A principios de este año, el gobierno implementó nuevas reglas de prueba de esfuerzo para los canadienses que buscan obtener una hipoteca. El objetivo es asegurarse de que la gente esté comprando casas asequibles para evitar problemas en el mercado inmobiliario, pero el resultado es que ahora algunos habitantes de Edmonton pueden pagar un poco menos que si hubieran comprado el año pasado. 

Los bancos determinan un pago hipotecario mensual máximo basado en un porcentaje de sus ingresos mensuales. En el pasado, calculaban estos pagos utilizando la tasa hipotecaria para la que usted calificaba en función de su puntaje crediticio. Ahora, ellos calculan estos pagos usando las Tasa de referencia a cinco años del Banco de Canadá o su tarifa contractual más el dos por ciento. Aunque en realidad no pagará esa tasa más alta, usarla para determinar la asequibilidad significa que debe pedir prestado menos dinero.

Para pasar la prueba de estrés, debe equilibrar la ecuación pidiendo prestado menos dinero o aumentando sus ingresos. Hay algunos trucos que puede emplear para obtener la casa que desea bajo la nueva prueba de estrés.

Pague sus deudas

La cantidad que los prestamistas dicen que usted puede pagar se basa parcialmente en el ratio de servicio total de la deuda (TDS). Quieren que sus pagos mensuales totales, incluidos préstamos hipotecarios, para automóviles, préstamos estudiantiles y pagos con tarjeta de crédito, sean menos del 42 por ciento. Cuando disminuye los pagos de la deuda, aumenta la cantidad que puede destinar a la hipoteca.

Por ejemplo, el banco podría permitir que una pareja que gana un salario mensual combinado de $8,000 tenga un TDS de $3,360. Si esa pareja tuviera un pago de automóvil de $500, un mínimo mensual de $500 en pagos con tarjeta de crédito y $250 por mes para préstamos estudiantiles, eso solo dejaría $2,110 disponibles para el pago de una hipoteca. Deshacerse de la deuda de la tarjeta de crédito significaría que la pareja podría sacar una hipoteca con un pago mensual de $2,610.

Haga un pago inicial más grande

Usted podría calificar para un hipoteca baja de lo que esperaba, pero esto no significa necesariamente que tenga que conformarse con una casa más barata. Si aumenta la cantidad de dinero que destina a la pago inicialt, disminuye la cantidad que necesita pedir prestada. 

Por ejemplo, digamos que la casa de sus sueños cuesta $400,000. Tiene los $ 20,000 que necesita para un pago inicial del cinco por ciento, pero la nueva prueba de estrés significa que solo puede obtener una hipoteca de $ 350,000. Al poner $30,000 adicionales en su pago inicial, puede obtener la casa que desea con la hipoteca que el prestamista dice que puede obtener. Considerar préstamo de su RRSP si de lo contrario sería difícil ahorrar $30,000 en efectivo.

Investigue las tasas de impuestos sobre la propiedad

El pago de la hipoteca que el banco dice que usted puede pagar incluye cosas como los impuestos sobre la propiedad y el seguro de propiedad. Si la ubicación en la que estaba pensando tiene altas tasas de impuestos a la propiedad, es posible que su hipoteca quede fuera de su alcance. Al construir exactamente la misma casa en una ubicación diferente, podría ahorrar $100 o más cada mes. Esto permite que muchas familias pasen la prueba de esfuerzo.

Muévase más lejos en los suburbios

El viejo adagio inmobiliario nos hace creer que todo se trata de ubicación, ubicación, ubicación. Sin embargo, para algunas personas, la casa adecuada se trata más de la casa en sí misma que de su ubicación. Si ha encontrado un estilo de hogar que le encanta, pero tiene dificultades para pasar la prueba de estrés según la comunidad que seleccionó, considere cuánto dinero podría ahorrar si construyera ese mismo hogar un poco más lejos de la ciudad. Muchas “comunidades de dormitorios” como Spruce Grove or Fort Saskatchewan tenga los mismos tipos de comodidades que encontraría más cerca del centro de la ciudad, con solo un viaje un poco más largo. 

Echa un vistazo a las cooperativas de crédito

Las cooperativas de crédito deben seguir las leyes provinciales, no las federales, por lo que a veces puede calificar para una hipoteca más grande con una cooperativa de crédito que con un banco tradicional. No tiene que pasar la prueba de estrés federal. La desventaja es que las cooperativas de ahorro y crédito pueden no ofrecer hipotecas para viviendas de nueva construcción. También es posible que no estén tan familiarizados con el proceso de préstamos para construcciones nuevas como otros bancos, o el prestamista preferido del constructor. Sin embargo, esta solución puede ser la adecuada para usted.

La nueva prueba de estrés no significa que no pueda obtener una casa de calidad a un precio que pueda pagar. Al ajustar algunos aspectos del proceso de compra de una casa, podrá encontrar una casa que se ajuste a sus deseos, necesidades y presupuesto.

Crédito de la imagen: gafas, cuentas de ahorros