الرهون العقارية في كندا: كيف تعمل عملية الموافقة على الرهن العقاري؟

• الموافقة على الرهن العقاري يمكن أن تكون العملية واضحة جدًا إذا كنت تعرف ما تتوقعه. في هذا المنشور ، سنتعرف على ملف الموافقة على الرهن العقاري هو وما يمكنك القيام به للاستعداد. بمجرد اكتمال هذه العملية ، ستكون قريبًا جدًا من العثور على منزل أحلامك!

ما الفرق بين الموافقة على الرهن العقاري والموافقة المسبقة؟ 

A الموافقة المسبقة على الرهن العقاري هو عندما يقوم المُقرض بتقييم أموالك وتقييم ما يمكنك تحمله للدفعة الأولى. ثم يوافقون عليك مسبقًا لهذا المبلغ اعتمادًا على التقييم. ستكون موافقتك الرسمية على الرهن العقاري على أساس تلك المعدلات. 

ما الفرق بين الموافقة المسبقة والتأهيل المسبق؟ 

A الموافقة المسبقة يعني أنك قد تمت الموافقة على مبلغ معين للرهن العقاري بعد أن يمر المقرض من خلال أموالك ودرجة الائتمان الخاصة بك وبعض الأشياء الأخرى. من ناحية أخرى ، يعد التأهيل المسبق بمثابة محادثة مع أحد المقرضين لمعرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض عقاري ومقدار ما قد تكون مؤهلاً له. موافقة مسبقة يمنحك مبلغًا محددًا بسعر فائدة ثابت. 

ما هو الوقت المناسب للحصول على موافقة مسبقة؟

راقب أسعار الفائدة في إدمونتون والتسوق للحصول على أفضل مقرض. سيساعدك هذا في تحديد الوقت الأمثل للحصول على موافقة مسبقة ومع أي مؤسسة. في حين أن هذا سيتطلب بعض البحث ، فسوف تهنئ جهودك عندما تحافظ على سعر الفائدة المنخفض للغاية. 

ما الذي تحتاجه للحصول على موافقة مسبقة على قرضك العقاري؟ 

• ما لا يقل عن عامين من الإقرارات الضريبية الشخصية والبيانات المالية
• معرف الصورة 
• سجل دخل العمل 
• خطاب من صاحب العمل يوضح راتبك الحالي
• أرقام الحسابات بالإضافة إلى موقع حساباتك المصرفية واستثماراتك
• إثبات الأصول

كم ستتم الموافقة عليك ل؟ 

يعتمد هذا المبلغ على عاملين بما في ذلك درجة الائتمان والدخل و نسبة الدين الإجمالي. يمكن أيضًا معرفة هذا الرقم مسبقًا باستخدام a حاسبة القدرة على تحمل تكاليف الرهن العقاري - على الرغم من أن هذا لا يضمن ما ستتم الموافقة عليه من أجله. سيقوم المُقرض الذي تختاره بإجراء تحليل أكثر تعمقًا لأموالك لإعطائك تقديرًا أكثر دقة. 

إنهاء الموافقة على الرهن العقاري الخاص بك 

من أجل إنهاء الموافقة المسبقة الخاصة بك ، ستحتاج إلى الحفاظ على أموالك عند مستوى ثابت. سيريد المُقرض أيضًا التأكد من إعطائك المبلغ الصحيح لقرض الرهن العقاري الخاص بك. هذا يعني أنهم سيجرون أي تغييرات إذا لزم الأمر ، وبعد ذلك سينتهون من الموافقة. 

عدد قليل من الأشياء ...

إليك بعض الأشياء الأخرى التي يجب مراعاتها لمساعدتك في تحديد ما إذا كانت الموافقة المسبقة مناسبة لك: 

• تجديد الموافقة المسبقة عملية بسيطة لا تستغرق وقتًا طويلاً ، لذلك لا تقلق إذا لم تجد منزل أحلامك خلال فترة زمنية تقديرية. 
• وقت المعالجة أسرع لأنك استكملت بالفعل الأوراق.
• ليس هناك ما يضمن أن مبلغ القرض الذي تمت الموافقة عليه مسبقًا لن يحتاج إلى إعادة تقييم.
• يجب أن تحصل على تقييم لمنزلك الجديد - لكن لم يتم إجراؤه في مرحلة الموافقة المسبقة. لهذا السبب ، تأكد من قيامك بتقييمك قبل تقديم عرض. سيمنعك هذا من دفع مبالغ زائدة والمخاطرة بإلغاء المُقرض الموافقة المسبقة. 

