ما هو تأمين الرهن العقاري؟

عندما تستعد لشراء منزلك ، من المحتمل أن تبدأ في سماع العديد من التكاليف الإضافية التي سيتعين عليك دفعها كجزء من رهنك العقاري ، مثل تأمين الرهن العقاري. تأمين الرهن هو نوع من التأمين يتعين على بعض المقترضين تحمله. يساعد في حماية مصلحة المقرض في حالة تخلفك عن سداد الرهن العقاري ، حتى يتمكنوا من تعويض خسائرهم. لقد قمنا بتجميع هذا المنشور لمساعدتك على فهم كل ما تحتاج لمعرفته حول تأمين الرهن العقاري.

هل أحتاج إلى تأمين على الرهن العقاري؟

سيخبرك المقرض الخاص بك ما إذا كان يحتاج إلى تأمين الرهن العقاري أم لا. في معظم الحالات ، لا تحتاج إلى تأمين على الرهن العقاري إذا كانت الدفعة الأولى أكبر من 20 في المائة ؛ إذا كان لديك دفعة أولى أقل من 20 في المائة ، فستحتاج إلى دفع تأمين الرهن العقاري.

يجب أن يكون هذا حافزًا لمن هم قريبون من علامة 20 في المائة. لتجنب دفع تأمين الرهن العقاري ، قد ترغب في الانتظار بضعة أشهر أخرى لتوفير هذه الأموال الإضافية ، والاقتراض من خطة RRSP الخاصة بك من خلال خطة مشتري المنازل إذا كنت مؤهلاً ، أو حاول خفض تكلفة منزلك بحيث تكون الدفعة الأولى نسبة مئوية أكبر.

كيف يعمل تأمين الرهن العقاري؟

تكلفة تأمين الرهن العقاري هي نسبة مئوية معينة من مبلغ المال الذي تحتاج إلى اقتراضه لرهنك العقاري. يتم إضافة هذا المبلغ إلى الرهن العقاري الذي تحصل عليه ، ثم يتم إطفاء المبلغ الإجمالي على مدار مدة الرهن العقاري.

على سبيل المثال ، لنفترض أنك كنت تقترض 300,000 دولار لتكلفة المنزل ، وكان معدل التأمين على الرهن العقاري 2 بالمائة. هذا يعني أن تكلفة تأمين الرهن العقاري كانت 6,000 دولار. يمكنك إضافة هذا إلى 300,000 دولار ، مما يعني أن إجمالي مبلغ الرهن العقاري الخاص بك هو 306,000 دولار.

كيف يختلف تأمين الرهن العقاري عن تأمين أصحاب المنازل؟

مشتري المساكن الجدد في بعض الأحيان يخلطون بين تأمين الرهن العقاري و تأمين لأصحاب المنازل. يحمي تأمين الرهن العقاري البنك في حالة تخلفك عن سداد القرض. تأمين مالكي المنازل يحمي منزلك من التلف. أنت بحاجة إلى تأمين على أصحاب المنازل سواء كنت بحاجة إلى تأمين رهن عقاري أم لا.

من المهم أيضًا ملاحظة أن تأمين الرهن العقاري ليس هو نفسه تأمين على الملكية.

من يختار مقدم تأمين الرهن العقاري؟

المقرض هو الشخص الذي يستفيد من التأمين إذا لزم الأمر ، وبالتالي فإن المقرض هو الذي يختار مزود تأمين الرهن العقاري. يمكنك مقارنة تكاليف الرهن العقاري مع مختلف المقرضين ، على الرغم من ذلك. من الممكن أن يختار مُقرض مختلف شركة تأمين بتكلفة أقل.

متى أتقدم بطلب للحصول على تأمين الرهن العقاري؟

هذا شيء سيفعله المُقرض أثناء إعداد مستندات الرهن العقاري. يحدث ذلك في وقت ما بين تاريخ قبول عرضك في المنزل رسميًا ويوم توقيعك على الأوراق الختامية. عادة ، لا يوجد شيء خاص عليك القيام به بخلاف تزويد المقرض بأي شيء مطلوب لتطبيق الرهن العقاري.

