किराया बनाम खरीदें?

क्या घर किराए पर लेना या खरीदना बेहतर है?

जब आपके वित्त की बात आती है, तो किराए पर लेने और घर खरीदने के बीच मुख्य अंतर यह है कि जब आप किराए पर लेते हैं, तो आप किसी और के बंधक का भुगतान कर रहे होते हैं, जबकि जब आप खरीदते हैं, तो आप अपना खुद का भुगतान कर रहे होते हैं। दूसरे शब्दों में, किराए के साथ, आप हर महीने पैसे खर्च कर रहे हैं जो कि हो सकता है अपने घर में इक्विटी का निर्माण.

किराया बनाम। खरीदें: 5% नियम

किराए पर लेने या खरीदने का निर्णय लेते समय अंगूठे के सामान्य नियम को के रूप में जाना जाता है 5% नियम. यह तीन अतिरिक्त लागतों का अनुमान लगाकर किराए पर लेने बनाम खरीदने की तुलना करता है जो खरीदारों को भुगतान करना पड़ता है और किराएदार नहीं करते हैं।

ये लागतें हैं:

• RSI पूंजी की लागत, जो आम तौर पर घर के मूल्य का लगभग 3% है। यह एक अचल संपत्ति निवेश पर औसत वार्षिक रिटर्न की तुलना कहीं और निवेश करने की अवसर लागत के साथ करके निर्धारित किया जाता है। यह थोड़ा जटिल हो जाता है और अर्थव्यवस्था के आधार पर भिन्न हो सकता है, लेकिन 3% एक सुरक्षित सामान्य नियम है।
• रखरखाव की लागत, जो घर के मूल्य का लगभग 1% है।
• संपत्ति कर, घर के मूल्य का लगभग 1% भी। 

कुल मिलाकर, ये लगभग 5% तक जोड़ देंगे। इस फॉर्मूले का उपयोग करने के लिए, आपको मासिक ब्रेक ईवन पॉइंट प्राप्त करने के लिए अपने घर के मूल्य के 5% को 12 से विभाजित करने की आवश्यकता है।

उदहारण के लिए:

घरेलू मूल्य: $300,000

5% से विभाजित करें: $15,000

12 से विभाजित करें: $1,250

इस परिदृश्य में, यदि आप प्रति माह $ 1,250 से कम के लिए एक तुलनीय घर किराए पर ले सकते हैं तो आप कम से कम अल्पावधि में किराए पर लेने से बेहतर हो सकते हैं। यह नियम काफी सरल है और घर खरीदने के कुछ दीर्घकालिक लाभों के लिए जिम्मेदार नहीं है, लेकिन यह अंगूठे के सामान्य नियम के रूप में उपयोगी हो सकता है।

ऐसे अन्य कारक भी हैं जिन पर आपको विचार करना चाहिए। आइए घर खरीदने बनाम किराए पर लेने के पेशेवरों और विपक्षों को देखें।

एक घर खरीदना बनाम किराए पर लेना: पेशेवरों और विपक्ष

अपना अगला घर किराए पर लेने या खरीदने का निर्णय लेना हमेशा आसान निर्णय नहीं होता है। यहां कुछ प्रमुख बातों का संक्षिप्त विवरण दिया गया है जिन पर आपको विचार करना चाहिए:

किराए पर लेने के फायदे

किराए पर लेना एक लोकप्रिय विकल्प है, खासकर उन लोगों के लिए जो शहर में नए हैं या अभी तक घर खरीदने के लिए तैयार नहीं हैं। किराए पर लेना स्वामित्व की तुलना में अधिक लचीलेपन की अनुमति दे सकता है, और अक्सर अल्पावधि में कम खर्चीला होता है।

किराए पर लेने के बारे में सोचते समय विचार करने के लिए यहां कुछ नियम दिए गए हैं:

आपको डाउन पेमेंट के साथ आने की आवश्यकता नहीं है

घर खरीदने का प्रयास करते समय कई लोगों के लिए एक आम बाधा आवश्यक डाउन पेमेंट के साथ आ रही है, जो घर की कुल लागत का 20% तक हो सकती है। जब आप किराए पर लेते हैं, तो आपको इस खर्च के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं है।

