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Quelles sont les exigences du cosignataire hypothécaire au Canada?
Obtenir un prêt hypothécaire peut être difficile pour de nombreux Canadiens, surtout ceux qui ont un pointage de crédit faible. Si vous êtes dans cette situation, vous pouvez envisager de demander à quelqu'un de cosigner le prêt avec vous, ce qui pourrait faciliter l'obtention de l'approbation. Dans cet article, nous allons explorer ce qu'est la cosignature et discuter de certains des avantages et des considérations qui l'accompagnent lorsque obtenir un prêt hypothécaire au Canada.
Qu'est-ce que la co-signature ?
La cosignature est un accord entre deux parties où une partie acceptera de signer l'accord de prêt hypothécaire et deviendra responsable du remboursement au cas où l'emprunteur principal ne pourrait pas effectuer ses paiements à temps (ou pas du tout). doit être bon et ils doivent avoir une stabilité financière afin qu'ils puissent prendre en charge les paiements si l'emprunteur fait défaut.
Il va sans dire que prendre cette responsabilité ne doit pas se faire à la légère ; les deux parties impliquées dans l'accord sont légalement responsables des actions de l'autre et doivent bien comprendre leurs droits et obligations avant de signer des documents. Il pourrait être judicieux d'utiliser les services d'un avocat spécialisé dans l'immobilier pour vous aider.
Il va sans dire que prendre cette responsabilité ne doit pas se faire à la légère ; les deux parties impliquées dans l'accord sont légalement responsables des actions de l'autre et doivent bien comprendre leurs droits et obligations avant de signer des documents.
Deux choses essentielles à comprendre :
- un cosignataire hypothécaire est différent d'un garant hypothécaire. Le cosignataire est ajouté à la fois à l'hypothèque ainsi que le titre, tandis qu'un garant est juste sur l'hypothèque.
- vous devez absolument demander un avis juridique indépendant pour vous assurer que les deux parties sont satisfaites du contrat. Cela pourrait être votre avocat spécialisé en immobilier si vous en avez déjà un.
Quelles sont les différences entre un cosignataire, un garant hypothécaire et un coemprunteur hypothécaire ?
En ce qui concerne les prêts hypothécaires au Canada, il existe trois façons différentes d'utiliser un cosignataire : en tant que cosignataire, garant hypothécaire ou coemprunteur. Chacun de ces rôles implique différents niveaux de responsabilité et de risque pour les parties concernées.
Cosigniste
Un cosignataire est une personne qui accepte d'assumer la responsabilité de rembourser le prêt en cas de défaillance de l'emprunteur principal. Le nom d'un cosignataire figurera sur la demande de prêt hypothécaire et sur le titre, et sera généralement considéré comme copropriétaire de la maison.
Garant hypothécaire
Un garant hypothécaire s'assurera également que l'emprunteur effectue ses paiements, mais il ne signe pas la demande de prêt hypothécaire et n'a pas son nom sur le titre. Cette position est principalement utilisée par les personnes ayant des références financières plus solides qui souhaitent augmenter encore plus leur pointage de crédit.
Co-emprunteur
Un coemprunteur est comme un cosignataire, en ce sens qu'il est responsable du prêt et que son nom figure sur le titre. Mais contrairement à un cosignataire, ils auront des droits sur la propriété et sont considérés comme copropriétaires de la maison. Un coemprunteur devra également passer par le processus de demande de prêt hypothécaire et le test de résistance.
| Nom sur le titre/demande de prêt hypothécaire | Garantir les paiements de l'emprunteur | Avoir une participation dans la maison | |
| Cosigniste | Oui | Oui | Oui |
| Garant | Non | Oui | Non |
| Co-emprunteur | Oui | Paiements fractionnés | Oui |
Quels sont les avantages d'avoir un cosignataire hypothécaire ?
Bien qu'il existe certains risques associés à la cosignature d'un prêt, il existe également de nombreux avantages potentiels. Principalement, cela donne accès à plus d'opportunités de financement à un demandeur principal qui n'a pas de cotes de crédit suffisamment solides pour se qualifier par lui-même.
De plus, les paiements en temps opportun effectués par les deux parties peuvent aider à améliorer leurs deux cotes de crédit au fil du temps et ouvrir des possibilités potentielles de négocier des taux d'intérêt plus bas en raison de la sécurité accrue de l'accord hypothécaire.
Qui peut cosigner une hypothèque ?
Pour la plupart, il n'y a pas de règles sur qui peut être cosignataire. Le cosignataire n'a pas besoin d'être un membre de la famille ou un parent. En théorie, votre cosignataire pourrait être votre meilleur ami, votre voisin ou même votre professeur de CMXNUMX !