كم هو تأمين الرهن العقاري؟

عادة ما يكون تأمين الرهن العقاري في مكان ما بين 1 و 4 في المائة من إجمالي الرهن العقاري. يعتمد ذلك على مقدار الأموال التي تضعها في الدفعة الأولى. أولئك الذين لديهم أكثر من 15 في المائة ولكن أقل من 20 في المائة سيحصلون على أدنى معدلات تأمين الرهن العقاري. أولئك الذين لديهم ما بين 5 و 10 في المائة من الدفعة الأولى سيدفعون أعلى المعدلات.

لحسن الحظ ، هذا لا يترجم إلى الكثير من الأموال الإضافية على أساس شهري. في معظم الحالات ، سيكون أقل من 100 دولار شهريًا. هناك أيضا العديد من الإنترنت حاسبات الرهن العقاري يمكنك استخدامها للحصول على فكرة أفضل عن السعر المحدد الخاص بك.

هل هناك أي شيء آخر يجب معرفته؟

نعم. كل ما كنا نتحدث عنه حتى الآن يفترض أنك تتقدم بطلب للحصول على قرض عقاري بنوع معياري من الدخل ، مثل الراتب أو سعر الساعة ، ويفترض أن المقرض سيوافق على طلب الرهن العقاري الخاص بك ، والذي عادةً ما يتطلب أن يكون لديك دخل ثابت خلال السنوات العديدة الماضية. بطبيعة الحال ، أولئك الذين يعملون لحسابهم الخاص يمثلون مخاطر أعلى للمقرض. إذا كنت تتقدم بطلب للحصول على رهن عقاري بدخل غير تقليدي ، فقد يطلب منك المُقرض دفع سعر أعلى لتأمين الرهن العقاري.

أفضل شيء تفعله هو الجلوس مع ملف مقرض عقاري لمعرفة ما ستدفعه مقابل وضعك الخاص. نظرًا لأن كل شخص لديه تفاصيل مختلفة ، فمن الصعب تقديم نصيحة عامة في مثل هذا المنشور القصير.

يحتاج العديد من مشتري المساكن إلى الحصول على تأمين على الرهن العقاري للوصول إلى منزل أحلامهم ، لذا فهو شيء يجب أن تخطط له. يمكنك تجنب ذلك من خلال الحصول على أكثر من 20 في المائة من الدفعة الأولى ، ولكن لا يجب أن تدع الاضطرار إلى دفع تكاليف تأمين الرهن العقاري يمنعك من إجراء عملية الشراء. إذا كانت جميع أموالك المالية الأخرى على ما يرام ، وكنت على استعداد لشراء منزلك ، فإن تأمين الرهن العقاري هو ثمن زهيد يجب دفعه.

فهم تغييرات الرهن العقاري CMHC

في عام 2020 ، عندما استيقظ العالم على تفشي COVID-19 ، ظهرت عواقبه السلبية في جميع أنحاء العالم. للتعامل مع الآثار بعيدة المدى للوباء المستعر ، نفذت العديد من المنظمات والشركات ، الكبيرة والصغيرة ، تغييرات لتقليل الخسائر الفادحة في الأرواح البشرية وكذلك الاقتصاد.

عند الحديث عن التداعيات المالية ، أعلنت مؤسسة الرهن العقاري والإسكان الكندية (CMHC) عن تغيير كبير في 4 يونيو 2020 ، استجابة للوباء. أعلنت عن تغييرات في معايير الأهلية للتأمين على الرهن العقاري أو بالأحرى تشديد معايير الاكتتاب الخاصة بها. دخلت تغييرات الرهن العقاري CMHC حيز التنفيذ في 1 يوليو 2020.

