Nous sommes constamment bombardés de messages sur l'importance de se désendetter, mais vous entendrez probablement aussi des gens parler d'avoir une « bonne dette ». Et bien que vous ayez probablement entendu parler des avantages d'économiser pour des achats importants, il est presque impossible d'économiser pour quelque chose d'aussi gros qu'une maison ou une voiture.

Quand est-ce une bonne idée d'emprunter de l'argent ? Nous vous aiderons à décider comment faire les bons choix pour votre famille.

Que vous apporte la dette ?

La chose la plus importante à laquelle il faut penser est ce que la dette vous apportera à long terme. Une bonne dette est quelque chose qui ressemble plus à un investissement. Vous contractez des prêts étudiants parce que le diplôme universitaire vous aidera à obtenir un meilleur emploi avec un salaire plus élevé. Le fait de contracter un prêt hypothécaire vous donnera également beaucoup de dettes, mais la valeur des propriétés peut augmenter et vous êtes constitution de fonds propres chaque fois que vous effectuez un paiement. Ce sont des exemples de bonnes dettes.

Les créances irrécouvrables, en revanche, n'offrent que des avantages à court terme. Mettre des vacances sur une carte de crédit, par exemple, vous offre une bouffée de plaisir, mais vous pourriez rembourser cette dette pendant longtemps.

Même une dette qui semble bonne n'est peut-être pas le meilleur choix. Par exemple, contracter de nombreux prêts étudiants dans un domaine hautement spécialisé où il n'y a pas beaucoup d'emplois peut s'avérer être une mauvaise idée.

La capacité de payer

Qu'une dette soit bonne ou mauvaise, vous devez toujours tenir compte de votre capacité de payer. Une bonne dette devient rapidement une mauvaise dette si vous avez du mal à effectuer vos paiements.

Cela signifie que vous devez faire des choix intelligents sur la dette que vous contractez. Pourriez-vous obtenir la même éducation pour moins d'argent dans une autre école ? Votre maison serait-elle plus abordable si vous choisissiez quelque chose de plus petit ou dans un quartier différent ? Des choix apparemment petits peuvent faire une grande différence dans l'ensemble.

Taux d'intérêt

Les taux d'intérêt jouent un rôle important dans l'abordabilité et pour déterminer si une dette est bonne ou mauvaise. Si votre dette a un taux d'intérêt élevé, une plus grande partie de tout paiement que vous effectuez est affectée aux intérêts plutôt qu'au solde du capital. Cela signifie généralement que le remboursement du prêt prend plus de temps et que vous finissez par payer beaucoup plus globalement. Dans certains cas de dette à taux d'intérêt élevé, l'article vous coûte deux fois plus que le paiement initial une fois que vous avez pris en compte ces frais d'intérêt.

En général, les types de choses que les gens considèrent comme une bonne dette - les maisons, les voitures et les prêts étudiants - ont tendance à avoir des taux d'intérêt relativement bas : la plupart moins de 20 %. Les créances irrécouvrables par cartes de crédit ont tendance à avoir des taux d'intérêt beaucoup plus élevés : jusqu'à XNUMX % ou plus.

Apprendre les nuances

Il est presque impossible de dire qu'un type de dette est bon ou mauvais. Cela dépend vraiment de la situation et de la façon dont vous prenez les décisions qui vous conviennent. En gros, il faut se demander :

• Cette dette me rapproche-t-elle de l'atteinte de mes objectifs ?
• Puis-je me permettre d'assumer cette dette?
• Existe-t-il un moyen de m'endetter moins?

Nous allons illustrer cela par un exemple. Disons que vous songez à un prêt automobile. Est-ce bon ou mauvais? Si vous vivez dans une région bien desservie par les transports en commun, vous n'aurez peut-être pas besoin d'une voiture. Dans ce cas, la dette pourrait être une créance irrécouvrable pour vous. Cependant, si vous avez besoin de cette voiture pour vous rendre au travail, vous pourriez la considérer comme une bonne dette. Cependant, vous pouvez ensuite le décomposer davantage. Si vous pouvez facilement vous permettre un prêt automobile pour une BMW, vous voudrez peut-être choisir d'assumer cette dette. Mais si vous avez du mal à assumer ce paiement, vous feriez mieux de contracter un prêt pour payer une Toyota d'occasion. Dans les deux cas, la dette vous permet d'obtenir quelque chose dont vous avez besoin, mais l'un est beaucoup plus abordable que l'autre.

Il en est de même lorsqu'il s'agit de acheter une maison. En général, les hypothèques comptent comme une bonne dette. Cependant, vous devez toujours prendre des décisions intelligentes concernant la maison que vous achetez. N'optez pas pour beaucoup d'extras et de mises à niveau si vous avez du mal à effectuer vos paiements.

Être financièrement responsable est toujours un acte d'équilibre, mais cela vaut l'effort que vous y consacrez. Achetez intelligemment lorsqu'il s'agit d'achats effectués avec une bonne dette, mais économisez pour des choses plus frivoles. Cela vous aide à construire un style de vie plus stable.

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