De manière réaliste, cependant, les parents, les frères et sœurs ou d'autres parents proches sont les personnes les plus susceptibles d'être disposées à cosigner. Cosigner une hypothèque peut être risqué, et personne ne veut prendre ce risque pour une simple connaissance.
Une chose à noter : si votre choix pour un cosignataire est quelqu'un qui bénéficierait financièrement du prêt en cours, il ne peut PAS être votre cosignataire.
Que recherche un prêteur chez un cosignataire ?
Avant qu'un prêteur ne vous approuve pour un prêt avec un cosignataire, il voudra s'assurer que votre cosignataire répond à certains critères. Le plus important d'entre eux est un excellent historique de crédit. De manière générale, les prêteurs préfèrent les cosignataires qui ont un pointage de crédit dans les 700 ou plus. C'est une bonne idée d'obtenir au préalable les rapports de solvabilité des deux parties, afin de savoir à quoi s'attendre.
Votre cosignataire doit également avoir un revenu stable et être en mesure de démontrer qu'il peut se permettre d'effectuer les versements hypothécaires si vous ne le pouvez pas. En d'autres termes, le ratio d'endettement de votre cosignataire doit se situer dans des limites acceptables.
Enfin, les prêteurs voudront peut-être voir une preuve d'emploi ou d'autres documents financiers fiables de votre cosignataire pour démontrer qu'ils sont capables de couvrir les remboursements du prêt si nécessaire.
Cosignataires et assurance hypothécaire
Lorsque les acheteurs de maison disposent de moins de 20 % pour un acompte, ils sont tenus d'avoir assurance hypothécaire. Il s'agit d'un petit coût ajouté au remboursement mensuel du prêt qui protège la banque contre les défauts de paiement sur l'hypothèque.
Ceci est important car en 2014, la SCHL a instauré des restrictions sur l'assurance hypothécaire. Désormais, une personne ne peut avoir une assurance hypothécaire que sur une seule propriété. Si le cosignataire que vous envisagez a une assurance hypothécaire (et non une assurance habitation) sur sa propre maison, il ne pourra pas se qualifier pour cosigner une autre hypothèque qui l'exige.
Dans ce cas, vous avez deux options : avoir une mise de fonds suffisante pour ne pas avoir besoin d'assurance hypothécaire ou trouver un autre cosignataire.
Remarque : Si le cosignataire a déjà un prêt hypothécaire assuré par la SCHL, il existe des options pour aller avec deux autres assureurs (Sagan & Garantie canadienne).
Il n'est pas nécessaire que ce soit 50/50
Chaque situation est différente – si vous avez un excellent historique de crédit mais que vous êtes juste sous la marque, votre cosignataire n'aura qu'à ajouter 5 à 10 % supplémentaires pour vous aider à vous qualifier. Pour la banque, il n'y a aucune différence entre vous en tant qu'emprunteur principal et co-emprunteur. La banque vous traitera tous les deux de la même manière.
Et s'il arrivait quelque chose à votre cosignataire ?
Si votre cosignataire décède, fait faillite ou est autrement incapable de vous aider d'un point de vue financier, votre prêt hypothécaire ne sera pas automatiquement résilié. Mais cela ne signifie pas non plus que vous êtes tiré d'affaire en ce qui concerne le remboursement.
Selon les conditions de votre prêt hypothécaire, votre prêteur voudra peut-être revoir les conditions ou transférer le fardeau à la succession de votre cosignataire. La plupart des prêts hypothécaires comportent des clauses de protection contre ces changements imprévus. Il est donc préférable de demander à votre prêteur de clarifier ce qui se passe lorsqu'un événement inattendu se produit.
Protégez-vous avec un contrat exécutoire
Parfois, la nature exacte d'un accord de cosignataire n'est pas suffisante pour les parties concernées. Si tel est le cas, les exigences du cosignataire hypothécaire au Canada vous permettent de créer un contrat exécutoire entre le débiteur et votre cosignataire. Le contrat doit stipuler qui paie quoi, qui occupe la propriété et qui l'entretient, ainsi que ce qui se passerait en cas de litige ou si l'une des parties veut sortir.
Lorsque vous envisagez d'obtenir un prêt hypothécaire au Canada, il peut être avantageux de faire cosigner un prêt hypothécaire par quelqu'un, mais cela comporte également certains risques. En fin de compte, il est préférable de bien peser toutes les options avant de prendre la décision de s'engager ou non à cosigner ou à devenir cosignataire de la demande de prêt hypothécaire d'une autre personne - demander conseil à un professionnel d'abord!
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