按揭保险

什么是抵押保险？

当您准备买房时，您可能会开始听说作为抵押贷款的一部分您必须支付的各种额外费用，例如抵押贷款保险。 按揭保险 是一些借款人必须携带的一种保险。 如果您拖欠抵押贷款，它有助于保护贷方的利益，因此他们可以弥补损失。 我们整理了这篇文章，以帮助您了解有关抵押贷款保险的所有信息。

我需要抵押保险吗？

您的贷方会告诉您他们是否需要抵押贷款保险。 在大多数情况下，如果您的首付超过 20%，您不需要购买抵押贷款保险； 如果您的首付少于 20%，则需要支付抵押贷款保险。

对于那些接近 20% 的人来说，这应该是一种激励。 为避免支付抵押贷款保险，您可能需要再等几个月来节省额外的钱，通过 购房者计划 如果您符合条件，或者尝试降低您的房屋成本，以便您的首付比例更大。

抵押贷款保险如何运作？

抵押贷款保险的费用是您需要为抵押贷款借款的金额的一定百分比。 这笔金额会添加到您要提取的抵押贷款中，然后总金额会在您的抵押贷款期限内摊销。

例如，假设您借了 300,000 美元的房屋费用，而抵押贷款保险的利率为 2%。 这意味着抵押贷款保险的费用为 6,000 美元。 您可以将此添加到 300,000 美元，这意味着您的总抵押贷款金额为 306,000 美元。

抵押贷款保险与房主保险有何不同？

新购房者有时会混淆抵押贷款保险和房屋保险。抵押贷款保险在您拖欠贷款时保护银行。房屋保险则保护您的房屋免受损坏。无论您是否需要抵押贷款保险，房屋保险都是必需的。

还需要注意的是，抵押贷款保险与产权保险不同。

谁选择抵押贷款保险提供商？

如果需要，贷方是从保险中受益的人，因此贷方是选择抵押贷款保险提供商的人。 不过，您可以比较不同贷方的抵押贷款成本。 不同的贷方可能会以较低的成本选择保险提供商。

我什么时候申请抵押贷款保险？

这是贷方在准备抵押文件时会做的事情。 它发生在您的房屋报价被正式接受之日和您签署结束文件之日之间的某个时间。 通常，除了向贷方提供抵押申请所需的任何东西外，您不需要做任何特别的事情。

按揭保险多少钱？

抵押贷款保险通常在抵押贷款总额的 1% 到 4% 之间。 这取决于您为首付支付的金额。 那些拥有超过 15% 但低于 20% 的人将获得最低的抵押贷款保险费率。 那些首付在 5% 到 10% 之间的人将支付最高的费用。

幸运的是，这并不意味着每月有很多额外的钱。 在大多数情况下，每月不到 100 美元。 网上也有几个 抵押贷款计算器 您可以使用它来更好地了解您的具体费率。

还有什么要知道的吗？

是的。 到目前为止，我们一直在谈论的一切都假设您正在申请具有标准收入类型的抵押贷款，例如工资或每小时费率，并且假设贷方会批准您的抵押贷款申请，这通常要求您在过去几年有稳定的收入。 自然，那些自雇人士对贷方来说代表着更高的风险。 如果您申请非传统收入的抵押贷款，贷方可能会要求您支付更高的抵押贷款保险费率。

最好的办法是与你的抵押贷款机构坐下来谈谈，了解你的具体情况，确定你需要支付多少。由于每个人的情况各不相同，在这么短的一篇文章中很难提供通用的建议。

许多购房者需要有抵押贷款保险才能进入他们梦想中的家，所以这是你应该计划的事情。 您可以通过支付超过 20% 的首付来避免这种情况，但您不应该让支付抵押贷款保险的费用阻碍您进行购买。 如果您的所有其他财务状况都井然有序，并且您已准备好买房，那么按揭保险是一个很小的代价。

信用评分：它们如何影响我的抵押贷款？

在寻求抵押贷款时，贷方考虑的关键因素之一是您的 信用评分. 这个数字从 300 到 850 不等，是通过查看付款历史和您的债务金额等因素来确定的。 低信用评分可能向贷方表明您拖欠贷款的风险较高，导致他们提供不太优惠的条款，甚至完全拒绝您的申请。 另一方面，高信用评分可以让您获得更低的利率和更具吸引力的贷款选择。 因此，重要的是要努力改进和维护一个 良好的信用评分 在考虑抵押贷款时。 这可以包括定期按时付款并保持债务水平可控。 最终，您的信用评分会对获得抵押贷款的成功和贷款本身的条款产生重大影响。 单击此处了解有关信用评分的更多信息。 

