Plus tôt cette année, le gouvernement a mis en place nouvelles règles de test de résistance pour les Canadiens qui cherchent à obtenir un prêt hypothécaire. L'objectif est de s'assurer que les gens achètent maisons abordables pour prévenir les problèmes du marché du logement, mais le résultat est que certains Edmontoniens peuvent maintenant se permettre un peu moins que s'ils avaient acheté l'année dernière. 

Les banques déterminent un paiement hypothécaire mensuel maximum basé sur un pourcentage de votre revenu mensuel. Dans le passé, ils calculaient ces paiements en utilisant le taux hypothécaire auquel vous étiez admissible en fonction de votre pointage de crédit. Maintenant, ils calculent ces paiements en utilisant le Taux de référence sur cinq ans de la Banque du Canada ou votre taux contractuel plus deux pour cent. Même si vous ne paierez pas réellement ce taux plus élevé, l'utiliser pour déterminer l'abordabilité signifie que vous devrez emprunter moins d'argent.

Pour réussir le test de résistance, vous devez équilibrer l'équation en empruntant moins d'argent ou en augmentant vos revenus. Il existe quelques astuces que vous pouvez utiliser pour obtenir la maison que vous souhaitez dans le cadre du nouveau test de résistance.

Remboursez vos dettes

Le montant que les prêteurs disent que vous pouvez vous permettre est en partie basé sur le ratio du service de la dette totale (TDS). Ils veulent que vos paiements mensuels totaux – y compris les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts étudiants et les paiements par carte de crédit – soient inférieurs à 42 %. Lorsque vous diminuez les remboursements de la dette, vous augmentez le montant que vous pouvez consacrer au prêt hypothécaire.

Par exemple, la banque pourrait permettre à un couple gagnant un salaire mensuel combiné de 8,000 3,360 $ d'avoir un TDS de 500 500 $. Si ce couple avait un paiement de voiture de 250 $, un minimum mensuel de 2,110 $ sur les paiements par carte de crédit et 2,610 $ par mois pour les prêts étudiants, cela ne laisserait que XNUMX XNUMX $ disponibles pour un paiement hypothécaire. Se débarrasser de la dette de carte de crédit signifierait que le couple pourrait contracter une hypothèque avec un paiement mensuel de XNUMX XNUMX $.

Faire un acompte plus important

Vous pourriez être admissible à un hypothèque inférieure que vous ne l'espériez, mais cela ne signifie pas nécessairement que vous devez vous contenter d'une maison moins chère. Si vous augmentez le montant d'argent que vous investissez dans acomptet, vous diminuez le montant que vous devez emprunter. 

Par exemple, disons que la maison de vos rêves coûte 400,000 20,000 $. Vous avez les 350,000 30,000 $ dont vous avez besoin pour un acompte de XNUMX %, mais le nouveau test de résistance signifie que vous ne pouvez contracter qu'une hypothèque de XNUMX XNUMX $. En versant XNUMX XNUMX $ de plus dans votre mise de fonds, vous pouvez obtenir la maison que vous voulez avec l'hypothèque que le prêteur vous dit que vous pouvez obtenir. Considérer emprunter de votre REER s'il serait autrement difficile d'économiser 30,000 XNUMX $ en espèces.

Recherche des taux d'imposition foncière

Le paiement hypothécaire que la banque dit que vous pouvez vous permettre comprend des éléments tels que les taxes foncières et l'assurance habitation. Si l'emplacement auquel vous songez a des taux d'impôt foncier élevés, ils pourraient mettre votre hypothèque hors de portée. En construisant exactement la même maison à un endroit différent, vous pourriez économiser 100 $ ou plus chaque mois. Cela permet à de nombreuses familles de passer le test de stress.

Déplacez-vous plus loin dans la banlieue

Le vieil adage immobilier nous fait croire que tout est une question d'emplacement, d'emplacement, d'emplacement. Pour certaines personnes cependant, la bonne maison concerne davantage la maison elle-même que l'endroit où elle se trouve. Si vous avez trouvé un style de maison que vous aimez, mais que vous avez du mal à passer le test de résistance en fonction de la communauté que vous avez sélectionnée, considérez combien d'argent vous pourriez économiser si vous construisiez cette même maison un peu plus loin de la ville. De nombreuses "communautés de dortoirs" comme Spruce Grove or Fort Saskatchewan ont les mêmes types de commodités que vous trouveriez plus près du centre-ville, avec seulement un trajet légèrement plus long. 

Découvrez les coopératives de crédit

Les coopératives de crédit doivent respecter les lois provinciales, et non fédérales, de sorte que vous pouvez parfois être admissible à un prêt hypothécaire plus important auprès d'une coopérative de crédit qu'avec une banque traditionnelle. Vous n'avez pas à passer le test de résistance fédéral. L'inconvénient est que les coopératives de crédit peuvent ne pas offrir de prêts hypothécaires pour les maisons neuves. Elles peuvent également ne pas être aussi familiarisées avec le nouveau processus de prêt à la construction que d'autres banques, ou avec le prêteur préféré du constructeur. Cependant, cette solution peut être la bonne pour vous.

Le nouveau test de résistance ne signifie pas que vous ne pouvez pas obtenir une maison de qualité à un prix abordable. En peaufinant certains aspects du processus d'achat d'une maison, vous serez en mesure de trouver une maison qui correspond à vos désirs, à vos besoins et à votre budget.

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