：这个分数对贷款机构来说比较好。您可能无法享受最低利率，但保持良好的信用记录有助于建立良好的信用状况。
- 600 至 649 分：信用良好。债务偿还记录对于证明您具有坚实的财务责任感至关重要。
- 300 至 599：您的信用评分需要提升。请继续阅读以下改进建议。
关于信用报告的注意事项：不同的报告公司可能有不同的信息。 如果您想确保您的分数尽可能好，请至少咨询两家不同的公司。
我的信用档案中保存了哪些信息？
您的信用档案包含您提交给信用局的所有信用账户信息，包括余额、限额、付款历史等，以及您的姓名、地址、年龄、社会保险号、婚姻状况、配偶姓名等身份信息以及年龄、家属人数、职业和工作经历。
我的信用档案中的信息会保留多长时间？
- 信贷授予者实际查询至少 3 年
- 自上次活动日期起 6 年的信用记录和银行信息
- 破产 自解除破产之日起 6 年（第一次破产）
- 判决、取消抵押品赎回权、扣押令自提交之日起 6 年
- 自上次活动之日起 6 年内收集
- 担保贷款自申请之日起 6 年
- 信用咨询、消费者向债权人提出的建议、有序偿还债务 (OPD)、自愿存款信息（自结算或完成之日起 3 年）
什么是信用评分？
在加拿大，信用分数从 300（刚开始）到 900 分不等，这是最好的分数。 根据 TransUnion 的说法，650 是一个神奇的中间数字——高于 650 的分数可能会让您有资格获得标准贷款，而低于 650 的分数可能会难以获得新的信贷。
贷款机构提取您的信用档案时看到的数字可能与您提取自身档案时看到的数字略有不同。这是因为每个债权人都采用一套特定的风险规则，根据不同的目的或偏好给予或扣分。这种专有的评分方法会对最终计算结果产生影响。您自己提取的分数是使用专为消费者创建的算法计算得出的，该算法近似于这些不同的公式，并且应该与贷款机构的分数在同一数值范围内。
每年至少一次免费从加拿大的两家信用报告机构——Equifax 和 TransUnion——订购您的信用报告（通过邮件、传真、电话或亲自索取时），并且如果您愿意，您可以付费查看您的信用评分。
如何确定信用评分
在加拿大，我们有两家公司负责监控信用并分配信用评分： Equifax公司 和 环联. 任何时候你有信用——包括贷款、信用卡，甚至是水电费——你合作的公司都会向这些机构报告。 这些机构将这些信息插入他们的专有公式中，以得出信用评分。 分数越高，您就越容易获得所需的学分。
征信机构正在研究五件事。 这是一个列表，以及一个百分比，显示该局对这些信息的重视程度：
- 您按时支付账单的频率（35%）
- 您欠多少以及您使用的可用信用百分比（30%）
- 您开设账户的时间（15%）
- 您是否一直在申请大量新学分（10%）
- 您是否同时拥有固定信贷和循环信贷（10%）
显然，前两项是迄今为止最重要的。 幸运的是，这也是你最能控制的两件事。
什么是“良好”的信用评分？
信用评分范围从 300 分到 900 分不等，尽管很少看到有人在极端情况下得分。 一般来说，平均信用评分在 600 左右。如果您的分数在这个范围内，您可能有资格获得贷款和信用卡，但您将获得高利率。 680 是您获得“非常好的”信用评级所需的分数。 这是保险公司（以及一些贷方）用于抵押资格金额的基准分数。 如果信用评分低于 680，您的抵押贷款资格金额可能会受到影响（减少）。 对于信用评分低于 680 的偿债比率指南更为严格。通常，750 是您获得“优秀”信用所需的分数。 得分为 750 或更高时，您更有可能获得您通常看到的广告费率。
