Si está buscando una nueva hipoteca en Canadá, hay una herramienta esencial que puede ayudarlo a asegurarse de obtener la mejor oferta en su préstamo: ¡la Calculadora de préstamo a valor! Esta herramienta invaluable elimina todas las conjeturas al calcular cuánto será su préstamo.

Con esta calculadora, sabrá exactamente cuánto debería poder solicitar y podrá encontrar un prestamista que esté dispuesto a dárselo. Y conocer este número es un gran componente cuando se trata de la suscripción de hipotecas.

Además, dado que es más probable que algunos bancos ofrezcan tasas diferentes en función de su evaluación de su nivel de riesgo crediticio, es importante utilizar este poderoso recurso para recibir la mejor oferta de posibles prestamistas y evitar sorpresas en el futuro.

¿Qué significa préstamo-a-valor?

Préstamo a valor (LTV para abreviar), en pocas palabras, es la relación entre el monto del préstamo y el valor de la propiedad. Es un concepto importante para cualquier persona que busque obtener un préstamo garantizado por una propiedad, como una hipoteca.

Entonces, ¿cómo se calcula el LTV, aparte de usar esta práctica herramienta? Es el monto de su hipoteca dividido por el valor de tasación de su propiedad. 

Por ejemplo, si alguien quisiera pedir prestados $100,000 garantizados contra una casa que vale $200,000, su relación préstamo-valor sería del 50%. En otras palabras, han aportado el 50% del capital social y están tomando prestado el 50% restante.

En términos generales, los prestamistas hipotecarios requieren una mayor relación préstamo-valor cuando otorgan préstamos sobre propiedades más caras para reducir su exposición en caso de que alguna vez necesiten recuperarla. Conocer la relación préstamo-valor también puede ayudarlo a comprender sus opciones y requisitos de préstamo cuando solicitar una hipoteca.

¿Cómo usan los prestamistas LTV?

Si bien este es solo un factor que la mayoría de los prestamistas usarán para determinar la elegibilidad para hipotecas convencionales (o líneas de crédito con garantía hipotecaria), juega un papel importante en la determinación de la tasa de interés. Si sus índices LTV están en el 80 % o menos, por lo general puede obtener una tasa de interés más baja.

Sin embargo, una relación préstamo-valor más alta no significa que no será aprobado. Simplemente significa que la tasa ofrecida por las instituciones financieras o los prestamistas hipotecarios sobre el préstamo hipotecario también será más alta.

Los prestamistas usan LTV para determinar el riesgo asociado con un préstamo. Por ejemplo, si alguien tiene una relación LTV baja, puede significar que tiene más equidad en la propiedad y es menos probable que no paguen el préstamo.

Por el contrario, si alguien tiene una relación LTV alta, puede significar que tiene menos capital en la propiedad y es más probable que incumpla. Como tal, los prestamistas a menudo ofrecerán diferentes tasas de interés según la relación LTV de un préstamo determinado.

¿Qué significa LTV para mí como posible comprador de vivienda?

LTV es un factor clave para determinar el tamaño de la hipoteca que puede obtener, la tasa de interés que se le cobrará y si necesita o no seguro hipotecario.

Como se mencionó anteriormente, los prestamistas prefieren que usted tenga más capital en la propiedad para que corran menos riesgo si algo sale mal. Una relación LTV más alta = una tasa de interés más baja, ya que el prestamista ve menos riesgo. Por otro lado, si tiene una relación LTV más baja, es probable que el prestamista requiera una garantía adicional o cobre una tasa de interés más alta para protegerse contra cualquier incumplimiento potencial de su préstamo.

¿Cómo afecta la relación LTV a las tasas de interés?

Su relación préstamo-valor es un factor clave para determinar su tasa de interés. En términos generales, cuanto menor sea su relación préstamo-valor, menor será su tasa de interés. Esto se debe a que los prestamistas consideran que los prestatarios con una relación préstamo-valor baja tienen más capital en la propiedad y, por lo tanto, es menos probable que no paguen sus préstamos. Por el contrario, se considera que los prestatarios con una relación préstamo-valor alta corren un mayor riesgo de no pagar sus préstamos, y los prestamistas suelen cobrar tasas de interés más altas para compensar este riesgo. 

También es importante tener en cuenta que los diferentes tipos de hipotecas pueden tener diferentes requisitos de préstamo a valor y, en consecuencia, diferentes tasas de interés. Antes de solicitar un préstamo, es importante usar esta calculadora para ayudarlo a comprender y comparar las tasas entre los prestamistas para que pueda tomar una decisión informada y obtener la mejor tasa disponible.

¿Cuál es una buena relación LTV para una hipoteca?

La relación LTV ideal para una hipoteca generalmente se considera alrededor del 80%. Esto significa que el prestatario tiene al menos el 20% de su propio dinero invertido en la propiedad. En algunos casos, puede encontrar prestamistas dispuestos a prestar hasta el 90 o incluso el 95%, pero estas hipotecas tienden a tener tasas de interés y tarifas más altas. En última instancia, depende de su situación financiera y objetivos individuales.

¿Puedo hacer algo con mi relación LTV?

En realidad, ¡sí puedes! Si puede reducir su LTV, significa que tendrá costos totales más bajos durante el plazo del préstamo hipotecario. Sin embargo, hay que tener en cuenta que solo hay dos variables: el importe de la hipoteca (o saldo pendiente de la hipoteca) y el valor de tasación.

• Puede hacer un pago inicial mayor, lo que significa que tiene más capital en la vivienda. Una bonificación es que si obtiene más del 20% no tendrá que comprar un seguro hipotecario.
• Incrementar el valor de la vivienda. No es fácil de hacer, pero es una opción.
• Mira una casa diferente. Con los precios de la vivienda y el mercado actual, conseguir una casa que sea un poco más pequeña o más barata significa que sus ahorros actuales van más allá.

Usando esta calculadora

Usar nuestra calculadora LTV es muy sencillo. Todo lo que necesita hacer es ingresar el valor de la propiedad deseada y el monto del pago inicial que tiene. Luego, la calculadora le dirá cuál es su relación préstamo-valor, brindándole una idea de si calificará o no para una hipoteca y si necesitará o no un seguro hipotecario. Con esto en la mano, puede tomar decisiones informadas sobre el monto del préstamo y la tasa de interés que sea mejor para usted.