如何在加拿大低收入獲得抵押貸款

撰文： Sterling Homes Edmonton, 埃德蒙頓的房屋建築商

2024 年 2 月 28 日

如何在加拿大以低收入獲得抵押貸款 - 特色圖片

在加拿大的房地產市場上摸索並為低收入者獲得抵押貸款似乎令人畏懼。本文旨在揭秘財務資源有限的人獲得抵押貸款的過程，並引導您完成必要的步驟來提高您的資格。

然而，透過正確的策略和對可用選項的了解，擁有住房是可以實現的。從政府計劃到各種財務規劃技巧，我們將探討如何在加拿大以低收入獲得抵押貸款，並將您擁有房屋的夢想變為現實。

揭開抵押貸款的神秘面紗

在您開始擁有房屋之前，了解以下內容至關重要抵押貸款的概念。從本質上講，抵押貸款是以財產為擔保的貸款。通常在特定期限內以固定抵押貸款還款方式償還，標準抵押貸款的期限通常為 25 年。低收入個人的抵押貸款可能有不同的條款，正是在這些細微差別中，我們開始尋找包容和提供的機會。

首次購屋者通常不知道他們可以選擇多種抵押貸款選項。通過繪製迷宮般的抵押貸款產品的路線——範圍從可變利率或固定利率, 開放式和封閉式抵押貸款，到專門的政府舉措，例如首次購房者獎勵 (FTHBI) 加拿大 — 您可以將您獨特的財務狀況與理想的產品相匹配。

低收入形象

您的收入的關鍵作用

在加拿大尋求低收入抵押貸款時，您的收入不僅是衡量您收入的標準；也是衡量您收入的標準。這是貸款機構在評估風險和資格時會仔細審查的關鍵因素。穩定的收入可以增強貸款人的信心，因為他們尋求借款人能夠定期還款的保證。借款人應準備好提供全面的收入證明，其中可能包括就業薪資單、報稅表或任何其他收入來源的文件。

雖然高收入可以使獲得抵押貸款變得更加簡單，但低收入個人也並非沒有選擇。他們可以探索各種途徑，例如選擇更長的攤銷期、尋找共同簽署人或利用為低收入買家設計的計劃，這有助於平衡貸方眼中的收入方面。

信用評分圖像

征服信用評分

您的信用評分類似於財務足跡，可以讓您了解您過去和現在的財務行為，並且它是抵押貸款審批過程中的關鍵決定因素。

良好的信用評分可以極大地增強您對貸方的吸引力，因為它表明了負責任的信用管理的歷史。

相反，較低的信用評分可能會引起人們對您管理債務能力的擔憂，其中包括抵押貸款支付。

了解和提高您的信用評分不僅可以增加您獲得加拿大抵押貸款批准的機會，而且還可能獲得更優惠的貸款條件。在本節中，我們將深入探討信用評分對於尋求抵押貸款的低收入者的重要性，並提供如何克服和改善這一關鍵方面的實際步驟。

了解信用評分對抵押貸款核准的影響

您與伴侶的信用評分是貸款人在您申請抵押貸款時評估的另一個重要因素，特別是如果您的收入較低。在加拿大，信用評分範圍為 300 至 900，分數越高表示信用度越強。貸款人通常喜歡 680 或以上的分數來批准抵押貸款，但分數較低並不會自動取消您的資格。

對於低收入者來說，良好的信用評分可以彌補財務實力的不足，證明您有能力負責任地管理債務。為此，在聯繫貸方之前，必須檢查您的信用報告，糾正任何錯誤，並持續按時償還現有債務，以增強您的信用記錄。

抵押貸款申請前提高信用評分的策略

提高您的信用評分是獲得低收入抵押貸款資格的策略性舉措。首先按時支付帳單，保持信用卡的低餘額，並限制新的信用查詢的數量。如果您的信用記錄很少或不存在，請考慮使用信用建設產品，例如擔保信用卡。

觀看下面的視頻，了解提高信用評分的一些方法：

儘管提高信用評分的過程可能需要耐心，但結果可以顯著影響您的抵押貸款條款，有可能確保您獲得更優惠的利率，並使擁有住房在經濟上更加可行。審慎的信貸使用歷史和一致的債務管理實踐可以有力地抵消潛在房主面臨的與收入相關的挑戰。

破解你的首付

首付對於低收入者來說，這可能是購屋最具挑戰性的方面之一。在加拿大，價格不超過 5 萬加元的房屋的最低首付為 500,000%。對於價格在 500,000 美元到 999,999 美元之間的房屋，您需要為前 5 美元支付 500,000%，其餘為 10%。 20萬美元或以上的房屋需要最低首付1%，這也使買家無需支付抵押貸款保險費。

