Louer ou acheter ?

Vaut-il mieux louer ou acheter une maison ?

En ce qui concerne vos finances, la principale différence entre la location et l'achat d'une maison est que lorsque vous louez, vous payez l'hypothèque de quelqu'un d'autre tandis que lorsque vous achetez, vous payez la vôtre. En d'autres termes, avec le loyer, vous dépensez chaque mois de l'argent qui pourrait servir à constituer la valeur nette de votre propre maison.

Louer Vs. Acheter : la règle des 5 %

La règle générale pour décider de louer ou d'acheter est connue sous le nom de Règle 5%. Cela compare la location à l'achat en estimant trois coûts supplémentaires que les acheteurs doivent payer et pas les locataires.

Ces frais sont :

• La coût du capital, qui est généralement d'environ 3% de la valeur de la maison. Ceci est déterminé en comparant le rendement annuel moyen d'un investissement immobilier au coût d'opportunité d'investir ailleurs. Cela devient un peu compliqué et peut varier en fonction de l'économie, mais 3 % est une règle générale sûre.
• Coûts de maintenance, qui représentent environ 1 % de la valeur de la maison.
• Impôts fonciers, également autour de 1% de la valeur de la maison. 

Au total, ceux-ci totaliseront environ 5 %. Pour utiliser cette formule, il vous suffit de diviser 5 % de la valeur de votre maison par 12 pour obtenir le seuil de rentabilité mensuel.

A titre d'exemple:

Valeur de la maison : $300,000

Diviser par 5 % : $15,000

Diviser par 12 : $1,250

Dans ce scénario, si vous pouvez louer une maison comparable pour moins de 1,250 XNUMX $ par mois, il vaut peut-être mieux louer, du moins à court terme. Cette règle est assez simplifiée et ne tient pas compte de certains des avantages à long terme de l'achat d'une maison, mais elle peut être utile en règle générale.

Il y a aussi d'autres facteurs que vous devriez considérer. Examinons les avantages et les inconvénients de la location par rapport à l'achat d'une maison.

Louer ou acheter une maison : avantages et inconvénients

Décider de louer ou d'acheter votre prochaine maison n'est pas toujours une décision facile. Voici un bref aperçu de certains des éléments clés que vous devriez considérer :

Les avantages de la location

La location est une option populaire, en particulier pour les personnes qui sont nouvelles dans la ville ou qui ne sont pas encore prêtes à s'engager à acheter une maison. La location peut permettre plus de flexibilité que la propriété et est souvent moins chère à court terme.

Voici quelques avantages à considérer lorsque vous envisagez de louer :

Vous n'avez pas besoin de verser un acompte

Un obstacle courant pour de nombreuses personnes lorsqu'elles essaient d'acheter une maison est de fournir la mise de fonds requise, qui peut représenter jusqu'à 20 % du coût total de la maison. Lorsque vous louez, vous n'avez pas à vous soucier de cette dépense.

Moins d'engagement

Si vous êtes locataire, vous pouvez généralement signer un bail d'un ou deux ans et avoir ensuite la possibilité de renouveler ou de déménager. Cette flexibilité peut être excellente pour les personnes qui ne sont pas encore prêtes à s'engager à vivre au même endroit pendant une période prolongée. En revanche, lorsque vous achetez une maison, vous vous engagez généralement à y rester plusieurs années.

Plus de disponibilité

Parfois, il est plus facile de trouver un bien locatif dans la communauté de votre choix, surtout s'il s'agit d'une communauté plus ancienne ou plus établie avec moins de nouvelles maisons à vendre. Si le marché locatif de votre ville est bon, vous aurez le choix entre de nombreuses options. Cependant, vous devrez peut-être sacrifier votre style de maison préféré en faveur d'un quartier pratique.

Vous ne serez pas affecté par les taux hypothécaires

L'une des principales préoccupations concernant les versements hypothécaires mensuels est qu'ils peuvent changer de façon inattendue, en particulier si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable. Si les taux hypothécaires augmentent, vos paiements mensuels augmenteront avec eux, ce qui peut entraîner des difficultés financières. Lorsque vous louez, vos paiements de loyer sont généralement fixes pour la durée de votre bail, vous n'aurez donc pas à vous soucier de ce type de fluctuation, du moins jusqu'au renouvellement de votre bail.

Vous n'avez pas à payer d'assurance habitation

Une autre dépense que vous pouvez éviter en louant est l'assurance habitation. Bien que vous deviez toujours payer pour l'assurance des locataires (qui est facultative mais FORTEMENT recommandée !), celle-ci est généralement beaucoup moins chère que l'assurance des propriétaires.

Vous n'avez pas à vous soucier de l'entretien et des réparations

Lorsque vous louez, votre propriétaire est responsable de l'entretien et de la réparation de la propriété. Cela peut être un énorme soulagement si quelque chose se casse ou doit être réparé, car vous n'aurez pas à payer la facture vous-même.

