الزناد حاسبة معدل

كل ما تحتاج لمعرفته حول معدلات التشغيل

إذا كنت تبحث عن قرض عقاري في كندا وقمت ببعض الأبحاث ، فمن المحتمل أنك صادفت مصطلح "معدل الزناد. " قد تكون هذه العبارة محيرة ، لكن لا تقلق - فهم معدل بدء التشغيل هو في الواقع أمر بسيط للغاية! 

في هذه المقالة ، سنلقي نظرة على معنى هذه العبارة وسنقدم بعض النصائح المفيدة حول إدارة معدل التشغيل لضمان حصولك على أفضل صفقة ممكنة. انضم إلينا ونحن نتعمق أكثر في هذا الموضوع الأساسي ونتعلم كل ما يمكن معرفته عن معدلات التشغيل في كندا!

ما هو معدل الزناد؟

بعبارات أبسط ، معدل البدء هو النقطة التي يتجه فيها سداد الرهن العقاري بالكامل نحو مبلغ الفائدة ، ولا يتم تطبيق أي منه على الرصيد الأساسي. ما يحدث (المحفز) هو أن رصيدك المستحق سيزداد بالفعل ، مما يأخذك إلى استهلاك سلبي (المزيد عن ذلك أدناه).

كيف يعمل معدل الزناد؟

لتجنب أي مفاجآت سيئة عندما يتقلب السعر الأساسي للمقرض ، غالبًا ما يقدم الرهن العقاري متغير السعر مدفوعات ثابتةحسب المؤسسة المالية. هذا يعني أنه بدلاً من زيادة دفعتك الشهرية صعودًا وهبوطًا ، ستدفع نفس المبلغ.

الآن ، إذا كان لديك مدفوعات قابلة للتعديل على رهن عقاري متغير، أنت واضح. إذا كان لديك رهن عقاري بسعر ثابت ، فلا داعي للقلق أيضًا.

ومع ذلك ، فإن أولئك الذين لديهم مدفوعات ثابتة سيحتاجون إلى القلق إذا ارتفعت أسعار الفائدة. مع خطة السداد الثابتة ، سيتم تعديل النسبة المئوية للدفع الشهري المطبق على المبلغ الأساسي مقابل الفائدة.

إذا استمرت نسبة الفائدة في الارتفاع ، فسيتم تحويل المزيد والمزيد من مدفوعات الرهن العقاري العادية إلى الفائدة ، وسيزداد مقدار الوقت المستغرق لسداد القرض. بمجرد أن تصبح دفعة الرهن العقاري الشهرية غير قادرة على تغطية مبلغ الفائدة المستحقة من الدفعة السابقة ، يكون القرض الخاص بك قد وصل إلى معدل البدء.

كيف يتم حساب معدل الزناد؟

يتم احتساب معدل الإطلاق بناءً على السعر الأساسي الحالي وفترة إطفاء القرض الخاص بك. يحدد بنك كندا بشكل عام معدل رئيس الدولة ويستخدم مقرضو الرهن العقاري هذا لتعديل أسعار الفائدة التي يقدمونها لعملائهم. سيقوم المُقرض بعد ذلك بالنظر في شروط الرهن العقاري الخاصة بك ، بما في ذلك وقت الحصول على القرض ، ومعدل الرهن العقاري الحالي ، والمبلغ المستحق عليك وفترة إطفاء القرض قبل إعطائك معدل إطلاق.

في حين أن الطريقة الدقيقة التي يتم بها حساب السعر يمكن أن تختلف ، فإن القاعدة الأساسية الجيدة هي الحصول على إجمالي مدفوعاتك السنوية ، وتقسيمه على رصيد الرهن العقاري الحالي الخاص بك وضربه في 100 بالنسبة المئوية.

مثال سيكون:

1,700 دولار شهريًا × 12 شهرًا = 20,400 دولار

450,000 دولار = رصيد الرهن العقاري

20,400 دولار أمريكي / 450,000 ألف دولار أمريكي × 100 = 4.53٪

ماذا يحدث عندما أضرب معدل الزناد؟

بمجرد أن تصل إلى معدل بدء التشغيل ، فإن ما يحدث بعد ذلك يعتمد على المقرض الخاص بك وتفاصيل عقد الرهن العقاري الخاص بك. قد يرفع البعض مدفوعاتك ، بينما يسمح البعض الآخر بذلك الاستهلاك السلبي - حيث يسمح لتكاليف الفائدة أن تتجاوز إجمالي سداد الرهن العقاري. في هذه الحالة ، تصبح المدفوعات الأساسية رقمًا سالبًا ، ونتيجة لذلك ، فإن الرصيد المستحق على الرهن العقاري سوف يتراكم بمرور الوقت.

كيف يمكنني تجنب الوصول إلى معدل الزناد الخاص بي؟

 من المهم مراجعة شروط الرهن العقاري الخاصة بك وفهم متى يمكن أن تصل إلى معدل التنفيذ. سيساعدك هذا على التخطيط مسبقًا وتجنب التكاليف المفاجئة.