了解 CMHC 变化

2020 年，随着世界对 COVID-19 爆发的觉醒，全球都感受到了其负面影响。 为了应对疫情肆虐的深远影响，一些大大小小的组织和企业实施了变革，以减少对人类生命和经济的巨大损失。

谈到财务后果，加拿大抵押贷款和住房公司 (CMHC) 于 4 年 2020 月 1 日宣布了一项重大变化，以应对这一流行病。 它宣布改变抵押贷款保险的资格标准，或者更确切地说收紧其承保标准。 CMHC 抵押贷款变更于 2020 年 XNUMX 月 XNUMX 日生效。

此举显然是为了降低所有相关人员的总体风险，包括政府、未来的房主、纳税人，当然还有房地产市场。 可以肯定地说，这些变化迫在眉睫，因为加拿大经济——就像其他地方的经济一样——曾经并且正在努力应对大流行带来的不确定性。

在本文中，我们将介绍这些 CMHC 抵押贷款变化对您的长期意义、现在谁有资格获得 CMHC 抵押贷款、购买房屋时信用的重要性、如何提高您的信用评分，以及其他关于如何提高信用评分的重要提示有资格获得抵押贷款。

什么是新的 CMHC 规则？

随着下面提到的抵押贷款规则的变化，CMHC 收紧了对购房者的要求：

• 获得抵押贷款保险所需的信用等级从 600 点上升到 680 点。

越高 信用评分 资格意味着买家现在需要处于“良好”信用评级范围内才能获得抵押贷款保险。 因此，对于过去一直难以偿还债务的人来说，新的信用评分要求自然会影响他们获得有保险抵押贷款的能力。 考虑到自去年大流行爆发以来，许多人失去了工作，因此难以按时支付账单和债务，这一点尤其值得注意，可能会产生深远的影响。 需要注意的是，如果是与合伙人一起申请抵押贷款，则两者中的一个申请人的分数必须在 680 或更高。

• 尽管此次 CMHC 抵押贷款变更不会影响受保抵押贷款的资格，但它仍然会产生深远影响，因为 CMHC 受保抵押贷款占购房的主要比例。 此外，保险抵押贷款意味着您只需支付 5% 的首付即可购买房屋，而不是一开始就支付房价的 20%。
• 总偿债比率将从 35% 降至 39%。

这一 CMHC 抵押贷款变化意味着，与以前不同，债务人可以将其总收入的 39% 用于住房，而现在他们只能将其中的 35% 用于购房。 考虑到去年许多工人的收入损失，新规定只会加剧大多数加拿大人获得保险抵押贷款的能力。

• 总偿债率将从 42% 降至 44%。

鉴于 CMHC 抵押贷款的变化，购房者现在最多只能借入总收入的 42%，而此前他们最多可以借入总收入的 44%（包括所有贷款）。 所以对于一个有其他债务的人来说，他们可以通过房屋抵押贷款的金额会自动减少。

• 首付不接受贷款或融资资金。

禁止借钱支付首付是另一个可能降低个人购房能力的关键举措。 与过去相比，当买家能够通过简单的借贷资金支付购买房屋所需的最低首付时，现在他们无法做到这一点。

根据 CMHC 抵押贷款变更，首付只能来自购房者自己，无论是储蓄、家庭成员或亲戚的援助（不可偿还的礼物）、出售另一处房产获得的现金或股权、政府赠款，或从流动资产中筹集或借入的资金。 鉴于过去，买家通常使用无抵押个人贷款或信用卡来收取首付所需的金额，这是一个重大限制。

CMHC 抵押贷款变更对您意味着什么？

如果您不符合上述标准，您可能没有资格获得有保险的抵押贷款 中国移动 1月XNUMX日之后。 话虽如此，您可能仍然有资格获得抵押贷款保险公司 根沃斯 – 正如他们已表示，在收紧抵押贷款保险资格方面，他们不会遵循 CMHC 抵押贷款规则的变化。

来自 Genworth MI Canada 的官方新闻稿

 如果您不确定自己是否符合标准，但想知道， 請按一下此處。 找出您有资格获得的抵押贷款金额，估计您的抵押贷款还款额，锁定利率。

对于那些一直想知道如何避免 CMHC 保险的人，请与我们的一位专家联系，他们将评估您的财务状况，并据此提供正确的指导。 对于那些想了解更多关于 CMHC 保险的人，Sterling Edmonton 在下一节讨论了一些简单的事实。