不过，需要注意的是，每家贷款机构都会设定不同的利率等级。如果您正处于贷款边缘，那么您可能会从那些提供宽松利率截止点的贷款机构获得更低的利率。因此，货比三家总是好的。
低信用等级如何影响我的生活？
为了获得房屋抵押贷款，您需要拥有良好的信用评分。即使在本国拥有良好的信用记录，新移民在加拿大往往处于不利地位，因为他们还没有时间建立自己的信用评分。
信用评分由信用历史、准时付款、信用组合和信用使用情况共同决定。 贷方想看看您是否明智地使用了您的信贷并按时偿还。 您的信用评分是反映您的信用程度的数字。
这似乎是一项艰巨的任务，但好消息是一些事情可以产生很大的影响，您可以采取一些步骤来快速提高您的信用评分，以便您有资格获得抵押贷款。
贷方、保险公司、房东、雇主和公用事业公司使用信用评分来评估您的信用行为并评估您的信誉。
- 申请贷款。您的信用评分是决定您是否能获得更多信贷申请的重要因素。您的信用评分还会影响新的信贷机构向您提供的利率和信用额度——您的信用评分越低，利率就越高，信用额度就越低——这是因为您的信用风险会更高。
- 申请工作。 潜在的雇主可能会要求您允许检查您的信用档案，并根据他们阅读的内容，由于您的信用记录不佳，他们可能会决定不雇用您。 是的，信用不好可能会让你失去工作！
- 租车。 当您签署租车申请时，租车公司可以检查您的信用记录，以确定他们在向您贷款时可能面临的风险。 因此，尽管您没有申请信用，但您签署的申请文件提供了您访问信用信息的书面许可。
- 申请出租房屋时也是如此——房东可能会通过考虑您的信用评级和分数来评估您的租户价值及其风险，他们可能会将您转交给信用评级更高的人。
哪些信息用于计算我的信用评分，哪些因素会降低我的评分？
如果您曾尝试查看消费者报告机构（CRA，也称为信用局）网站，您会发现它们提供的关于如何计算您的信用评分的信息非常少。 他们认为这些信息是专有的，因此是他们的“秘密”。 但是，他们确实提供了影响您信用评分的主要因素列表：
1. 付款历史
- Equifax 建议：“请按时支付所有账单。逾期付款或将你的账户发送给催收机构都会对你的信用评分产生负面影响。”
- TransUnion 说：“按时付款的良好记录将有助于提高您的信用评分。”
翻译——延迟或错过付款会对您的信用评分产生重大影响，而且影响不大。 您要确保及时付款。
2. 拖欠
- Equifax 列出：“严重拖欠； 严重的拖欠，以及公共记录或收集领域； 自犯罪以来的时间太近或未知； 账户的拖欠率太高； 拖欠账户数量过多”
- TransUnion 列表：“贬损信用信息的严重性和频率，例如破产、冲销和收款”
3. 余额限额比率
- Equifax 说：“尽量不要让你的余额达到你的信用额度。 将您的账户余额保持在可用信用额度的 75% 以下也可能有助于提高分数。”
- TransUnion 说：“余额超过信用额度的 50% 会损害您的信用。 目标是余额低于 30%。”
好吧，所以避免最大化你的信用——因为如果你真的不需要更多的信用，你就能得到它，如果你真的需要它，那么你就有更大的风险（有趣的是如何运作）。
4. 近期咨询
- Equifax 说：“除非你真的需要一个新帐户，否则不要申请信用。 短时间内过多的查询有时会被解释为表明您因财务困难而开设了许多信用账户，或者因承担的债务超出您的实际偿还能力而过度扩张。 一连串的询问会促使大多数贷方问你为什么。”
- TransUnion 说：“避免过度询问。 当贷方或企业检查您的信用时，它会导致对您的信用档案的艰难查询。 适度申请新学分。”
