租與買？

租房好還是買房好？

談到您的財務狀況，租房和買房的主要區別在於，租房時，您是在支付別人的抵押貸款，而當您購買時，您是在支付自己的房貸。 換句話說，有了租金，你每個月都在花錢 在自己的家中建立資產.

租金比。 購買：5% 規則

決定是租還是買時的一般經驗法則被稱為 5％規則. 這通過估計買家必須支付而租戶不需要支付的三項額外費用來比較租房與購買。

這些費用是：

• 資金成本，一般是房屋價值的3%左右。 這是通過將房地產投資的平均年回報率與在其他地方投資的機會成本進行比較來確定的。 它有點複雜，可能會因經濟而異，但 3% 是安全的一般規則。
• 維護費用, 大約是房屋價值的 1%。
• 財產稅，也大約是房屋價值的 1%。 

總而言之，這些加起來約為 5%。 要使用此公式，您只需將房屋價值的 5% 除以 12 即可獲得每月盈虧平衡點。

舉個例子：

房屋價值： $300,000

除以 5%： $15,000

除以 12： $1,250

在這種情況下，如果你能以每月不到 1,250 美元的價格租到類似的房子，那麼你最好還是租住，至少在短期內是這樣。 這條規則相當簡化，並沒有考慮到購買房屋的一些長期利益，但它可以作為一般的經驗法則有用。

您還應該考慮其他因素。 讓我們看看租房與買房的優缺點。

租房與買房：利與弊

決定是租還是買你的下一個家並不總是一個容易的決定。 以下是您應該考慮的一些關鍵事項的簡要說明：

租房的好處

租房是一種流行的選擇，特別是對於剛到這座城市或尚未準備好購買房屋的人來說。 與擁有相比，租房可以提供更大的靈活性，並且在短期內通常更便宜。

以下是考慮租房時需要考慮的一些優點：

您無需支付首付

許多人在試圖購買房屋時遇到的一個常見障礙是支付所需的首付，這可能高達房屋總成本的 20%。 當您租房時，您無需擔心這筆費用。

更少的承諾

如果您租房，您通常可以簽訂一年或兩年的租約，然後可以選擇續訂或搬家。 這種靈活性對於那些還沒有準備好長期住在一個地方的人來說非常有用。 相比之下，當您購買房屋時，您通常會承諾在那裡住上幾年。

更多可用性

有時，在您選擇的社區中更容易找到出租物業，特別是如果它是一個較老或更成熟的社區，待售的新房較少。 如果您所在城市的租賃市場良好，您將有很多選擇。 但是，您可能不得不犧牲自己喜歡的家居風格，轉而選擇一個方便的社區。

您將不受抵押貸款利率的影響

每月抵押貸款支付的主要問題之一是它們可能會發生意外變化，特別是如果您有浮動利率抵押貸款。 如果抵押貸款利率上升，您的每月供款也會隨之上升，這可能會導致財務困難。 當您租房時，您的租金通常在您的租約期內是固定的，因此您不必擔心這種波動，至少在續租之前是這樣。

您不必支付房主保險

您可以通過租房避免的另一項費用是房主保險。 雖然您仍然需要支付房客保險（這是可選的，但強烈推薦！），這通常比房主保險便宜得多。

您無需擔心維護和維修

當您租房時，您的房東負責維護和修理房產。 如果發生故障或需要修復，這可能是一個巨大的解脫，因為您不必自己買單。

租房的缺點

當然，在做出決定之前，您應該考慮租房的一些缺點，例如： 

有限的個性化

在大多數情況下，您將無法對出租物業進行任何重大更改或翻新。 例如，如果您想粉刷牆壁或更換地板，您需要得到房東的許可，並且可能需要為您想做的工作付費。

你不是在建立股權

當您支付租金時，這筆錢會歸您的房東所有，並且永遠消失了。 相比之下，您支付的每一筆抵押貸款都用於在您的房屋中建立資產，您最終可以在出售時兌現。

您可能不得不意外搬家

如果您的房東決定出售房產或需要自己搬入，您可能不得不在短時間內找到新的住處。 雖然一個好的房東會給你足夠的時間來尋找一個新的地方，但這仍然會帶來破壞性和壓力。

租金上漲可能難以應對

雖然租金價格通常不會像房價一樣快速上漲，但隨著時間的推移，它們仍然會上漲。 如果您的租金大幅上漲，您可能難以負擔每月的付款。

你會錯過增加房產價值的機會

如果您租房，您將無法從房產價值的任何增加中受益。 但是，如果您擁有房屋並且市場價值上漲，您可能能夠以高於您支付的價格出售它並將差價收入囊中。

購買的優點

買房是從家中獲得財務保障的最佳方式。 它提供了許多其他優點，例如：

建築資產

擁有房屋的主要優勢之一是您將隨著時間的推移建立資產。 當您支付抵押貸款時，您將緩慢但肯定地擁有越來越多的房屋，直到您最終完全擁有它。 一旦抵押貸款完全支付並且您完全擁有它，您就可以使用股權進行其他大宗購買，例如汽車甚至第二套住房。

