Relación de servicio de la deuda | Calculadora de GDS y TDS

Una calculadora de hipotecas GDS y TDS es esencial para cualquier persona que desee obtener financiamiento para una nueva casa. Esta calculadora puede ayudarlo a determinar su relación deuda-ingreso, que es uno de los factores clave para determinar si se le aprobará o no un préstamo.

Una vez que haya ingresado sus números en esta calculadora, podrá ver cuál es su índice de servicio de deuda bruta (GDS) y su índice de servicio de deuda total (TDS). Estos índices de servicio de la deuda le mostrarán qué tipo de carga de deuda puede manejar de manera realista en función de sus ingresos.

Conocer sus proporciones de GDS y TDS facilitará la planificación financiera y crear un presupuesto mensual alcanzable eso deja espacio para otros gastos como costos de vivienda, impuestos, reparaciones, etc. Con este conocimiento, los prestatarios potenciales están mejor equipados para tomar decisiones informadas sobre su futuro financiero.

¿Qué significa el índice de servicio de la deuda?

El índice de servicio de la deuda (DSR) es una herramienta importante utilizada por prestamistas hipotecarios para medir la carga de la deuda de los prestatarios potenciales. Les ayuda a determinar si un prestatario puede pagar el préstamo que está solicitando y a evaluar su nivel de riesgo como prestatario.

¿Cómo se calcula el índice de servicio de la deuda?

La DSR se calcula dividiendo los pagos de deuda mensuales totales que un prestatario hace cada mes en relación con sus ingresos. Esto incluye los pagos mensuales de la deuda de tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles y cualquier otra obligación de deuda que pueda tener el prestatario.

Al solicitar un préstamo hipotecario, es importante comprender qué índice de servicio de la deuda utilizan los prestamistas para determinar si se le aprueba o no para un préstamo. Los prestamistas suelen considerar dos tipos de índices de servicio de la deuda al evaluar a un prestatario: el servicio de la deuda bruta (GDS) y el servicio de la deuda total (TDS). Quieren estar seguros de que puedes pagar los pagos mensuales de su hipoteca además de sus gastos de vivienda, pagos de automóvil y otros pagos de deudas mensuales.

¿Cuál es la diferencia entre el servicio de la deuda bruta y el servicio de la deuda total?

El índice de servicio de la deuda bruta (GDS, por sus siglas en inglés) es una fórmula que usan los prestamistas para medir su deuda. Específicamente, son sus costos de vivienda como un porcentaje de sus ingresos. Esto sería cosas como pagos de hipoteca, impuestos a la propiedad y servicios públicos, tarifas mensuales de condominio, si corresponde, etc.

El índice de servicio de deuda total (TDS) es una fórmula que usan los prestamistas para determinar si deben aprobar su crédito. Esta es tu deuda total (no solo su vivienda) dividido por su ingreso bruto. Los elementos de esta relación incluyen tanto factores de vivienda como no relacionados con la vivienda.

Conocer estos dos índices de servicio de la deuda puede ayudarlo a tomar decisiones informadas sobre la obtención de un préstamo y determinar si es un buen candidato para el préstamo que está solicitando. Además, comprender los índices de servicio de la deuda también puede ayudar a los prestamistas a evaluar el nivel de riesgo de los prestatarios y determinar si deben o no aprobar un préstamo.

¿Cómo se calcula la tasa de servicio bruto?

El servicio de la deuda bruta (GDS) se calcula sumando todos los pagos mensuales de la deuda y luego dividiéndolos por el ingreso mensual bruto del prestatario. Esta relación se utiliza para medir cuánta deuda tiene el prestatario en relación con sus ingresos, o cuánta deuda puede razonablemente pagar el prestatario cada mes.

¿Cómo se calcula la relación de servicio total?