信用局文件查询有两种类型：“硬查询”，例如申请新的信用，这会降低您的分数； 和“软查询”，例如要求您自己的信用报告，以及企业检查您的文件以更新您现有的信用账户以批准增加信用额度，例如——这些不会出现在您的文件中或降低您的信用评分。
尽管“一连串查询”可能表示财务困难，但也可能是您要搬到一个新城市，需要申请新的抵押贷款、新的电/煤气账户、有线电视、电话和其他公用事业账户。 这些对您帐户的“查询”将从您的分数中扣除分数，因此您的搬家信用评级可能会受到相当大的打击（分数明智）。
同样值得关注的是，出于非信用目的（例如公用事业公司和汽车租赁）的查询会导致您的信用评分下降，而不会因为信用良好而增加积分，就像您每月还清的信用卡一样。 所以要小心只申请你真正需要的信用。
5. 账户长度/历史
- Equifax 说：“一个常见的负分因素...... [是] 建立账户的时间太短了”
- TransUnion 说：已建立的信用记录使您成为风险较小的借款人。 在申请贷款之前关闭旧账户之前要三思。”
拥有更长的信用账户历史可以为您赢得更多积分，因此如果您将来可能需要它们，请避免关闭您的账户。 良好的信用记录会随着时间的推移而建立——对不起，但没有快速解决这个问题的方法。
6. 多种信用账户
- TransUnion 说：“健康的信用状况具有平衡的信用账户和贷款组合。”
拥有多种信用产品（信用卡、零售商店卡、信用额度、汽车贷款等）将比只有一种信用类型（例如只有信用卡）在您的档案中获得更多积分。
7.账户太多
- 拥有大量信用账户，特别是如果其中许多有余额，是财务困境的另一个警告信号，所以如果信用局认为你有太多，他们会扣分。
其他对您的信用评级产生负面影响且信用局不愿向您提及的“贬损”因素是：
1. 错误
- 信用评级损失的主要原因之一是信用机构报告错误。（正如加拿大广播公司关于信用报告错误的报道所示，这些错误还会给您带来经济损失）错误包括：您的档案中存在不属于您的逾期账户、逾期付款（并非逾期）以及通过身份欺诈获得的信用记录（因此并非您的信用记录）。信用机构的报酬来自债权人，债权人会提取信用机构的档案并向其报告。信用报告是通过电子方式进行的，信用机构会直接接受所发送的信息，而不会对信息的准确性进行任何调查。因此，您每年至少提取一次信用机构档案至关重要。只有您自己才能知道您的档案中是否存在错误，并且您可以自行决定是否让信用机构进行修复。
- 在此处订购您的文件： TransUnion和Equifax
查找这些常见错误：
- 错误的邮寄地址
- 社会保险号不正确
- 身份盗窃的迹象
- 您的信用账户中的错误
- 逾期付款
- 未经授权的硬查询
如果您的档案中有错误，您必须联系信用局，然后由信用局调查您的投诉并通过联系报告债权人来验证您档案中包含的信息。 当信用局联系时，报告债权人必须验证他们放在您档案中的项目。 您有权参与该过程。
在出现错误后 30-60 天再次检查您的信用。 如果仍有任何有争议的不准确之处，请联系债权人以进一步解决您的争议，并确定该项目是否可以从您的信用档案中删除。 如果您想说出自己的观点，请将书面请求转发给信用报告机构，以将消费者声明添加到您的信用档案中。
2. 搬家/地址停留时间
- 如前所述，由于搬家而在短时间内大量的信用档案请求会降低您的信用评分。 但最重要的是，在您当前地址的时间长度会影响您的分数，所以尽量不要移动太多，因为它会影响您的信用评级。 您在一个地址停留的时间越长，您获得的积分就越多。
3. 频繁更换工作/雇主
- 您在工作中停留的时间越长，您的信用评分就越高。 您被视为有一份稳定的工作，因此是一个安全、风险较低的信贷消费者。
4. 没有抵押贷款，或者档案中没有住房信息