تم اتخاذ هذه الخطوة على ما يبدو في محاولة للحد من المخاطر الإجمالية لجميع المعنيين ، والحكومة ، وأصحاب المنازل في المستقبل ، ودافعي الضرائب ، وبالطبع سوق الإسكان. من الآمن أن نقول إن هذه التغييرات كانت وشيكة بالنظر إلى أن الاقتصاد الكندي - مثل الكثير من الاقتصادات في أي مكان آخر - كان ولا يزال يحاول التعامل مع حالة عدم اليقين بسبب الوباء.

في هذه المقالة ، سوف نغطي ما تعنيه لك هذه التغييرات في الرهن العقاري لدى CMHC على المدى الطويل ، ومن هم المؤهلون للحصول على الرهن العقاري من CMHC الآن ، وأهمية الائتمان عند شراء منزل ، وكيفية تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك ، ونصائح رائعة أخرى حول كيفية القيام بذلك. للتأهل للحصول على قرض عقاري.

ما هي قواعد CMHC الجديدة؟

مع التغييرات المذكورة أدناه في قواعد الرهن العقاري ، شددت CMHC متطلبات مشتري المساكن:

• ارتفع التصنيف الائتماني اللازم للحصول على تأمين الرهن العقاري من 600 إلى 680 نقطة.

ارتفاع درجة الائتمان الأهلية تعني أن المشترين يحتاجون الآن إلى أن يكونوا في نطاق التصنيف الائتماني "الجيد" ليتمكنوا من تأمين تأمين الرهن العقاري. لذلك بالنسبة للأشخاص الذين كافحوا لسداد ديونهم في الماضي ، فإن متطلبات درجة الائتمان الجديدة ستؤثر بشكل طبيعي على قدرتهم على الحصول على رهن عقاري مؤمن عليه. إنها نقطة جديرة بالملاحظة بشكل خاص قد يكون لها آثار بعيدة المدى بالنظر إلى أنه منذ اندلاع الوباء العام الماضي ، فقد العديد من الأفراد وظائفهم ، وبالتالي كافحوا لدفع فواتيرهم وديونهم في الوقت المحدد. من المهم ملاحظة أنه إذا تقدمت بطلب للحصول على قرض عقاري مع شريك ، يجب أن تكون درجة أحد المتقدمين من الاثنين 680 أو أكثر.

• على الرغم من أن هذا التغيير في الرهن العقاري من CMHC لن يؤثر على أهلية الحصول على رهن عقاري مؤمن عليه ، إلا أنه لا يزال من الممكن أن يكون له آثار عميقة لأن الرهون العقارية المؤمنة لدى CMHC تمثل نسبة كبيرة من مشتريات المنازل. علاوة على ذلك ، فإن الرهن العقاري المؤمن يعني أنه يمكنك شراء منزل بدفعة أولى تبلغ 5٪ فقط ، بدلاً من دفع 20٪ من سعر المنزل في البداية.
• ستنخفض نسبة خدمة الدين الإجمالي إلى 35٪ (من 39٪).

يعني هذا التغيير في الرهن العقاري لدى CMHC أنه على عكس ما كان عليه الحال سابقًا ، عندما كان بإمكان المدينين إنفاق 39٪ من دخلهم الإجمالي على الإسكان ، أصبح بإمكانهم الآن إنفاق 35٪ منه فقط على شراء منزل. بالنظر إلى فقدان الدخل للعديد من العمال في العام الماضي ، فإن القاعدة الجديدة أدت فقط إلى تفاقم قدرة غالبية الكنديين على تأمين الرهون العقارية.

• ستنخفض نسبة خدمة الدين الإجمالية إلى 42٪ (من 44٪).

في ضوء تغيير الرهن العقاري لدى CMHC ، يمكن لمشتري المنازل الآن اقتراض ما يصل إلى إجمالي 42٪ فقط من دخلهم ، مقارنةً بالوقت السابق عندما كان بإمكانهم اقتراض ما يصل إلى 44٪ (بما في ذلك جميع القروض) من إجمالي دخلهم. لذلك بالنسبة للشخص الذي عليه ديون أخرى ، فإن المبلغ الذي يمكنه اقتراضه من الرهن العقاري سيقل تلقائيًا.

