Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) es una forma en que los propietarios pueden aprovechar el valor acumulado que tienen en su casa sin tener que venderla. A menudo se la conoce como una segunda hipoteca. Son atractivos porque tienden a tener tasas de interés más bajas que los tipos de préstamos más tradicionales, pero el problema está en los detalles. Obtenga más información sobre ellos para averiguar si un HELOC es adecuado para usted.

Cómo funcionan los HELOC

La equidad es la cantidad de su casa que realmente posee. Obtiene esta cifra restando el saldo actual de su hipoteca del valor de la vivienda. Un propietario que todavía debe $150,000 en una casa de $400,000, por ejemplo, tendría $250,000 de capital en la casa.

Cuando obtiene una HELOC, el prestamista generalmente le permitirá tomar prestada la cantidad de capital hasta el 85 por ciento del valor de la vivienda. En el ejemplo anterior, el 85 por ciento del valor de $400,000 de la casa es $340,000. Como el dueño de la casa aún debe $150,000, usted resta esa cantidad. Esto significa que el propietario probablemente podría pedir prestado hasta $190,000.

Aunque el capital es técnicamente su dinero, un HELOC es como un préstamo en el que tiene que pagar intereses sobre el dinero que está pidiendo prestado.

La diferencia entre un HELOC y un préstamo con garantía hipotecaria

Cuando obtiene un préstamo con garantía hipotecaria, obtiene una suma global de dinero sobre la cual realiza pagos a plazos. Los HELOC son una línea de crédito. Son más como tarjetas de crédito. Tiene un límite superior, pero simplemente usa el HELOC para realizar compras. Por lo general, esto significa que está gastando solo lo que necesita, por lo que ahorra en intereses. Todavía tiene que hacer pagos mensuales sobre la cantidad que pide prestada.

Cosas importantes a considerar

Muchos HELOC vienen con tipos de interés variables. La tasa inicial puede ser baja, pero si las tasas aumentan, su pago mensual también aumentará. Las tasas de interés están vinculadas a su puntaje de crédito, por lo que es posible que no califique para las mejores tasas. También tendrá que pagar ciertas tarifas cuando obtenga el HELOC, similares a las tarifas que tuvo que pagar cuando obtuvo su hipoteca.

Por qué es posible que desee un HELOC

Muchas personas utilizan HELOC para realizar mejoras o reparaciones en sus hogares. Si tu eres preparándose para venda su casa, el HELOC le permitirá reemplazar el techo o actualizar algunos de los elementos de diseño. Es raro que recupere por completo sus costos, pero arreglar su casa y hacer que se vea atractiva puede ayudarlo a lograr una venta rápida.

A veces, las personas usan HELOC para hacer un pago inicial más grande en una casa nueva. si fueras a construir un nuevo hogar, es posible que tenga que esperar hasta un año para que se construya la casa. Debe permanecer en su casa durante este tiempo, pero también debe hacer un pago inicial al constructor. Un HELOC lo hace posible sin inmovilizar sus reservas de efectivo actuales. Una vez que la nueva casa esté lista, puede vender su casa y pagar fácilmente el HELOC.

Posibles desventajas

Las personas que utilizan los HELOC para preparar su casa para la venta ocasionalmente se sienten presionados si la casa no se vende tan rápido como esperaban. Usted es responsable de realizar los pagos mensuales hasta que venda la casa, por lo que debe asegurarse de que su presupuesto pueda manejar este gasto.

También existe la posibilidad de que la casa pierda algo de su valor o simplemente no se venda por tanto como pensaba. es por eso que el prestamista HELOC por lo general, solo le permitirá pedir prestado hasta el 85 por ciento del valor de la vivienda en lugar del 95 por ciento préstamo a valor permiten con una hipoteca tradicional. Sin embargo, los valores de las casas a veces caen por debajo de eso, y algunos prestatarios se encuentran debiendo más de lo que vale la casa.

Solicitar un HELOC

Si ha decidido que un HELOC es adecuado para usted, es hora de comenzar a comparar precios. No tiene que usar el mismo banco que tiene su hipoteca actual, aunque siempre es inteligente consultar con ellos, ya que pueden tener buenas ofertas para clientes leales. Al mirar a los prestamistas, preste atención a las tasas de interés y cualquier cargo que tendrá que pagar. Por ejemplo, algunos HELOC vienen con una tarifa de penalización anticipada. Si espera usar el dinero para arreglar la casa y venderla en unos meses, es posible que esté pagando esta tarifa.

Los HELOC son la opción correcta para los propietarios de viviendas que necesitan acceder al valor líquido que tienen en sus viviendas mientras aún viven en ellas. A buen prestamista le ayudará a entender las opciones disponibles para usted.

Créditos de las fotos: dinero, concepto