- 征信局对有抵押和租房的人给予一定的积分，对住房情况不详的人进行扣分。 一旦您还清抵押贷款，报告账户就会从您的档案中删除，您处于未知类别，这实际上会从您的信用评级中删除积分！ 即使在还清和关闭之后，信用卡和其他信用帐户的历史记录仍会保留在您的帐户中，但不幸的是，已付抵押贷款对您的信用评级没有好处。 想象一下，你拥有自己的房子，这对你的信用评级没有好处——这有意义吗？ 此外，并非所有抵押贷款都向信用局报告。
5. 拥有高额循环信用余额
- 当您在不同的信用账户之间有高额余额时，这是一个警告信号，表明您可能陷入财务困境，因此您可能被视为信用风险。
6. 没有债务
- 信不信由你，没有债务对您的信用评分不利！ 我们又来了——如果你不需要借钱，债权人会试图把它扔给你。 如果您确实需要借钱并且没有债务或债务历史，那么您将遇到困难。 如果您的档案中没有信用使用历史以供债权人评估，他们会将其视为风险，并且您将因没有信用账户而被扣分。
如果你的信用评分很差怎么办？
您的信用评分决定利率，进而影响您的借贷额度。如果您的信用评分较低，您可能很难获得足够的抵押贷款来购买理想的房屋。幸运的是，您可以努力提高信用评分，即使是微小的改变也能立即带来改善。
首先，确保您按时支付最低金额。 如果您健忘，设置自动付款会很有帮助，这样您就不必考虑它了。 如果您担心帐户中没有足够的钱，您应该计划在发薪日付款。 由于这些按时付款占您信用评分的 35%，因此这样做会产生很大的不同。
您还需要专注于偿还债务以降低债务比率。 这占分数的 30%，摆脱债务会增加你的分数。 消除您的债务还可以增加银行为您的抵押贷款提供给您的金额。
坚持做这两件事。 您信用的负面标记（例如逾期付款）仅在六年后就退出您的帐户，尽管破产需要七年才能在出院后消失。 如果您始终专注于保持低债务并按时支付账单，您最终将获得一份看起来好像一直都很完美的信用报告。
如何提高您的信用评分：
- 更正错误，并跟踪您的报告以了解未来的错误。 每年至少从每个局订购一次您的信用档案。
- 办一张信用卡。 信用机构需要确保你能够理性使用信用。虽然现金支付似乎更经济实惠，但你最好还是办一张信用卡。许多银行为新移民提供特殊项目，包括办理信用卡来积累信用。如果你在申请信用卡方面遇到困难，可以申请担保信用卡。使用这种卡，你需要支付一笔押金，这笔押金将成为你的信用额度。例如，如果你支付 500 美元，你的信用额度就是 500 美元。这虽然不是最理想的情况，但却是积累信用的好方法。
- 降低余额。 如果您的债务水平高于可用限额的 50%，请制定付款计划以减少余额。
- 准时付款。 获得良好信用评级和高信用评分的最大秘诀是持续使用信用卡并始终按时还款。提高信用评分最重要的方法就是按时还款。任何逾期还款的情况都会被报告给信用机构，逾期还款记录可能会在您的信用报告中保留七年。为了防止这种情况发生，您可以考虑设置自动还款。
- 全额还清余额。 只要您没有全额还清余额，信用卡就会收取利息。 作为没有良好信用记录的新人，您可能只有资格获得高利率的信用卡。 好消息是您无需为建立信用而结余！ 无论您支付最低到期金额还是全额余额，贷方都会向信用局报告您的按时付款。 通过每月支付全部余额，您可以避免这些利息费用。 这是建立信用的最明智的方法之一。
- 避免最大化您的信用。 征信机构还关注您使用的可用信用百分比。 如果您使用的百分比较高，您的信用评分会较低。 理想情况下，您不想接近您的信用额度。 首次使用信用卡通常具有较低的余额限制，因此这可能是一个挑战。 如果您的信用额度仅为 1,000 美元，请避免在卡上进行大量购买，即使您有能力在账单到来时还清。 相反，进行小额购买或将其用于杂货并在不久后付款，这样您就不会使用太多信用。 如果您确实需要进行大笔购买，请确保您可以在下一个结算日期之前进行付款，以便结清余额。