• لن يتم قبول الأموال المقترضة أو الممولة للدفعات المقدمة.

يعد حظر اقتراض الأموال للدفعات المقدمة خطوة أخرى حاسمة قد تقلل من قدرة الفرد على شراء منزل. في مواجهة الماضي ، عندما كان المشترون قادرين على سداد الحد الأدنى من الدفعة المقدمة المطلوبة لشراء منزل بمجرد اقتراض الأموال ، أصبحوا الآن غير قادرين على القيام بذلك.

وفقًا لتغيير الرهن العقاري لدى CMHC ، لا يمكن أن تأتي الدفعات المقدمة إلا من المشترين أنفسهم ، سواء كان ذلك في شكل مدخرات أو مساعدة (هدية غير قابلة للسداد) من أفراد الأسرة أو الأقارب ، أو الأموال النقدية أو الأسهم التي يتم الحصول عليها من بيع عقار آخر أو الحكومة المنح أو الأموال المحصلة أو المقترضة من الأصول السائلة. إنه قيد كبير نظرًا لأنه في الماضي ، استخدم المشترون عادةً قروضًا شخصية أو بطاقات ائتمان غير مضمونة لجمع المبلغ المطلوب للدفعة الأولى.

ماذا تعني لك تغييرات الرهن العقاري CMHC؟

• إذا كنت لا تستوفي المعايير الموضحة أعلاه ، فقد لا تكون مؤهلاً للحصول على قرض عقاري مؤمن عليه CMHC بعد الأول من تموز (يوليو). ومع ذلك ، قد تظل مؤهلاً مع شركة تأمين الرهن العقاري جينورث - كما أشاروا إلى أنهم لن يتبعوا تغييرات قاعدة الرهن العقاري CMHC من حيث تشديد أهلية تأمين الرهن العقاري.
  • بيان صحفي رسمي من Genworth MI Canada
•  إذا لم تكن متأكدًا مما إذا كنت تستوفي المعايير ، ولكنك تريد أن تعرف ، انقر هنا لمعرفة مقدار الرهن العقاري الذي تتأهل له ، وتقدير مدفوعات الرهن العقاري الخاصة بك ، وتثبيت سعر الفائدة.

لأولئك منكم الذين يتساءلون عن كيفية تجنب تأمين CMHC ، يرجى الاتصال بأحد خبرائنا الذين سيقيمون وضعك المالي بناءً على ما يمكنهم من تقديم التوجيه الصحيح. لأولئك منكم الذين يرغبون في معرفة المزيد عن تأمين CMHC ، يناقش Sterling Edmonton بعض الحقائق السريعة في القسم التالي.

كم تضيف CMHC إلى الرهن العقاري؟

السؤال الشائع من قبل أصحاب المنازل المحتملين هو ، "كم هو تأمين CMHC على الرهن العقاري؟". تعتمد الإجابة حقًا على نسبة القرض إلى القيمة. على سبيل المثال ، بالنسبة لقرض يصل إلى 65٪ ، فإن قسط الشراء القياسي هو 0.60٪ ، ولغاية 75٪ ، 1.70٪ ، وهكذا. يرجى الرجوع هنا لمعرفة نطاقات القرض إلى القيمة المختلفة وأقساطها. لذا ، فإن مقدار تكلفة تأمين الرهن العقاري لدى CMHC سيعتمد حقًا على سعر شراء منزلك ونسبة القرض إلى القيمة. بالإضافة إلى ذلك ، قد تكون ضريبة المبيعات الإقليمية قابلة للتطبيق.

أهمية درجة الائتمان عند شراء منزل وكيفية بناء درجاتك بسرعة.

لن تقرض البنوك مئات الآلاف من الدولارات لشخص غير متأكد من أنه سيعيد المال ، لذلك ينظرون بعناية عشرات الائتمان عند اتخاذ قراراتهم. بما في ذلك بيانات عن مقدار الديون التي لديك ، ما نوع الدين لديكوسواء كنت تدفع فواتيرك في الوقت المحدد أم لا ، فإن درجة الائتمان الخاصة بك تقدم للمقرضين لمحة سريعة عن مدى جدارة الائتمان الخاصة بك.

