Desde aprobación previa a día de cierre, todo el proceso hipotecario puede ser una experiencia estresante, incluso cuando todo va según lo planeado. Pero si bien todos siempre harán todo lo posible para asegurarse de que el proceso transcurra sin problemas, siempre hay margen para el error.

Eso puede presentar un gran problema.

Pequeños contratiempos en el proceso de aprobación de la hipoteca pueden convertirse en retrasos significativos, y no desea retrasar su mudanza más de lo absolutamente necesario.

Afortunadamente, estar al tanto de algunos de los problemas más comunes que pueden ocurrir al obtener una hipoteca y el proceso que conlleva, le permite estar mejor equipado para manejar cualquier error o problema. 

Aquí, desglosamos algunos de estos posibles problemas para que pueda estar mejor preparado en caso de que surja alguno de ellos.

Busque problemas de título

Un título es la documentación que demuestra que el dueño de la casa realmente es dueño de la casa y tiene derecho a venderla. Suena simple, pero en realidad puede ser complejo.

Verá, cuando el propietario no cumple con un préstamo, el prestamista puede poner un gravamen contra la casa. En cierto sentido, esto significa que el prestamista "posee" una parte de la propiedad (la cantidad que debe el propietario).

También es común que los contratistas pongan un "derecho de retención del constructor" sobre la casa cuando hacen mejoras importantes en la casa para asegurarse de que les paguen. Dado que los propietarios de viviendas con frecuencia actualizan la vivienda antes de ponerla en el mercado, esto es algo a lo que hay que prestar atención.

Para vender la propiedad, el propietario tendrá que pagar el dinero adeudado para que se pueda eliminar el gravamen. La mayoría de las veces, esto no resulta ser un problema al final. El dueño de la casa puede pagar el gravamen utilizando el capital de su casa.

Sin embargo, es posible que esto retrase el proceso de la hipoteca, y si no hay suficiente capital en la vivienda para cubrir los gravámenes, podría haber un gran problema. Por una pequeña tarifa, puede verificar los gravámenes sobre una casa, pero vale la pena por su tranquilidad.

¡El beneficio de construir una casa nueva significa que no tendrá que preocuparse por un gravamen ya que no hay un propietario anterior! 

¿Qué encontró la inspección de la vivienda?

La mayoría de las ofertas de compra tendrán una contingencia de inspección de la vivienda incorporada. Esto significa que el comprador puede contratar a un inspector de viviendas – a su cargo – para que puedan sentirse seguros sabiendo que no hay problemas ocultos. Si la inspección plantea algún problema grave, el comprador puede retirarse legalmente de la oferta. A menudo, cuando surgen problemas pequeños o grandes, el comprador y el vendedor negociarán un acuerdo sobre quién pagará las reparaciones.

Si se encuentran problemas en la inspección de la vivienda, solucionar estos problemas puede ralentizar el proceso de la hipoteca, especialmente si requiere que el propietario realice las reparaciones antes de finalizar. Una opción es bajar el precio para cubrir el costo de las reparaciones, pero usted y el vendedor deben llegar a un acuerdo.

Además, en muy raras circunstancias, la inspección revela un problema que reduce significativamente el valor de la vivienda. Si el valor de la casa está por debajo del precio del contrato, el banco no financiará la hipoteca.

La forma más sencilla de evitar cualquiera de estos problemas es comprando una casa nueva. Con los estándares y materiales de construcción modernos, sabe que obtendrá lo mejor en términos de calidad y seguridad, lo que elimina la necesidad de una inspección. Y en el raro caso de que haya una falla o defecto, usted estará cubierto por hasta diez años por el Garantía de vivienda nueva en Alberta para que pueda sentarse y relajarse, sabiendo que no tendrá nada de qué preocuparse. 

Problemas de financiación en el proceso hipotecario

Cuando estás pasando por el proceso de compra de vivienda, uno de los primeros pasos es obtener su preaprobación de hipoteca. Recuerde, esto es más completo que un precalificación hipotecaria. El banco requiere que presente documentos que demuestren sus ingresos declarados, incluidas declaraciones de impuestos y talones de pago. También consultarán su informe crediticio para verificar su puntaje. Al final de este proceso, tiene una oferta del banco, indicando cuánto dinero le permitirán pedir prestado y cuál será su tasa de interés.

En la mayoría de los casos, esa oferta se mantiene durante al menos 60 días. Sin embargo, si hay un cambio en su situación financiera, como la pérdida del trabajo, un error en el papeleo o un cambio en su puntaje de crédito, el banco puede cambiar o rescindir su oferta.