El servicio total de la deuda (TDS, por sus siglas en inglés) se calcula sumando todos los pagos de la deuda y dividiéndolos por el ingreso mensual total del prestatario, que incluye cualquier ingreso no relacionado con el empleo, como manutención infantil o ingresos por alquiler. Esta relación se utiliza para medir cuánta deuda tiene un prestatario en relación con sus recursos financieros generales.

¿Qué porcentaje debe tener su GDS y TDS?

Para una solicitud de hipoteca exitosa, generalmente se recomienda que los prestatarios mantengan su índice de servicio de la deuda por debajo del 36 % para GDS y del 44 % para TDS. Estos porcentajes indican que los pagos de la deuda no deben exceder el 36 % del ingreso mensual bruto del prestatario o el 44 % de su ingreso mensual total para que se le apruebe un préstamo.

La razón por la que los prestamistas analizan tanto su índice de servicio de deuda total como su índice de servicio de deuda bruto es para que puedan ver cuánto de un pago mensual de la hipoteca puede pagar razonablemente con sus ingresos y al mismo tiempo puede manejar los gastos de su préstamo y/o la deuda de su tarjeta de crédito.

¿Qué sucede si supero los límites de la relación de servicio de la deuda?

Estar por encima de los límites de los índices de servicio de la deuda no significa necesariamente que no se aprobará una hipoteca. echa un vistazo a tu pagos de deuda otra vez. Si está pagando muy por encima del pago mínimo cada mes, considere reducir la cantidad si eso significa que todavía está pagando la deuda y sus índices TDS y GDS caen algunos puntos porcentuales dentro del rango recomendado. 

También puede revisar sus opciones de hipoteca y encontrar una manera de reducir el pago mensual de la hipoteca de la casa que desea. Pagar quincenalmente en lugar de mensualmente reducirá ligeramente sus pagos. Si originalmente calculó los pagos con base en la amortización de 25 años, al seleccionar 30 años también disminuirá el monto de su pago. Y, por supuesto, ahorrar para una mayor pago inicial ayudará también.

Si la cantidad que ha ahorrado para el pago inicial es del 10 al 15 %, vale la pena pensar en cuánto tiempo llevará llegar a la marca del 20 %. Si puede hacerlo sin demorar demasiado la compra de una casa o no le importa esperar otro año, hacerlo le ayudará a reducir considerablemente los pagos de su hipoteca. La cantidad adicional que ahorre se deducirá del precio de compra y tampoco necesitará un seguro hipotecario.

Diferentes prestamistas pueden ofrecer diferentes tipos de préstamos a sus clientes. De manera similar, algunos prestamistas pueden considerar otras formas de ingresos no empleados en el cálculo de su índice de deuda como un factor en el costo. Si realmente está cerca del límite pero no desea reducir los montos de sus pagos mensuales de deuda, pregunte a algunos de sus prestamistas preferidos y vea qué recomiendan.

Cómo usar la calculadora GDS y TDS

¡Usar esta calculadora para determinar el índice de servicio de la deuda bruta y el índice del servicio de la deuda total es muy fácil! Podrá ver si está en un rango saludable en segundos (si tiene sus valores listos para ingresar).

Primero, ingresará su ingreso familiar anual bruto en la sección Información de ingresos.

El siguiente es la sección de Costos de Vivienda. Aquí, completará el pago mensual estimado de la hipoteca de la casa que desea comprar, los impuestos sobre la propiedad, los costos estimados de los servicios públicos y las tarifas de condominio, si corresponde.

En la sección Pagos de deuda, ingresará los pagos de deuda mínimos mensuales para su(s) tarjeta(s) de crédito, línea de crédito, pagos de automóvil y cualquier otro pago mensual destinado a la deuda.

¡Eso es! Una vez que haya ingresado todos sus valores, verá que se completa su índice de deuda y le mostrará el porcentaje de su índice de servicio de deuda bruta, así como su índice de servicio de deuda total.

Si las proporciones están dentro del rango recomendado, la calculadora le informará que el valor mostrado es aceptado por la mayoría de los prestamistas.