يعتبر خط ائتمان الأسهم العقارية (HELOC) أحد الطرق التي يمكن لمالكي المنازل الاستفادة بها من الأسهم التي يمتلكونها في منازلهم دون الاضطرار إلى بيع المنزل. غالبًا ما يشار إليه بالرهن العقاري الثاني. إنها جذابة لأنها تميل إلى الحصول على أسعار فائدة أقل من الأنواع التقليدية للقروض ، لكن الشيطان يكمن في التفاصيل. تعرف على المزيد عنها لمعرفة ما إذا كانت HELOC مناسبة لك.

كيف تعمل هيلوكس

حقوق الملكية هي مقدار منزلك الذي تملكه بالفعل. تحصل على هذا الرقم عن طريق طرح الرصيد الحالي لرهنك العقاري من قيمة المنزل. مالك المنزل الذي لا يزال مدينًا بمبلغ 150,000 ألف دولار على منزل بقيمة 400,000 ألف دولار ، على سبيل المثال ، سيكون لديه 250,000 ألف دولار من الأسهم في المنزل.

عندما تحصل على HELOC ، سيسمح لك المُقرض عادةً باقتراض مبلغ من الأسهم يصل إلى 85 بالمائة من قيمة المنزل. في المثال أعلاه ، 85 في المائة من قيمة المنزل البالغة 400,000 ألف دولار هي 340,000 ألف دولار. نظرًا لأن صاحب المنزل لا يزال مدينًا بمبلغ 150,000 دولار ، فإنك تطرح هذا المبلغ. هذا يعني أن صاحب المنزل ربما يكون قادرًا على اقتراض ما يصل إلى 190,000 ألف دولار.

على الرغم من أن رأس المال هو أموالك من الناحية الفنية ، فإن HELOC يشبه القرض من حيث أنه يتعين عليك دفع فائدة على الأموال التي تقترضها.

الفرق بين HELOC وقرض الملكية العقارية

عندما تحصل على قرض لشراء منزل ، فإنك تحصل على مبلغ مقطوع من المال تسدد عليه أقساطًا. HELOCs هي خط ائتمان. إنها أشبه ببطاقات الائتمان. لديك حد أعلى ، لكنك ببساطة تستخدم HELOC لإجراء عمليات شراء. عادةً ما يعني هذا أنك تنفق ما تحتاجه فقط ، لذا فإنك توفر الفائدة. لا يزال يتعين عليك سداد أقساط شهرية على المبلغ الذي تقترضه.

أشياء مهمة للنظر فيها

تأتي العديد من طائرات هيلوكس مع معدلات فائدة متغيرة. قد يكون السعر الأولي منخفضًا ، ولكن إذا ارتفعت الأسعار ، فسترتفع أيضًا دفعتك الشهرية. ترتبط أسعار الفائدة بدرجة الائتمان الخاصة بك ، لذلك قد لا تكون مؤهلاً للحصول على أفضل الأسعار. سيتعين عليك أيضًا دفع رسوم معينة عند الحصول على HELOC ، على غرار الرسوم التي كان عليك دفعها عند سحب قرضك العقاري.

لماذا قد ترغب في HELOC

يستخدم العديد من الأشخاص HELOCs لإجراء تحسينات أو إصلاحات لمنازلهم. إذا كنت يستعد ل بيع منزلك، سيسمح لك HELOC باستبدال السقف أو تحديث بعض عناصر التصميم. من النادر أن تسترد تكاليفك بالكامل ، لكن إصلاح منزلك وجعله يبدو جذابًا يمكن أن يساعد في تحقيق بيع سريع.

في بعض الأحيان ، يستخدم الناس HELOCs إلى اصنع دفعة أولى أكبر في منزل جديد تمامًا. إذا كنت تريد بناء منزل جديد، قد تضطر إلى الانتظار لمدة تصل إلى عام حتى يتم بناء المنزل. تحتاج إلى البقاء في منزلك خلال هذا الوقت ، ولكنك تحتاج أيضًا إلى دفع دفعة أولى للمُنشئ. تجعل HELOC هذا ممكنًا دون ربط احتياطياتك النقدية الحالية. بمجرد أن يصبح المنزل الجديد جاهزًا ، يمكنك بيع منزلك وسداد رسوم HELOC بسهولة.

العيوب المحتملة

يشعر الأشخاص الذين يستخدمون HELOCs لتجهيز منازلهم للبيع من حين لآخر بالضيق إذا لم يتم بيع المنزل بالسرعة التي كانوا يأملونها. أنت مسؤول عن سداد دفعات شهرية حتى بيع المنزل ، لذلك عليك أن تتأكد من أن ميزانيتك يمكنها تحمل هذه النفقات.

هناك أيضًا احتمال أن يفقد المنزل بعضًا من قيمته أو ببساطة لا يبيعه بقدر ما كنت تعتقد. لهذا السبب المقرض HELOC عادةً ما تتيح لك اقتراض ما يصل إلى 85 بالمائة من قيمة المنزل بدلاً من 95 بالمائة نسبة القروض إلى قيمة أنها تسمح مع الرهن العقاري التقليدي. ومع ذلك ، تنخفض قيم المساكن في بعض الأحيان إلى ما دون ذلك ، ويجد بعض المقترضين أنفسهم مدينون بأكثر من قيمة المنزل.

التقدم بطلب للحصول على HELOC

إذا قررت أن HELOC مناسب لك ، فقد حان الوقت لبدء التسوق. لا يتعين عليك استخدام نفس البنك الذي يحتفظ برهنك العقاري الحالي ، على الرغم من أنه من الذكاء دائمًا التحقق معهم حيث قد يكون لديهم صفقات جيدة للعملاء المخلصين. عندما تنظر إلى المقرضين ، انتبه لأسعار الفائدة وأي رسوم عليك دفعها. على سبيل المثال ، تأتي بعض HELOCs مع رسوم عقوبة مبكرة. إذا كنت تأمل في استخدام المال لإصلاح المنزل وبيعه في غضون بضعة أشهر ، فقد تدفع هذه الرسوم.

HELOCs هي الخيار الصحيح لأصحاب المنازل الذين يحتاجون إلى الوصول إلى الأسهم التي لديهم في منازلهم بينما لا يزالون يعيشون فيها. A مقرض جيد سيساعدك على فهم الخيارات المتاحة لك.

الصورة الائتمان: مال, مفهوم