لا يوجد سوى طريقتين مؤكدتين لتجنب الوصول إلى هذه البقعة ؛ واحد هو زيادة حجم المدفوعات الخاصة بك. سيسمح هذا بتغطية أكبر لرصيدك الأساسي ، مما يساعدك على تجنب معدل التحفيز.

والثاني هو التحول إلى الرهن العقاري بسعر فائدة ثابت. صحيح أن التبديل سيعني على الأرجح دفعة أعلى بالنسبة لك ، كما يعني أيضًا مزيدًا من الاستقرار ويعني أنك لن تصل إلى معدل التشغيل.

لذلك دعونا نتحدث عن الخطوات التالية إذا انتهى بك الأمر إلى الوصول إلى معدل الزناد. لأنه بينما لا تفعل ذلك في الواقع يجب أن تفعل أي شيء ، إنه ليس مكانًا تريد الجلوس فيه. كما ذكرنا ، مع الاستهلاك السلبي ، سيستمر رصيدك الأساسي في الزيادة. وهذا يأخذك إلى نقطة الانطلاق ، وهو شيء مختلف ولكنه مرتبط ارتباطًا وثيقًا بمعدل التحفيز.

ما هي نقطة الزناد؟

إذا وصلت إلى معدل بدء التشغيل ولم تتخذ أي إجراء آخر ، فستصل في النهاية إلى نقطة الانطلاق. يحدث هذا عندما لا تتمكن من الناحية المالية من متابعة مدفوعاتك الشهرية الحالية. يجب أن يتم وضع كل هذا في عقد الرهن العقاري الخاص بك.

يعني هذا في الأساس أن الرصيد المتبقي المستحق على الرهن العقاري الخاص بك يصل إلى نقطة حيث يتجاوز الآن المبلغ الأصلي المقترض.

في بعض الحالات ، تكون قيمة العقار هي المصطلح المحدد. إذا وصل رصيد الرهن العقاري الخاص بك إلى مبلغ يتجاوز القيمة المقدرة لمنزلك ، فيمكن اعتبار ذلك أيضًا نقطة انطلاقك. 

ماذا أفعل إذا ضربت نقطة الزناد؟

إذا وصلت إلى نقطة الانطلاق في الرهن العقاري المتغير الخاص بك ، فقد يكون ذلك موقفًا مرهقًا. ولكن هناك خطوات يمكنك اتخاذها للتأكد من أن المشكلة يمكن التحكم فيها ولا تسبب تأثيرًا كبيرًا على أموالك. اليك بعض الافكار للبدء:

• كما هو مذكور أعلاه ، قم بزيادة مبلغ الدفع الشهري. إذا كان ذلك ممكنًا ، فحاول التبديل إلى المدفوعات نصف الأسبوعية أو الشهرية للمساعدة في خفض مبلغ الفائدة بشكل أسرع.
• ابحث عن خيارات أخرى مثل تمديد فترة الاستهلاك أو مقرضي الرهن العقاري الآخرين الذين قد يكونون قادرين على تقديم صفقة أفضل لك. 
• إذا كان لديك بعض النقود الفائضة ، ففكر في دفع مبلغ مقطوع (إذا سمح مقرض الرهن العقاري الخاص بك بذلك) لخفض رصيد الرهن العقاري الخاص بك.
• ضع في اعتبارك التبديل إلى ملف رهن عقاري بسعر فائدة ثابت.

ما الذي يجب أن تعرفه أيضًا عن معدلات التشغيل؟

من المهم أن تفهم أن مدفوعاتك الشهرية تعتمد دائمًا على السعر الأساسي ، ومع ذلك ، فإنها ستظل كما هي حتى يتم الوصول إلى معدل التشغيل. هذا يعني أنه إذا ارتفع السعر الأساسي أو انخفض ، فلن يؤثر ذلك على مدفوعاتك حتى يتم الوصول إلى معدل التشغيل.

من المهم أيضًا أن تعرف أنه يمكنك التفاوض بشأن شروط قرضك ، بما في ذلك معدل البدء مع المُقرض. قد يكون هذا مفيدًا إذا كنت تريد سداد رهن عقاري أقل أو مدة سداد أطول للقرض ويمكن أن يساعدك على تجنب الاضطرار إلى سداد مدفوعات أعلى إذا ارتفعت أسعار الفائدة. من الجدير أيضًا التحدث إليه العديد من المقرضين لمعرفة ما إذا كان بإمكانهم أن يقدموا لك معدل إطلاق أفضل أو شروطًا أفضل على القرض الخاص بك.

أخيرًا ، من المهم أن تراقب المعدل الأساسي وأن تكون على دراية بموعد اقتراب معدل بدء التشغيل حتى تتمكن من ضبط أموالك وفقًا لذلك. سيساعدك هذا على ضمان عدم حصولك على مدفوعات أعلى من المتوقع أو مواجهة أي صعوبات مالية.

إن فهم معدل بدء التشغيل هو المفتاح للحصول على أفضل صفقة ممكنة على الرهن العقاري الخاص بك وسيساعدك على إدارة أموالك بشكل أكثر فعالية. من خلال فهم كيفية عملها بشكل أفضل ، يمكنك التأكد من أنك مستعد لأي تغييرات قد تطرأ في المستقبل وتحقيق أقصى استفادة من قرضك!