ما هي متطلبات الموقع المشترك للرهن العقاري في كندا؟

كتب بواسطة: ستيرلنج هومز ادمونتون ، شركة بناء منزلية في ادمونتون

٣ فبراير ٢٠٢٤

ما هي متطلبات الموقع المشترك للرهن العقاري في كندا؟ - صورة مميزة

قد يكون الحصول على قرض عقاري أمرًا صعبًا بالنسبة للعديد من الكنديين ، وخاصة أولئك الذين لديهم أ انخفاض درجة الائتمان. إذا كنت في هذا الموقف ، فيمكنك التفكير في مشاركة شخص ما معك في التوقيع على القرض ، مما قد يسهل الحصول على الموافقة. في هذه المقالة ، سوف نستكشف ما هو التوقيع المشترك ونناقش بعض الفوائد والاعتبارات التي تأتي معه الحصول على قرض عقاري في كندا.

ما هو التوقيع المشترك؟

التوقيع المشترك هو اتفاق بين طرفين حيث يوافق أحد الطرفين على توقيع اتفاقية قرض الرهن العقاري ويصبح مسؤولاً عن السداد في حالة عدم تمكن المقترض الأساسي من سداد مدفوعاته في الوقت المحدد (أو على الإطلاق). يجب أن تكون جيدة ويجب أن يتمتعوا بالاستقرار المالي حتى يتمكنوا من تولي المدفوعات في حالة تخلف المقترض عن السداد.

وغني عن البيان أن تحمل هذه المسؤولية لا ينبغي الاستخفاف بها ؛ كلا الطرفين المشتركين في الاتفاقية مسؤولان قانونًا عن تصرفات كل منهما ، ويجب أن يتفهما تمامًا حقوقهما والتزاماتهما قبل التوقيع على أي أوراق. قد يكون من الجيد الاستعانة بخدمات محامي عقارات للمساعدة في ذلك.

شيئين أساسيين يجب فهمهما:

يختلف الموقع المشارك في التوقيع على الرهن العقاري عن ضامن الرهن العقاري. يضاف الموقّع المشارك إلى كل من الرهن العقاري و العنوان ، في حين أن الضامن فقط على الرهن العقاري.
يجب عليك بالتأكيد طلب مشورة قانونية مستقلة لضمان رضا الطرفين عن العقد. قد يكون هذا محامي العقارات الخاص بك إذا كان لديك بالفعل واحد.

عقد الرهن العقاري

ما هي الاختلافات بين Cosigner وضامن الرهن العقاري والمقترض المشارك للرهن العقاري؟

عندما يتعلق الأمر بالرهون العقارية في كندا ، هناك ثلاث طرق مختلفة يمكنك من خلالها استخدام cosigner: كمشترك أو ضامن رهن عقاري أو مقترض مشارك. يتضمن كل من هذه الأدوار مستويات مختلفة من المسؤولية والمخاطر للأطراف المعنية.

كوسينر

cosigner هو الشخص الذي يوافق على تحمل مسؤولية سداد القرض في حالة تخلف المقترض الأساسي عن السداد. سيكون اسم cosigner على طلب الرهن العقاري والملكية ، وعادة ما يتم اعتباره مالكًا جزئيًا للمنزل.

ضامن الرهن العقاري

سيضمن ضامن الرهن العقاري أيضًا أن يقوم المقترض بسداد مدفوعاته ، لكنه لا يوقع على طلب الرهن العقاري أو يُدرج اسمه على سند الملكية. يستخدم هذا الموقف في الغالب من قبل الأشخاص الذين يتمتعون بمؤهلات مالية أقوى والذين يرغبون في زيادة درجة الائتمان الخاصة بهم بشكل أعلى.

المقترض المشارك

المقترض المشارك مثل cosigner ، من حيث أنه مسؤول عن القرض واسمه موجود على العنوان. ولكن على عكس cosigner ، سيكون لديهم حقوق الملكية ويعتبرون مالكين مشتركين للمنزل. سيحتاج المقترض المشارك أيضًا إلى المرور بعملية طلب الرهن العقاري واختبار التحمل.

	الاسم على العنوان / طلب الرهن العقاري	ضمان مدفوعات المقترض	لديك حصة ملكية في المنزل
كوسينر	نعم	نعم	نعم
ضامن	لا	نعم	لا
المقترض المشارك	نعم	تقسيم المدفوعات	نعم

الزوجان في الاجتماع

ما هي فوائد وجود شريك في التوقيع على الرهن العقاري؟

في حين أن هناك بعض المخاطر المرتبطة بالتوقيع المشترك على قرض ، إلا أن هناك أيضًا العديد من الفوائد المحتملة. في المقام الأول ، يمنح الوصول إلى المزيد من فرص التمويل لمقدم الطلب الأساسي الذي ليس لديه درجات ائتمانية قوية بما يكفي للتأهل بمفرده.

بالإضافة إلى ذلك ، يمكن أن تساعد المدفوعات في الوقت المناسب من قبل الطرفين في تحسين كل من درجات الائتمان الخاصة بهم بمرور الوقت وفتح الفرص المحتملة للتفاوض بشأن أسعار الفائدة المنخفضة بسبب زيادة أمان اتفاقية الرهن العقاري.

من يمكنه المشاركة في التوقيع على قرض عقاري؟

بالنسبة للجزء الأكبر ، لا توجد قواعد حول من يمكنه أن يكون مشاركًا في التوقيع. ليس من الضروري أن يكون المُوقِّع المشارك فردًا من العائلة أو قريبًا. من الناحية النظرية ، يمكن أن يكون الشخص الذي وقع عليك هو أفضل صديق لك ، أو جارك ، أو حتى معلمك في الصف الخامس!