درجة الائتمان الخاصة بك هي تذكرتك الذهبية للدخول إلى منزل أحلامك ، ومن المفيد أن تبدأ في التفكير في درجاتك قبل فترة طويلة من التقدم بطلب للحصول على أول قرض عقاري.

الأهلية للحصول على قرض عقاري

أولاً ، ينظر البنك في درجاتك لتحديد ما إذا كان يريد إقراضك المال أم لا. أولئك الذين لديهم درجات ائتمانية منخفضة لن يكونوا مؤهلين للحصول على قروض عقارية. تختلف نطاقات القطع من بنك لآخر ، لذلك إذا رفض أحد البنوك رفضك ، فلا تزال لديك فرصة للحصول على رهن عقاري من بنك آخر. ومع ذلك ، قد تحتاج إلى قضاء بضع سنوات في بناء الائتمان قبل أن تتمكن من الحصول على قرضك العقاري.

في بعض الأحيان ، تكون درجاتك منخفضة ، ليس لأنك ارتكبت الكثير من الأخطاء ، ولكن لأنك ليس لديك تاريخ طويل. هذا صحيح بشكل خاص ل أولئك الجدد في كندا. سنتحدث أكثر عن هذا لاحقًا ، ولكن من الممكن بناء درجاتك بسرعة نسبيًا.

تحديد معدل الخاص بك

ربما الأهم من ذلك ، أن البنك يستخدم درجة الائتمان الخاصة بك لتحديد معدل الفائدة الذي تدفعه على الرهن العقاري الخاص بك. فقط أولئك الذين لديهم ائتمان ممتاز سيحصلون على الدرجات المنخفضة التي تراها معلن عنها. أولئك الذين لديهم ائتمان جيد أو متوسط ​​قد يدفعون نقطة أو نقطتين مئويتين أعلى من الأسعار المعلنة.

ماذا يعني هذا بالنسبة لك؟ يعتمد ذلك كثيرًا على نوع المنزل الذي تشتريه ، ولكن كلما ارتفع سعر الفائدة ، ارتفعت الدفعة الشهرية. في كثير من الحالات ، يمكن أن يعني الاختلاف بين الأسعار المقدمة للأشخاص ذوي الائتمان المتوسط ​​دفعة تبلغ 100 دولار أو أكثر شهريًا. بمرور الوقت ، ينتج عن ذلك دفع فوائد إضافية بعشرات الآلاف من الدولارات.

معظم البنوك لديها نطاقات ائتمانية تستخدمها لتحديد الأسعار. على سبيل المثال ، قد يمنحون أولئك الذين حصلوا على درجات ائتمانية أعلى من 800 أفضل الأسعار ؛ أولئك الذين حصلوا على درجات بين 700 و 800 بمعدل أعلى قليلاً ؛ وأولئك الذين حصلوا على درجات بين 600 و 700 بمعدل أعلى. قارن درجاتك مع نطاقات البنك. إذا كنت قريبًا من الحد الأقصى للنتيجة للحصول على معدل أفضل ، فقد تتمكن من الحصول على صفقة إجمالية أفضل إذا كان بإمكانك تعزيز درجة الائتمان الخاصة بك بهذه النقاط الإضافية في غضون بضعة أشهر فقط. بدلاً من ذلك ، قد تؤهلك درجاتك للحصول على سعر أفضل في بنك مختلف إذا كانوا يستخدمون نطاقات ائتمان مختلفة.

عندما لا يكون النقد ملكًا

الشيء الوحيد الذي يربك الكثير من الناس بشأن درجات الائتمان هو أنه ليس من الأفضل دائمًا التوفير لعمليات الشراء الكبيرة. يمكن لأولئك الذين يدفعون نقدًا دائمًا أن يجدوا أن لديهم درجة ائتمانية منخفضة لمجرد أن مكاتب الائتمان ليس لديها معلومات كافية لتحديد الجدارة الائتمانية.

