抵押保險

什麼是抵押保險？

當您準備買房時，您可能會開始聽說作為抵押貸款的一部分您必須支付的各種額外費用，例如抵押貸款保險。 抵押保險 是一些借款人必須攜帶的一種保險。 如果您拖欠抵押貸款，它有助於保護貸方的利益，因此他們可以彌補損失。 我們整理了這篇文章，以幫助您了解有關抵押貸款保險的所有信息。

我需要抵押保險嗎？

您的貸方會告訴您他們是否需要抵押貸款保險。 在大多數情況下，如果您的首付超過 20%，您不需要購買抵押貸款保險； 如果您的首付少於 20%，則需要支付抵押貸款保險。

對於那些接近 20% 的人來說，這應該是一種激勵。 為避免支付抵押貸款保險，您可能需要再等幾個月來節省額外的錢，通過 購房者計劃 如果您符合條件，或者嘗試降低您的房屋成本，以便您的首付比例更大。

抵押貸款保險如何運作？

抵押貸款保險的費用是您需要為抵押貸款借款的金額的一定百分比。 這筆金額會添加到您要提取的抵押貸款中，然後總金額會在您的抵押貸款期限內攤銷。

例如，假設您借了 300,000 美元的房屋費用，而抵押貸款保險的利率為 2%。 這意味著抵押貸款保險的費用為 6,000 美元。 您可以將此添加到 300,000 美元，這意味著您的總抵押貸款金額為 306,000 美元。

抵押貸款保險與房主保險有何不同？

新購屋者有時會混淆抵押貸款保險和房屋保險。萬一您拖欠貸款，抵押貸款保險可以保護銀行。房屋保險可以保護您的房屋免受損害。無論您是否需要抵押貸款保險，您都需要房屋保險。

還要注意的是，抵押貸款保險與產權保險不同。

誰選擇抵押貸款保險提供商？

如果需要，貸方是從保險中受益的人，因此貸方是選擇抵押貸款保險提供商的人。 不過，您可以比較不同貸方的抵押貸款成本。 不同的貸方可能會以較低的成本選擇保險提供商。

我什麼時候申請抵押貸款保險？

這是貸方在準備抵押文件時會做的事情。 它發生在您的房屋報價被正式接受之日和您簽署結束文件之日之間的某個時間。 通常，除了向貸方提供抵押申請所需的任何東西外，您不需要做任何特別的事情。

按揭保險多少錢？

抵押貸款保險通常在抵押貸款總額的 1% 到 4% 之間。 這取決於您為首付支付的金額。 那些擁有超過 15% 但低於 20% 的人將獲得最低的抵押貸款保險費率。 那些首付在 5% 到 10% 之間的人將支付最高的費用。

幸運的是，這並不意味著每月有很多額外的錢。 在大多數情況下，每月不到 100 美元。 網上也有幾個 抵押貸款計算器 您可以使用它來更好地了解您的具體費率。

還有什麼要知道的嗎？

是的。 到目前為止，我們一直在討論的所有內容都假設您正在申請具有標準收入類型的抵押貸款，例如工資或每小時費率，並且假設貸方會批准您的抵押貸款申請，這通常要求您在過去幾年有穩定的收入。 自然，那些自僱人士對貸方來說代表著更高的風險。 如果您申請非傳統收入的抵押貸款，貸方可能會要求您支付更高的抵押貸款保險費率。

最好的方法是與您的抵押貸款人坐下來談談，以了解您在特定情況下需要支付的費用。由於每個人的細節都不同，因此很難在如此短的帖子中提供一般性的建議。

許多購房者需要有抵押貸款保險才能進入他們夢想中的家，所以這是你應該計劃的事情。 您可以通過支付超過 20% 的首付來避免這種情況，但您不應該讓支付抵押貸款保險的費用阻礙您進行購買。 如果您的所有其他財務狀況都井然有序，並且您已準備好買房，那麼按揭保險是一個很小的代價。

信用評分：它們如何影響我的抵押貸款？

在尋求抵押貸款時，貸方考慮的關鍵因素之一是您的 信用評分. 這個數字從 300 到 850 不等，是通過查看付款歷史和您的債務金額等因素來確定的。 低信用評分可能向貸方表明您拖欠貸款的風險較高，導致他們提供不太優惠的條款，甚至完全拒絕您的申請。 另一方面，高信用評分可以讓您獲得更低的利率和更具吸引力的貸款選擇。 因此，重要的是要努力改進和維護一個 良好的信用評分 在考慮抵押貸款時。 這可以包括定期按時付款並保持債務水平可控。 最終，您的信用評分會對獲得抵押貸款的成功和貸款本身的條款產生重大影響。 單擊此處了解有關信用評分的更多信息。 