من الناحية الواقعية ، على الرغم من ذلك ، فإن الوالدين أو الأشقاء أو غيرهم من الأقارب المقربين هم الأشخاص الأكثر استعدادًا للمشاركة في التوقيع. يمكن أن يكون التوقيع على قرض عقاري محفوفًا بالمخاطر ، ولا أحد يرغب في المخاطرة بمعارف غير رسمي.

هناك شيء واحد يجب ملاحظته: إذا كان اختيارك للموقع المشارك هو شخص سيستفيد مالياً من القرض الجاري ، فلا يمكن أن يكون شريكك في التوقيع.

معلومات الائتمان

ما الذي يبحث عنه المُقرض في الموقع المشترك؟

قبل أن يوافق المُقرض عليك للحصول على قرض مع موقّع مشارك ، سيرغب في التأكد من أن شريكك في التوقيع يفي بمعايير معينة. والأهم من ذلك هو تاريخ ائتماني ممتاز. بشكل عام ، يفضل المقرضون الموقعين المشتركين الذين لديهم تقرير ائتماني في 700s أو أعلى. إنها لفكرة جيدة أن تسحب تقارير الائتمان لكلا الطرفين مسبقًا ، حتى تعرف ما تتوقعه.

يجب أن يكون لدى شريكك في التوقيع أيضًا دخل ثابت وأن يكون قادرًا على إثبات قدرته على دفع أقساط الرهن العقاري إذا لم تستطع ذلك. بعبارة أخرى ، يجب أن تكون نسبة الدين إلى الدخل لدى شريكك في التوقيع ضمن الحدود المقبولة.

أخيرًا ، قد يرغب المُقرضون في رؤية دليل على التوظيف أو سجلات مالية موثوقة أخرى من شريكك في التوقيع لإثبات قدرته على تغطية مدفوعات القرض إذا لزم الأمر.

الموقعين المشتركين وتأمين الرهن العقاري

عندما يكون لدى مشتري المنازل أقل من 20 في المائة للدفعة الأولى ، يجب عليهم الحصول عليها تأمين الرهن العقاري. هذه تكلفة صغيرة تضاف إلى السداد الشهري للقرض مما يضمن للبنك عدم سداد الرهن العقاري.

هذا مهم لأن في عام 2014 ، فرضت CMHC قيودًا على تأمين الرهن العقاري. الآن ، يمكن لأي شخص الحصول على تأمين الرهن العقاري على عقار واحد فقط. إذا كان لدى الشخص المُوقِّع الذي تفكر فيه تأمينًا على الرهن العقاري (وليس تأمينًا لأصحاب المنازل) على منزله ، فلن يكون مؤهلاً للتوقيع على رهن عقاري آخر يتطلب ذلك.

في هذه الحالة ، لديك خياران: الحصول على دفعة أولى كبيرة بما يكفي بحيث لا تحتاج إلى تأمين على الرهن العقاري أو العثور على موقّع مشارك مختلف.

ملاحظة: إذا كان لدى الموقع المشارك بالفعل رهن عقاري مؤمن من قبل CMHC ، فهناك خيارات للذهاب مع شركتي تأمين أخريين (ساجان & ضمان كندا).

لا يجب أن تكون 50/50

يختلف كل موقف - إذا كان لديك سجل ائتماني رائع ولكنك تحت العلامة ، سيحتاج الشخص الذي وقع عليك فقط إلى إضافة 5 - 10٪ إضافية لمساعدتك في التأهل. بالنسبة للبنك ، لا يوجد فرق بينك بصفتك المقترض الأساسي والمقترض المشارك. سوف يعاملك البنك كلاكما بنفس الطريقة.

ماذا لو حدث شيء لشريكك في التوقيع؟

إذا توفي شريكك في التوقيع أو أفلس أو لم يعد قادرًا على المساعدة من الناحية المالية ، فلن يتم إلغاء قرضك العقاري تلقائيًا. ولكن هذا لا يعني أيضًا أنك قد خرجت من المأزق عندما يتعلق الأمر بالسداد.

اعتمادًا على شروط الرهن العقاري الخاص بك ، قد يرغب المُقرض في إعادة النظر في الشروط أو تحويل العبء إلى ملكية شريكك في التوقيع. تحتوي معظم الرهون العقارية على بنود للحماية من هذه التغييرات غير المتوقعة ، لذلك من الأفضل أن تطلب من المُقرض توضيح ما يحدث عندما يحدث شيء غير متوقع.

احم نفسك بعقد واجب النفاذ

في بعض الأحيان ، لا تكون الطبيعة الدقيقة لاتفاقية الموقع المشترك كافية للأطراف المعنية. إذا كان الأمر كذلك ، فإن متطلبات الموقع المشترك للرهن العقاري في كندا تسمح لك بإنشاء عقد قابل للتنفيذ بين المدين والشريك في التوقيع. يجب أن ينص العقد على من يدفع ماذا ، ومن يشغل العقار ومن يحافظ عليه ، وكذلك ما سيحدث في حالة النزاع أو إذا أراد أحد الطرفين الخروج.

عند النظر في الحصول على قرض عقاري في كندا ، يمكن أن يكون وجود شخص ما يوقع على قرض عقاري مفيدًا ولكنه يحمل أيضًا بعض المخاطر. في النهاية ، من الأفضل تقييم جميع الخيارات بدقة قبل اتخاذ أي قرارات بشأن الالتزام بالتوقيع المشترك أو أن تصبح شريكًا في التوقيع على طلب الرهن العقاري الخاص بشخص آخر - طلب المشورة المهنية أولا!