إذا كنت في السوق للحصول على قرض عقاري جديد في كندا ، فهناك أداة أساسية واحدة يمكن أن تساعدك في التأكد من حصولك على أفضل صفقة على قرضك: حاسبة القرض مقابل القيمة! هذه الأداة التي لا تقدر بثمن تأخذ كل التخمينات لمعرفة مقدار القرض الخاص بك.

باستخدام هذه الآلة الحاسبة ، ستعرف بالضبط المبلغ الذي يجب أن تكون قادرًا على طلبه وستكون قادرًا على العثور على المقرض الذي يرغب في تقديمه. ومعرفة هذا الرقم هو عنصر ضخم عندما يتعلق الأمر باكتتاب الرهن العقاري.

بالإضافة إلى ذلك ، نظرًا لأن بعض البنوك من المرجح أكثر من غيرها أن تقدم أسعارًا مختلفة بناءً على تقييمها الخاص بك مستوى مخاطر الائتمان، من المهم استخدام هذا المورد القوي حتى تتلقى أفضل عرض من المقرضين المحتملين مع تجنب المفاجآت في المستقبل.

ماذا يعني القرض إلى القيمة؟

القرض إلى القيمة (LTV باختصار) هو ببساطة نسبة مبلغ القرض إلى قيمة العقار. إنه مفهوم مهم لأي شخص يتطلع إلى الحصول على قرض مضمون بملكية ، مثل الرهن العقاري.

إذن كيف تحسب LTV ، بخلاف استخدام هذه الأداة المفيدة؟ هو مبلغ الرهن العقاري الخاص بك مقسومًا على قيمة العقار المقدرة. 

على سبيل المثال ، إذا أراد شخص ما اقتراض 100,000 دولار بضمان منزل بقيمة 200,000 دولار ، فإن نسبة القرض إلى القيمة ستكون 50 ٪. بعبارة أخرى ، لقد طرحوا 50٪ من حقوق الملكية ويقترضون الـ 50٪ المتبقية.

بشكل عام ، يطلب مقرضو الرهن العقاري قرضًا أعلى إلى القيمة عند منح قروض على عقارات أكثر تكلفة لتقليل تعرضهم إذا احتاجوا في أي وقت إلى استرداده. يمكن أن تساعدك معرفة القرض إلى القيمة على فهم خيارات ومتطلبات القرض متى التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.

كيف يتم استخدام LTV من قبل المقرضين؟

في حين أن هذا هو عامل واحد فقط سيستخدمه معظم المقرضين لمعرفة الأهلية للرهون العقارية التقليدية (أو خطوط ائتمان ملكية المنازل) ، فإنه يلعب دورًا رئيسيًا في تحديد سعر الفائدة. إذا كانت نسب LTV لديك عند 80٪ أو أقل ، يمكنك عادةً الحصول على سعر فائدة أقل.

ومع ذلك ، فإن نسبة القرض إلى القيمة الأعلى لا تعني أنك لن تتم الموافقة عليك. هذا يعني فقط أن السعر الذي تقدمه المؤسسات المالية أو مقرضو الرهن العقاري على قرض الرهن العقاري سيكون أيضًا أعلى.

يستخدم المقرضون LTV لتحديد المخاطر المرتبطة بالقرض. على سبيل المثال ، إذا كان شخص ما لديه نسبة LTV منخفضة ، فقد يعني ذلك أن لديه المزيد حقوق الملكية في الممتلكات وأقل عرضة للتخلف عن سداد القرض.

على العكس من ذلك ، إذا كان لدى شخص ما نسبة عالية من القيمة الدائمة ، فقد يعني ذلك أن لديه حقوق ملكية أقل في العقار ومن المرجح أن يتخلف عن السداد. على هذا النحو ، غالبًا ما يقدم المقرضون أسعار فائدة مختلفة اعتمادًا على نسبة LTV لقرض معين.

ماذا يعني LTV بالنسبة لي كمشتري منزل محتمل؟

LTV هي عامل رئيسي في تحديد حجم الرهن العقاري الذي يمكنك الحصول عليه ، وسعر الفائدة التي سيتم تحصيلها وما إذا كنت بحاجة أم لا تأمين الرهن العقاري.

