Con la fácil disponibilidad de crédito en estos días, es raro tener que ahorrar una cantidad significativa de dinero para hacer una compra. Para la mayoría, la única excepción a esta regla es el pago inicial de una casa. Las normas hipotecarias canadienses exigen que tenga al menos el 5 por ciento del costo de la casa para su pago inicial, lo que significa que la mayoría de las personas necesitarán reunir al menos $10,000, y a menudo más, ¡para comprar la casa de sus sueños!

Sin embargo, la recomendación típica es tener un 20 por ciento para el pago inicial. Esto prácticamente asegura que calificará para la casa que desea y no tendrá que pagar un seguro hipotecario.

Naturalmente, esto es mucho dinero para ahorrar. La buena noticia es que hay formas de pedir dinero prestado para ese pago inicial, solo necesita decidir si esta es la opción adecuada para usted.

Cómo el préstamo del pago inicial afecta su hipoteca

No importa cómo pida prestado dinero para su pago inicial, va a aumentar su carga de deuda. Tendrá que hacer un pago mensual de este préstamo además de hacer el pago de su hipoteca. Esto disminuye la cantidad de dinero que puede pedir prestado para su casa. 

Cuando un banco decide cuánto dinero puede prestarte, toma esa decisión en función de la cantidad de deuda que pagas cada mes. Cada prestamista usa una fórmula diferente, pero una regla general es que querrán que los pagos mensuales totales de su deuda, incluido el pago de su hipoteca, sean menos del 30 o 40 por ciento de sus ingresos mensuales. Los prestamistas disminuirán la cantidad que le permitirán pedir prestada por la cantidad que tiene que pagar por su préstamo.

Por ejemplo, un préstamo bancario personal puede ser una solución como fuente de fondos para el pago inicial, pero solo si su puntaje crediticio y su historial financiero son saludables. Lo mejor es hablar con un profesional de hipotecas para obtener una respuesta afirmativa, ya que los bancos analizarán su situación financiera para asegurarse de que usted sea financieramente capaz de manejar una carga de deuda adicional, especialmente si planea sacar una hipoteca para comprar una casa. además del préstamo personal. Pero, en última instancia, esto afectará el monto de la hipoteca que se le permitirá pedir prestado. 

Por ejemplo, supongamos que si tuviera el pago inicial completo, el banco le permitiría una hipoteca con un pago mensual de $2,000. Sin embargo, si necesita pedir prestado el pago inicial y el pago de ese préstamo de pago inicial es de $ 200 cada mes, el banco solo lo aprobará para una hipoteca que tenga un pago mensual de $ 1,800.

Préstamos y líneas de crédito con garantía hipotecaria

Si actualmente es dueño de una casa y está pensando en mejorarla o reducirla, usar un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito puede ser mucho más fácil que tratar de ahorrar un pago inicial por separado. Esta sería una excelente opción para cualquier persona que esté buscando comprar una casa nueva porque lleva varios meses construirla. Tomar un préstamo de su capital es un proceso simple y le permitirá continuar viviendo en su casa actual mientras espera el día de la posesión.

Cuando tome esta ruta, tendrá que hacer pagos mensuales del préstamo hasta que lo pague. Sin embargo, la mayoría de las personas simplemente pagan el monto total del préstamo después de vender su casa. Esto significa que no tendrá los pagos adicionales del préstamo una vez que se mude a su nuevo hogar.

Fuentes de crédito no garantizadas

Algunas personas consideran obtener un préstamo sin garantía. Ejemplos de esto serían obtener un préstamo personal del banco u obtener un adelanto en efectivo a través de su tarjeta de crédito. Por lo general, debe tener un puntaje de crédito muy alto para calificar para este tipo de préstamo, y estos préstamos a menudo vienen con tasas de interés altas. En el caso de solicitar un préstamo personal, el prestamista puede incluso preguntarle cómo piensa gastar el dinero, y es posible que se lo nieguen si se enteran de que lo va a utilizar como pago inicial de una vivienda.

La mayoría de las veces, obtener un préstamo sin garantía para pagar el pago inicial es una mala idea. Sin embargo, esta podría ser una opción si está esperando un pago inesperado, como un bono anual en unos meses, pero quiere aprovechar una gran oferta en una nueva casa ahora. Sin embargo, con los riesgos adicionales, podría ser más inteligente esperar.

Préstamo de su RRSP

Compradores de vivienda por primera vez no puede aprovechar la equidad de la forma en que lo hacen los propietarios actuales, pero hay una gran opción a través de Canadá Plan de compradores de vivienda. A través de este programa, el gobierno le permite pedir prestado hasta $35,000 de su plan de ahorro para la jubilación registrado (RRSP). Las parejas casadas tendrían entonces acceso a hasta $70,000 si cada socio pide prestado el monto máximo.

Lo que es especialmente bueno de este plan es que no tiene que comenzar a hacer los pagos del préstamo hasta el segundo año después de pedir prestado el dinero. Y siempre que devuelva el dinero dentro de los 15 años, está libre de impuestos. Sin embargo, siempre puede devolverlo antes de lo que establecen los requisitos. Si eres capaz de hacerlo, ese es siempre el mejor movimiento.

Sabemos que ahorrar poco a poco para el pago inicial puede ser frustrante. Sin un pago inicial, puede sentirse frustrado al ver pasar grandes ofertas y saber que no está acumulando capital cada vez que realiza el pago de la renta. Pedir prestado el pago inicial es una excelente opción para algunos compradores, pero es importante pensar detenidamente en todas las ventajas y desventajas antes de tomar una decisión.

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