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¿Cuáles son los requisitos de codeudor de hipotecas en Canadá?
Obtener una hipoteca puede ser difícil para muchos canadienses, especialmente para aquellos con una Un bajo puntaje de crédito. Si se encuentra en esta situación, puede considerar que alguien firme el préstamo con usted, lo que podría facilitar la aprobación. En este artículo, exploraremos qué es la firma conjunta y discutiremos algunos de los beneficios y consideraciones que conlleva cuando obtener una hipoteca en canada.
¿Qué es la firma conjunta?
La firma conjunta es un acuerdo entre dos partes en el que una de las partes aceptará firmar el contrato de préstamo hipotecario y se hará responsable del pago en caso de que el prestatario principal no pueda hacer sus pagos a tiempo (o en absoluto). debe ser bueno y deben tener estabilidad financiera para que puedan hacerse cargo de los pagos si el prestatario incumple.
No hace falta decir que asumir esta responsabilidad no debe hacerse a la ligera; ambas partes involucradas en el acuerdo son legalmente responsables de las acciones de los demás y deben comprender a fondo sus derechos y obligaciones antes de firmar cualquier documento. Podría ser una buena idea utilizar los servicios de un abogado de bienes raíces para ayudar con esto.
No hace falta decir que asumir esta responsabilidad no debe hacerse a la ligera; ambas partes involucradas en el acuerdo son legalmente responsables de las acciones de los demás y deben comprender a fondo sus derechos y obligaciones antes de firmar cualquier documento.
Dos cosas clave para entender:
- un codeudor de hipoteca es diferente de un garante de hipoteca. El codeudor se suma tanto a la hipoteca y el título, mientras que un garante es sólo en la hipoteca.
- definitivamente debe buscar asesoramiento legal independiente para asegurarse de que ambas partes estén satisfechas con el contrato. Este podría ser su abogado de bienes raíces si ya tiene uno.
¿Cuáles son las diferencias entre un codeudor, un garante hipotecario y un coprestatario hipotecario?
Cuando se trata de hipotecas en Canadá, hay tres formas diferentes en las que puede usar un cosignatario: como cosignatario, garante hipotecario o coprestatario. Cada uno de estos roles implica diferentes niveles de responsabilidad y riesgo para las partes involucradas.
Cosignatario
Un cosignatario es alguien que acepta asumir la responsabilidad de pagar el préstamo si el prestatario principal incumple. El nombre de un cosignatario estará en la solicitud de hipoteca y en el título, y por lo general se considerará copropietario de la vivienda.
Garante hipotecario
Un garante hipotecario también se asegurará de que el prestatario haga sus pagos, pero no firmará la solicitud de hipoteca ni tendrá su nombre en el título. Esta posición es utilizada principalmente por personas con credenciales financieras más sólidas que desean aumentar aún más su puntaje crediticio.
Coprestatario
Un coprestatario es como un codeudor, en el sentido de que es responsable del préstamo y su nombre está en el título. Pero a diferencia de un codeudor, tendrán derechos sobre la propiedad y se consideran copropietarios de la vivienda. Un coprestatario también deberá pasar por el proceso de solicitud de hipoteca y la prueba de estrés.
| Nombre en Título/Solicitud de Hipoteca | Garantizar los pagos del prestatario | Tener una participación de propiedad en la casa | |
| Cosignatario | Sí | Sí | Sí |
| Garante | No | Sí | No |
| Coprestatario | Sí | Pagos divididos | Sí |
¿Cuáles son los beneficios de tener un codeudor hipotecario?
Si bien existen ciertos riesgos asociados con la firma conjunta de un préstamo, también existen muchos beneficios potenciales. Principalmente, brinda acceso a más oportunidades de financiamiento a un solicitante principal que no tiene puntajes de crédito lo suficientemente sólidos como para calificar por sí mismo.
Además, los pagos oportunos realizados por ambas partes pueden ayudar a mejorar ambos puntajes de crédito con el tiempo y abrir oportunidades potenciales para negociar tasas de interés más bajas debido a una mayor seguridad del acuerdo hipotecario.
¿Quién puede cofirmar una hipoteca?
