作為一個新加拿大人，獲得抵押貸款的過程可能令人生畏和不知所措。 幸運的是，在這種情況下，有資源可用於支持個人。 新加拿大人的抵押貸款可能涉及更嚴格的信用檢查，因為貸方希望確保申請人有穩定的財務歷史。 以新加拿大人的身份申請抵押貸款時，通過工資單或僱傭合同出示收入證明很重要。 提供居住證明也可能會有所幫助，例如您名下的水電費賬單。 此外，獲得更大的首付可能是有利的，因為這表明了財務穩定性並可以帶來更好的貸款條件。 與具有移民和新加拿大人抵押貸款經驗的貸方合作也可以增加您成功的機會。 雖然可能涉及額外的步驟，但通過準備和勤奮，作為新加拿大人獲得抵押貸款是可能的。
加拿大的抵押貸款：給新加拿大人的小貼士
當您在加拿大買房時，您需要做的第一件事就是辦理抵押貸款。 這 獲得抵押貸款的過程 無論您在哪個國家/地區，都大致相似，但是在加拿大申請的一些細節可能會有所不同。 當涉及到您獲得房屋貸款資格所需的東西時，尤其如此。
作為一個新加拿大人，您可能會發現您需要克服一些額外的步驟和障礙，但是一旦您知道會發生什麼，這個過程就會變得容易得多。 讓我們來看看一些技巧，當您開始抵押貸款搜索時，它們會讓您走上正軌。
抵押貸款在加拿大的運作方式
買房首先需要的是 首付. 然後，您將使用抵押貸款來支付房屋的其餘部分。 例如，如果房子是 300,000 美元，而您有 50,000 美元的首付，您將獲得 250,000 美元的抵押貸款。
通常，這些貸款的期限在 10 到 25 年之間，但合同每三到五年更新一次。 貸款將有利率，利息在貸款期限內攤銷。 這意味著最初，您每月付款的很大一部分將用於支付利息。
事實上，在抵押貸款開始時，只有一小部分會用於本金餘額。 隨著時間的推移，百分比會發生變化，您支付的較高百分比將用於本金餘額，即您最初借入的金額。
您的每月按揭還款可能還包括用於支付財產稅和房主保險的款項。 細節因家而異，但您必須記住在您購買時將這些費用包括在內 計劃你的預算. 這些費用通常會在每月付款中增加幾百美元，這可能會影響您可以藉多少錢。
我需要多少首付？
您最初花在首付上的金額 將極大地影響您最終為抵押貸款支付的金額。 自然，您最初放下的越多，您需要償還的費用就越少。 這意味著您的每月付款將減少，但為更大的首付存錢也可以帶來其他好處。
加拿大法律要求購買房屋時至少要支付 20% 的首付。 但是，這只是最低要求，並且僅適用於主要住所。 如果你投入的比例低於 XNUMX%，你將不得不為 CMHC按揭保險. 根據您的房屋成本和利率，這可能會使您每月的抵押貸款增加數百美元。
作為一名新加拿大人，您可能沒有足夠高的信用評分來獲得首付 XNUMX% 的抵押貸款。 抵押貸款人會告訴你你需要多少。
開放式與封閉式抵押貸款
支付首付後，您需要決定要申請哪種類型的抵押貸款。 一般來說，有兩種不同類型的抵押貸款： 打開和關閉.