कम प्रतिबद्धता

यदि आप किराए पर लेते हैं, तो आप आमतौर पर एक या दो साल के पट्टे पर हस्ताक्षर कर सकते हैं और फिर आपके पास नवीनीकरण या स्थानांतरित करने का विकल्प होता है। यह लचीलापन उन लोगों के लिए बहुत अच्छा हो सकता है जो अभी तक एक ही स्थान पर लंबे समय तक रहने के लिए प्रतिबद्ध नहीं हैं। इसके विपरीत, जब आप एक घर खरीदते हैं तो आप आम तौर पर कई वर्षों तक वहां रहने के लिए प्रतिबद्ध होते हैं।

अधिक उपलब्धता

कभी-कभी, अपनी पसंद के समुदाय में किराये की संपत्ति ढूंढना आसान होता है, खासकर यदि यह एक पुराना या अधिक स्थापित समुदाय है जिसमें बिक्री के लिए कम नए घर हैं। यदि आपके शहर में रेंटल मार्केट अच्छा है, तो आपके पास चुनने के लिए बहुत सारे विकल्प होंगे। हालाँकि, आपको एक सुविधाजनक पड़ोस के पक्ष में अपनी पसंदीदा घरेलू शैली का त्याग करना पड़ सकता है।

आप बंधक दरों से अप्रभावित रहेंगे

मासिक बंधक भुगतान के साथ मुख्य चिंताओं में से एक यह है कि वे अप्रत्याशित रूप से बदल सकते हैं, खासकर यदि आपके पास एक चर-दर बंधक है। यदि बंधक दरें बढ़ती हैं, तो आपके मासिक भुगतान उनके साथ-साथ बढ़ेंगे, जिससे वित्तीय कठिनाई हो सकती है। जब आप किराए पर लेते हैं, तो आपके किराए का भुगतान आम तौर पर आपके पट्टे की अवधि के लिए तय किया जाता है, इसलिए आपको इस प्रकार के उतार-चढ़ाव के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं होगी, कम से कम आपके पट्टे के नवीनीकरण तक।

आपको गृहस्वामी बीमा का भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है

एक अन्य खर्च जिसे आप किराए पर देकर टाल सकते हैं, वह है गृहस्वामी बीमा। जबकि आपको अभी भी रेंटर्स इंश्योरेंस के लिए भुगतान करना पड़ता है (जो वैकल्पिक है लेकिन अत्यधिक अनुशंसित है!), यह आम तौर पर गृहस्वामी बीमा की तुलना में बहुत कम खर्चीला है।

आपको रखरखाव और मरम्मत के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं है

जब आप किराए पर लेते हैं, तो आपका मकान मालिक संपत्ति के रखरखाव और मरम्मत के लिए जिम्मेदार होता है। यदि कुछ टूट जाता है या ठीक करने की आवश्यकता होती है तो यह एक बड़ी राहत हो सकती है, क्योंकि आपको स्वयं बिल नहीं देना पड़ेगा।

किराए पर लेने का विपक्ष

बेशक, किराए पर लेने के कुछ नुकसान भी हैं जिन पर आपको अपना निर्णय लेने से पहले विचार करना चाहिए, जैसे: 

सीमित निजीकरण

ज्यादातर मामलों में, आप किराये की संपत्ति में कोई बड़ा बदलाव या नवीनीकरण नहीं कर पाएंगे। उदाहरण के लिए, यदि आप दीवारों को रंगना चाहते हैं या फर्श बदलना चाहते हैं, तो आपको अपने मकान मालिक से अनुमति लेनी होगी और आपको उस काम के लिए भुगतान करना पड़ सकता है जो आप करना चाहते हैं।

आप इक्विटी का निर्माण नहीं कर रहे हैं

जब आप किराए का भुगतान करते हैं, तो वह पैसा आपके मकान मालिक के पास जाता है और हमेशा के लिए चला जाता है। इसके विपरीत, आपके द्वारा किया गया प्रत्येक बंधक भुगतान आपके घर में इक्विटी के निर्माण की ओर जाता है, जिसे आप अंततः बेचते समय भुना सकते हैं।

