租与买？

租房好还是买房好？

谈到您的财务状况，租房和买房的主要区别在于，租房时，您是在支付别人的抵押贷款，而当您购买时，您是在支付自己的房贷。 换句话说，有了租金，你每个月都在花钱 在自己的家中建立资产.

租金比。 购买：5% 规则

决定是租还是买时的一般经验法则被称为 5％规则. 这通过估计买家必须支付而租户不需要支付的三项额外费用来比较租房与购买。

这些费用是：

• 资金成本，一般是房屋价值的3%左右。 这是通过将房地产投资的平均年回报率与在其他地方投资的机会成本进行比较来确定的。 它有点复杂，可能会因经济而异，但 3% 是安全的一般规则。
• 维护成本, 大约是房屋价值的 1%。
• 财产税，也大约是房屋价值的 1%。 

总而言之，这些加起来约为 5%。 要使用此公式，您只需将房屋价值的 5% 除以 12 即可获得每月盈亏平衡点。

举个例子：

房屋价值： $300,000

除以 5%： $15,000

除以 12： $1,250

在这种情况下，如果您可以以每月不到 1,250 美元的价格租用类似的房屋，那么您可能会更好地租用，至少在短期内是这样。 这条规则相当简单，并没有考虑到买房的一些长期利益，但它可以作为一般的经验法则有用。

您还应该考虑其他因素。 让我们看看租房与买房的优缺点。

租房与买房：利与弊

决定是租还是买你的下一个家并不总是一个容易的决定。 以下是您应该考虑的一些关键事项的简要说明：

租房的好处

租房是一种流行的选择，特别是对于刚到这座城市或尚未准备好购买房屋的人来说。 与拥有相比，租房可以提供更大的灵活性，并且在短期内通常更便宜。

以下是考虑租房时需要考虑的一些优点：

您无需支付首付

许多人在尝试购买房屋时遇到的一个常见障碍是支付所需的首付，这可能高达房屋总成本的 20%。 当您租房时，您无需担心这笔费用。

更少的承诺

如果您租房，您通常可以签订一年或两年的租约，然后可以选择续订或搬家。 这种灵活性对于那些还没有准备好长期住在一个地方的人来说非常有用。 相比之下，当您购买房屋时，您通常会承诺在那里住上几年。

更多可用性

有时，在您选择的社区中更容易找到出租物业，特别是如果它是一个较老或更成熟的社区，待售的新房较少。 如果您所在城市的租赁市场良好，您将有很多选择。 但是，您可能不得不牺牲自己喜欢的家居风格，转而选择一个方便的社区。

您将不受抵押贷款利率的影响

每月抵押贷款支付的主要问题之一是它们可能会发生意外变化，特别是如果您有浮动利率抵押贷款。 如果抵押贷款利率上升，您的每月供款也会随之上升，这可能会导致财务困难。 当您租房时，您的租金通常在您的租约期内是固定的，因此您不必担心这种波动，至少在续租之前是这样。

您不必支付房主保险

您可以通过租房避免的另一项费用是房主保险。 虽然您仍然需要支付房客保险（这是可选的，但强烈推荐！），这通常比房主保险便宜得多。

您无需担心维护和维修

当您租房时，您的房东负责维护和修理房产。 如果发生故障或需要修复，这可能是一个巨大的解脱，因为您不必自己买单。

租房的缺点

当然，在做出决定之前，您应该考虑租房的一些缺点，例如： 

个性化受限

在大多数情况下，您将无法对出租物业进行任何重大更改或翻新。 例如，如果您想粉刷墙壁或更换地板，您需要得到房东的许可，并且可能需要为您想做的工作付费。

你不是在建立股权

当您支付租金时，这笔钱会归您的房东所有，并且永远消失了。 相比之下，您支付的每一笔抵押贷款都用于在您的房屋中建立资产，您最终可以在出售时兑现。

您可能不得不意外搬家

如果您的房东决定出售房产或需要自己搬入，您可能不得不在短时间内找到新的住处。 虽然一个好的房东会给你足够的时间来寻找一个新的地方，但这仍然会带来破坏性和压力。

租金上涨可能难以应对

虽然租金价格通常不会像房价一样快速上涨，但随着时间的推移，它们仍然会上涨。 如果您的租金大幅上涨，您可能难以负担每月的付款。

你会错过增加房产价值的机会

如果您租房，您将无法从房产价值的任何增加中受益。 但是，如果您拥有房屋并且市场价值上涨，您可能能够以高于您支付的价格出售它并将差价收入囊中。

购买的优点

买房是从家中获得财务保障的最佳方式。 它提供了许多其他优点，例如：

建筑资产

拥有房屋的主要优势之一是您将随着时间的推移建立资产。 当您支付抵押贷款时，您将缓慢但肯定地拥有越来越多的房屋，直到您最终完全拥有它。 一旦抵押贷款完全支付并且您完全拥有它，您就可以使用资产进行其他大宗购买，例如汽车甚至第二套住房。