الآن بعد أن عرفت المزيد عن عملية الموافقة المسبقة للرهن العقاري ، ستتمكن من البحث عن مقرضين رائعين بثقة. تذكر أن تقوم بأبحاثك ، وستجد نفسك في منزل رائع (بمعدل فائدة كبير) في لمح البصر!

5 أسباب لماذا تحتاج إلى موافقة مسبقة

الحصول على الموافقة المسبقة على الرهن العقاريl هي خطوة أولى جيدة عندما تبدأ بجدية في شراء منزل. يتيح لك معرفة ما إذا كنت مؤهلاً للحصول على قرض عقاري ومدى استعداد البنك لإقراضك. التقدم بطلب للحصول على موافقة مسبقة ليس التزامًا بالعمل مع أحد البنوك ، لذلك لا توجد أي سلبيات للتقديم. ومع ذلك ، هناك الكثير من الأسباب الوجيهة للحصول على واحدة. بمجرد معرفة المزيد ، سترغب في جمع أوراقك والتوجه إلى أقرب بنك.

1. وضع توقعات واقعية    

كثير من الناس يبالغون في تقدير المبلغ الذي يمكنهم تحمله. يفترضون أن رصيدهم جيد بما يكفي للتأهل للحصول على السعر المنخفض المعلن عنه معدلات الرهن العقاري. يستخدمون راتبهم السنوي بدلاً من راتبهم الشهري لحساب التكاليف. يستخدمون حاسبة الرهن العقاري التي لا تأخذ في الاعتبار الضرائب العقارية و تأمين الرهن العقاري في الدفعة الشهرية. غالبًا ما يصاب أولئك الذين يفعلون ذلك بالصدمة عندما يتقدمون بطلب للحصول على قرض عقاري. قد يكونون مؤهلين فقط لمبالغ تقل بعشرات أو مئات الآلاف مما كانوا يعتقدون.

عندما تحصل على موافقة مسبقة ، سيخبرك البنك بسعر الفائدة الخاص بك والمبلغ الذي سيسمح لك بتحصيله كدفعة شهرية. باستخدام هذه الأرقام ، يمكنك التسوق من أجل منزل يمكنك تحمل تكلفته.

2. تسوية الخلل

يتمتع معظم سكان ألبرتا بوضع مالي مباشر. إنهم يعملون في وظائف بدوام كامل ويحصلون على راتب سنوي. أولئك الذين لا يناسبون هذا القالب يمكن أن يواجهوا صعوبة في الحصول على قرض عقاري. إذا كان لديك دخل موسمي يختلف اختلافًا كبيرًا من شهر لآخر أو إذا كنت تعمل بشكل مستقل ، سيرغب البنك في معرفة أنه يمكنك التعامل مع فترات التوقف ، حتى يبحثوا عن تاريخ مالي أطول. إذا كنت تعمل لساعات إضافية أو كنت تحسب مدفوعات المكافآت المنتظمة كجزء من راتبك السنوي ، فقد تفاجأ عندما تجد البنك لن يحسب هذا الدخل عندما يقوم بحساباته. بعد اكتشاف أن لديك موقفًا فريدًا ، قد تحتاج إلى إجراء بعض التعديلات عليه جعل الرهن العقاري الخاص بك في المتناول.

3. إصلاح أي مشاكل

يمنحك الحصول على الموافقة المسبقة مبكرًا أيضًا فرصة لإصلاح أي أخطاء قد تكون لديك. على سبيل المثال ، إذا كان لديك درجة الائتمان منخفضة ، قد تكون قادرًا على العمل الجاد لرفعها إلى المستوى التالي قبل أن تحتاج إلى قرضك العقاري. إذا كانت نسبة الدين المرتفعة تخفض الدفعة الشهرية التي يقول البنك إنك تستطيع تحملها ، فيمكنك سداد هذا الدين للحصول على صفقة أفضل. لا تعرف دائمًا هذه التفاصيل حتى تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري.