使用開放式抵押貸款，您在付款時將擁有更大的靈活性。 因此，例如，如果您發現自己有一些額外的現金，您就可以增加每月還款額，甚至可以一次性還清部分貸款。 對於封閉式抵押貸款，您可能會因提前還清大部分抵押貸款而受到處罰。
對此的權衡是，封閉式抵押貸款的利率通常要低得多。 運行數字或使用 在線抵押貸款計算器 找出最適合您預算的解決方案。
固定利率與浮動利率
您還需要決定是否要通過 固定或浮動利率. 兩者都有各自的優缺點。
固定利率抵押貸款相當簡單——您支付的利率是在貸款的整個生命週期內設定的，因此您每個月都會支付相同的金額。 這樣可以更輕鬆地規劃您的預算。
另一方面，浮動利率抵押貸款將根據市場趨勢波動。 這可能是一場賭博——如果利率下降，您可能會看到較低的利息支付，但這也意味著如果市場波動相反，您的支付可能會增加。 您可以通過浮動利率抵押貸款節省大量資金，但這也使得提前計劃預算變得更加困難。 如果您選擇浮動利率抵押貸款，請務必預留一些應急資金，以防萬一。
您還應該考慮與與新移民一起工作的抵押貸款專家交談。 他們將能夠幫助您做出決定。
作為新加拿大人克服信用挑戰
銀行看 信用評分 決定是否向買家貸款。 不幸的是，新加拿大人可能沒有建立足夠的加拿大信用來獲得抵押貸款的資格。 即使您有一份不錯的工作並且一直做出對財務負責的決定，這也可能使您難以獲得所需的抵押貸款。
如果您在本國擁有良好的信用，請詢問銀行是否可以使用該國家的信用評分。 一些銀行會允許這樣做，這取決於母國如何衡量其公民的信譽。 如果這是不可能的，您可能需要租一個房子幾年，努力在加拿大建立您的信用。 要建立信用，您必須擁有信用卡或獲得某種類型的貸款，例如汽車貸款。 按時付款，並將債務降至最低。
新加拿大人獲得抵押貸款的另一條途徑是支付大筆首付。 如果你能夠支付超過 20% 的抵押貸款——甚至高達 50%——銀行會認為你的風險遠低於只有 XNUMX% 首付的人。 如果您有一份好工作可以支付首付，這將特別有益。 這真的取決於銀行。
最後，許多銀行都有迎合新加拿大人需求的特殊計劃。 在其中一家銀行註冊一個帳戶以開始建立您的信用，他們也將能夠指導您完成購買第一套房子的過程。
相關資源： 什麼是加拿大的良好信用評分？
負擔能力是關鍵
最重要的是考慮負擔能力。
您需要有能力支付每月的抵押貸款以及作為新加拿大人可能需要的任何其他費用。 使用包含財產稅和房主保險的抵押貸款計算器，可以更好地了解不同價位房屋的抵押貸款支付情況。 將這些與您的每月預算進行比較，然後做出明智的選擇。
不要忘記考慮您需要預算的其他事情，包括公用事業、雜貨、汽車付款和汽油，以及其他可能出現的事情。 最好申請一個讓您感覺舒適的抵押貸款金額，而不是過度擴展您的預算並成為“窮人”。
不要害怕尋求幫助
如果您是新加拿大人，並且正在為買新房而苦苦掙扎，那麼也有一些計劃可以幫助您入門。
薩根 新加拿大計劃 幫助新加拿大人以少量首付獲得抵押貸款的資格。 要獲得該計劃的資格，您必須：
- 在加拿大全職工作至少3個月
- 擁有有效的工作許可或永久居留身份
CGMI 楓葉優勢（加拿大新移民）計劃 允許信用記錄有限的新加拿大人以低至 5% 的首付購買他們的夢想家園。 要獲得此計劃的資格，您需要：
- 在過去五年內移居加拿大
- 擁有有效的工作許可、永久居民或登陸移民身份（外交官或其他外國任命的客戶不符合資格）
- 在加拿大全職工作至少三個月（如果您根據專業搬遷計劃轉移，您將獲得豁免）
- 購買不超過兩個單位的房產，並住在該房產
- 從您自己的來源獲得至少 5% 的首付
根據您能夠提供多少首付，您還需要提供：
- 對於 5% 的首付 – 國際徵信機構或 12 個月的租金支付歷史，由房東的來信（和 12 個月的銀行對賬單）確認，至少有 1 筆公用事業付款（由服務提供商的來信確認）或 12 個月的定期對賬單確認付款。
- 對於 10% 或更多的首付 – 來自公認的加拿大金融機構（或客戶原籍國的金融機構）的六個月銀行對賬單或客戶原籍國金融機構的推薦信，確認至少 6 年的令人滿意的銀行關係個月。
在獲得抵押貸款資格方面，新加拿大人面臨著獨特的挑戰，但它們相對容易克服。 與一個 區域經理 更好地了解抵押貸款對您意味著什麼。
加拿大新移民的抵押貸款解決方案
作為加拿大的新移民，您希望盡快安頓下來，這意味著您要購買房屋，以便為家人紮根。 因為這是一筆如此大的購買，並且隨著時間的推移您將對其進行付款，所以您需要做的第一件事就是有資格獲得抵押貸款。
典型的抵押貸款 收取利息 根據政府和加拿大銀行設定的利率以及借款人的信用評分，通常在 25 年內支付。 新加拿大人可能不了解這些貸款的所有細節，因此我們整理了本指南，以幫助您了解基礎知識以及獲得抵押貸款所需要做的事情。
你在加拿大多久了？
您在加拿大的時間對獲得抵押貸款有很大影響。 貸方通常希望看到您在加拿大生活的時間足夠長，可以“建立”。
例如，他們希望看到您從加拿大的雇主那裡獲得定期薪水。 他們想看看你建立了一些積極的信用記錄。 如果你來這裡不到幾個月，可能會更難 有資格獲得抵押貸款.