आपको अप्रत्याशित रूप से आगे बढ़ना पड़ सकता है

यदि आपका मकान मालिक संपत्ति बेचने का फैसला करता है या खुद को स्थानांतरित करने की जरूरत है, तो आपको अल्प सूचना पर रहने के लिए एक नई जगह ढूंढनी पड़ सकती है। जबकि एक अच्छा मकान मालिक आपको एक नई जगह खोजने के लिए बहुत समय देगा, फिर भी यह विघटनकारी और तनावपूर्ण हो सकता है।

किराया वृद्धि से निपटना मुश्किल हो सकता है

जबकि किराए की कीमतें आम तौर पर घर की कीमतों के रूप में तेजी से नहीं बढ़ती हैं, फिर भी वे समय के साथ बढ़ सकती हैं। यदि आपका किराया काफी बढ़ गया है, तो आपके मासिक भुगतान को वहन करना मुश्किल हो सकता है।

आप संपत्ति के मूल्य में वृद्धि करने से चूक जाएंगे

यदि आप किराए पर लेते हैं, तो आप संपत्ति के मूल्य में किसी भी वृद्धि से लाभ नहीं उठा पाएंगे। हालाँकि, यदि आपके पास एक घर है और बाजार मूल्य बढ़ता है, तो आप इसे अपने भुगतान से अधिक में बेच सकते हैं और अंतर को जेब में रख सकते हैं।

ख़रीदने के फायदे

घर खरीदना अपने घर से वित्तीय सुरक्षा हासिल करने का सबसे अच्छा तरीका है। यह कई अन्य लाभ प्रदान करता है, जैसे:

बिल्डिंग इक्विटी

घर के मालिक होने के मुख्य लाभों में से एक यह है कि आप समय के साथ इक्विटी का निर्माण करेंगे। जैसे ही आप गिरवी भुगतान करते हैं, आप धीरे-धीरे लेकिन निश्चित रूप से अपने घर के अधिक से अधिक मालिक होंगे जब तक कि आप अंततः इसे पूरी तरह से स्वामित्व नहीं लेते। एक बार जब बंधक पूरी तरह से भुगतान कर दिया जाता है और आप इसे पूरी तरह से अपना लेते हैं, तो आप कार या दूसरे घर जैसी अन्य बड़ी खरीदारी करने के लिए इक्विटी का उपयोग कर सकते हैं।

यदि आप पहली बार खरीदार हैं तो कई वित्तीय प्रोत्साहन भी उपलब्ध हैं। फर्स्ट-टाइम होम बायर्स टैक्स क्रेडिट (जिसके बारे में हमने अपने में चर्चा की थी पहली बार खरीदारों के लिए डाउन पेमेंट मूल बातें article) पहली बार घर खरीदने वालों को उनकी पहली घर खरीद पर पैसे वापस प्रदान करता है।

कर लाभ

घर के मालिक होने का एक अन्य लाभ संभावित कर लाभ है। यदि आपके पास घर है तो आप आपके आयकर रिटर्न पर गिरवी ब्याज और/या संपत्ति कर में कटौती करने में सक्षम हो सकता है. यह आपको हर साल काफी पैसा बचा सकता है।

आपके भुगतान पर अधिक नियंत्रण

जब आप किराए पर लेते हैं, तो आपके किराए का भुगतान किसी भी समय बढ़ सकता है और इसके बारे में आप कुछ नहीं कर सकते। इसके विपरीत, यदि आपके पास एक निश्चित दर बंधक है, तो आपके भुगतान ऋण की पूरी अवधि के लिए समान होंगे, चाहे ब्याज दरों का कुछ भी हो। इससे बजट बनाना बहुत आसान हो जाता है और आपको अधिक स्थिरता मिलती है।

आप अपनी भुगतान आवृत्ति भी चुन सकते हैं। यदि आप किराए पर लेते हैं, तो आप आम तौर पर मासिक भुगतान करने में फंस जाते हैं। हालाँकि, यदि आपके पास एक घर है, तो आप द्वि-साप्ताहिक या साप्ताहिक भुगतान करना चुन सकते हैं यदि यह आपको बेहतर लगे। इसका मतलब यह भी है कि आप लंबे समय में कम बंधक ब्याज का भुगतान करेंगे।

