如今,由于信贷很容易获得,因此很少需要节省大量资金来进行购买。 对于大多数人来说,这条规则的一个例外是房屋的首付。 加拿大抵押贷款规则要求您拥有 至少 5% 的房屋成本作为您的首付,这意味着大多数人需要拿出至少 10,000 美元(通常更多)来购买他们梦想中的家!
但是,典型的建议是有 20% 的首付。 这实际上可以确保您有资格获得您想要的房屋,并且您无需支付抵押贷款保险。
自然而然,这是一笔不小的开支。 好消息是,有多种方式可以借钱支付首付,您只需要确定这是否适合您。
首付如何影响您的抵押贷款
无论您如何为您的家人借钱 首付,这会增加你的债务负担。 您必须每月还清这笔贷款并支付抵押贷款。 这会减少您可以为房屋贷款的金额。
当银行决定他们可以借给你多少钱时,他们会根据你每个月支付多少债务来做出决定。 每个贷方使用不同的公式,但一般的经验法则是,他们希望您每月的总债务支付(包括您的抵押贷款支付)是 少于您月收入的 30% 或 40%. 贷方将减少他们允许您借入的金额,减去您必须偿还的贷款金额。
例如,个人银行贷款可能是作为首付资金来源的一种解决方案,但前提是您的信用评分和财务历史是健康的。 最好与抵押贷款专业人士交谈以获得肯定的答案,因为银行会分析您的财务状况以确保您有能力处理额外的债务负担,特别是如果您计划为购房而申请抵押贷款,在个人贷款之上。 但是,最终,这将影响您可以借入的抵押贷款金额。
例如,假设您有全额首付,银行将允许您每月支付 2,000 美元的抵押贷款。 但是,如果您需要借入首付,并且该首付贷款的支付额为每月 200 美元,那么银行将只批准您每月支付 1,800 美元的抵押贷款。
房屋净值贷款和信用额度
如果您目前拥有房屋并正在考虑升级或缩小规模,请使用 房屋净值贷款 或者信用额度可能比尝试单独存首付容易得多。 对于希望购买全新房屋的人来说,这将是一个绝佳的选择,因为建造房屋需要几个月的时间。 从您的股权中贷款是一个简单的过程,它可以让您在等待拥有日的同时继续住在当前的房子里。
当你走这条路时,你必须每月支付贷款,直到你还清。 然而,大多数人只是在卖掉自己的房子后还清了全部贷款。 这意味着一旦您搬入新家,您将不会获得额外的贷款付款。
无抵押信贷来源
有些人考虑申请无抵押贷款。 例如从银行获得个人贷款或通过信用卡获得现金垫款。 通常,您需要拥有非常高的信用评分才能获得此类贷款的资格,而这些贷款通常带有高利率。 在申请个人贷款的情况下,贷方甚至可能会询问您打算如何使用这笔钱,如果他们发现您打算将其用作房屋的首付,您可能会被拒绝。
大多数时候,通过无抵押贷款来支付首付是一个坏主意。 但是,如果您希望在几个月内获得意外之财(例如年终奖金),但现在又想在新房上花很多钱,这可能是一个选择。 但是,由于存在额外的风险,等待可能更明智。
从您的 RRSP 借款
首次购房者 无法像目前的房主那样利用股权,但通过加拿大的 购房者计划. 通过该计划,政府允许您从您的注册退休储蓄计划 (RRSP) 中借款最多 35,000 美元。 如果每个伴侣都借款最高金额,已婚夫妇将可以获得高达 70,000 美元的资金。
该计划特别好的地方在于,您不必在借钱后的第二年才开始支付贷款。 只要您在 15 年内还清这笔钱,就可以免税。 但是,您总是可以比要求状态更早地偿还它。 如果你能做到,那永远是最好的选择。
我们知道一点一点地为首付存钱可能会令人沮丧。 如果没有首付,您可能会因为看到大笔交易而感到沮丧,并且知道您每次支付租金时都没有建立资产。 对于一些买家来说,借首付是一个很好的选择,但在做出决定之前仔细考虑所有的优点和缺点是很重要的。
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