一到加拿大，就應該努力 設置你的財務 所以你準備買房。
在加拿大選擇銀行的提示
加拿大有很多不同的銀行業務選擇。 為您決定合適的選擇一開始可能看起來很困難，但您可以通過問自己幾個問題來簡化決定：
- 我需要一個離我家很近的位置嗎？ 如果您目前正在租房，請考慮您最終可能想搬到的地方以及您目前居住的地方。
- 他們提供什麼樣的抵押貸款服務？ 他們有有競爭力的利率嗎？
- 銀行是否提供任何可能有用的附加服務，例如家庭保險？
- 他們有專門為新加拿大人設計的項目或服務嗎？
- 他們是否為移民提供其他形式的支持，例如免費的國際匯款？
一旦你開始通過應用這些問題來過濾你的選擇，你的決定就會開始變得更容易。
選擇銀行後，您首先需要的是支票賬戶。 這將允許您寫支票或使用借記卡來獲取您日常生活開支所需的資金。 儲蓄賬戶是用於長期儲蓄的，其中的錢通常更難獲得。 您還需要申請一張信用卡，以開始建立信用評分。
為新加拿大人提供服務的銀行
一些為新加拿大人提供抵押貸款服務的機構包括：
- RBC 為加拿大新移民提供的抵押貸款
- 蒙特利爾銀行 加拿大資源的新人
- 加拿大豐業銀行 永久居民抵押貸款計劃
- CIBC 歡迎來到加拿大銀行套餐
做這些事情來建立你的加拿大信用
貸方會查看您的信用記錄，以確定您的投資風險有多大。 如果您在加拿大生活的時間不長，他們就很難知道您是否會以負責任的方式行事。
最好的方法是通過 建立你的信用評分. 這可能很棘手，因為您通常支付的許多款項——例如租金、水電費和手機——很少計入您的信用記錄，即使您按時付款。
建立信用的關鍵是使用信用卡和/或貸款，然後定期按時付款。 您可以通過在信用卡上收取少量費用，然後在每個報表期間全額還清來避免費用。 如果您沒有良好的信用評分，信用卡可能很難獲得，但一些銀行專門與希望在這裡建立信用的加拿大新移民合作。
您需要為首付存多少錢
買房時，你需要有一個 首付. 這需要至少是房屋價值的 5%，並且您需要將錢存入儲蓄賬戶。 貸方會在批准您的抵押貸款申請之前檢查您是否有這筆錢。
由於加拿大新移民的信用記錄不長，因此他們對貸方構成了更大的風險。 如果您能夠獲得較高的首付（20% 或更多），那麼您將更容易獲得貸款。 當然，這是一筆不小的數目。 例如，如果您要購買 300,000 美元的房屋，則需要 60,000 美元的現金支付首付。
您應該在哪裡申請抵押貸款？
通過銀行或抵押貸款人申請您的抵押貸款。 如果您是新移民，請尋找專門為剛到加拿大的人提供這項服務的公司。 他們會更了解您的情況以及如何最好地滿足您的需求。
有時，您可以通過已用於銀行卡或信用卡的銀行獲得優惠。
在 Sterling Homes，我們知道購房過程對於新移民來說是多麼的混亂。 我們希望在每一步都為您提供幫助。 請與我們聯繫 或致電 780-800-7594 聯繫我們的在線銷售禮賓部，看看入門有多麼容易。
加拿大的抵押貸款：您的抵押文件清單
符合抵押貸款條件 在加拿大可能會感覺是一個令人生畏的過程，但並非必須如此。 當您創建抵押文件清單時，在開始申請流程之前收集所有必需的信息要容易得多。 最終結果為您提供更順暢的購房體驗。