如果您是首次購房者，還可以享受許多經濟激勵措施。 首次購房者的稅收抵免（我們在我們的 首次購房者的首付基礎 文章）在首次購房時向首次購房者提供退款。

稅收優惠

擁有房屋的另一個好處是潛在的稅收優惠。 如果你擁有一個家，你 可能能夠在您的所得稅申報表上扣除抵押貸款利息和/或財產稅. 這可以為您每年節省不少錢。

更好地控制您的付款

當您租房時，您的租金隨時可能上漲，您對此無能為力。 相反，如果您有固定利率抵押貸款，無論利率如何變化，您在整個貸款期限內的還款額都是相同的。 這使預算編制變得更加容易，並為您提供更高的穩定性。

您還可以選擇付款頻率。 如果你租房，你通常會被困在每月支付。 但是，如果您擁有自己的房屋，您可以選擇每兩週甚至每週付款，如果它更適合您的話。 這也意味著從長遠來看，您將支付更少的抵押貸款利息。

你控制你的空間

當你租房時，你的房東控制著房產。 這意味著他們可以隨時進來檢查並進行他們認為合適的任何更改或翻新。 但是，當您擁有房屋時，您可以完全控制房屋發生的事情。 您可以粉刷牆壁、架起新架子或翻新任何部分以滿足您的需求和品味。

當然，如果您住在公寓或聯排別墅中，您可以對房產做些什麼可能會有一些限制，但您仍然擁有比租房更多的控制權。

你可以成為房東

租房或購買帶地下室套房的房子可以幫助您賺取額外的收入。 在某些情況下，出租您家中的空間可以完全支付您的抵押貸款！

購買的缺點

雖然擁有房屋有很多好處，但您也應該注意一些潛在的缺點：

存首付可能很困難

買房的最大障礙之一是首付。 在加拿大，您通常需要支付至少 5% 的購買價格，在某些情況下甚至高達 20%。 如果您沒有大量儲蓄，這可能很難做到。

購買時涉及更多文書工作

購買房屋的另一個潛在缺點是涉及的文書工作量。 這 按揭申請流程 可能會很長而且很複雜，而且您還需要處理家庭保險和財產稅等問題。

其他額外費用

購買房屋時，您應該了解其他潛在費用，例如開戶和結賬成本、稅金和房主保險。

您還必須考慮投資的機會成本。 例如，您可能希望手頭有更大的應急基金，以防萬一出現問題，或者您的就業狀況發生重大變化。 總體而言，投資新房是值得的； 只需準備好考慮這些成本。

流動性較低

當你擁有一個家時，你通常會被困在一個地方一段時間。 如果需要，這會使移動變得困難。 當然，您可以隨時出租房屋或 將其用作 Airbnb 如果您確實需要移動，但這並不總是那麼容易。

您被鎖定在抵押貸款期限內

一旦你承擔抵押貸款，這是一個很大的承諾。 如果您不打算在抵押貸款的整個期限內呆在家裡，那麼您可能會被迫支付巨額罰款以提前終止抵押貸款。 在進行抵押貸款之前，最好仔細考慮您的未來計劃。

您需要維護物業

當您租房時，您的房東有責任讓房產保持良好的工作狀態。 但是，當您擁有房屋時，您需要確保一切都得到維護。 這可能既昂貴又耗時，尤其是在需要修理重大設備的情況下。 您可以通過購買全新房屋而不是轉售來降低這種風險，但這仍然需要注意。

房主的其他費用是什麼？

在為每月的抵押貸款付款進行預算時，您還需要考慮許多其他費用。 這些包括：

• 財產稅
• 房主保險
• 抵押違約保險（如果您支付的首付少於 20%）
• 保養與維修
• 實用

如果您目前正在租房，其中一些費用可能包含在您的租金中。 例如，您的房東可能會承擔水費和暖氣費或其他一些公用事業的費用。

當您擁有房屋時，您有責任自己支付所有這些費用。 當您為每月的抵押貸款付款進行預算時，將所有這些成本考慮在內是很重要的。

建立股權的好處

當您購買房屋時，您不僅僅是在購買一個居住的地方——您是在為您的未來投資。 通過在您的家中建立資產，您正在創造一種有價值的資產，可以幫助您確保您的財務未來。

以下是在您的家中建立資產的一些好處：

您的房屋可以補充您的退休基金

隨著您的房屋淨值增長，它可以成為您退休儲蓄計劃的重要組成部分。 您可以使用它來為您的退休年提供資金或補充其他退休收入來源。

您可以使用您的房屋淨值獲得低息貸款

如果您需要貸款進行大宗購買或裝修，您也許可以 以較低的利率借入您家中的資產 比您使用其他類型的貸款。 這可以節省您支付利息的費用，並幫助您在財務上取得成功。

股票可以讓您安心

您的房屋是您最大的投資之一，在其中建立資產可以為未來提供安心和安全。 如果發生了什麼事而你不得不賣掉你的房子，如果它的價值在你買它之後增加了，你就會有更多的錢來工作。

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