Les inconvénients de la location

Bien sûr, il y a aussi certains inconvénients à la location que vous devriez considérer avant de prendre votre décision, tels que : 

Personnalisation limitée

Dans la plupart des cas, vous ne pourrez pas apporter de modifications ou de rénovations majeures à un bien locatif. Par exemple, si vous voulez peindre les murs ou changer le revêtement de sol, vous aurez besoin de l'autorisation de votre propriétaire et devrez peut-être payer les travaux que vous souhaitez effectuer.

Vous ne construisez pas d'équité

Lorsque vous effectuez des paiements de loyer, cet argent va à votre propriétaire et est perdu pour toujours. En revanche, chaque versement hypothécaire que vous effectuez sert à constituer la valeur nette de votre maison, que vous pourrez éventuellement encaisser lors de la vente.

Vous devrez peut-être déménager de façon inattendue

Si votre propriétaire décide de vendre la propriété ou doit emménager lui-même, vous devrez peut-être trouver un nouveau logement à court préavis. Bien qu'un bon propriétaire vous accorde suffisamment de temps pour trouver un nouvel endroit, cela peut toujours être perturbant et stressant.

Les augmentations de loyer peuvent être difficiles à gérer

Bien que les prix des loyers n'augmentent généralement pas aussi rapidement que les prix des maisons, ils peuvent quand même augmenter avec le temps. Si votre loyer augmente considérablement, il peut être difficile de payer vos mensualités.

Vous manquerez d'augmenter la valeur de la propriété

Si vous êtes locataire, vous ne pourrez bénéficier d'aucune augmentation de la valeur du bien. Cependant, si vous possédez une maison et que la valeur marchande augmente, vous pourrez peut-être la vendre plus cher que ce que vous avez payé et empocher la différence.

Les avantages de l'achat

L'achat d'une maison est le meilleur moyen d'obtenir la sécurité financière de votre maison. Il offre de nombreux autres avantages, tels que :

Bâtir l'équité

L'un des principaux avantages d'être propriétaire d'une maison est que vous vous constituerez une valeur nette au fil du temps. Au fur et à mesure que vous effectuerez des versements hypothécaires, vous deviendrez lentement mais sûrement propriétaire de plus en plus de votre maison jusqu'à ce que vous en deveniez finalement propriétaire. Une fois que l'hypothèque est entièrement remboursée et que vous en êtes entièrement propriétaire, vous pouvez utiliser la valeur nette pour effectuer d'autres achats importants comme une voiture ou même une résidence secondaire.

Il existe également un certain nombre d'incitations financières disponibles si vous êtes un premier acheteur. Le crédit d'impôt pour l'achat d'une première habitation (dont nous avons parlé dans notre Principes de base de l'acompte pour les premiers acheteurs article) offre une remise en argent aux acheteurs d'une première maison lors de l'achat de leur première maison.

Avantages fiscaux

Un autre avantage de posséder une maison est les avantages fiscaux potentiels. Si vous possédez une maison, vous pourriez être en mesure de déduire les intérêts hypothécaires et/ou les taxes foncières sur votre déclaration de revenus. Cela peut vous faire économiser pas mal d'argent chaque année.

Plus de contrôle sur vos paiements

Lorsque vous louez, vos paiements de loyer peuvent augmenter à tout moment et vous ne pouvez rien y faire. En revanche, si vous avez un prêt hypothécaire à taux fixe, vos paiements seront les mêmes pendant toute la durée du prêt, peu importe ce qu'il advient des taux d'intérêt. Cela rend la budgétisation beaucoup plus facile et vous donne plus de stabilité.

Vous pouvez également choisir votre fréquence de paiement. Si vous louez, vous êtes généralement obligé de payer mensuellement. Cependant, si vous êtes propriétaire d'une maison, vous pouvez choisir d'effectuer des paiements aux deux semaines ou même à la semaine si cela vous convient mieux. Cela signifie également que vous paierez moins d'intérêts hypothécaires à long terme.

Vous contrôlez votre espace

Lorsque vous louez, votre propriétaire contrôle la propriété. Cela signifie qu'ils peuvent entrer et l'inspecter quand ils le souhaitent et apporter les modifications ou les rénovations qu'ils jugent appropriées. Cependant, lorsque vous êtes propriétaire d'une maison, vous avez un contrôle total sur ce qui lui arrive. Vous pouvez peindre les murs, installer de nouvelles étagères ou en rénover n'importe quelle partie selon vos besoins et vos goûts.

Bien sûr, si vous vivez dans un condo ou une maison en rangée, il peut y avoir certaines restrictions sur ce que vous pouvez faire à la propriété, mais vous aurez toujours plus de contrôle que si vous étiez locataire.

Vous pouvez devenir propriétaire

Louer une chambre ou acheter une maison avec un sous-sol peut vous aider à générer des revenus supplémentaires. Dans certaines situations, la location d'un espace dans votre maison pourrait payer complètement votre hypothèque !

