對許多加拿大人來說，獲得抵押貸款可能很困難，尤其是那些有 信用評分低. 如果您處於這種情況，您可以考慮讓某人與您共同簽署貸款，這可能會更容易獲得批准。 在這篇文章中，我們將探討什麼是共同簽名，並討論它帶來的一些好處和注意事項 在加拿大獲得抵押貸款.
什麼是共同簽署？
共同簽署是兩方之間的協議，其中一方將同意簽署抵押貸款協議，並在主要藉款人無法按時（或根本無法）還款的情況下負責還款。共同簽署人的信用評分必須是好的，他們需要有財務穩定性，這樣他們才能在藉款人違約時接管付款。
不言而喻，承擔這一責任不能輕率。 參與協議的雙方對彼此的行為負有法律責任，在簽署任何文書之前應徹底了解他們的權利和義務。 使用房地產律師的服務來幫助解決這個問題可能是個好主意。
不言而喻，承擔這一責任不能輕率。 參與協議的雙方對彼此的行為負有法律責任，在簽署任何文書之前應徹底了解他們的權利和義務。
需要理解的兩個關鍵點：
- 抵押貸款共同簽署人不同於抵押貸款擔保人。 共同簽署人被添加到抵押貸款中 和 標題，而擔保人只是抵押貸款。
- 您絕對應該尋求獨立的法律建議，以確保雙方都對合同感到滿意。 這可能是您的房地產律師，如果您已經有的話。
Cosigner、抵押貸款擔保人和抵押貸款共同借款人之間有什麼區別？
談到加拿大的抵押貸款時，您可以通過三種不同的方式使用共同簽名人：作為共同簽名人、抵押擔保人或共同借款人。 這些角色中的每一個都涉及相關各方的不同級別的責任和風險。
委託人
共同簽名人是同意在主要藉款人違約時承擔償還貸款責任的人。 聯署人的名字會出現在抵押貸款申請和產權上，通常被視為房屋的部分所有者。
抵押擔保人
抵押擔保人還將確保借款人付款，但他們不會在抵押申請上簽字，也不會在所有權上留下自己的名字。 這個職位主要由財務實力較強、希望提高信用評分的人使用。
共同借款人
共同借款人就像共同簽名人，因為他們對貸款負責並且他們的名字在標題上。 但與共同簽署人不同的是，他們將擁有該財產的權利，並被視為房屋的共同所有人。 共同借款人還需要完成抵押貸款申請流程和壓力測試。
| 產權/抵押申請上的姓名 | 保證借款人的付款 | 擁有房屋所有權 | |
| 委託人 | 是 | 是 | 是 |
| 擔保人 | 沒有 | 是 | 沒有 |
| 共同借款人 | 是 | 分期付款 | 是 |
擁有抵押貸款共同簽署人有什麼好處？
雖然共同簽署貸款存在一定的風險，但也有許多潛在的好處。 首先，它為信用評分不夠高的主申請人提供了更多的融資機會。
此外，雙方及時還款有助於隨著時間的推移提高雙方的信用評分，並由於抵押協議的安全性提高而有機會協商降低利率。
誰可以共同簽署抵押貸款？
在大多數情況下，沒有關於誰可以成為共同簽署人的規定。 共同簽署人不必是家庭成員或親戚。 從理論上講，您的共同簽署人可能是您最好的朋友、鄰居，甚至是您五年級的老師！
但實際上，父母、兄弟姐妹或其他近親是最有可能願意共同簽署的人。 共同簽署抵押貸款是有風險的，沒有人願意為一個偶然的熟人冒這種風險。
需要注意的一件事：如果您選擇的共同簽名人是可以從貸款中獲得經濟利益的人，那麼他們不能成為您的共同簽名人。
貸方在共同簽署人中尋找什麼？
在貸方批准您與共同簽署人的貸款之前，他們會希望確保您的共同簽署人符合某些標準。 其中最重要的是良好的信用記錄。 一般來說，貸方更喜歡信用報告評分在 700 分或更高的共同簽名者。 事先提取雙方的信用報告是個好主意，這樣您就知道會發生什麼。
您的共同簽署人還必須有穩定的收入，並且能夠證明如果您無力支付抵押貸款，他們也有能力支付。 換句話說，您的共同簽署人的債務收入比需要在可接受的範圍內。
最後，貸方可能希望查看您的共同簽署人的就業證明或其他可靠的財務記錄，以證明他們有能力在必要時支付貸款。
共同簽署人和抵押保險
當購房者的可用首付款少於 20% 時，他們必須有 按揭保險. 這是添加到每月還款額上的一小部分成本，以確保銀行不會出現抵押貸款違約。
這很重要，因為 2014年，CMHC對抵押貸款保險進行了限制. 現在，一個人只能為一處房產購買抵押貸款保險。 如果您考慮的共同簽署人在自己的房屋上擁有抵押貸款保險（而非房主保險），他們將沒有資格共同簽署需要它的另一份抵押貸款。
在這種情況下，您有兩個選擇：擁有足夠大的首付，這樣您就不需要抵押保險或尋找其他共同簽名人。
注意：如果共同簽署人已經擁有 CMHC 保險抵押貸款，則可以選擇與其他兩家保險公司合作（薩根 & 加拿大擔保).
它不必是 50/50
每種情況都不同——如果您有良好的信用記錄，但您的信用記錄剛剛好，您的共同簽署人只需額外增加 5 – 10% 即可幫助您獲得資格。 對於銀行來說，您作為主要藉款人和共同借款人之間沒有區別。 銀行將對你們一視同仁。
如果您的共同簽名人發生了什麼事怎麼辦？
如果您的共同簽名人去世、破產或無法從財務角度提供幫助，您的抵押貸款將不會自動撤銷。 但這也不意味著您在還款方面已經走出困境。
根據您的抵押貸款條款，您的貸方可能希望重新審查條款或將負擔轉移到您的共同簽名人的財產上。 大多數抵押貸款都有條款來防止這些不可預見的變化，因此最好要求您的貸方澄清發生意外情況時會發生什麼。
用可執行的合同保護自己
有時，共同簽署人協議的確切性質對於相關各方來說是不夠的。 如果是這種情況，加拿大的抵押貸款共同簽字人要求允許您在債務人和您的共同簽字人之間創建可執行的合同。 合同應規定誰支付什麼費用，誰佔有和維護財產，以及在發生爭議或一方想要退出時會發生什麼。
當考慮在加拿大獲得抵押貸款時，讓某人共同簽署抵押貸款可能是有利的，但也會帶來一些風險。 最終，最好在決定是否承諾共同簽署或成為他人抵押貸款申請的共同簽署人之前，徹底權衡所有選擇 – 尋求專業意見 第一！
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