En su mayor parte, no hay reglas sobre quién puede ser cosignatario. El codeudor no tiene que ser un miembro de la familia o pariente. En teoría, su codeudor podría ser su mejor amigo, su vecino o incluso su maestro de quinto grado.
Sin embargo, siendo realistas, los padres, hermanos u otros parientes cercanos son las personas más dispuestas a firmar conjuntamente. Firmar conjuntamente una hipoteca puede ser riesgoso, y nadie quiere correr ese riesgo por un conocido casual.
Una cosa a tener en cuenta: si su elección como codeudor es alguien que se beneficiaría financieramente del préstamo en curso, NO puede ser su codeudor.
¿Qué busca un prestamista en un codeudor?
Antes de que un prestamista le apruebe un préstamo con un codeudor, querrá asegurarse de que su codeudor cumpla con ciertos criterios. El más importante de ellos es un excelente historial crediticio. En términos generales, los prestamistas prefieren co-firmantes que tengan un puntaje de informe de crédito de 700 o más. Es una buena idea obtener los informes crediticios de ambas partes de antemano, para que sepa qué esperar.
Su codeudor también debe tener un ingreso estable y poder demostrar que puede pagar los pagos de la hipoteca si usted no puede hacerlo. En otras palabras, la relación deuda-ingreso de su codeudor debe estar dentro de límites aceptables.
Finalmente, los prestamistas pueden querer ver prueba de empleo u otros registros financieros confiables de su codeudor para demostrar que son capaces de cubrir los pagos del préstamo si es necesario.
Co-Firmantes y Seguro Hipotecario
Cuando los compradores de vivienda tienen menos del 20 por ciento disponible para el pago inicial, deben tener seguro hipotecario. Este es un pequeño costo agregado al pago mensual del préstamo que asegura al banco contra incumplimientos en la hipoteca.
Esto es importante porque en 2014, CMHC instituyó restricciones en el seguro hipotecario. Ahora, una persona solo puede tener un seguro hipotecario en una propiedad. Si el codeudor que está considerando tiene un seguro hipotecario (no un seguro de propietario de vivienda) en su propia casa, no podrá calificar para ser codeudor de otra hipoteca que lo requiera.
En este caso, tiene dos opciones: tener un pago inicial lo suficientemente grande para que no necesite un seguro hipotecario o encontrar un codeudor diferente.
Nota: Si el codeudor ya tiene una hipoteca asegurada por CMHC, hay opciones para ir con otras dos aseguradoras (Decir & Garantía de Canadá).
No tiene que ser 50/50
Cada situación es diferente: si tiene un excelente historial de crédito pero está justo por debajo de la marca, su codeudor solo necesitaría agregar un 5 a 10% adicional para ayudarlo a calificar. Para el banco, no hay diferencia entre usted como prestatario principal y coprestatario. El banco los tratará a ambos por igual.
¿Qué sucede si algo le sucede a su codeudor?
Si su codeudor fallece, se declara en bancarrota o no puede ayudarlo desde un punto de vista financiero, su hipoteca no se rescindirá automáticamente. Pero tampoco significa que esté fuera de peligro en lo que respecta al pago.
Dependiendo de los términos de su hipoteca, es posible que su prestamista quiera revisar los términos o transferir la carga al patrimonio de su codeudor. La mayoría de las hipotecas tienen cláusulas para protegerse contra estos cambios imprevistos, por lo que es mejor pedirle a su prestamista que aclare qué sucede cuando ocurre algo inesperado.
Protéjase con un contrato exigible
A veces, la naturaleza exacta de un acuerdo de cofirmante no es suficiente para las partes involucradas. Si ese es el caso, los requisitos de codeudor de hipotecas en Canadá le permiten crear un contrato ejecutable entre el deudor y su codeudor. El contrato debe estipular quién paga qué, quién ocupa la propiedad y quién la mantiene, así como lo que sucedería en caso de disputa o si una de las partes quiere salirse.
Al buscar obtener una hipoteca en Canadá, tener a alguien que firme una hipoteca puede ser ventajoso pero también conlleva cierto riesgo. En última instancia, es mejor sopesar minuciosamente todas las opciones antes de tomar cualquier decisión sobre si comprometerse o no a ser codeudor o convertirse en codeudor de la solicitud de hipoteca de otra persona. busque asesoramiento profesional primero!
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