4. تأمين الأسعار الحالية

تخطط الحكومة الفيدرالية ل زيادة معدلات الرهن العقاري خلال عام 2018. قد يعني انتظار التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أنك عالق بمعدلات أعلى. عندما تتقدم بطلب للحصول على موافقة مسبقة ، فإنها تقفل معدلات الرهن العقاري الحالية لفترة زمنية معينة. إذا ارتفعت الأسعار ، فستظل مؤهلاً للحصول على الأسعار التي حددتها. لحسن الحظ ، لا توجد مخاطر هنا. إذا انخفضت الأسعار ، فستتمكن من الحصول على أسعار أقل. أنت لست مقيدًا بمعدلات عالية.

5. توفير الوقت    

بمجرد العثور على منزل أحلامك ، فأنت تريد أن تبدأ العملية في أسرع وقت ممكن. تطبيق و الحصول على الموافقة على الرهن العقاري تأخذ وقتا. إذا فقدت بعض الأوراق ، فستستغرق العملية وقتًا أطول. بموافقة مسبقة ، تحصل على هذه المهمة الشاقة بعيدًا عن الطريق. أنت مؤهل بالفعل للحصول على الرهن العقاري ، وبنكك لديه بالفعل معظم الأعمال الورقية. من المحتمل أن تضطر إلى إرسال بعض قسائم الدفع الحالية ، ولكن لن تضطر إلى ملء نماذج جديدة أو تعقب البيانات المالية الضرورية. لا داعي للقلق أيضًا بشأن فشل التمويل والاضطرار إلى البدء من جديد.

قد يكون للبنوك متطلبات مختلفة للمشترين الذين يرغبون في شراء بناء جديد ، لذلك من الذكاء أن تحصل على موافقة مسبقة من أحد المقرضين المعتمدين منشئ. في الواقع ، غالبًا ما يسهل المنشئ الجيد الحصول على موافقة مسبقة لك مباشرةً من مشاركة  بيوت العرض. هذا يعني أنه يمكنهم استخدام قوتهم الشرائية لتوفير المال على المدى الطويل ، والحصول على معدل فائدة أفضل وضمان عملية أسرع وأكثر سلاسة بشكل عام. 

باختصار ، إذا كنت تفكر في شراء منزل جديد ، أ الموافقة المسبقة على الرهن العقاري هي خطوة أولى مهمة. لن يقتصر الأمر على توفير الوقت ، وفي بعض الحالات ، المال ، أ موافقة مسبقة مع ستيرلنج هومز سيضمن عملية شراء منزل أسهل ومنخفضة التوتر.

ما الذي يجب علي إحضاره إلى اجتماع الموافقة المسبقة للرهن العقاري؟

قبل أن تبدأ في التسوق لشراء منازل بشكل جدي ، يجب عليك ذلك الحصول على موافقة مسبقة على الرهن العقاري من البنك. هذا أكثر من مجرد تقييم سريع لوضعك المالي بناءً على دخلك المعلن. يتحقق البنك بالفعل من معلوماتك المالية قبل أن يتخذوا قرارهم.

إذا كنت تريد عقد اجتماعك بسلاسة ، فعليك التأكد من إحضار كل ما تحتاجه معك. فيما يلي قائمة مختصرة بالأشياء التي من المحتمل أن تحتاجها للحصول على موافقة مسبقة على الرهن العقاري.

استمارة الطلب

ستحتاج إلى ملء طلب للحصول على موافقة مسبقة للحصول على قرض عقاري. في معظم الحالات ، يمكنك القيام بذلك عبر الإنترنت مسبقًا ، أو قد تتمكن من الحصول على نموذج ورقي لملئه. بغض النظر عن كيفية حصولك عليه ، عن طريق ملء الطلب قبل مقابلة المقرض ، ستوفر الكثير من الوقت. من المحتمل أن يحتوي التطبيق أيضًا على قائمة بالأشياء الأخرى التي قد يطلبها البنك كجزء من طلبك. في حين أن قائمتنا كاملة إلى حد ما ، يمكن أن تختلف المتطلبات من مُقرض إلى مُقرض.