- 要求提高信用额度。 我们刚才提到，减少使用信用额度的百分比可以提高您的信用评分。一个简单的方法就是提高您的信用额度。如果您已经使用信用卡几个月，并且一直按时还款，您可以要求信用卡公司提高您的信用额度。这会对您的信用评分产生很大的影响。最终，良好的信用评分需要多年的良好行为才能积累，但这些小步骤将帮助您走上正轨。很快，您就能获得一个足以帮助您在加拿大获得首套房抵押贷款的信用评分。
- 用汽车贷款买车信用机构喜欢看到循环信贷（例如信用卡）和分期贷款的混合使用，即借入固定金额，并在几年内稳定还款。汽车贷款、学生贷款和抵押贷款都属于分期贷款。如果您是加拿大新移民，可能需要一些出行方式，因此您应该考虑买车。即使您有足够的现金直接购买汽车，申请汽车贷款并在还清贷款前一两年内还清贷款也是一个明智的选择。汽车贷款通常利率较低，因此您无需支付太多额外费用。
- 查看我们的列表，阅读您的信用报告，并确定任何可以改进以获得更高信用评级的领域。
请记住，“您的信用评级并不能反映您的个人价值——它只是一种信用报告工具”——玛格丽特·约翰逊。 好消息是您的信用评级就像您的自尊心，在您的生活中有时它会很高，有时它会很低——但是，随着时间的推移，您总是可以重建它！
在加拿大买房？ 为什么良好的信用评分很重要
事实上，对于大多数人来说，买房需要良好的信用评分。 在加拿大，全国各地的房屋估值都在上涨，在理想的市场中，您可能会看到高达六位数的房屋成本，而且它正在迅速上涨。 如果没有一个装满现金的公文包，您将需要一笔贷款来帮助您完成抵押贷款，这也意味着拥有良好的信用评分才能在加拿大买房。
但是，当您与贷方合作并尝试为购买获得融资时，您的财务状况将受到审查，最重要的限定条件之一就是最重要的信用评分。 当然，您需要证明您的收入并准备好首付，但您将为大部分购买提供资金，您的信用评分将决定您能够获得的贷款以及该百分比率从长远来看，这可以为您省钱。
符合抵押贷款条件
首先，银行会查看你的分数，以确定他们是否想借钱给你。 信用评分低的人将没有资格获得抵押贷款。 截止范围因银行而异，因此如果您被一家银行拒绝，您仍有机会从另一家银行获得抵押贷款。 但是，您可能需要花费几年的时间来积累信用，然后才能获得抵押贷款。
有时，你的分数低，不是因为你犯了很多错误，而是因为你的经历不够长。对于刚到加拿大的人来说尤其如此。我们稍后会详细讨论这个问题，但你确实可以相对快速地提高分数。
确定您的费率
也许更重要的是，银行使用您的信用评分来确定您支付的抵押贷款利率。 只有那些信用良好的人才能得到你看到的广告中的低分。 信用良好或中等的人可能会比公布的利率高出一到两个百分点。
这对你意味着什么？ 这在很大程度上取决于您购买的房屋类型，但利率越高，每月还款额越高。 在许多情况下，提供给信用一般的人的费率之间的差异可能意味着每月支付 100 美元或更多。 随着时间的推移，这将导致支付数万美元的利息。
大多数银行都有用于确定利率的信用范围。 例如，他们可能会给信用评分高于 800 的人提供最优惠的利率； 分数在 700 到 800 之间的人的比率略高； 得分在 600 到 700 之间的人比例更高。 将您的分数与银行的范围进行比较。 如果您接近分数截止以获得更好的利率，如果您可以在短短几个月内通过这些额外积分提高您的信用评分，您可能可以获得更好的整体交易。 或者，如果他们使用不同的信用范围，您的分数可能会使您有资格在不同的银行获得更好的利率。