了解 CMHC 變化

2020 年，隨著世界對 COVID-19 爆發的覺醒，全球都感受到了其負面影響。 為了應對疫情肆虐的深遠影響，一些大大小小的組織和企業實施了變革，以減少對人類生命和經濟的巨大損失。

談到財務後果，加拿大抵押貸款和住房公司 (CMHC) 於 4 年 2020 月 1 日宣布了一項重大變化，以應對這一流行病。 它宣布改變抵押貸款保險的資格標準，或者更確切地說收緊其承保標準。 CMHC 抵押貸款變更於 2020 年 XNUMX 月 XNUMX 日生效。

此舉顯然是為了降低所有相關人員的總體風險，包括政府、未來的房主、納稅人，當然還有房地產市場。 可以肯定地說，這些變化迫在眉睫，因為加拿大經濟——就像其他地方的經濟一樣——曾經並且正在努力應對大流行帶來的不確定性。

在本文中，我們將介紹這些 CMHC 抵押貸款變化對您的長期意義、現在誰有資格獲得 CMHC 抵押貸款、購買房屋時信用的重要性、如何提高您的信用評分，以及其他關於如何提高信用評分的重要提示有資格獲得抵押貸款。

什麼是新的 CMHC 規則？

隨著下面提到的抵押貸款規則的變化，CMHC 收緊了對購房者的要求：

• 獲得抵押貸款保險所需的信用等級從 600 點上升到 680 點。

高 信用評分 資格意味著買家現在需要處於“良好”信用評級範圍內才能獲得抵押貸款保險。 因此，對於過去一直難以償還債務的人來說，新的信用評分要求自然會影響他們獲得有保險抵押貸款的能力。 考慮到自去年大流行爆發以來，許多人失去了工作，因此難以按時支付賬單和債務，這一點尤其值得注意，可能會產生深遠的影響。 需要注意的是，如果與合夥人一起申請抵押貸款，則兩者中的一個申請人的分數必須在 680 或更高。

• 儘管此次 CMHC 抵押貸款變更不會影響受保抵押貸款的資格，但它仍然會產生深遠影響，因為 CMHC 受保抵押貸款佔購房的主要比例。 此外，保險抵押貸款意味著您只需支付 5% 的首付即可購買房屋，而不是一開始就支付房價的 20%。
• 總償債比率將從 35% 降至 39%。

這一 CMHC 抵押貸款變化意味著，與以前不同，債務人可以將其總收入的 39% 用於住房，而現在他們只能將其中的 35% 用於購房。 考慮到去年許多工人的收入損失，新規定只會加劇大多數加拿大人獲得保險抵押貸款的能力。

• 總償債率將從 42% 降至 44%。

鑑於 CMHC 抵押貸款的變化，購房者現在最多只能藉入總收入的 42%，而之前他們最多可以藉入總收入的 44%（包括所有貸款）。 所以對於一個有其他債務的人來說，他們可以通過房屋抵押貸款的金額會自動減少。

• 首付不接受貸款或融資資金。

禁止借錢支付首付是另一個可能降低個人購房能力的關鍵舉措。 與過去相比，當買家能夠通過簡單的借貸資金支付購買房屋所需的最低首付時，現在他們無法做到這一點。

根據 CMHC 抵押貸款變更，首付只能來自購房者自己，無論是儲蓄、家庭成員或親戚的援助（不可償還的禮物）、出售另一處房產獲得的現金或股權、政府贈款，或從流動資產中籌集或借入的資金。 鑑於過去，買家通常使用無抵押個人貸款或信用卡來收取首付所需的金額，這是一個重大限制。

CMHC 抵押貸款變更對您意味著什麼？

如果您不符合上述標準，您可能沒有資格獲得有保險的抵押貸款 中國移動 1月XNUMX日之後。 話雖如此，您可能仍然有資格獲得抵押貸款保險公司 根沃思 – 正如他們已表示，在收緊抵押貸款保險資格方面，他們不會遵循 CMHC 抵押貸款規則的變化。

來自 Genworth MI Canada 的官方新聞稿

 如果您不確定自己是否符合標準，但想知道， 點擊這裡. 找出您有資格獲得的抵押貸款金額，估計您的抵押貸款還款額，鎖定利率。

對於那些一直想知道如何避免 CMHC 保險的人，請與我們的一位專家聯繫，他們將評估您的財務狀況，並據此提供正確的指導。 對於那些想了解更多關於 CMHC 保險的人，Sterling Edmonton 在下一部分討論了一些簡單的事實。

