对许多加拿大人来说，获得抵押贷款可能很困难，尤其是那些有 信用评分低. 如果您处于这种情况，您可以考虑让某人与您共同签署贷款，这可能会更容易获得批准。 在这篇文章中，我们将探讨什么是共同签名，并讨论它带来的一些好处和注意事项 在加拿大获得抵押贷款.
什么是共同签署？
共同签署是两方之间的协议，其中一方将同意签署抵押贷款协议，并在主要借款人无法按时（或根本无法）还款的情况下负责还款。共同签署人的信用评分必须是好的，他们需要有财务稳定性，这样他们才能在借款人违约时接管付款。
不言而喻，承担这一责任不能轻率。 参与协议的双方对彼此的行为负有法律责任，在签署任何文书之前应彻底了解他们的权利和义务。 使用房地产律师的服务来帮助解决这个问题可能是个好主意。
不言而喻，承担这一责任不能轻率。 参与协议的双方对彼此的行为负有法律责任，在签署任何文书之前应彻底了解他们的权利和义务。
需要理解的两个关键点：
- 抵押贷款共同签署人不同于抵押贷款担保人。 共同签署人被添加到抵押贷款中 和 标题，而担保人只是抵押贷款。
- 您绝对应该寻求独立的法律建议，以确保双方都对合同感到满意。 这可能是您的房地产律师，如果您已经有的话。
Cosigner、抵押贷款担保人和抵押贷款共同借款人之间有什么区别？
谈到加拿大的抵押贷款时，您可以通过三种不同的方式使用共同签名人：作为共同签名人、抵押担保人或共同借款人。 这些角色中的每一个都涉及相关各方的不同级别的责任和风险。
担保人
共同签名人是同意在主要借款人违约时承担偿还贷款责任的人。 联署人的名字会出现在抵押贷款申请和产权上，通常被视为房屋的部分所有者。
抵押担保人
抵押担保人还将确保借款人付款，但他们不会在抵押申请上签名或在所有权上有自己的名字。 这个职位主要由财务实力较强、希望提高信用评分的人使用。
共同借款人
共同借款人就像共同签名人，因为他们对贷款负责并且他们的名字在标题上。 但与共同签署人不同的是，他们将拥有该财产的权利，并被视为房屋的共同所有人。 共同借款人还需要完成抵押贷款申请流程和压力测试。
| 产权/抵押申请上的姓名 | 保证借款人的付款 | 拥有房屋所有权 | |
| 担保人 | USB MIDI（XNUMX通道） | USB MIDI（XNUMX通道） | USB MIDI（XNUMX通道） |
| 担保人 | 没有 | USB MIDI（XNUMX通道） | 没有 |
| 共同借款人 | USB MIDI（XNUMX通道） | 分期付款 | USB MIDI（XNUMX通道） |
拥有抵押贷款共同签署人有什么好处？
虽然共同签署贷款存在一定的风险，但也有许多潜在的好处。 首先，它为信用评分不够高的主申请人提供了更多的融资机会。
此外，双方及时还款有助于随着时间的推移提高双方的信用评分，并由于抵押协议的安全性提高而有机会协商降低利率。
谁可以共同签署抵押贷款？
在大多数情况下，没有关于谁可以成为共同签署人的规定。 共同签署人不必是家庭成员或亲戚。 从理论上讲，您的共同签署人可能是您最好的朋友、邻居，甚至是您五年级的老师！
但实际上，父母、兄弟姐妹或其他近亲是最有可能愿意共同签署的人。 共同签署抵押贷款是有风险的，没有人愿意为一个偶然的熟人冒这种风险。
需要注意的一件事：如果您选择的共同签名人是可以从贷款中获得经济利益的人，那么他们不能成为您的共同签名人。
贷方在共同签署人中寻找什么？
在贷方批准您与共同签署人的贷款之前，他们会希望确保您的共同签署人符合某些标准。 其中最重要的是良好的信用记录。 一般来说，贷方更喜欢信用报告评分在 700 分或更高的共同签名者。 事先提取双方的信用报告是个好主意，这样您就知道会发生什么。
您的共同签署人还必须有稳定的收入，并且能够证明如果您无力支付抵押贷款，他们也有能力支付。 换句话说，您的共同签署人的债务收入比需要在可接受的范围内。
最后，贷方可能希望查看您的共同签署人的就业证明或其他可靠的财务记录，以证明他们有能力在必要时支付贷款。
共同签署人和抵押保险
当购房者的可用首付款少于 20% 时，他们必须有 抵押保险. 这是添加到每月还款额上的一小部分成本，以确保银行不会出现抵押贷款违约。
这很重要，因为 2014年，CMHC对抵押贷款保险进行了限制. 现在，一个人只能为一处房产购买抵押贷款保险。 如果您正在考虑的共同签署人在自己的房屋上拥有抵押贷款保险（而非房主保险），他们将没有资格共同签署需要它的另一份抵押贷款。
在这种情况下，您有两个选择：拥有足够大的首付，这样您就不需要抵押保险或寻找其他共同签名人。
注意：如果共同签署人已经拥有 CMHC 保险抵押贷款，则可以选择与其他两家保险公司合作（萨根 & 加拿大担保).
它不必是 50/50
每种情况都不同——如果您有良好的信用记录，但您的信用记录刚刚好，您的共同签署人只需额外增加 5 – 10% 即可帮助您获得资格。 对于银行来说，您作为主要借款人和共同借款人之间没有区别。 银行将对你们一视同仁。
如果您的共同签名人发生了什么事怎么办？
如果您的共同签名人去世、破产或无法从财务角度提供帮助，您的抵押贷款将不会自动取消。 但这也不意味着您在还款方面已经走出困境。
根据您的抵押贷款条款，您的贷方可能希望重新审查条款或将负担转移到您的共同签名人的财产上。 大多数抵押贷款都有条款来防止这些不可预见的变化，因此最好要求您的贷方澄清发生意外情况时会发生什么。
用可执行的合同保护自己
有时，共同签署人协议的确切性质对于相关各方来说是不够的。 如果是这种情况，加拿大的抵押贷款共同签字人要求允许您在债务人和您的共同签字人之间创建可执行的合同。 合同应规定谁支付什么费用，谁占有和维护财产，以及在发生争议或一方想要退出时会发生什么。
当考虑在加拿大获得抵押贷款时，让某人共同签署抵押贷款可能是有利的，但也会带来一些风险。 最终，最好在决定是否承诺共同签署或成为他人抵押贷款申请的共同签署人之前，彻底权衡所有选择 – 寻求专业意见 第一个吧！
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