Antes de finalizar la hipoteca, el prestamista querrá ver información financiera actualizada, como un talón de pago actual y/o la declaración de impuestos más reciente. Si no responde de inmediato a estas solicitudes, retrasará el proceso.

Finalmente, también puede haber un problema de financiamiento si la tasación de la casa es inferior a la cantidad que planea pedir prestada. Esto a veces puede suceder en un mercado caliente, donde las casas se venden a más del precio de venta. Pero también puede ocurrir cuando hay problemas inesperados en el hogar. Esto toma tiempo para resolverse y, en última instancia, puede significar que no podrá comprar la casa.

Recurso gratuito: Su guía para el proceso de compra de vivienda

¿Qué puedo hacer para evitar problemas?

No puede evitar todos los problemas que podrían surgir en el proceso de la hipoteca, pero definitivamente hay algunas cosas que puede hacer para minimizar las posibilidades de que algo salga mal.

Mantenga un ojo en su puntaje de crédito

Mantenga un ojo en su puntaje crediticio, y asegúrese de que no se deteriore mientras espera que se tramite su hipoteca. Considere usar un servicio de monitoreo de crédito para que se le notifique de inmediato cualquier actividad inusual. 

En particular, no debe asumir ninguna deuda nueva antes de mudarse al nuevo lugar. Recuerde, los prestamistas tienen en cuenta la cantidad total de su deuda en comparación con sus ingresos (la relación deuda-ingreso, también conocida como relación DTI) en su decisión. 

Quieren ver una relación DTI menos de 36 a 43 por ciento. Si se va de compras para comprar muebles nuevos para su nuevo hogar, ese aumento de la deuda podría hacer que su índice supere el límite del prestamista, lo que provocaría la caída de su financiamiento. Esto es cierto incluso si planea pagar el saldo en su totalidad el próximo mes.

Tener un Ingreso Estable

Además de su puntaje crediticio, los ingresos son una de las piezas más importantes del rompecabezas hipotecario. Especialmente, no desea ningún cambio adverso en su trabajo.

Por ejemplo, si perdiera su trabajo, es muy probable que ya no califique para el préstamo a menos que califique basándose únicamente en el salario de su pareja.

Algo más a tener en cuenta: cambiar de trabajo entre la solicitud y la finalización de su hipoteca ralentizará el proceso de la hipoteca. Incluso si está ganando más en el nuevo trabajo, un prestamista podría sentirse nervioso debido a la falta de antecedentes en el nuevo lugar. Por lo general, los prestamistas quieren saber que al menos ha pasado el período de prueba en su trabajo antes de aprobar una hipoteca, por lo que es algo que debe tener en cuenta.

Organizarse

A lo largo del proceso de la hipoteca, el prestamista le pedirá varias cosas. Esto incluye la solicitud, talones de pago, declaraciones de impuestos y otros tipos de información. Debe estar atento a las llamadas de los prestamistas y responder rápidamente. Si no les proporciona la documentación que necesitan de manera oportuna, se ralentizará el proceso.

También necesitarás un abogado inmobiliario listo cuando llegue el momento de cerrar la casa. Es mejor contratar a esta persona con anticipación.

A menudo, un prestamista puede darle una lista detallada de tareas pendientes para que pueda estar al tanto de todas sus tareas.

Artículo relacionado: ¿Qué debo llevar a una reunión de preaprobación de hipoteca?

Comprar una casa nueva

Muchos de los problemas que hemos mencionado son mucho más comunes cuando una persona está comprando una casa de reventa. Con una casa nueva, no encontrará un gravamen sobre el título. Y dado que los precios se basan cuidadosamente en el costo de los materiales y las tarifas actuales del mercado, puede estar seguro de que su tasación no será inferior al precio de su casa.

Este no es el movimiento adecuado para todos, pero si compra un casa a estrenar, es bastante seguro decir que puedes disfrutar de un proceso más fluido.

El proceso de la hipoteca es complicado, con muchas partes móviles entre muchas personas diferentes. En el caso de que estés usando un codeudor, asegúrese de conocer los requisitos. En la mayoría de los casos, funciona sin problemas, pero los retrasos pueden ser costosos. En caso de que surja algo, siempre es mejor estar preparado.

Algunas cosas pueden estar fuera de tu control, pero al menos puedes asegurarte de que todo esté en orden.

Hemos resaltado algunos de los problemas más comunes que pueden surgir en el proceso de la hipoteca y lo que puede hacer al respecto, pero también puede hablar con uno de nuestros expertos en casas nuevas si necesita asesoramiento específico o tiene alguna pregunta.

Créditos de las fotos: depositphotos.com