低收入買家往往難以籌集更多首付。然而，有一些專門設計的策略和計劃來幫助他們。可以透過高利儲蓄帳戶來節省這筆初始投資，免稅儲蓄賬戶（TFSA），甚至透過註冊退休儲蓄計劃購屋者計畫下的RRSP（RRSP）－如果您符合某些條件，您可以透過該計畫免稅借貸高達35,000美元的首套房首付款。

低收入購屋者的支持系統

對於低收入家庭，有一些支持計劃可以讓他們更容易獲得首付。之前所提首次購房者獎勵 (FTHBI) 是與加拿大政府共享的股權抵押貸款，政府提供房屋購買價格的 5% 或 10% 作為首付。

這項支持緩解了即時儲蓄的壓力，但需要注意的是，這筆金額必須在出售房屋時或 25 年後償還。此外，各省份還提供補助金或可免除貸款，以幫助低收入者支付首付。研究和利用這些計劃勢在必行，因為它們可以顯著減輕經濟負擔，並使低收入加拿大人擁有住房成為現實。

您可以藉首付款嗎？

借用首付購屋是許多加拿大低收入買家可能會考慮的問題。雖然借錢買首付不是傳統的，也不是廣泛推薦的，因為它會增加債務負擔，但在某些情況下這是可能的，例如使用一些貸方提供的彈性首付抵押貸款產品，首付來自來自信用額度或貸款。

然而，這種方式要求借款人擁有較強的信用，並有能力管理所藉首付款和抵押貸款本身的額外付款。還需要注意的是，借貸成本可能會增加購屋的整體成本。買家在藉款支付首付款之前必須仔細評估條款和風險。

擁抱政府計劃

瀏覽加拿大政府針對低收入購屋者的計劃，可以發現政府致力於提高可負擔性和可及性。其中一項關鍵計劃是國家住房戰略，其中包括經濟適用住房創新基金（AHIF），旨在創造經濟適用住房並透過財政捐助和土地交易支持買家。

此外，該加拿大抵押與房屋公司（CMHC）提供種子資金計劃這有助於支付與開發經濟適用房相關的一些費用。這些計劃協同作用，減少財力有限的人獲得住房的障礙，是培育包容性、永續住房生態系統的關鍵工具。

其他抵押貸款途徑

對於那些尋求其他途徑獲得住房的加拿大低收入購房者來說，考慮非常規的抵押貸款途徑可能會改變遊戲規則。其中一個替代方案是「先租後買」計劃，其中每筆租金的一部分用於未來房產的首付。

另一個創新選擇是研究信用合作社或小型貸方，他們可能會為具有獨特財務狀況的人提供更靈活的抵押貸款產品。點對點借貸平台還為潛在買家打開了大門，將他們與願意根據協商條款為其抵押貸款融資的私人投資者聯繫起來。這些替代方案需要仔細研究和盡職調查，但可以為渴望擁有房屋的低收入者提供可行的解決方案。

抵押貸款經紀人形象

與抵押貸款經紀人合作

在房地產融資的複雜領域，特別是對於加拿大的低收入購房者來說，與抵押經紀人可顯著簡化購屋流程。抵押貸款經紀人擁有豐富的行業經驗，可以接觸到消費者可能無法直接獲得的各種貸款產品。

他們充當潛在買家和金融機構之間的中間人，提供個人化服務，以找到適合個人財務狀況的最佳抵押貸款利率和條款。

對於低收入者尤其有利，經紀人可以代表他們進行談判，通常可以為那些可能因其收入水平而面臨挑戰的人獲得批准。利用抵押貸款經紀人的專業知識可以揭開融資過程的神秘面紗，發現儲蓄機會，並指導低收入買家完成抵押貸款採購的複雜過程，使擁有住房的夢想變得更容易實現。

您邁向擁有住房的最後一步

加拿大低收入者擁有住房的旅程似乎令人畏懼，需要克服看似無窮無盡的障礙和障礙。然而，透過採取積極措施提高信用評分，尋求政府計劃和替代抵押貸款途徑，並獲得抵押貸款經紀人等專業人士的支持，低收入購房者可以將他們的願望變成現實。

雖然這條路並不容易，但只要有毅力和決心，擁有房子是指日可待的。因此，不要讓財務限制阻止您邁出購買夢想家園的第一步——有資源和支持可以幫助您實現人生中的這一重要里程碑。透過仔細規劃和策略性地使用現有工具，低收入者可以享受擁有住房的滿足感，並為未來奠定堅實的財務基礎。因此，開始探索您的選擇，很快您也可以加入自豪的加拿大房主的行列。快樂找房！