إذا كان هذا هو سبب انخفاض درجاتك ، فيجب عليك التقدم للحصول على بطاقة ائتمان جديدة ، ثم استخدامها باعتدال ، مع التأكد من سداد الرصيد بالكامل كل شهر. عند القيام بذلك ، فإنك تُظهر أنه يمكنك أن تكون مسؤولاً عن الائتمان دون الحاجة إلى دفع أي أموال في رسوم الفائدة.

تعزيز نتيجتك

عندما تستعد لشراء منزل ، سترغب في التأكد من أن درجة الائتمان الخاصة بك عالية قدر الإمكان. حتى إذا لم تكن بحاجة إلى تحسين النتيجة من الناحية الفنية ، فأنت بحاجة إلى العمل الجاد للتأكد من أنها تظل مرتفعة كما هي.

أهم شيئين لتعزيز درجاتك هما سداد المدفوعات في الوقت المحدد وسداد أي ديون قد تكون لديك. تمثل هذه الأشياء أكثر من 50 بالمائة من البيانات المستخدمة لتحديد النتيجة. كلما تمكنت من سداد ديونك بشكل أسرع ، زادت الزيادات التي يجب أن تراها في درجاتك. يجب أيضًا الامتناع عن إغلاق أي حسابات قديمة ، لأن هذا قد يجعل الأمر يبدو كما لو كان لديك رصيد لوقت أقل مما لديك بالفعل ويقلل من درجاتك.

بمجرد سداد ديونك ، من المهم جدًا أيضًا الاحتفاظ بك نسبة استخدام الائتمان أقل من 30٪. هذا يعني ببساطة الحفاظ على مبلغ الدين لديك بالنسبة لحدودك دون هذا المبلغ. لذلك على سبيل المثال ، إذا كان لديك حد 1000 دولار على بطاقتك الائتمانية ، فاستهدف إبقاء ديونك أقل من 300 دولار. لا ينطبق هذا فقط على كل بطاقة ائتمان تمتلكها ، ولكن أيضًا على الحدود المجمعة لجميع بطاقاتك.

تعتبر درجة الائتمان الخاصة بك مهمة عند شراء منزل ، ولكنها ليست العامل الوحيد المعني. يجب أن يكون لديك الدخل لإثبات قدرتك على سداد المدفوعات. إذا لم تكن متأكدًا من مكانك ، فقد حان الوقت لذلك التحدث إلى المقرض حول الحصول على موافقة مسبقة على الرهن العقاري. ستعرف بعد ذلك أنواع الأسعار التي يمكنك الحصول عليها ومدى استعداد البنك لإقراضك لمنزلك.

بشكل عام ، تذكر أنه بغض النظر عن تغييرات الرهن العقاري في CMHC ، فمن الممارسات المالية الجيدة دائمًا الحفاظ على درجة ائتمان عالية ، والحفاظ على دينك عند الحد الأدنى ، وتوفير أكبر قدر ممكن لدفع دفعة أولى لخفض إجمالي الرهن العقاري. ومع ذلك ، خاصة إذا كنت حريصًا على التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري مؤمن عليه ، فمن الطبيعي أن تنطبق تغييرات الرهن العقاري لدى CMHC عليك مما يعني أنك بحاجة إلى أن تكون أكثر وعياً بالنصائح الموضحة للحصول على أموالك المالية على المدى الطويل.

انضم إلى مجتمعنا! اشترك في النشرة الإخبارية لـ Sterling Home & Lifestyle لتلقي محتوى رائع يتم تسليمه مباشرة إلى صندوق الوارد الخاص بك. من خلال التسجيل ، ستتلقى آخر التحديثات بما في ذلك قوائم الحيازة السريعة الجديدة وإصدارات النموذج ومخطط الأرضية ومعلومات المجتمع والعروض الترويجية والعروض وغير ذلك الكثير!