CMHC 增加了多少抵押贷款？

潜在房主的一个热门问题是，“CMHC 抵押贷款保险多少钱？”。 答案实际上取决于贷款与价值的比例。 例如，对于高达 65% 的贷款价值比，标准购买溢价为 0.60%，对于高达 75% 的贷款价值为 1.70%，依此类推。 请参阅此处了解不同的贷款价值比范围及其保费。 因此，您的 CMHC 抵押贷款保险的确切成本将取决于您房屋的购买价格和贷款价值百分比。 此外，可能适用省销售税。

购房时信用评分的重要性以及如何快速提高信用评分

银行不会把数十万美元的贷款借给那些不确定能否偿还的人，所以他们在做决定时会仔细查看信用评分。您的信用评分包括您的债务金额、债务类型以及是否按时支付账单等数据，可以让贷款机构快速了解您的信用状况。

您的信用评分是您进入梦想之家的金券，在您申请第一次抵押贷款之前很久就开始考虑您的信用评分是值得的。

有资格获得抵押贷款

首先，银行会查看你的分数，以确定他们是否想借钱给你。 信用评分低的人将没有资格获得抵押贷款。 截止范围因银行而异，因此如果您被一家银行拒绝，您仍有机会从另一家银行获得抵押贷款。 但是，您可能需要花费几年的时间来积累信用，然后才能获得抵押贷款。

有时，你的分数低，不是因为你犯了很多错误，而是因为你的经历不够长。对于刚到加拿大的人来说尤其如此。我们稍后会详细讨论这个问题，但你确实可以相对快速地提高分数。

确定您的费率

也许更重要的是，银行使用您的信用评分来确定您支付的抵押贷款利率。 只有那些信用良好的人才能得到你看到的广告中的低分。 信用良好或中等的人可能会比公布的利率高出一到两个百分点。

这对你意味着什么？ 这在很大程度上取决于您购买的房屋类型，但利率越高，每月还款额越高。 在许多情况下，提供给信用一般的人的费率之间的差异可能意味着每月支付 100 美元或更多。 随着时间的推移，这将导致支付数万美元的利息。

大多数银行都有用于确定利率的信用范围。 例如，他们可能会给信用评分高于 800 的人提供最优惠的利率； 分数在 700 到 800 之间的人的比率略高； 得分在 600 到 700 之间的人比例更高。 将您的分数与银行的范围进行比较。 如果您接近分数截止以获得更好的利率，如果您可以在短短几个月内通过这些额外积分提高您的信用评分，您可能可以获得更好的整体交易。 或者，如果他们使用不同的信用范围，您的分数可能会使您有资格在不同的银行获得更好的利率。

当现金不是王道时

让很多人对信用评分感到困惑的一件事是，为大额购买存钱并不总是最好的。 那些总是用现金支付的人会发现他们的信用评分很低，仅仅是因为信用局没有足够的信息来确定信用度。

如果这就是你分数低的原因，你应该申请一张新的信用卡，然后谨慎使用，确保每个月还清全部余额。 在这样做时，您表明您可以对信用负责，而无需支付任何利息费用。

提高你的分数

当您准备买房时，您需要确保您的信用评分尽可能高。 即使你在技术上不需要提高分数，你也需要努力确保它保持在原来的水平。

提高分数的两个最重要的事情是按时付款和偿还您可能拥有的任何债务。 这些东西占用于确定分数的数据的 50% 以上。 您偿还债务的速度越快，您应该在分数中看到的增幅就越大。 您还应该避免关闭任何旧帐户，因为这会使您的信用看起来比您实际拥有的时间更少并降低您的分数。

一旦你的债务还清，保持你的债务也很重要 信贷利用率 低于 30%。 这仅仅意味着将您的债务金额相对于您的限额保持在该金额之下。 因此，例如，如果您的信用卡限额为 1000 美元，则力争将您的债务控制在 300 美元以下。 这不仅适用于您拥有的每张信用卡，还适用于您所有信用卡的总限额。

您的信用评分在购房时很重要，但并非唯一考虑因素。您需要有收入来证明您有能力偿还贷款。如果您不确定自己的信用状况，不妨咨询贷款机构，了解如何获得抵押贷款预批。这样，您就能了解可以获得哪些利率，以及银行愿意为您的房屋提供多少贷款。

总而言之，请记住，无论 CMHC 抵押贷款发生什么变化，保持较高的信用评分、将您的债务保持在最低水平并尽可能多地节省首付以降低您的总抵押贷款，这始终是一种良好的财务做法。 也就是说，特别是如果您热衷于申请有保险的抵押贷款，那么 CMHC 抵押贷款变更自然会适用于您，这意味着您需要更加注意概述的提示，以便长期保持财务状况。