आप अपने स्थान को नियंत्रित करते हैं

जब आप किराए पर लेते हैं, तो आपका मकान मालिक संपत्ति को नियंत्रित करता है। इसका मतलब है कि वे जब चाहें अंदर आ सकते हैं और इसका निरीक्षण कर सकते हैं और कोई भी बदलाव या नवीनीकरण कर सकते हैं जो उन्हें उपयुक्त लगे। हालाँकि, जब आप एक घर के मालिक होते हैं, तो आपका पूरा नियंत्रण होता है कि उसके साथ क्या होता है। आप दीवारों को पेंट कर सकते हैं, नई ठंडे बस्ते लगा सकते हैं, या अपनी आवश्यकताओं और स्वाद के अनुरूप इसके किसी भी हिस्से का नवीनीकरण कर सकते हैं।

बेशक, यदि आप एक कोंडो या टाउनहाउस में रहते हैं, तो आप संपत्ति के लिए क्या कर सकते हैं, इस पर कुछ प्रतिबंध हो सकते हैं, लेकिन आपके पास किराए पर लेने की तुलना में अधिक नियंत्रण होगा।

आप जमींदार बन सकते हैं

एक कमरा किराए पर लेना या बेसमेंट सुइट वाला घर खरीदना आपको अतिरिक्त पैसे कमाने में मदद कर सकता है। कुछ स्थितियों में, अपने घर में एक जगह किराए पर देने से आपके गिरवी का पूरा भुगतान हो सकता है!

ख़रीदने के नुकसान

जहां एक घर के मालिक होने के कई फायदे हैं, वहीं कुछ संभावित नुकसान भी हैं जिनके बारे में आपको पता होना चाहिए:

डाउन पेमेंट के लिए बचत करना मुश्किल हो सकता है

घर खरीदने में सबसे बड़ी बाधाओं में से एक डाउन पेमेंट के साथ आ रहा है। कनाडा में, आपको आम तौर पर खरीद मूल्य का कम से कम 5% और कुछ मामलों में 20% तक कम करना होगा। यह करना मुश्किल हो सकता है अगर आपके पास बहुत सारा पैसा नहीं बचा है।

खरीदते समय शामिल अधिक कागजी कार्रवाई

घर खरीदने का एक और संभावित नुकसान इसमें शामिल कागजी कार्रवाई की मात्रा है। बंधक आवेदन प्रक्रिया लंबा और जटिल हो सकता है, और आपको गृह बीमा और संपत्ति कर जैसी चीजों से भी निपटना होगा।

अन्य अतिरिक्त लागत

घर खरीदते समय, आपको अन्य संभावित शुल्कों के बारे में पता होना चाहिए, जैसे कि खोलने और बंद करने की लागत, कर और गृहस्वामी बीमा।

आपको अपने निवेश की अवसर लागत पर भी विचार करना होगा। उदाहरण के लिए, अगर कुछ गलत हो जाता है, या आपके रोजगार की स्थिति में महत्वपूर्ण बदलाव की स्थिति में आप एक बड़ा आपातकालीन निधि हाथ में रखना चाह सकते हैं। एक नए घर में निवेश समग्र रूप से सार्थक है; बस इन लागतों को ध्यान में रखने के लिए तैयार रहें।

कम गतिशीलता

जब आपके पास एक घर होता है, तो आप आमतौर पर कुछ समय के लिए एक ही स्थान पर अटके रहते हैं। इससे आपको जरूरत पड़ने पर हिलना-डुलना मुश्किल हो सकता है। बेशक, आप हमेशा अपना घर किराए पर दे सकते हैं या इसे Airbnb . के रूप में उपयोग करें यदि आपको स्थानांतरित करने की आवश्यकता है, लेकिन ऐसा करना हमेशा आसान नहीं होता है।

आप बंधक की अवधि के लिए बंद हैं

एक बार जब आप एक बंधक ले लेते हैं, तो यह एक बड़ी प्रतिबद्धता होती है। यदि आप बंधक की पूरी अवधि के लिए अपने घर में रहने की योजना नहीं बना रहे हैं, तो आप इसे जल्दी तोड़ने के लिए भारी जुर्माना अदा करने में फंस सकते हैं। बंधक लेने से पहले अपनी भविष्य की योजनाओं पर ध्यान से विचार करना सबसे अच्छा है।