هوية

سيحتاج البنك إلى معرفة هويتك ، لذا تأكد من إحضار شكل من أشكال التعريف. رخصة القيادة أو جواز السفر يجب أن يفي بالغرض ، على الرغم من أن الأشكال الأخرى لتحديد الهوية قد تكون مقبولة. قد يحتاج البنك إلى عمل نسخة من الهوية أو قد يؤكدون بصريًا أنك أنت من تقول أنت.

النماذج الضريبية السابقة و / أو قسائم الدفع

لا يمكنك ببساطة إخبار البنك بالمبلغ الذي تكسبه وتتوقع منه أن يقرضك المال. يحتاجون إلى رؤية دليل على أنك ستتمكن من سداد مدفوعاتك الشهرية عن طريق التحقق من أنك موظف بأجر. يمكن لمعظم الناس القيام بذلك من خلال عدد قليل من قسائم الدفع الحديثة. هناك طريقة أخرى لإثبات أنك تكسب دخلاً وهي من خلال نماذج الضرائب السابقة.

أولئك الذين يكسبون دخلاً ثابتًا ولديهم نفس الوظيفة لعدة سنوات يميلون إلى الحصول على وقت سهل للحصول على الموافقة على قرض عقاري. إذا كنت تعمل لحسابك الخاص أو تمتلك عملك الخاص أو غيرت مناصبك مؤخرًا ، فقد يطلب المُقرض دليلًا إضافيًا على الدخل. هنا بعض نصائح حول الرهن العقاري للعاملين لحسابهم الخاص.

شيء واحد يجب ملاحظته هو أن المكافآت وأجر العمل الإضافي يمكن أن يُحسب عندما يتخذ المُقرض قرارًا بشأن مقدار الأموال التي سيتم إقراضها. سيطلب المقرضون عادةً ما يصل إلى عامين من المكافآت وتاريخ العمل الإضافي لتعظيم مبلغ القرض الخاص بك.

إثبات الأصول

لا يتعلق التأهل للحصول على قرض عقاري بالقدرة على سداد الدفعة الشهرية فقط. تحتاج أيضًا إلى أن تكون قادرًا على إنشاء ملف دفعة أولى ودفع تكاليف الإغلاق. يريد البنك رؤية دليل على أنك ستتمكن من القيام بذلك. في الأساس ، ستحتاج إلى كشف حساب مصرفي يوضح أن لديك هذا المال المدخر. إذا كنت ستقترض أموالًا من RRSP ، فستحتاج إلى إظهار دليل على قدرتك على القيام بذلك.

في معظم الحالات ، يجب أن تكون الأصول التي تمتلكها أصولًا سائلة ، مثل المدخرات النقدية. الأصول التي يجب عليك بيعها ، مثل القارب أو المجوهرات ، لن يتم احتسابها. قم ببيع هذه الأشياء أولاً لإظهار أن لديك نقودًا.

قائمة التزامات الديون

ستدخل ديونك أيضًا في المعادلة عندما يحدد المُقرض مقدار الأموال التي سيقرضها لك ، لذلك يحتاج إلى معرفة شكل التزاماتك المالية من أجل إجراء هذه الحسابات. سيكون من الأفضل استشارة أحد المحترفين لتحليل التزامات الديون الخاصة بك.

لاحظ أن المُقرض سيستخدم 3 في المائة من رصيد رصيدك الائتماني المبلغ عنه إلى Equifax بدلاً من الحد الأدنى لمدفوعات بطاقة الائتمان الخاصة بك في حسابهم. بحاجة الى نصائح حول كيفية بنشاط سداد ديونك؟ انقر هنا.

إذا كنت تنوي ال شراء منزل جديد، تحتاج إلى الحصول على موافقة مسبقة على الرهن العقاري. في حين أنه من الممكن أحيانًا الاهتمام بكل شيء عبر الإنترنت ، فإن الذهاب إلى اجتماع يمنحك فرصة لطرح أي أسئلة قد تكون لديك. من المفيد جمع كل ما تحتاجه مسبقًا لتجنب أي توقف.

الموارد ذات الصلة: دفعات مقدمة: موضح