كما هو مذكور أعلاه ، يفضل المقرضون أن يكون لديك المزيد من الأسهم في العقار بحيث يكونون أقل عرضة للخطر إذا حدث خطأ ما. نسبة LTV أعلى = سعر فائدة أقل ، حيث يرى المقرض مخاطر أقل. من ناحية أخرى ، إذا كانت لديك نسبة LTV أقل ، فمن المحتمل أن يطلب المُقرض ضمانات إضافية أو يتقاضى معدل فائدة أعلى لحماية نفسه من أي تقصير محتمل في سداد قرضك.

كيف تؤثر نسبة LTV على أسعار الفائدة؟

تعتبر نسبة القرض إلى القيمة عاملاً رئيسيًا في تحديد سعر الفائدة الخاص بك. بشكل عام ، كلما انخفضت نسبة القرض إلى القيمة ، انخفض معدل الفائدة لديك. ويرجع ذلك إلى أن المقرضين ينظرون إلى المقترضين الذين لديهم نسب منخفضة للقرض إلى القيمة على أنهم يتمتعون بقدر أكبر من حقوق الملكية وبالتالي يكونون أقل عرضة للتخلف عن سداد قروضهم. على النقيض من ذلك ، يُنظر إلى المقترضين الذين لديهم نسب عالية من القرض إلى القيمة على أنهم أكثر عرضة لخطر التخلف عن سداد قروضهم ، وغالبًا ما يفرض المقرضون معدلات فائدة أعلى من أجل تعويض هذه المخاطر. 

من المهم أيضًا ملاحظة أن الأنواع المختلفة من الرهون العقارية قد يكون لها متطلبات مختلفة من القرض إلى القيمة ومعدلات فائدة مختلفة بالمقابل. قبل الحصول على قرض ، من المهم استخدام هذه الآلة الحاسبة لمساعدتك على فهم ومقارنة الأسعار بين المقرضين حتى تتمكن من اتخاذ قرار مستنير والحصول على أفضل سعر متاح.

ما هي نسبة LTV جيدة للرهن العقاري؟

عادةً ما تكون نسبة الحد الأقصى للتمويل العقاري المثالية للرهن العقاري حوالي 80٪. هذا يعني أن المقترض لديه ما لا يقل عن 20٪ من أمواله المستثمرة في العقار. في بعض الحالات ، قد تجد المقرضين على استعداد لإقراض ما يصل إلى 90 أو حتى 95 ٪ ، ولكن هذه الرهون العقارية تميل إلى رفع معدلات الفائدة والرسوم المرفقة. في النهاية ، يعتمد ذلك على وضعك المالي الفردي وأهدافك.

هل يمكنني فعل أي شيء بخصوص نسبة LTV الخاصة بي؟

في الواقع ، نعم يمكنك ذلك! إذا كان بإمكانك تقليل القيمة الدائمة للقرض الخاص بك ، فهذا يعني أنه سيكون لديك تكاليف إجمالية أقل على مدار مدة القرض السكني. ومع ذلك ، عليك أن تضع في اعتبارك أن هناك متغيرين فقط: مبلغ الرهن العقاري (أو رصيد الرهن العقاري المستحق) والقيمة المقدرة.

• يمكنك دفع دفعة أولى أكبر ، مما يعني أن لديك المزيد من الأسهم في المنزل. المكافأة هي أنه إذا حصلت على نسبة تزيد عن 20٪ فلن تضطر إلى شراء تأمين الرهن العقاري.
• زيادة قيمة المنزل. ليس من السهل القيام به ، لكنه خيار.
• انظر إلى منزل مختلف. مع أسعار المساكن والسوق كما هو الآن ، فإن الحصول على منزل أصغر أو أرخص قليلاً يعني أن مدخراتك الحالية تذهب إلى أبعد من ذلك.

باستخدام هذه الحاسبة

يعد استخدام حاسبة LTV الخاص بنا أمرًا سهلاً للغاية. كل ما عليك فعله هو إدخال قيمة العقار الذي تريده ومقدار الدفعة المقدمة. ستخبرك الآلة الحاسبة بعد ذلك ما هي نسبة القرض إلى القيمة الخاصة بك ، مما يمنحك فكرة عما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض عقاري أم لا وما إذا كنت ستحتاج إلى تأمين الرهن العقاري أم لا. مع وجود ذلك في متناول اليد ، يمكنك بعد ذلك اتخاذ قرارات مستنيرة بشأن مبلغ القرض ومعدل الفائدة الأفضل لك.