CMHC 增加了多少抵押貸款？

潛在房主的一個流行問題是，“CMHC 抵押貸款保險多少錢？”。 答案實際上取決於貸款與價值的比例。 例如，對於高達 65% 的貸款價值比，標准購買溢價為 0.60%，對於高達 75% 的貸款價值為 1.70%，依此類推。 請參閱此處了解不同的貸款價值比範圍及其保費。 因此，您的 CMHC 抵押貸款保險的確切成本將取決於您房屋的購買價格和貸款價值百分比。 此外，可能適用省銷售稅。

購屋時信用評分的重要性以及如何快速提高信用評分

銀行不會向不確定是否會償還貸款的人提供數十萬美元的貸款，因此他們在做決定時會仔細查看信用評分。您的信用評分包括您的債務金額、債務類型以及是否按時支付帳單等數據，可讓貸方快速了解您的信用狀況。

您的信用評分是您進入夢想之家的金券，在您申請第一次抵押貸款之前很久就開始考慮您的信用評分是值得的。

有資格獲得抵押貸款

首先，銀行會查看你的分數，以確定他們是否想藉錢給你。 信用評分低的人將沒有資格獲得抵押貸款。 截止範圍因銀行而異，因此如果您被一家銀行拒絕，您仍有機會從另一家銀行獲得抵押貸款。 但是，您可能需要花費幾年的時間來積累信用，然後才能獲得抵押貸款。

有時候，你的分數低，不是因為你犯了很多錯誤，而是因為你的歷史不夠長。對於剛到加拿大的人來說尤其如此。我們稍後會詳細討論這一點，但您可以相對快速地提高您的分數。

確定您的費率

也許更重要的是，銀行使用您的信用評分來確定您支付的抵押貸款利率。 只有那些信用良好的人才能得到你看到的廣告中的低分。 信用良好或中等的人可能會比公佈的利率高出一到兩個百分點。

這對你意味著什麼？ 這在很大程度上取決於您購買的房屋類型，但利率越高，每月還款額越高。 在許多情況下，提供給信用一般的人的費率之間的差異可能意味著每月支付 100 美元或更多。 隨著時間的推移，這將導致支付數万美元的利息。

大多數銀行都有用於確定利率的信用範圍。 例如，他們可能會給信用評分高於 800 的人提供最優惠的利率； 分數在 700 到 800 之間的人的比率略高； 分數在 600 到 700 之間的人比例更高。 將您的分數與銀行的範圍進行比較。 如果您接近分數截止以獲得更好的利率，如果您可以在短短幾個月內通過這些額外積分提高您的信用評分，您可能可以獲得更好的整體交易。 或者，如果他們使用不同的信用範圍，您的分數可能會使您有資格在不同的銀行獲得更好的利率。

當現金不是王道時

讓很多人對信用評分感到困惑的一件事是，為大額購買存錢並不總是最好的。 那些總是用現金支付的人會發現他們的信用評分很低，僅僅是因為信用局沒有足夠的信息來確定信用度。

如果這就是你分數低的原因，你應該申請一張新的信用卡，然後謹慎使用，確保每個月還清全部餘額。 在這樣做時，您表明您可以對信用負責，而無需支付任何利息費用。

提高你的分數

當您準備買房時，您需要確保您的信用評分盡可能高。 即使你在技術上不需要提高分數，你也需要努力確保它保持在原來的水平。

提高分數的兩個最重要的事情是按時付款和償還您可能擁有的任何債務。 這些東西佔用於確定分數的數據的 50% 以上。 您償還債務的速度越快，您應該在分數中看到的增幅就越大。 您還應該避免關閉任何舊帳戶，因為這會使您的信用看起來比您實際擁有的時間更少並降低您的分數。

一旦你的債務還清，保持你的債務也很重要 信貸利用率 低於 30%。 這僅僅意味著將您的債務金額相對於您的限額保持在該金額之下。 因此，例如，如果您的信用卡限額為 1000 美元，則力爭將您的債務控制在 300 美元以下。 這不僅適用於您擁有的每張信用卡，還適用於您所有信用卡的總限額。

購買房屋時，您的信用評分很重要，但它並不是唯一的因素。您需要有收入來證明您有能力付款。如果您不確定自己的立場，那麼是時候與貸方討論如何獲得抵押貸款預先批准了。然後你就會知道你可以獲得什麼類型的利率以及銀行願意為你的房屋提供多少錢的貸款。

總而言之，請記住，無論 CMHC 抵押貸款發生什麼變化，保持高信用評分、將您的債務保持在最低限度並儘可能多地節省首付以降低您的總抵押貸款始終是一種良好的財務做法。 也就是說，特別是如果您熱衷於申請有保險的抵押貸款，那麼 CMHC 抵押貸款變更自然會適用於您，這意味著您需要更加註意概述的提示，以使您的財務狀況長期穩定。