आपको संपत्ति को बनाए रखने की आवश्यकता है

जब आप किराए पर लेते हैं, तो संपत्ति को अच्छे कार्य क्रम में रखना आपके मकान मालिक पर निर्भर करता है। हालाँकि, जब आप एक घर के मालिक होते हैं, तो यह सुनिश्चित करना आपके ऊपर होता है कि सब कुछ बनाए रखा गया है। यह महंगा और समय लेने वाला हो सकता है, खासकर अगर कुछ बड़ी मरम्मत की जरूरत है। आप पुनर्विक्रय के बजाय एक नया घर खरीदकर इसके जोखिम को कम कर सकते हैं, लेकिन इसके बारे में अभी भी कुछ पता होना चाहिए।

Homeowners के लिए अन्य खर्च क्या हैं?

आपके मासिक बंधक भुगतानों के लिए बजट तैयार करते समय आपको कई अन्य खर्चों को ध्यान में रखना होगा। इसमे शामिल है:

• संपत्ति कर
• घर के मालिक का बीमा
• बंधक डिफ़ॉल्ट बीमा (यदि आपने डाउन पेमेंट के लिए 20% से कम का भुगतान किया है)
• रखरखाव और मरम्मत
• उपयोगिताएँ

यदि आप वर्तमान में किराए पर ले रहे हैं, तो इनमें से कुछ खर्च आपके किराए में शामिल हो सकते हैं। उदाहरण के लिए, आपका मकान मालिक पानी और गर्मी या कुछ अन्य उपयोगिताओं की लागत को कवर कर सकता है।

जब आपके पास एक घर होता है, तो इन सभी खर्चों का भुगतान करने के लिए आप स्वयं जिम्मेदार होते हैं। जब आप अपने मासिक बंधक भुगतान के लिए बजट बना रहे हों, तो इन सभी लागतों को ध्यान में रखना महत्वपूर्ण है।

बिल्डिंग इक्विटी के लाभ

जब आप एक घर खरीदते हैं, तो आप केवल रहने के लिए जगह नहीं खरीद रहे होते हैं - आप अपने भविष्य में निवेश कर रहे होते हैं। अपने घर में इक्विटी बनाकर, आप एक मूल्यवान संपत्ति बना रहे हैं जो आपके वित्तीय भविष्य को सुरक्षित करने में आपकी मदद कर सकती है।

अपने घर में इक्विटी बनाने के कुछ लाभ यहां दिए गए हैं:

आपका घर आपकी सेवानिवृत्ति निधि की पूर्ति कर सकता है

जैसे-जैसे आपकी घरेलू इक्विटी बढ़ती है, यह आपकी सेवानिवृत्ति बचत योजना का एक महत्वपूर्ण हिस्सा बन सकती है। आप इसका उपयोग अपने सेवानिवृत्ति के वर्षों को वित्तपोषित करने या अन्य सेवानिवृत्ति आय स्रोतों के पूरक के लिए कर सकते हैं।

आप कम-ब्याज ऋण प्राप्त करने के लिए अपने होम इक्विटी का उपयोग कर सकते हैं

यदि आपको किसी बड़ी खरीद या नवीनीकरण के लिए ऋण की आवश्यकता है, तो आप इसमें सक्षम हो सकते हैं अपने घर में कम ब्याज दर पर इक्विटी पर उधार लें आप अन्य प्रकार के ऋणों के साथ कर सकते हैं। यह आपको ब्याज भुगतान पर पैसे बचा सकता है और आपको आर्थिक रूप से आगे बढ़ने में मदद कर सकता है।

इक्विटी आपको मन की शांति दे सकती है

आपका घर आपके सबसे बड़े निवेशों में से एक है, और इसमें इक्विटी का निर्माण मन की शांति और भविष्य के लिए सुरक्षा प्रदान करता है। अगर कुछ होता है और आपको अपना घर बेचना पड़ता है, तो आपके पास काम करने के लिए और पैसा होगा यदि आपने इसे खरीदा है तो इसका मूल्य बढ़ गया है।

घर खरीदने पर विचार?

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