我們已經涵蓋了下面的每個抵押文件，因此您將知道要在清單中包含哪些內容。 然後，貸方將能夠查看您當前的財務狀況，包括您的 信用記錄 然後可以幫助您獲得您想要的房屋的批准。
應用程序
隨著收集抵押所需的所有常規文書工作的忙碌，人們忘記申請本身並不罕見！ 有時，您可以在線填寫，然後親自攜帶文件。 但是，大多數貸方都需要填寫紙質表格。
與您的抵押貸款機構交談，以了解您是否可以提前填寫申請表，以便在預約時隨身攜帶，以及下面列出的其他文件。
收入證明
貸方將需要驗證申請中包含的所有各方的當前收入。 這以您的雇主的僱傭信的形式出現，以及您的 加拿大稅務局評估通知 (NOA) 來自您最近的納稅申報表。 對於那些自僱人士，貸方需要兩年的 NOA。
此外，如果您為當前雇主工作不到兩年，您可能需要提供有關您以前的雇主和收入的信息。
您的收入包括您的主要工作工資、您從事的任何兼職工作以及外部收入來源，例如贍養費、子女撫養費、稅收優惠等。
不要忘記您的投資！ 產品如 註冊退休儲蓄計劃 (RRSP) 或 免稅儲蓄賬戶 (TFSA) 計入您的收入，這將幫助您獲得抵押貸款資格。
請務必攜帶與上述這些項目有關的所有相關文件。
同意信用記錄搜索
為了確定您的信用等級，抵押貸款機構將要求您允許檢查您的信用記錄。 這通常涉及簽署一份授權他們訪問您的記錄的表格。 這有助於貸方確保您沒有借給的風險。
有時您可以提前填寫此表格。 如果沒有，您的貸方將在您預約時為您準備好。
首付證明
所有抵押貸款人都需要 至少百分之五的首付 在您的總購買價格上。 法律要求證明這些資金的來源以防止欺詐，貸方需要證明以確保這筆投資來自您自己的來源。
這可能包括諸如顯示可用資金的銀行對賬單、親戚的禮物信（如果您從他們那裡獲得資金以幫助您支付首付）或與過橋貸款有關的文件或 房屋淨值信貸額度.
如果您正在利用加拿大政府提供的一些首付援助計劃，例如 首次 RRSP 購房者計劃，或 購房者計劃，請務必攜帶這些計劃的相關文件。
新房的房產詳情
如果你正在申請一個 抵押貸款預批，此信息不是必需的，因為您尚未選擇要購買的房屋。 但是，如果您申請的是全額抵押貸款，則需要向貸方提供申請抵押貸款的房產詳細信息。
貸方將需要您的購買協議副本、房地產清單（如果適用）、與財產稅和估計供暖成本有關的信息，以及公寓費用（如果適用）。 他們還將要求您提供律師的完整聯繫信息。
您以前房屋的房產詳細信息
如果您購買的是您的第一套房子，這將不適用，但如果您還出售您以前的房屋，您可能需要提供一些關於您出售的房屋的文件，例如……
- 物業稅單/報表
- 最近的抵押貸款報表
- 您的房屋保險詳情
- 您的財產的法律描述
您當前抵押貸款的欠款和其他債務（例如 HELOC）可能會影響您的新抵押貸款申請，因此從一開始就掌握所有這些信息非常重要。
並非所有的抵押貸款人都是一樣的，有些人可能需要除此處列出的信息之外的其他信息。 然而，這是幾乎所有抵押貸款人的最低要求清單。 通過在申請前收集所有這些文件，您將確保更有效地完成整個過程，並讓您的貸方及時為您提供準確的資格，以完成您理想的新家。
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