Les inconvénients de l'achat

Bien qu'il y ait de nombreux avantages à posséder une maison, il y a aussi certains inconvénients potentiels dont vous devriez être conscient :

Épargner pour un acompte peut être difficile

L'un des plus grands obstacles à l'achat d'une maison est le versement d'une mise de fonds. Au Canada, vous devrez généralement verser au moins 5 % du prix d'achat et, dans certains cas, jusqu'à 20 %. Cela peut être difficile à faire si vous n'avez pas beaucoup d'argent économisé.

Plus de paperasse impliquée lors de l'achat

Un autre inconvénient potentiel de l'achat d'une maison est la quantité de paperasse impliquée. La processus de demande de prêt hypothécaire peut être long et compliqué, et vous devrez également vous occuper de choses comme l'assurance habitation et les taxes foncières.

Autres coûts supplémentaires

Lors de l'achat d'une maison, vous devez être conscient des autres frais potentiels, tels que les frais d'ouverture et de clôture, les taxes et l'assurance habitation.

Vous devrez également tenir compte du coût d'opportunité de votre investissement. Par exemple, vous voudrez peut-être conserver un fonds d'urgence plus important en cas de problème ou en cas de changement important de votre statut d'emploi. L'investissement dans une maison neuve vaut globalement la peine; soyez juste prêt à prendre en compte ces coûts.

Moins de mobilité

Lorsque vous êtes propriétaire d'une maison, vous êtes généralement coincé au même endroit pendant un certain temps. Cela peut rendre difficile le déplacement si vous en avez besoin. Bien sûr, vous pouvez toujours louer votre maison ou l'utiliser comme Airbnb si vous devez vous déplacer, mais ce n'est pas toujours facile à faire.

Vous êtes bloqué pour la durée de l'hypothèque

Une fois que vous avez contracté une hypothèque, c'est un gros engagement. Si vous ne prévoyez pas de rester dans votre maison pendant toute la durée de l'hypothèque, vous devrez peut-être payer une lourde pénalité pour la rompre plus tôt. Il est préférable de bien réfléchir à vos projets d'avenir avant de contracter un prêt hypothécaire.

Vous devez entretenir la propriété

Lorsque vous louez, c'est à votre propriétaire de maintenir le bien en bon état de fonctionnement. Cependant, lorsque vous êtes propriétaire d'une maison, c'est à vous de vous assurer que tout est entretenu. Cela peut être coûteux et prendre du temps, surtout si quelque chose de majeur doit être réparé. Vous pouvez réduire ce risque en achetant une maison neuve au lieu de la revendre, mais c'est toujours quelque chose dont il faut être conscient.

Quelles sont les autres dépenses pour les propriétaires ?

Il y a un certain nombre d'autres dépenses dont vous devrez tenir compte lors de la budgétisation de vos versements hypothécaires mensuels. Ceux-ci inclus:

• Impôt foncier
• L'assurance habitation
• Assurance prêt hypothécaire (si vous avez payé moins de 20 % pour un acompte)
• Entretien et réparations
• Utilitaires

Si vous êtes actuellement locataire, certaines de ces dépenses peuvent être incluses dans votre loyer. Par exemple, votre propriétaire peut couvrir le coût de l'eau et du chauffage ou d'autres services publics.

Lorsque vous êtes propriétaire d'une maison, vous êtes responsable de payer vous-même toutes ces dépenses. Il est important de tenir compte de tous ces coûts lorsque vous budgétisez vos versements hypothécaires mensuels.

Les avantages de la création d'équité

Lorsque vous achetez une maison, vous n'achetez pas seulement un logement, vous investissez dans votre avenir. En augmentant la valeur nette de votre maison, vous créez un actif précieux qui peut vous aider à assurer votre avenir financier.

Voici quelques-uns des avantages de constituer la valeur nette de votre maison :

Votre maison peut compléter votre fonds de retraite

À mesure que la valeur nette de votre maison augmente, elle peut devenir une partie importante de votre plan d'épargne-retraite. Vous pouvez l'utiliser pour vous aider à financer vos années de retraite ou pour compléter d'autres sources de revenu de retraite.

Vous pouvez utiliser la valeur nette de votre maison pour obtenir un prêt à faible taux d'intérêt

Si vous avez besoin d'un prêt pour un gros achat ou une rénovation, vous pourrez peut-être emprunter sur la valeur nette de votre maison à un taux d'intérêt inférieur qu'avec d'autres types de prêts. Cela peut vous faire économiser de l'argent sur les paiements d'intérêts et vous aider à progresser financièrement.

L'équité peut vous donner la tranquillité d'esprit

Votre maison est l'un de vos plus gros investissements, et la constitution d'une valeur nette vous procure tranquillité d'esprit et sécurité pour l'avenir. Si quelque chose arrive et que vous devez vendre votre maison, vous aurez plus d'argent pour travailler si sa valeur a augmenté depuis que vous l'avez achetée.

Vous envisagez d'acheter une maison ?

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