在加拿大买房需要什么信用评分？
事实上，如果你的信用评分很高，你可以在贷款期限内节省一笔小钱。 这就是为什么许多购房者全神贯注于这个可以决定您的抵押贷款的小数字。 但是，在加拿大购买房屋时，良好的信用评分对不同的人来说可能是不同的事情。 一个贷方可能需要超高的信用评分才能进行购买，而另一个贷方可能需要一个更温和的信用评分。
也就是说，信用评分范围从低端的 300 到高端的 900。 传统上，较差的信用评分在 300 到 560 之间，公平信用在 560 到 660 之间。 在加拿大，良好的信用评分介于 660 和 725 之间，非常好的介于 725 和 760 之间。良好或优秀的信用评分在 760 分以上一直到 900 分。
通常，您的信用评分越高，就越容易获得贷款和其他金融产品的批准——如果您的评分高于 650（良好）或 750（优秀），您将有资格以更优惠的利率获得更大的贷款比如果你有一个较低的信用评分，所有的事情都是平等的。
在加拿大，良好的信用评分通常在 600 左右。 从技术上讲，对于大多数贷方来说，它高于 640，但是即使您的信用评分较低（例如 620），一些贷方可能会让您有资格获得贷款，即使其他贷方可能要求信用评分超过 700。
除了良好的信用评分外，如果您的收入高或债务低，您还可以增加获得更好贷款的机会。 其他可能影响您有资格获得贷款的因素包括贷款金额和贷款期限，因此更长的期限和更高的贷款金额将需要更高的信用评分才能匹配。 这是因为更高的贷款金额和更长的期限对贷方来说风险更大，因此他们需要更好的信用评分来减少在贷款期限内出现任何问题的机会。
如果贷款包括未来会上升的利率，则可能需要进行更严格的检查，以确保借款人一旦进入更高的利率就能够负担得起贷款。 这被称为抵押贷款压力测试，即使买方首付超过 20%，它也受联邦监管。
贷方还看什么？
除了良好的信用评分外，加拿大的贷方在决定是否授予该贷款之前会考虑各种因素。 虽然您的信用评分反映了您的财务历史，但这并不是全部，您可能需要提供您财务生活的其他部分才能获得该贷款的资格。 除了您的信用评分，贷方可能会提取信用报告来检查您的财务记录。
您可能还需要提供您的收入（工资单或银行账户对账单）、您的就业记录（可能包括与工作中的上级交谈）以及您的每月开支和债务（包括任何现有贷款），这些都将被权衡您要求借款的全部金额和贷款期限。 这也是联邦政府规定的压力测试发挥作用的地方，为了有资格获得贷款，您需要能够证明您不仅能够在今天还款，而且在未来很长一段时间内都能偿还贷款。
通过计算您每月的生活成本、您带来的收入以及您将承担的债务，您的贷方可以确定贷款是否合适，或者您是否需要不同类型的贷款或利率。 它不像良好的信用评分那么有价值，但您的总偿债比率基本上是衡量您目前每个月的支出以及随着时间的推移您是否能够吸收抵押贷款成本的衡量标准。
掌握您的信用报告
虽然到目前为止我们的提示将帮助您提高信用评分，但您还需要注意一件事：错误。 有时，由于报告过程中出现错误，信用评分被人为降低。 如果这对您来说是正确的，那么简单地纠正错误将意味着您的分数大大增加。
您可以向每个信用局索取您的信用报告副本。 您有权每年获得一份免费报告。 请注意，这些报告仅显示您的欠款金额以及您是否按时付款等信息。 它不会显示您的实际信用评分。 但是，即使没有分数，您也可以查找并修复任何错误。
您不想在为梦想之家融资时遇到任何问题，因此开始考虑您的信用评分是明智之举。 您越早开始承担责任，您在买房时的得分就越高。