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Hypothèques au Canada : Conseils pour l'acheteur de maison indépendant
Afin de être admissible à un prêt hypothécaire, les Canadiens doivent prouver qu'ils disposent d'un revenu stable pour couvrir leurs paiements mensuels. C'est un peu plus difficile pour les travailleurs indépendants d'y arriver.
En règle générale, les acheteurs de maison traditionnellement employés doivent simplement fournir un talon de chèque de paie et une lettre d'emploi. Les travailleurs indépendants peuvent être tenus de présenter au moins deux années de déclarations de revenus, ou le prêteur peut leur demander de prouver leur revenu d'une autre manière.
Bien sûr, il peut être un peu plus difficile d'obtenir un prêt hypothécaire en tant que travailleur autonome, mais c'est loin d'être impossible. Si vous suivez nos conseils, il vous sera plus facile de prouver que vous êtes solvable.
Concentrez-vous sur votre crédit
Vous savez que votre pointage de crédit joue un rôle important dans l'admissibilité ou non à un prêt, il est donc judicieux de donner un coup de pouce à votre pointage de crédit. Un prêteur se sent à l'aise de prêter à un employé salarié avec un crédit médiocre car il peut vérifier que la personne a un revenu stable. En tant qu'indépendant, vous n'avez pas ce luxe. Cependant, avoir une excellente cote de crédit peut aider à compenser les hauts et les bas de vos revenus. C'est la preuve que vous êtes en mesure de toujours effectuer vos paiements à temps.
Commandez une copie gratuite de votre rapport de crédit, puis vérifiez-le pour les erreurs. Vous pouvez alors travailler pour améliorer votre score. Il existe de nombreuses façons de le faire, mais la principale devrait être de rembourser la dette. Généralement, un pointage de crédit est largement affecté si un solde créditeur est supérieur à 50 % de sa limite, donc si c'est le cas avec vos propres finances, c'est un point de départ idéal. Vous devez également vous assurer de payer toutes vos factures à temps, quelles qu'elles soient. Même les factures de téléphone comptent pour votre pointage de crédit !
Une fois vos dettes payées, gardez vos comptes de crédit actifs. Rembourser vos dettes et fermer vos comptes peut sembler une idée sensée, mais s'il n'y a pas de crédit à signaler, vos cotes de crédit pourraient ne pas changer. Il convient également de noter qu'un rapport de crédit gratuit peut ne pas avoir accès à toutes les informations de votre prêteur, et qu'il renvoie donc souvent un score légèrement supérieur. Viser un peu au-dessus de l'endroit où vous voulez être ne peut pas faire de mal et atténuera généralement ce problème.
Tenir de bons dossiers fiscaux
Le prêteur voudra voir les déclarations de revenus des deux dernières années au moins, et si votre entreprise est constituée en société, vous devrez également apporter au moins deux années d'états financiers. Vous voudrez avoir ces formulaires sous la main afin de ne pas ralentir le processus. Si vous possédez une entreprise où des déductions importantes réduisent vos revenus sur papier, les déclarations de revenus vous aideront à montrer que vous gagnez vraiment assez d'argent pour payer votre hypothèque.
Attendez jusqu'à ce que vous soyez établi
Les prêteurs veulent voir une certaine cohérence. Ils savent qu'être travailleur indépendant peut signifier que vous avez des mois plus lents que d'autres, et ils ont besoin de voir que vous pouvez affronter ces tempêtes. Cela signifie qu'ils veulent voir que vous êtes établi dans votre carrière, même si vous êtes un travailleur indépendant. Si vous avez démarré votre propre entreprise il y a seulement un mois, ils vont vous voir comme une perspective risquée.
La seule exception possible à cette règle pourrait être si vous vous aventuriez dans un domaine dans lequel vous aviez déjà travaillé. Par exemple, si vous êtes un avocat ou un comptable qui travaille depuis plus de 10 ans pour une entreprise, et vous vous êtes récemment diversifié, le prêteur pourrait vous accorder un peu plus de latitude. Cela dépend cependant des politiques du prêteur.
Constituez votre épargne
Une autre façon d'augmenter vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire est d'avoir une épargne importante. Par exemple, si vous êtes capable de mettre un 20% d'acompte sur la maison, les prêteurs seront plus disposés à travailler avec vous. En plus de votre mise de fonds, si vous aviez suffisamment d'argent dans votre fonds d'urgence pour couvrir l'équivalent d'un an de versements hypothécaires, cela peut également apaiser toute anxiété que le prêteur pourrait avoir à votre égard. Pendant le temps qu'il faut pour économiser cet argent, vous construisez également votre réputation de crédit, donc c'est gagnant-gagnant.
Qualifiez-vous en fonction du revenu de votre conjoint
Si votre conjoint gagne un chèque de paie de manière traditionnelle, cela peut augmenter vos chances d'obtenir un prêt hypothécaire. Vous pourriez même être en mesure de se qualifier sur un seul salaire. Le fait de ne pas inclure vos revenus de travail indépendant peut réduire considérablement le montant auquel vous avez droit, ce n'est donc peut-être pas une option viable. Cependant, les travailleurs indépendants qui ne gagnent qu'un revenu à temps partiel peuvent envisager d'emprunter cette voie, car cela réduit certains tracas. Discutez avec un conseiller en prêts hypothécaires pour savoir si cela pourrait être une option pour vous.
Commencez à planifier tôt
Demander un prêt hypothécaire en tant que travailleur indépendant peut prendre un peu plus de temps, mais il doit également être clair que vous devrez peut-être prendre certaines mesures spéciales bien avant de faire une demande de prêt hypothécaire. La constitution d'un compte d'épargne important et l'amélioration de votre pointage de crédit prennent du temps et vous devez faire preuve de patience. Cependant, se concentrer sur ces choses peut vraiment améliorer vos chances.
De plus en plus de Canadiens tirent leur revenu d'un travail autonome. Bien que faire une demande de prêt hypothécaire puisse être un peu plus délicat, vous pouvez toujours être admissible. La situation financière de chaque personne est différente, cependant, n'ayez pas peur de demander à votre conseiller hypothécaire ce que vous devez faire pour être admissible au prêt hypothécaire que vous désirez.
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