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Pagos iniciales de RRSP: todo lo que necesita saber sobre el plan para compradores de vivienda
El Plan de compradores de vivienda fue creado por el gobierno para ayudar a los canadienses a superar el gran obstáculo de ahorrar para el pago inicial de su casa. Permite a las personas calificadas pedir prestado hasta $35,000 de sus planes de ahorro para la jubilación registrados (RRSP, por sus siglas en inglés) para usarlos en su pago inicial. El dinero debe devolverse dentro de los 15 años para evitar que cuente como ingreso imponible.
Si bien existen ciertamente ventajas en el uso de este programa para el pago inicial, puede que no sea la decisión correcta para todos. Obtenga más información sobre los detalles para que pueda tomar una decisión informada.
Quién debe pedir prestado
El Plan de compradores de vivienda es especialmente útil para compradores de vivienda por primera vez que tienen dificultades para ahorrar decenas de miles de dólares para el pago inicial. Pagar el alquiler puede sentirse como si estuvieras tirando el dinero porque no estás construyendo cualquier equidad. Pero los altos pagos de alquiler hacen que sea difícil ahorrar el dinero que necesita. Tomar prestado de su RRSP tiene sentido.
Incluso aquellos que ya tienen una cantidad considerable de dinero ahorrado pueden considerar aprovechar el programa. Podría usar el dinero que pide prestado para impulsar sus ahorros y alcanzar un 20 por ciento de pago inicial. Esto le permitirá evitar el seguro hipotecario, que se suma al costo de su pago hipotecario mensual.
Calificando para el Plan de Compradores de Vivienda
Para calificar para el Plan de compradores de vivienda, debe ser residente de Canadá y “comprador de vivienda por primera vez”, pero eso es un poco engañoso. En realidad, puede contar como comprador de vivienda por primera vez incluso si ha sido dueño de su casa en el pasado, siempre y cuando no haya sido propietario de una casa en los últimos cuatro años. También debe tener un acuerdo de compra de la casa que desea comprar, y debe estar planeando hacer de esa casa su única residencia.
Siempre que cumpla con estas reglas, debería poder pedir prestado de su RRSP.
sacar dinero
Conseguir el dinero es bastante fácil. Simplemente debe completar Formulario T1036. Este es un formulario de solicitud estándar que primero requiere que responda preguntas para determinar la elegibilidad. Después de completar el formulario, se lo entrega al prestamista que utilizará para su hipoteca. Ellos se encargarán del resto.
Es importante tener en cuenta que solo puede retirar fondos que hayan estado en su RRSP durante al menos 90 días. Los depósitos recientes no son elegibles.
El plan de pago
Pagar el dinero que pide prestado a través del Plan para Compradores de Vivienda puede ser un poco confuso. La forma más inteligente de realizar pagos es probablemente realizar pagos mensuales regulares, pero no tiene que hacerlo de esa manera. El único requisito es que pagues una cantidad anual que sea igual a la cantidad de dinero que debes dividida por la cantidad de años que te quedan para pagar el préstamo.
Por ejemplo, digamos que pides prestados $30,000. Entonces se esperaría que pagara $2,000 cada año. Sin embargo, si paga $5,000 el primer año, la cantidad anual requerida cambiará. El próximo año, solo deberá pagar $1,785.71 ($25,000 dividido por los 14 años restantes del préstamo).
Siempre puede pagar más de la cantidad requerida, y es inteligente hacerlo si tiene dinero extra.
Otras cosas a considerar
Pedir prestado su pago inicial a través del Plan de compradores de vivienda es una buena medida si necesita ese dinero para comprar una casa. Pero hay algunas cosas a considerar antes de hacer su elección.
Primero, cualquier cantidad que tenga que pagar para ese préstamo contará en su contra cuando el banco determine cuánto dinero prestará. Con un pago inicial completo, por ejemplo, podrían estar dispuestos a darle una hipoteca con un pago mensual de $2,500. Sin embargo, cuando pide prestado el pago inicial, el banco considerará el monto de su reembolso como una deuda. Si está pagando $200 al mes para pagar el préstamo RRSP, incluso si realmente está pagando una suma global de $2,400 al año, el banco le daría una hipoteca con un pago mensual máximo de $2,300.
Además, debe recordar que cuando el dinero que no está en su RRSP no está creciendo al ritmo esperado. Esto puede tener un impacto negativo en sus ahorros para la jubilación, especialmente si se toma los 15 años completos para pagar el dinero que pidió prestado.
Si ha estado luchando para llegar a un pago inicial para su primera casa, es reconfortante saber que tiene opciones. hablar con un profesional hipotecario para determinar si tomar prestado de su RRSP es el movimiento correcto para usted.
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