如果您是首次购房者，还可以享受许多经济激励措施。 首次购房者的税收抵免（我们在我们的 首次购房者的首付基础 文章）在首次购房时向首次购房者提供退款。

税收优惠

拥有房屋的另一个好处是潜在的税收优惠。 如果你拥有一个家，你 可能能够在您的所得税申报表上扣除抵押贷款利息和/或财产税. 这可以为您每年节省不少钱。

更好地控制您的付款

当您租房时，您的租金随时可能上涨，您对此无能为力。 相反，如果您有固定利率抵押贷款，无论利率如何变化，您在整个贷款期限内的还款额都是一样的。 这使预算编制变得更加容易，并为您提供更高的稳定性。

您还可以选择付款频率。 如果你租房，你通常会被困在每月支付。 但是，如果您拥有自己的房屋，您可以选择每两周甚至每周付款，如果它更适合您的话。 这也意味着从长远来看，您将支付更少的抵押贷款利息。

你控制你的空间

当你租房时，你的房东控制着房产。 这意味着他们可以随时进来检查并进行他们认为合适的任何更改或翻新。 但是，当您拥有房屋时，您可以完全控制房屋发生的事情。 您可以粉刷墙壁、架起新架子或翻新任何部分以满足您的需求和品味。

当然，如果您住在公寓或联排别墅中，您可以对房产做些什么可能会有一些限制，但您仍然拥有比租房更多的控制权。

你可以成为房东

租房或购买带地下室套房的房子可以帮助您赚取额外的收入。 在某些情况下，出租您家中的空间可以完全支付您的抵押贷款！

购买的缺点

虽然拥有房屋有很多好处，但您也应该注意一些潜在的缺点：

存首付可能很困难

买房的最大障碍之一是首付。 在加拿大，您通常需要支付至少 5% 的购买价格，在某些情况下甚至高达 20%。 如果您没有大量储蓄，这可能很难做到。

购买时涉及更多文书工作

购买房屋的另一个潜在缺点是涉及的文书工作量。 这 抵押贷款申请流程 可能会很长而且很复杂，而且您还需要处理家庭保险和财产税等问题。

其他额外费用

购买房屋时，您应该了解其他潜在费用，例如开户和结账成本、税金和房主保险。

您还必须考虑投资的机会成本。 例如，您可能希望手头有更大的应急基金，以防万一出现问题，或者您的就业状况发生重大变化。 总体而言，投资新房是值得的； 只需准备好考虑这些成本。

流动性较低

当你拥有一个家时，你通常会被困在一个地方一段时间。 如果需要，这会使移动变得困难。 当然，您可以随时出租房屋或 将其用作 Airbnb 如果您确实需要移动，但这并不总是那么容易。

您被锁定在抵押贷款期限内

一旦你承担抵押贷款，这是一个很大的承诺。 如果您不打算在抵押贷款的整个期限内呆在家里，那么您可能会被迫支付巨额罚款以提前终止抵押贷款。 在进行抵押贷款之前，最好仔细考虑您的未来计划。

您需要维护物业

当您租房时，您的房东有责任让房产保持良好的工作状态。 但是，当您拥有房屋时，您需要确保一切都得到维护。 这可能既昂贵又耗时，尤其是在需要修理重大设备的情况下。 您可以通过购买全新房屋而不是转售来降低这种风险，但这仍然需要注意。

房主的其他费用是什么？

在为每月的抵押贷款付款进行预算时，您还需要考虑许多其他费用。 这些包括：

• 房产税
• 房主保险
• 抵押违约保险（如果您支付的首付少于 20%）
• 保养与维修
• 实用工具

如果您目前正在租房，其中一些费用可能包含在您的租金中。 例如，您的房东可能会承担水费和暖气费或其他一些公用事业的费用。

当您拥有房屋时，您有责任自己支付所有这些费用。 当您为每月的抵押贷款付款进行预算时，将所有这些成本考虑在内是很重要的。

建立股权的好处

当您购买房屋时，您不仅仅是在购买一个居住的地方——您是在为您的未来投资。 通过在您的家中建立资产，您正在创造一种有价值的资产，可以帮助您确保您的财务未来。

以下是在您的家中建立资产的一些好处：

您的房屋可以补充您的退休基金

随着您的房屋净值增长，它可以成为您退休储蓄计划的重要组成部分。 您可以使用它来为您的退休年提供资金或补充其他退休收入来源。

您可以使用您的房屋净值获得低息贷款

如果您需要贷款进行大宗购买或装修，您也许可以 以较低的利率借入您家中的资产 比您使用其他类型的贷款。 这可以节省您支付利息的费用，并帮助您在财务上取得成功。

股票可以让您安心

您的房屋是您最大的投资之一，在其中建立资产可以为未来提供安心和安全。 如果发生了什么事而你不得不卖掉你的房子，如果它的价值在你买它之后增加了，你就会有更多的钱来工作。

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